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银行风险管理范文1
最早的商业银行风险管理主要偏重于资产业务的风险管理。20世纪六十年代以后，银行风险管理的重点开始转向负债风险管理方面，强调通过主动借入资金来保持或增加资产规模和收益。20世纪七十年代，随着布雷顿森林体系的崩溃和石油危机的冲击，如何规避汇率和利率风险，成为商业银行必须面对的问题，资产负债风险管理理论应运而生。该理论综合了资产风险管理和负债风险管理的优点，强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散，实现总量平衡和风险控制。20世纪九十年代后，在金融全球化、分业经营壁垒消除、金融机构之间竞争加剧以及金融创新此起彼伏的时代背景下，资产负债风险管理方法也得到进一步发展。主要的进展包括在险价值法（VAR）和风险调整的资本收益法（RAROC）等。现在，信用风险组合管理模型也在一定程度上沿用了市场风险VAR模型的方法和体系，并已取得了一些阶段性成果。
二、新巴塞尔协议下商业银行风险管理的新要求、新趋势
为适应复杂多变的风险状况，巴塞尔银行监管委员会先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿第一稿和第二稿。由此，商业银行风险管理和金融监管出现了一些新的要求和新的趋势。
1、要求银行董事会从战略高度认识风险管理，建立完善的、垂直的风险控制体系，并使风险管理日常化、制度化。商业银行经营货币的特殊性以及激烈的竞争环境，要求银行管理的最高决策层董事会，将风险管理在整个管理体系中的地位上升到商业银行生存与发展的战略高度，并制定有关风险管理政策。与此相适应，在组织制度上不仅要建立完善的风险管理体制，而且要建立完善的、垂直的风险控制体系。同时，以风险管理部门为中心的风险管理系统的运行要建立在管理日常化和制度化的基础上，既同各业务部门保持密切的联系和信息畅通，又充分强调风险管理部门的独立性和对风险管理的全面系统性。
2、加大了风险管理的范围和力度。新协议广泛涵盖了信用风险、市场风险和操作风险。这表明，金融监管正从着重信用风险监管转向全面风险监管。全面风险管理(ERM)是银行业务多元化后产生的一种需求。这种管理模式要求我们不仅要重视信用风险、市场风险和流动性风险，还要重视结算风险、操作风险和法律风险等更全面的风险因素，而且不仅将可能的资金损失视为风险，还将商业银行自身的声誉和人才的损失也视为风险。新协议在保留外部评级的基础上，强调建立银行内部风险评估体系，并提出三个可供选择方案，即标准化方案、基础IRB方案和高级IRB方案，强调以内部评级为主导来衡量风险资产，确定和配置资本。新协议从过去强调统一外部监管标准转向多元化外部监管与内部风险模型相结合。
3、从事后的静态风险管理转向事前的动态风险管理。长期以来，金融监管机构习惯于事后的静态监管，不能适应银行业的创新和环境变动，缺乏对市场的敏感反应。巴塞尔委员会的一系列文件，以风险监管为基础的审慎原则，促使金融监管由事后的问题处理转向风险导向的事前动态监管。强调对银行的资本充足程度，资产的安全性、流动性、盈利性和管理水平实施有效监管。
4、更加重视强化市场约束和信息披露。新巴塞尔协议将市场约束列为银行风险管理的第三支柱，充分肯定市场具有促使银行合理分配资金和控制风险的功能。因此，要强化风险管理，就要促进市场游戏规则和内部管理规则的互补互动，充分发挥市场的作用。为了保证市场约束机制的有效执行，新巴塞尔协议提出了全面信息披露的理念，明确规定信息披露包括核心信息披露和附加信息披露两种情况，综合定性信息和定量信息，不仅披露风险和资本充足状况，而且披露风险评估和管理流程，资本结构及风险与资本匹配状况。同时，加大对炮制和传播虚假信息者的惩处力度，遏制信息失真现象。
5、风险管理的措施不断趋于完善。为了对银行信用风险加权资产的最低资本要求确定科学的原则，新巴塞尔协议更多地强调银行要建立内部评级体系，并提出了计算信用风险的IBR法，即内部评级法。同时，它还要求进一步确认信用风险缓解技术来降低信用风险。
三、我国商业银行风险管理现状
1、我国商业银行风险管理的初步成效。随着银行商业化改革的逐步深入，商业银行开始逐步认识风险管理的重要性，把风险管理作为商业银行管理工作的重中之重来抓。商业银行纷纷制定资产负债比例管理细则，商业银行风险管理逐步走上定量分析的轨道。同时，监管机构对商业银行的风险管理逐步加强、逐步完善，银监会的成立，更是说明我国商业银行风险管理进入了一个崭新阶段。
2、我国商业银行风险管理存在的差距。一是资本充足率水平不高，风险资产规模较大。由于国内银行资产质量比较差，在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口规模上做文章。而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100％或者150％，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。二是风险计量方法落后，风险计量技术达不到要求。新资本协议规定了内部评级法必须达到九个方面的最低标准，但我国商业银行还存在差距：信用风险尚未进行公司、国家、银行、零售贷款、专项贷款、股权投资方面的细分；评级体系仍实行一逾双呆四级分类法和五级分类法，没有成熟的风险计量模型，信用评价仍以定性分析为主，客户风险评价的准确性较差；内部评级尚未应用于信贷决策、资本配置、贷款定价、经营绩效考核等方面；缺乏以风险为导向的资本资源配置机制。三是内控管理机制不完善，风险管理执行力度较弱。我国商业银行的内控还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营和银行业监管的需要，银行内部缺乏一个统一完整的内部控制法规制度及操作规则。岗位轮换制度没有得到普遍推行，未能很好地造就业务的多面手和综合管理人才，也难以避免因岗位人员老化而产生的各种弊端。四是风险预警信号滞后，缺乏先进的预警技术。风险监管工作还基本局限在风险形成后的监督、检查和责任划分上，缺乏对风险进行事前和动态的分析预测，缺乏先进预警技术手段和方法的运用，缺乏有效的风险预警的制度化管理。
四、新协议框架下我国商业银行风险管理的对策建议
1、切实提高资本充足率水平。应积极寻求提高资本充足率的有效途径，增加银行规范的资本增加渠道；大力发展中间业务，增加盈利水平，提高内部融资能力；建立完善的内部控制和风险防范制度，降低不良资产，减少风险资产数量；国有商业银行可向中央银行申请发行长期金融债券来增加资本金，发行次级长期债券，补充银行附属资本，改善资本结构。
2、推进内部评级体系的建设。各商业银行要成立内部评级专门工作小组，对银行的风险进行全面系统的研究和归纳，找出适应银行自身需要的风险分类特征，建立符合商业银行自身要求的资产风险分类标准。要建立一支风险评级专业化团队。对专业人员结构做优化调整，对现有人员定期培训，促使其知识体系及时获得更新，从而确保内部评级体系的先进性和实用性。
3、建立商业银行风险管理新机制。银行应完善自身的运作自律体系不断加强风险防范工作，改善管理水平，提高银行经营效益和市场竞争力。与此同时，商业银行需要自觉地接受新协议的规则，以使银行自律体系具有明确的管理方向和有效的风险防范措施。如果商业银行的经营业绩不错和风险较低，所披露的信息令客户满意，就会赢得越来越多的新客户和投资者的支持。相反，如果银行的经营效益很差和风险状况不佳，那就会导致资金大量流失和客户转移。
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一、制约金融创新发展的因素
1、金融创新的制约因素
其一是思想障碍。我国对金融体制的改革一直循序渐进的发展，在成熟过程中对改革的一步步开始加深认识，一步步解放意识形态，经济金融的理论也是在工作中一步步完善的，如何进行进一步推进金融创新要着重的解决三个认识性的问题：一个是价值判断的问题，二是风险判断问题，三是标准判断问题。
2、技术受限
现如今，科研技术已经成为了金融发展的基础，人的基本素质和技能已经成为了金融发展的先决条件。一方面，引进技术需要的资金投入，另一方面就是现代科技更新过快，新兴产品五花八门，往往刚上市的产品会很快淘汰，也就是所谓的淘汰率太快。
3、市场条件
在供不应求的金融市场，不仅能使金融创新得到使用，也能满足需求，对于我国现状比较困难，金融市场的制度构造存在的缺点，牵制了金融创新的发展步伐。其一，我国金融市场和传统体系的密切联系。市场主体不够充分，市场准入限制约束过多，价格管理严格，市场容量难以扩大等原因。其二，我国的金融市场法律法规不够健全，经营不得当，不规范的管理体系和秩序。其三，金融市场的结构层次规模太小，资金清算比较滞后，是金融创新面临着技术和市场的双重约束。
随着金融业的日益发展，我国金融领域的发展日趋向上，各种的金融体系在不断地创新以求自身发展。银行风险管理是银行发展的基石，而我国目前计划性经济体制在金融领域仍占主导地位，其竞争力也就相对交弱，金融创新的内在需求也就显得的十分单薄。
二、银行风险管理
银行经营发展在实践中约束性强。第一，约束更加严格，事实上，存贷比压力和贷款压力归根结底都是资本的压力。这也恰恰体现了银行的经营管理不仅仅只是开拓市场、贷款业务。更加包括了资本约束下如何更快发展业务的问题。第二，追高情形迫切。在银行经营者方面分析，用股本回报率来衡量银行的业绩是最正确不过的，能够最节约的使用资本，充分的运用监督管理政策，相对使银行保持高水平的ROE。从消费者的角度分析，所谓的最高只是他们最根本的要求，尤其是资金链处于最低等和紧张的水平时祈求迅速得到利润。第三，难以持续频繁型的融资行为。第四，难以回避市场的约束性。市场的约束主要原因在于：消费者的要求越来越高，消费者的资源也都不是取之不尽用之不竭，所以，就会在某一种程度上受到资金链制约的限制。二是，市场约束也是日趋的严格。考虑到要维护市场的稳定性，监督管理部分也要非常的关注市场冲击问题。这也就是明显来自于市场监督管理方面的压力问题。
三、我国银行风险管理的不足和缺点
1、我国银行风险管理中现有的一些问题
针对商业日益趋渐成熟的演变过程，在发展的步骤中风险是相辅相成的。但在风险管理中营利性流动性和安全性之间是有不可调动的矛盾，事实上也就是风险和收益的内在统一。风险管理在商业银行管理中是有着非常重要的位置的，而金融创新可以有效地调节风险的管理过程，从而降低风险，提高银行收益。
2、商业银行内部制度建设不专业、规范
多数的商业银行都会把银行的内部调控看作是一种工作制度和业务的规章。而这种模式的经营管理并不利于银行决策制度的有效发挥。我国银行已成立了基础的治理机制机构，但它完全束缚了决策能力和管理者的管理权和监督权，这也更加难以建立起集体决策的民主决策机制。而建立完善的金融创新理念及系统，优化内部结构机制，可以将银行公司结构的作用发挥最大化。
3、风险评估识别能力较差
在管理体系制度、技术条件和人员素质等方面，我国的商业银行软件方面教育欠缺，能力相对于薄弱。没有直对应的遭挫风险评估、体系的衡量、无法量化的风险和市场风险管理而言，管理能力的评价标准和数据累计也相对比较薄弱。这就在基层抑制了金融创新。提高人员素质，在整体提高的同时合理运用金融创新，完善评估体系。
四、金融创新和银行风险
银行风险管理范文3
一、新资本协议与内部评级体系
内部评级体系是现代商业银行风险管理的核心工具，包括内部评级系统和内部评级体制，两者相辅相成，构成了信用风险管理的软硬件平台。新资本协议规定，具备并应用内部评级体系的银行有资格向本国监管当局申请实施IRB法进行资本监管。监管部门应对银行内部评级体系实行经常性检查，以保证其符合巴塞尔协议的技术要求，主要包括以下内容：1.内部评级系统的有效性。内部系统应具备三个基本条件：第一，保证内部评级过程的系统性和完整性。评级系统应包括模型建立、数据收集、风险分析、损失量测算、数据存储、返回检验等全部过程。同时，银行应具备一套客观和统一的评级标准，并证明该标准涵盖了所有与借款人风险相关的因素。第二，内部评级应基于两维评级体系。一维是客户风险评级，以违约概率（PD）为核心变量；另外一维反映债项风险评级，通过债项自身特征反映预期损失程度，以违约损失率（LGD）为核心变量。第三，实现风险级别的细分。银行对正常类贷款的客户至少要划分为6－9个等级，不良贷款客户至少要划分为两个等级。对于每一等级客户，都要单独测算其基本风险指标，这不仅可以使银行更准确地测算所要承担的风险和所需配置的资本，还可以使同一银行内部不同的分析评估人员对同一组客户做出一致性分析。
2.最低数据要求。内部评级法应建立在精确计量分析的基础上，因此对数据的质量和数量都提出了很高要求。对于使用基本IRB法的银行，巴塞尔协议要求具备5年以上的历史数据来估计并验证违约概率；对于使用高级IRB法的银行，必须有7年以上的历史数据来估计违约损失率LGD。巴塞尔协议同时要求银行评级的历史数据必须加以保留，作为系统完善和检验的基础和依据。
3.评级系统的检验、升级与维护。巴塞尔协议要求银行内部评级的方法经过严格的统计检验，不仅要求样本内一致，而且要求样本外预测精度高。银行风险敞口在各等级之间合理分布，且任何一个等级中最好不超过总风险头寸的30％。银行应对内部评级系统进行经常性检查和更新，并进行标准化程序的后评价，以保证系统的实用性和正确性。上述条件所包含的技术参数必须经过监管当局的技术确认，同时满足新资本协议关于信息披露的有关要求。
4.内部评级的业务流程、组织机制和管理制度。巴塞尔委员会要求实施IRB法的银行，其各项评级结果都必须经过严格的、独立的评审加以最终确认。这些银行还必须建立完善的操作流程和组织体系，以保证内部评级的独立性、公正性和一致性。
二、内部评级在银行风险管理中的应用
内部评级包括客户评级和债项评级两个方面，它能够提供客户违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、预期损失率（EL）、非预期损失率（UL）、违约敞口（EAD）等关键指标，不仅在授信审批、贷款定价、限额管理、风险预警等基础信贷管理中发挥决策支持作用，而且也是制定信贷政策、计提准备金、分配经济资本以及RAROC考核等组合管理的重要基础。经过多年实践，国际先进银行基本上都建立了适合自身特点的内部评级模型及IT系统，在相关的数据清洗、风险计量和流程管理等方面都取得了日新月异的发展和提高。
（一）作为信贷审批的重要依据审批是信贷业务的起点，也是风险管理的第一道防线。内部评级可以在信贷审批环节直接发挥作用，对信贷决策提供技术支持。通常，银行的客户风险等级分为10－20级。信贷审批标准与内部评级紧密挂钩，当评级低于某一级别（如CCC级）时，该客户被列入非投资级别，其授信申请将遭到拒绝。
准确、及时的内部评级对合理制定信贷策略至关重要。国内商业银行通常把注意力放在AAA级客户营销上，总试图对低风险客户给予更大的额度授信，而事实上银行从这类客户身上得到的收益相当有限，因为他们资信等级高，资金较充裕，往往会以各种形式变相压低价格，缩减银行赢利空间。经验表明，评级位于A到BB级之间的客户往往是信贷收益的主要来源，应成为银行重点营销对象。
（二）作为贷款定价的计算基础贷款定价涉及信贷业务的经营成本、资金成本、税负成本、风险成本和资本成本等多种要素，还要充分考虑市场竞争情况以及与客户谈判地位等因素，才能最终确定贷款利率。贷款定价的基本公式为：贷款目标利率＝资金成本率＋经营成本率＋税负成本率＋预期损失率＋经济资本目标利润率＋/－竞争性浮动。其中，预期损失和经济资本是贷款定价中的关键和难点，需要在内部评级系统中计算生成，这就要求银行对所有客户进行内部评级，并计算每笔贷款的预期损失率，再结合预期收益率、资金成本和经营费用等因素，综合确定信贷产品的基准价格，从而保证每个客户都能对银行实际收益有所贡献。在日趋集约化经营的市场条件下，优质银行和劣质银行在风险管理水平上的差异，就会通过贷款定价水平，最终反映到实际收益能力上。
（三）为风险限额管理提供技术支持
风险限额是在内部评级基础上，根据风险调整后资本收益率（即RAROC，RiskAdjustReturnOnCapital）的最大化原则，通过资产组合分析模型确定的风险敞口上限。风险限额管理是一种先进的风险控制技术，近年来在西方银行业得到广泛应用。限额管理是建立在风险计量分析基础上的动态化、系统化的风险管理工具，不仅能够包含银行的各种政策导向，还可根据风险的最新变化及时做出调整。2003年，国内信贷规模高速扩张，各家银行年初制定的信贷计划几乎全部突破，助长了新一轮经济过热的形成，这在很大程度上反映出我们在风险限额管理上的薄弱环节。今后一段时期，我国商业银行应参照国际标准，加快建立、健全风险敞口总量的约束机制，要系统化地测定各敞口风险限额，实施以行业、区域、产品、客户为多维度的限额管理，并对风险限额的执行情况实行连续监测。各敞口业务规模一旦接近或突破风险限额，银行应立即采取控制措施。
（四）提高风险预警和预控能力事预则立，不预则废。国际先进银行风险管理的重心都放在风险的前期控制上，通过组建和启用风险预警机制，做到防患于未然，从而最大限度地减少资产损失。近20年，随着管理技术的日益发展，风险预警已经逐步发展为内部评级的一项基本功能。作为评级关键指标的违约概率就是对未来一段时期客户违约可能性的预测值，这就是说内部评级是对未来风险的前瞻性判断，而不是对客户资信情况的事后评价。银行可运用评级系统，定期监测所有客户的风险状况，以提前发现其异常变化，为风险预控提供技术支持。
（五）促进信贷政策体系的建立和发展花旗银行是最早实施信贷政策体系划管理而在全球业务中取得成功的典范。近年来，不少国际化银行开始借鉴花旗经验，建立了涵盖主要国家、主体行业和重点客户的“风险窗口”，并据此监测风险变化，不断修订政策指引和参数标准。
内部评级在建立信贷政策体系中所发挥的作用十分显著。首先，银行的内部评级系统能够对全部信用风险进行多维度计量分析，再应用线性最优化模型，制定出完整的信贷政策组合，确定一段时期内重点支持和退出的业务领域。亚洲金融危机后，许多国际化银行在内部评级系统中引入了基于运筹学的模型分析技术，通过对国家、区域、行业、产品、客户和债项等方面的自由组合与交叉分析，使风险计算精度达到了一个崭新水平。
（六）用于计提损失准备金银行所承担的全部风险损失可分为预期损失（EL）和非预期损失（UL），它们都需要被补偿或消化，以维持银行的稳健运营。预期损失需要以损失准备金的形式加以计入，成为银行管理成本的一部分，并在金融产品价格或贷款定价中得到补偿；而非预期损失需要由银行资本金加以消化和抵御。
巴塞尔委员会2003年的调查表明，在OECD国家中三分之一以上的银行直接按照贷款内部评级提取损失准备金，在其余2/3的银行中有一半以上在提取损失准备金时隐含地考虑了内部评级信息。从发展趋势看，内部评级提供的预期损失率在统计上具有系统无偏性，以此为基础提取准备金，能够达到在防范风险的条件下，最大化银行经济增加值的目的。
（七）作为经济资本分配的关键步骤巴塞尔新资本协议指出，资本作为银行抵御风险的最终保证，应在所有业务敞口上得到合理配置；资本配置的基本原则是将资本要求与风险度量直接挂钩。该原则确立了经济资本配置在银行经营管理中的重要地位，也为银行风险管理模式的变革与创新指明了方向。
经济资本又称为风险资本，它是一种虚拟资本，在金额上等于资产的非预期损失。巴塞尔委员会调查显示，50％以上的国际活跃银行使用内部评级信息，将经济资本配置到各种产品或业务部门之中，在这一过程中，它们还在不同程度上考虑了风险暴露、期限及风险集中度等要素。
从技术流程看，内部评级是经济资本的计算、分配与管理的重要基础。首先，要通过评级模型确定单客户和单笔资产的违约概率（PD）、违约损失率（LGD）以及风险敞口（EAD）等技术指标；然后应用蒙特卡罗模拟，进行相关度分析；最后做UL矩阵的分解与调试。可以说，作为内部评级的一种延伸和高端应用，经济资本分配正在风险管理中扮演越来越重要的角色。
（八）为RAROC管理奠定基础RAROC方法是由信孚银行在1970年最先提出，它改变了银行考核体系只重视账面收益而不考虑潜在风险的传统做法，强调了风险度量在银行这一特殊行业的重要性。90年代后半期，该项技术在国际先进银行的广泛应用中得到不断完善，迄今已成为金融理论界和实践上公认的高级管理模式。
RAROC方法在创立以后，其公式、指标和分析口径不断发展变化。一般而言，RAROC＝（总收入－资金轧差－成本支出－预期损失）/经济资本。其中，总收入包括利差收益和非利息收益；成本支出是银行经营管理费用；预期损失＝风险敞口（EAD）×违约概率（PD）×违约损失率（LGD），其计算基础是对客户和债项的内部评级。
银行风险管理的最高目标是以RAROC为基础构建高效的、自动运转的风险管理与内控机制。在评价盈利情况时，必须充分考虑盈利是在承担风险基础上获得的。如果某项业务风险过大，则该业务为消化其风险损失所占用的资本就较多，这时即便该业务能带来较大的直接利润，但与其所占用的经济资本相比，其资本利润率也未必能达到资本的最低收益要求。通过RAROC方法，银行可以选取一个适当的风险与收益水平，以便实现股东价值的最大化。
三、发展和应用内部评级体系的政策建议
（一）从战略高度出发，鼓励商业银行研究、开发和应用内部评级体系，逐步向实施新资本协议和内部评级法迈进。尽管我国政府宣布在2006年以前暂不实行新资本协议，但从发展角度看，实施新资本协议是一个不可逆转的趋势。就像世界贸易组织一样，为了融入国际贸易体系，我们必须选择加入。几年后，如果我国实施新协议，在缺乏外部评级机构的条件下，标准法是不可行的，唯一选择就是实施内部评级法。届时，评级系统、基础数据、专业人才、管理体制和风险文化都难以在短时间获得。为此，政府应鼓励国内商业银行，特别是大型先进银行提前做好准备，若要2008年实施新资本协议，那么现在就必须开始准备。
尽管IRB法只是新资本协议提出的一种资本监管方式，但它源于西方银行长期发展的经验总结，凝聚了大量先进的管理理念、方法和技术，我国商业银行应持续跟踪、学习和借鉴IRB法的实质内容，以此充实管理手段，增强风险内控能力。即便短期内不能达到IRB法实施要求，也应尽早建立能够应用于实际管理的内部评级体系，并使之在实践中不断修正和完善。
（二）坚持技术创新与制度创新并重，推进内部评级配套制度的研究和建设。新资本协议所要求的内部评级法不是简单地开发一套评级系统，而要将内部评级方法和系统工具切实运用到业务流程中去，使之发挥决策支持作用，所以IRB实施过程中应坚持制度与系统同步推进、配套建设的原则。商业银行应根据业务发展需要，组织协调相关的业务管理部门，研究制定内部评级在信贷政策、产品定价、限额管理、准备金计提、经济资本分配、绩效考核、资本充足率测算等方面应用与管理制度，逐步建立与内部评级系统相配套的管理制度体系，为实施IRB法创造条件。
（三）夯实内部评级的数据基础。没有强大的数据支持，再先进的评级系统也将成为无源之水、无本之木。由于模型建立过程中，涉及的数据量大、来源渠道不
一、运算程序复杂，计算效果很大程度上依赖基础信息的真实性和完整性。在新资本协议有关PD、LGD和EAD的文件中，都明确提出了对于数据库和相关业务系统的要求。国际经验表明，大多数银行在内部评级系统建立中，将主要精力花费在数据清洗和数据整合上。我国商业银行的数据储备严重不足，且数据缺乏规范性、数据质量不高，这些问题如不及早解决，将严重制约内部评级系统的应用。为此，商业银行要加快数据清洗和补录工作，建立并实行完整、严格、一致的数据标准，制定数据质量管理规章，确保数据的及时性、准确性和全面性。
（四）建立适合中国银行业特点的内部评级模型。目前，国外许多优秀的数学模型，如ALTMAN、KMV、穆迪RISKCAL以及标普MEU等，在全球银行业受到广泛认同。但这些模型大都偏重财务分析，有的大量引入利率、汇率、股价等市场价格变量，这对西方银行可能比较适用，而我国银行在内部评级时，既要借鉴国外模型的理论、方法和设计思路，又必须结合本国实际，要充分考虑诸如利率市场化进程、企业财务欺诈现象、数据积累量不足、金融市场发展不充分、区域风险差别显著、道德风险偏高等国内特有现象，研究开发自己的模型框架和参数体系。
银行风险管理范文4
1.有助于加强银行的全面风险管理
我国的银行经过了改革、发展和对外开放阶段，并且在不断的引进外国银行的先进管理经验和技术措施。同时，我国部分银行借助外部的力量引进风险管理软件，在一定程度上对我国银行进行改革，并且完善了银行的风险管理体系。例如，我国银行引进的内部审计。审贷分离和岗位制约等措施极大程度的促进了银行的发展。但是与全面风险管理模式相比，仍然存在较大的差距。因此，加强对银行风险的管理，有助于银行对全面风险进行控制，进而可以更好的促进银行的发展。
2.有助于提升市场竞争能力
在银行业的发展中，我国招商银行、民生银行和建设银行等陆续上市，提高了市场竞争强度，继而会在一定程度上降低银行的收益，压缩银行的生存空间。同时，随着股市的兴起，增加了企业的融资渠道，必将对商业银行的发展造成一定程度的影响。因此，我国银行加强对风险的管理，可以在一定程度上控制风险的发生，进而可以提升银行的市场竞争能力。
3.有助于银行找出发展中存在的风险
在银行的发展中，实施风险管理可以使银行拥有更高的识别风险能力，并且可以根据风险的实际情况制定风险评估和控制措施。银行发展中存在的风险大多数存在于部门、客户和交易伙伴等方面，实施风险管理，可以使银行主动的去发现风险，进而对风险进行控制。
4.有利于银行的改革和资源配置
在银行的发展中，实施风险管理，可以帮助银行树立风险管理理念，同时银行可以根据风险的实际情况来调整企业的结构，以期银行可以成为市场竞争的主体。另外，银行实施风险管理，可以优化市场资源配置，使银行可以清楚的对风险与盈利之间的关系进行分析，继而可以针对盈利的条件来完善市场资源配置。
5.有利于银行更新产品
在银行的发展中，实施全面风险管理，可以使企业及时的了解市场信息，并且可以对相关的金融产品和服务进行评估。从而可以对产品的价值拥有更为完善的预测。因此，银行可以通过风险评估，来针对性的对产品和服务进行改进和创新。进而可以促进银行得到更好的发展。
二、加强银行风险管理的对策
1.提高风险防范意识
在我国银行的发展中，由于管理人员和工作人员缺乏风险防范意识，致使企业的利益受到损耗，不利于企业的长远发展。因此，企业应该加强对员工风险意识的培养，尤其是对于管理人员，其风险意识的高低将会对工作人员起到榜样的作用。另外，企业要加强对员工风险防范意识的培训。只有在银行的发展中，提升工作人员的风险意识，才可以及时的发现风险。
2.完善风险管理系统
在银行的发展中，要明确各个部门和职员的责任，并且要建立完善的风险管理体系，以期可以更好的促进我国银行的发展。首先，银行要建立完善的风险管理系统，以便可以更好的对风险进行控制。其次，我国银行要建立完善的风险评估体系，加强对风险的分析和预防。最后，我国银行要建立完善的监督体系，加强对风险的监管力度。
3.提高技术含量
在我国银行的发展中，要不断的提升自身的技术含量，以期可以提升企业的差异化竞争优势。首先，我国银行可以学习外国银行的先进技术经验和管理经验，并且运用先进的技术经验对自身的技术进行升级。其次，企业要加强对风险管理措施的研究，以期可以更好的对风险进行控制。最后，企业要加强对风险监测和预警系统的研究，使银行可以尽早的发现风险，并且可以针对性的对风险进行控制。
4.创新风险管理
在银行的发展中，企业要不断加强对风险管理方式的创新，以期可以更好的对风险进行控制。对风险的管理方面包括流动风险、信用风险和操作风险。在创新管理方面，首先要求管理人员要具备战略性的眼光，可以发现银行发展战略中存在的不足，并且管理人员不要局限于短期利益，进而可以促进银行的长远发展。其次要求银行要具有协调的工作能力，在面临风险时，银行工作人员可以齐心努力的来控制风险。因此，银行只有不断的创新风险管理方式，才可以更好的对风险进行控制。
5.建立风险管理文化
在银行的发展中，只有建立风险管理文化，才可以提升企业的向心力和凝聚力。例如在贷款方面，银行将信贷风险与从业人员的利益有机的结合起来，并且将信贷风险和工作人员的责任挂钩，将会有效的规避信贷风险。由此可见，创建良好的风险管理文化，可以在一定程度上加强对风险的控制。
三、结语
银行风险管理范文5
关键词：ING直销银行；风险管理；董事会；内部控制
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2015）10-0056-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.10.12
随着互联网金融的快速发展，直销银行成为银行互联网发展一个重要的方向。从2014年2月至2015年5月末，我国已有24家直销银行上线，这些直销银行一般是作为电子银行部下属的二级部门，不设单独的董事会管理。在直销银行快速发展的背景下，直销银行的风险显得越来越重要[1]。因此，研究国外直销银行董事会风险管理模式，以期为我国直销银行的管理层设计提供理论指导，具有重要的意义。
一、直销银行的定义与特征
所谓直销银行就是在互联网技术的基础上，通过电脑、电子邮件、手机、电话等渠道为客户提供金融服务的运营模式。由于国内直销银行起步较晚，根据国外直销银行发展情况总结以下特征。
（一）独立法人资格
目前，国内的直销银行一般作为电子银行的独立二级部门，而国外直销银行拥有独立的法人资格，拥有独立的子品牌，直销银行在董事会机构设置、品牌建设、企业文化建设以及员工激励机制等方面有较大的自主决策权力，直销银行董事会对银行的发展具有较深的了解，在借助母集团的风险管理的同时，可以有效的保证直销银行的风险管理。
（二）低服务成本
国内外的直销银行的成本优势是其快速发展的助推器。直销银行几乎没有营业网点，产品种类少，具有简单易操作的特点，一般通过互联网、电子邮件等通讯渠道为客户提供金融服务。因此，直销银行成本低于传统银行，这样就可为客户提供较高的存款利息或较低的贷款利率，实现企业快速发展。
（三）目标客户群体单一
直销银行对目标客户群体进行细分。众所周知的直销银行巨头ING直销银行主要定位于金融服务的“长尾市场”，这种市场客户的主要特征是年龄在30-50岁，且对于网络购物习惯，利率敏感的中等阶层。对于CIT银行来说，其目标客户群体是为创业者提供金融服务。因此，直销银行的目标客户群体应精确定位，在积极发展标准化产品的基础上，发展单一的目标客户群体。
（四）存款保险制度环境
美国联邦存款保险公司（FDIC）为ING直销银行存款提供保险，这样不仅保障了消费者的资金安全，且为公司的发展创造了良好的法律环境。2014年我国推出存款保险制度，健全直销银行风险处置机制，为我国直销银行的运营与风险管理提供了良好的平台。
二、ING直销银行董事会风险管理控制基础设置
（一）董事会在直销银行中的定位
直销银行的战略目标是在回馈客户的基础上，实现利益最大化，而有效的公司治理是实现利益最大化的基础。对于直销银行来说，风险管理是其发展的基本条件，直销银行的风险管理要从直销银行的战略、体制以及机制方面进行有效的管理，构建有效的风险管理模式，这样就要求直销银行的董事会起带头作用，以新资本协议为基础，在借鉴国外直销银行经验的基础上，推进直销银行董事会建设，有效控制直销银行的风险。董事会是直销银行的核心，是风险管理的关键。
（二）ING直销银行董事会风险管理控制分析
ING直销银行是ING荷兰国际集团的子公司，处于独立状态。在ING直销银行中，董事会提出风险控制战略，由内部控制部门提出风险控制框架，董事会最终确定风险控制策略。直销银行的董事会风险控制的基础设置是董事会风险委员会、审计委员会以及薪酬与提名委员会。
1.董事会风险委员会
董事会风险委员会（BRC）主要负责监督直销银行运行中的信贷市场流动性、资金运营以及声誉风险等情况。这样做的目的是帮助董事会审议直销银行的风险偏好，制定与风险偏好相适应的董事会风险管理框架，以实现直销银行产品投资组合的风险与回报平衡。这个框架包括以下三点：第一，负责对高风险区域设计高级风险管理策略；第二，设计风险关注点的限制方式；第三，设计压力测试框架和风险偏好框架。
董事会风险委员会审议通过内部资本充足率评估程序（ICAAP），用来分析直销银行的风险压力测试结果，设置首选资本范围，以实现资本监管和审查，促使监控资本水平与风险偏好趋于平衡[2]。董事会风险委员会每年都要对支撑内部资本充足率评估程序的资本和通过董事会监督和审查资金流动性情况提出关键的政策建议。
2.审计委员会
审计委员会（BAC）负责监督直销银行内有效的内部控制框架。这个内部控制框架用来提高重要业务流程的效率和有效性，主要涉及资产的维护、适当的会计记录以及非金融因素，如操作关键性能指标的基准测试。审计委员会协助董事会内部控制框架的建立与维护和提升董事会的素质水平。
3.薪酬与提名委员会
薪酬与提名委员会（RNC）负责审查所有基于股权的报酬，向董事会的招聘、保留、终止以及补偿安排非执行董事、首席执行官和高级管理人员提出建议。这也保证了符合监管和治理机构的要求。
三、ING直销银行董事会风险管理控制模式
风险管理组织集团将风险视为一项各级组织执行的基本活动。风险管理框架的责任制是“三防线”的管理模式。“风险是每个人的业务”是这种管理模式的文化基础，在审批通过的风险偏好的基础上，要求每一位员工负责识别控制风险和规范操作，以保障“三防线”的管理模式有效实施。“三防线”的管理模式如图1。
（一）第一道防线：业务部门
业务部门人员熟知资产、负债相关理论和实践知识，有效的协调客户与银行之间的利益关系。在风险发生时，对风险进行管理是最佳的时机。因此，在考虑相关责任的基础上，业务经理需要及时应对风险。这要求业务经理以风险偏好水平和风险压力测试结果为基础主动的进行风险管理，归纳总结日常业务进行流程风险控制经验，构建和维护业务风险控制体系。
（二）第二道防线：风险管理组织
风险管理组织提供独立的风险管理经验，监督业务部门的风险活动。风险管理组织不仅协助商业部门的决策，而且能够有效的防止风险集中和其他形式的过度风险。风险管理组织负责保障业务政策、程序和标准的实施，确保可以有效的嵌入到业务部门，作为业务部门日常管理的一部分。在分析风险活动的基础上，形成理论与经验相结合的风险控制框架，在框架中，主要包括合规风险管理、操作风险管理、法律法规、信用风险管理、市场风险管理以及财务与控制等内容，形成统一的政策性、程序性的风险管理标准。对于风险管理的内容和风险管理标准都要定期审查和更新，以反映产品和新兴市场的趋势，实现风险的实时控制，为客户创造安全的金融服务环境。
（三）第三道防线：公司内部审计服务
公司内部审计提供了一个持续、独立及有效的内部控制体系，体系包括财务和非财务风险管理，以此形成了第三道防线。具体来说，风险管理框架符合220 CPS管理标准，内部审计人员决定审查程序，内部审计将每年审查合规和风险管理框架的有效性，做到及时更新。风险管理框架的所有内容需要至少每三年审查一次，审查结果向董事会审计委员会报告。董事会风险管理控制流程如图2。
四、ING直销银行董事会风险管理对我国直销银行的启示
（一）树立董事会风险管理理念，提升董事会风险管理能力
风险管理是直销银行发展的基础，直销银行应积极开展风险管理文化教育，这样不仅有助于树立良好的风险管理理念，而且为董事会有效的风险管理奠定了基础[3]。同时，直销银行董事会应积极投入，强化和推进风险文化建设，以形成良好的互动模式。董事会风险管理负责人应提升风险管理意识，积极监督在线产品全方位风险，培养员工风险管理的敏感度，将风险管理定位到直销银行长期发展的战略体系位置，有效的融入直销银行日常管理中，以降低董事会风险。
在提升董事会风险管理能力上，一方面明确董事会成员的不同职责，责任到人，积极的对董事会成员进行风险管理等相关知识的系统培训，以提升其风险管理决策的能力；另一方面借鉴ING直销银行董事会结构，董事会积极引进风险管理专家，设立董事会风险管理委员会，明确首席风险官（CRO）的具体职责，CRO对CEO、CFO进行监督，这样不仅可以降低董事会风险监督的成本，体现直销银行的低成本原则，而且能够提升董事会风险管理能力，提高风险决策准确性和效率。
（二）制定风险管理战略，发挥董事会管理效力
基于互联网的直销银行，在其整体的发展过程中，风险管理是基础，这就需要制定风险管理战略。建立测评直销银行风险偏好的体系，选择适当的风险容忍度无疑是直销银行最好的选择。风险偏好是直销银行面临风险时所愿意承担风险的多少，通过什么方式承担风险以及风险和收益比例如何等等。风险容忍度包括信用风险、市场与流动性风险、操作风险、合规及法律风险，进一步对风险偏好进行量化，以确定风险程度。相比传统银行，直销银行需要进一步衡量互联网金融环境变化所带来的同业竞争风险，制定发展战略定位，做好基本的风险管理。
在战略实施中，董事会是最重要、最核心的着力点。董事会要重视以下两方面：一方面，直销银行的发展战略要与其风险管理的方向相匹配，风险管理是其发展的基础环境；另一方面，风险战略需要基于直销银行所处的互联网金融环境进行适当的调整，进一步与金融发展相适应。在上述的基础上，董事会对风险偏好和容忍度进行详细的分解，并将分析结果融入到直销银行经营的风险限额中，以通过风险管理，将直销银行的资本管理、业务产品以及集团的资源配置等方面整合，以保证直销银行的安全性，推进风险管理的有效实施。
（三）设计风险管理框架，强化内部控制体系建设
直销银行应根据自身发展的特点，基于互联网产品业务发展，合理设计风险管理框架。这就要求董事会进行风险管理框架的设计，强化内部控制，降低风险，以保障直销银行健康平稳的发展。风险管理框架的设计包括三方面：一是审慎借鉴ING直销银行三道防线的风险管理框架，在这三道防线中，董事会需要起到积极的推动和保障作用。每层防线均按期向董事会汇报，并处于董事会直接管理的范围。二是直销银行风险要在各种产品销售的业务线上构建一个全面的、相互制约、相互促进的风险管理模式。主要针对在线产品销售的网络风险、合规风险、信用风险以及市场风险进行合理范围的控制，风险管理专员要合理评估风险程度，及时审慎的向董事会汇报，且积极完善内部控制体系。三是在基于整体设计思路和业务产品的风险管理基础上，加大实施力度，这也是董事会应该重视和强化的。董事会应积极发挥专业委员会设计风险战略框架的作用，董事会审核通过，要与直销银行线上发展战略相结合，制定风险管理政策和制度能够为直销银行风险管理提供良好的环境[4]。
从我国直销银行发展来看，直销银行的业绩一般。其中主要的原因就是内部控制薄弱，制约线上产品的营销，导致银行产品销售不容乐观。因此，直销银行应建立直接有效的识别、计量和风险汇报流程，以保障风险及时汇报和处理，实时完善内部控制体系。同时，董事会与审计委员会积极沟通，实现相互配合、相互制约，以保障对直销银行的风险有效控制。
（四）设计董事会风险管理流程，发挥审计委员会的作用
相比传统银行董事会风险，直销银行的风险更大，这就需要在传统商业银行董事会风险管理流程的基础上，增加在线产品的风险管理，以增强管理的安全性，应从以下两方面入手：一方面，建立在线产品的风险评估体系，为董事会风险管理的风险识别、评估、决策以及评价奠定基础，将董事会风险管理流程定位于业务流程之上，形成对业务和管理同时监督的风险管理模式。另一方面，在董事会决策上，必须严格执行董事会重大事项决策制度，特别是积极发挥CRO的管理职能，降低董事会决策风险。
在设计董事会风险管理流程的基础上，要积极发挥审计委员会的作用。对于我国商业银行来说，在年报中很难发现审计委员会等相关信息，若有说明，也是简单介绍，并无具体分析。这说明我国商业银行对审计委员会认识还不够深入。在更容易出现风险的直销银行中，需要加强业务的事后监督，重视审计委员会的作用，以构建事后监督评价为基础的审计体系，配合市场、顾客、信用等有关风险管理部门对事后的风险管理进行监督，以期在管理决策层形成全面的风险管理网络[5]。
五、结语
直销银行的风险管理是未来银行业风险管理的重点，本文在分析基于董事会视角ING直销银行风险管理模式基础上，对我国直销银行风险管理提出了可行性建议。综合分析直销银行特征，直销银行的产品混合性、技术开放性以及销售创新性更容易出现风险，因此，笔者认为应从国家金融方针政策和直销银行自身两个层面管理直销银行风险。在国家金融方针政策上，一方面，积极推进存款保险制度、互联网金融发展政策等，以为直销银行风险管理提供良好的环境；另一方面，在政策上要推动证监会为主导的直销银行风险管理控制机制的构建和完善。在直销银行自身上，应构建有效的董事会风险管理框架，防范产品销售、客户网络服务中存在的风险，以保障直销银行健康快速的发展。
参考文献：
[1]杨才然，王宁.互联网金融风险的银行视角[J].中国金融，2015（4）：56-57.
[2]董鹏，李庆保.互联网金融风险及监管对策研究[J].财务与金融，2015（3）：7-13.
[3]李杲.我国直销银行运营模式探索[J].新金融，2014（7）：27-30.
银行风险管理范文6
2006年10月26日,中国银监会了《商业银行合规风险管理指引》（以下简称《合规指引》），该指引明确了商业银行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进商业银行全面风险管理体系建设，确保其依法合规经营。
目前，全球银行业已普遍认同把“合规”视作一门独特的风险管理技术。2005年4月，巴塞尔银行监管委员会出台的《银行合规和合规部门》，提出了合规管理十项原则，向各国银行业金融机构及其监管当局推荐有效管理合规风险的最佳做法。
对于商业银行来说，如果说巴塞尔新资本协议是银行业面对的一个财务问题，那么“合规”则是银行业生存和发展必须首先面对的一个原则问题，因此如何实施合规风险管理已成为我国商业银行必须思考的问题。为此银行的最高管理层应首先确定合规经营的核心文化理念，提高全体员工的诚信意识与合规意识，使合规风险管理真正成为商业银行迈向全面风险管理的通道和手段。
建立合规风险管理体系
根据银监会《合规指引》的要求，商业银行应建立有效的合规风险管理体系，设立与商业银行风险管理战略和组织结构相适应的合规风险职能管理部门，设计合规风险识别和管理流程，加强对合规风险的事前和事中识别、评估、控制和监测，包括报告路线的梳理和确定、规范问责制等具体要求。
从商业银行的经营管理实践角度看，合规风险管理不仅仅涉及合规风险管理的专业化管理职能的建设，“合规”工作的开展也不是一个简单的对各项法律法规进行制度汇编、检查等传统的合规管理过程。合规风险管理对国内商业银行的真正挑战在于：从部门银行向流程银行的转变。合规风险管理体系的建设首先要解决将各业务及管理活动、各条线和运作单元与外部法律法规之间的映射关系。这就要求合规风险管理体系必须建立在流程银行的基础上。同时合规风险管理体系的建立也为商业银行实现从“部门银行”向“流程银行”的转变提供了一个非常难得的管理变革的契机和通道。
商业银行在建立合规风险管理体系过程中，应确立以核心业务流程为基础、依据相关监管要求对所有业务和管理活动的流程进行梳理、整合与优化，完成基于流程的、文件化的合规风险管理体系的建立。全面开展风险评估、完成基于流程的风险库的建立，努力实现业务经营集约化、内部管理规范化、市场营销专业化、考核激励科学化和风险控制流程化，使商业银行的风险管理能力与业务快速发展基本匹配。
要实现上述管理目标，商业银行首先要对现有的管理现状进行梳理，包括对现有的外部法律法规和银行内部的规章制度、银行产品和业务、部门及岗位职责、IT系统等方面进行梳理、整合和优化。其次协调其他管理项目之间的关系，包括公司治理层面上开展的优化组织结构的调整与再造、产品创新与业务流程再造、岗责管理、绩效考评与激励等各方面的相互匹配和衔接。明确商业银行的合规政策、确定合规管理部门的组织结构和资源要求，编制合规风险管理计划和合规风险识别和管理流程等。
完成以商业银行业务及管理流程为基础的包括合规风险管理政策、程序以及合规绩效考核制度、合规问责制度和诚信举报制度等三项基本制度在内的可持续改进的合规风险管理体系的建立，是构建商业银行风险管理长效机制的基础。
落实合规风险管理制度
作为高层管理者，在文件化的合规风险管理体系初步建立之后，就必须要着手解决该体系的持续运行维护和制度的执行力方面的问题了。没有一个科学的管理运行机制为保障，管理文件或制度即便建立，在实践中也面临着这样的尴尬局面：一方面是管理者下了很大的决心并花费巨大的投入所形成的管理制度或文件，另一方面在日常的经营管理工作中各级管理者常常并不按照形成的制度去执行。
落实合规风险管理三项基本制度，提高执行力。
《合规指引》要求商业银行在建立合规风险管理体系的同时，建立有利于合规风险管理的三项基本制度，即合规问责制度、合规绩效考核制度和诚信举报制度。三项合规制度的落实是提高管理执行力的关键。
岗责管理体系的建立是合规问责制度得以有效实施的基础。商业银行在完成了合规风险管理体系的建立，并全面开展风险评估、完成基于流程的风险库建立的同时，应进一步完善商业银行岗责体系的建设，最终实现“一流程一程序，一岗位一手册”。
合规绩效考核制度的建立则是确保流程作业要求和岗责要求得以落实的重要保证。通过引进诸如平衡计分卡等目标管理技术和方法，体现倡导合规和惩处违规的价值观念。
与此同时，建立诚信举报制度，鼓励员工举报违法、违反职业操守或可疑行为，并充分保护举报人，形成合规为荣、违规为耻的良好合规文化氛围。
利用科技手段，提高合规管理体系运行和维护的效率。
在管理实践中，各商业银行与业务流程管理相关联的岗责管理、绩效考评和诚信举报这三大合规基础管理制度之间往往是相互独立的，由不同的职能部门分管，彼此之间缺乏有机的关联和互动。在此情况下就必须以科技平台为支撑实现三套文件体系的整合和一体化。
没有科技平台的支撑，无法实现不同职能部门之间相互配合、衔接、实时互动和整体持续改进。构建合规/岗责/绩效“三合一”全面风险管理体系的IT科技管理平台是不断提高合规风险管理体系运行效率的关键。
提高合规风险管理水平
商业银行一旦确定和实施了全面合规风险管理体系，势必要实现商业银行合规风险管理常态化，全面提升商业银行的整体管理水平，并发挥其应有的作用。
构建一个模式。构建起适应中国市场特色的符合现代商业银行运行要求的内部风险控制模式。全面合规风险管理体系能够改变过去商业银行在风险控制方面以单点控制、间断控制为主的局面，实现内部控制的连续性和系统化。这种模式能够不断地识别各种风险，能使各项业务和管理活动处于严格的受控状态，并通过不间断的审核和评审，不断提高风险管理水平，从而确保经营目标的实现。这些正是现代商业银行运行机制的内在要求，也是今后国内商业银行参与国际竞争的重要基石。
培育一种文化。通过全面合规风险管理体系的建立，使员工养成按制度办事的良好习惯，让“合规优先”的原则在各级领导和员工脑海中根深蒂固，使合规意识贯穿在企业所有员工的行为中，成为一种自觉和必然的行为准则，形成健康的合规文化。
培养一批骨干。通过在全面合规风险管理体系建设过程中不断的观念更新、学习培训、分析问题、解决问题，锻炼一大批业务骨干，使其成为掌握现代商业银行业务知识和科学管理方法的复合型人才，这些人才将会成为商业银行发展的中坚力量。
完成一次整合。解决银行的经营管理目标与业务部门的一般要求、人力资源管理的绩效考评三者之间由于缺乏有效的协调互动而导致整个管理体系效率低下的弊端，实现流程管理、合规管理、岗责管理、绩效考核多方面的整合，提升商业银行的整体管理水平。
