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个人财务规划范文1
关键词：个人财务规划;高职;财务管理专业;人才培养;延伸调整
作者简介：潘纯（1974-），女，湖北赤壁人，长江工程职业技术学院讲师，研究方向为会计教学;但红光（1975-），男，湖北赤壁人，江汉大学副教授，博士，研究方向为文学与职业教育。
中图分类号：G715 文献标识码：A 文章编号：1001-7518（2015）26-0050-05
根据《2013年中国私人财富报告》统计的数据，2012年中国个人持有的可投资的资产，规模已达80万亿人民币，银行理财产品增速强劲，年均复合增长率超过40%[1]。据香港《南华早报》2015年3月5日报道，中国内地有8366名所谓超高净值个人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名财经媒体《福布斯》的最新调研成果《2015中国大众富裕阶层财富白皮书》显示，“2014年底，中国私人可投资资产总额约106.2万亿元，年增长12.8%，主要由股票、基金、债券等金融性资产增长所带动。预计2015年底，中国私人可投资资产总额将达到114.5万亿元。2014年末，中国大众富裕阶层的人数达到1388万人，同比增长15.9%。预计到2015年底，这一人数将达到1528万人。”[3]这些数据催生了一个新兴行业――个人财务管理规划服务业。根据《2011年中国理财行业发展报告》的数据，我国个人理财规划师缺口达60万左右[4]，成为金融行业和外资企业最急需的人才。随着互联网个体商业与互联网金融的兴起，更加剧了个人的财务管理规划师供不应求的局面。面对个人财务管理规划人才市场的巨大需求，高等职业教育应在顺应培养由记账、报表会计向管理咨询提升转型的同时，尽快向培养面对个人财务管理规划服务的专业人才进行延伸调整。
一、个人财务管理规划的概念与核心内容
（一）个人财务管理规划概念的内涵
个人财务管理规划服务，源于发达国家银行的财富管理业务。在国际上，个人财务管理规划也称个人财务规划、个人理财策划等。为了表述的统一，同时避免与现在中国内地银行的“理财”业务相混淆，本文中采用“个人财务管理规划”一词来阐述。据牛津大学出版社出版的《财务和银行词典》解释，个人财务管理规划是以依据基本财务状况，预测短期和长期的财务需求，制定一套个人理财策略。而维基百科的《自由的百科全书》的解释对具体项目做了拓展，其中包括个人收支、资产、债务、税负、保险等项目。还有针对人生支出项如婚姻、子女（含教育）、赡养父母、养老、医疗、住房、旅行、动产及非经常性开支的财务管理规划，以及个人财产如现金及存款、保险、年金、投资、股票、证券基金、债券、期货、贵重金属（黄金、白金、白银）、外汇、邮票、钱币、古董及字画等进行管理[5]。
显然，个人财务管理规划，是一项个人的综合财务管理服务，是接受个人委托和授权的、满足个人需求的、综合的个人财务规划与管理的服务。
（二）个人财务管理规划服务的核心内容
目前，个人财务管理规划服务世界各国都有各自的标准，但在其核心内容基本上大同小异。我们仅以美国和日本作为案例，来了解个人财务管理规划的核心内容。
1.美国个人财务管理规划的核心内容是设计符合个人或家庭需求的财务管理规划方案。其方案通常围绕个人及家庭的人生各个阶段的重大目标来设计与规划，美国的个人财务管理规划的方案设计通常以一生为期限，主要包括教育计划、退休金计划以及遗产计划等。
美国针对个人及家庭的教育计划的特色是避税、无收入限制、子女不能控制或使用账户、可以转让等，其通过投资或储蓄的设计，确保个人有足够的资金支付大学期间的各项费用。在美国的个人教育计划中，如：“529”大学储蓄计划①、监护人账户、教育金储蓄账户。美国个人财务管理规划服务通过各金融机构提供的个人退休基金计划主要有：“罗斯个人退休账户”②、传统个人退休账户、监护人个人退休账户，供自己选择。其中，“罗斯个人退休账户”最具特色。它的优势在于：储蓄长期累积时不用缴税、提取时不用缴税、甚至可以把钱转给下一代人。美国的个人遗产计划的特点是，在确定家庭成员关系的基础上，订立遗嘱并确定遗嘱受益人;在对个人所拥有的遗产进行估价的基础上，为未成年子女指定监护人，选择适合的信托基金;同时，安排子女的教育计划，确保子女享有可靠的经济保障，并顺利完成学业。并在合法的原则下，运用合理避税的手段使遗产税最小化[6]。
2.日本个人财务管理规划服务一般由私人银行依据个人财富目标而设定。根据个人的意愿和计划以及时间、资金的需求，来提供资产运用方案。私人银行提供咨询的一般项目是，收集个人必要的财富信息，包括年龄、资产、收入、家庭成员构成以及个人梦想与人生计划、个人金融资产投资的目的、投资经验和风险承受力等，并对其进行分析和诊断，制订可供不同个人或家庭选择的金融服务商品一览表，包括保险估价、税务咨询以及不动产活用等相关报告。协助个人执行财务管理规划。最后，通过私人银行实施执行程序，并进行有效性评估、修正计划等跟踪服务[7]。
二、海外个人财务管理规划服务的兴起与认证规范的形成
个人财务规划范文2
2015年年初，人人财务获得英诺天使基金和洪泰基金1000万人民币的天使轮融资。
财务管理现在有哪些玩家？
企业级应用产品，特别是财务管理这个细分领域，已有数种打法不一的产品：
垂直于发票报销领域的快乐报销、易快报、闪电报销;
垂直于公司注册的开业啦;
垂直于薪酬管理与人事福利的薪人薪事等。
“在会计师事务所工作的只有三种人：影帝、影后和老师。而我就是那个影帝，整天站在打印机旁边。”
这是人人财物创始人兼CEO张峻的吐槽，也是个行业冷笑话。“影帝”和“影后”成天站在复印机旁影印税务报表，级别高点的不用亲自复印，被戏称作“老师”。张峻原是四大会计师事务所会计师，在他看来，财务人员不应该满足于过这样乏味、无聊的工作生活，应要提高工作效率、使用工作工具，将工作与生活分离。
张峻还透露了一组数据：在中国，约有6400万小微企业在创业，他们不在寻找专业的财税服务的路上，就是还没有出发;有意思的是，在中国，同时还有约1500万持证财务人员，其中却有25%失业，而在岗的财务人员人均年薪不到三万元。如何“解放”与“共享”财税领域的生产力和生产需求，帮助小微企业对接经济适用的服务和帮助闲散的财税专业人士增加收入，成为“人人财务”解决行业痛点的一个出发点。
企业财税版本的共享经济
人人财务App以“C2B2B”模式为基本玩法，一边打通B端的企业级用户，另外一边引入C端的个人用户，将B端的需求对接给C端，并在中间环节充当服务工具提供商与社区提供商，利用C端的碎片化时间，置换出小微企业的财税需求，从而帮助双方增益增收。
借鉴当下最火的“分享经济”，张峻设计了这样一个“打车软件式”场景：假设某公司需要一个财务人员，只需要登陆人人财务App，向平台上的C端服务人员下单，以3到5公里的距离为范围，财务人员接到单子就可以开始工作。
“一键”系列
在中国，财税是一个专业化程度差异很大的领域，行业内大量从业人员缺乏系统性的学习、培训和考核。对于这些有部分专业技能鸿沟的C端用户，人人财务App开发了一系列工具，用来帮助他们更好地管理和进行财税工作。
比如“一键注册”是免费为创业者注册公司;“一键报税”为创业者基于基础数据生成专业的税务申报表;“一键记账”通过电子信息化手段，用发票拍摄、填写表单、云端同步的方法解决低效率和高耗损的问题，并将专业化的财务数据用更加直观和互动的方式呈现给B端客户;“一键开票”则通过互联网，进行远程的发票开具，并同时同步公司的财务状况。
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据中国社科院的2010年《全球政治与安全》报告显示，中国正在成为世界上最大的移民输出国。然而,当富有家族的成员从中国移居国外时，如果没有周密的税务安排和合理的个人财务规划，海外投资收益会变成大额税金，缺乏资产保护的财富也可能招致继承诉讼。
难守越洋财富
一个富有的家庭把他们的儿子送到美国斯坦福大学进修MBA课程。当儿子完成学业后，先留在美国成立了一家公司，专门在美国市场销售家族企业的产品。之后，他顺利地拿到了美国绿卡，成为了这家美国公司的创始人。不过他依然计划待公司的运营步入正轨后回到中国，等父亲退休后接管家族生意。
十年后，儿子如约回到中国，一个很严重的财务问题却让他进退两难。
美国的绿卡是一张永久居民的凭证，美国政府认为绿卡的持有者有意永久定居在美国。作为一个美国的纳税人，无论他居住在哪里，所有的收入都列入美国应征税的范围之内。因此，当他回到中国后需要支付中国和美国双倍的收入、资本所得税。最终当他从父亲那里继承家族生意时，还必须要在美国支付继承税，此税率最高可达55%。税务顾问咨询建议在这种情况下放弃美国绿卡。然而，根据美国法律规定，由于他持有绿卡的时间超过了八年，如果此时放弃绿卡，还要按照他拥有的全球资产的市值价缴纳相应的退出税。
因为没有提前制定海外财富规划，导致当事人继承自己家族的生意时还得向美国缴纳高昂的税金。然而，即便不是移居海外，个人拥有本国以外的大量资产，如果没有最佳的财务安排也一样会遭受不必要的损失。
马先生十年来不断投资海外市场，现名下有一栋美国的房产，价值20万美金；拥有马来西亚的一家商店，控股越南的一处工厂，价值100万美金；此外他手中欧洲市场以及南美等新兴市场的股票与债券，价值10万美金。在他去世的时候留下遗嘱把美国房产以及证券留给妻子，把海外的实业公司留给儿子。遗嘱产生了法律效力，也招致一系列复杂的继承难题。
作为非美国居民， 马先生6万美元以上的在美资产被继承时就需要交纳遗产税，他的妻子在继承其个人名义下的房产时需缴纳55%的遗产税，而且遗产税需以现金形式支付。马先生原先的海外公司合伙人，借机转移公司资产；他生前的一些债权人，担心自己的利益没有保障，也因此提出了对其海外资产清点封存，要求他的资产先用于偿还债务。
马先生的妻儿不仅没有顺利继承其海外遗产，而且还要支付高额的税金，又因为海外资产的股权问题深陷诉讼的沼泽。
保护财富的密码
对海外税务和财务规划的忽视，使得一笔可观的财富变成了不可小觑的“财负”，如同阿里巴巴的“芝麻开门”，掌握越洋财富的密码，才能高效获取海外宝藏。
巧用信托
对于那些拥有海外资产或者家族成员居住在全球各地的富有人士来说，有效的信托结构可以在法律上减少不必要的缴税额，也可以确保家族遗产的顺利继承。
任何海外实业资产、房产、证券等都可构成海外信托方案，资产所有人把一定的资产打包成一个结构性的信托交给信托受托人。信托受托人按照信托协议尽职管理并保护信托项下资产，但不享受资产本身及其增值的受益权，而是根据资产所有人的意愿书意志，把资产的利益分配给受益人。他们的后代作为受益人就可以从信托资产的收益和资本中获得收入。
由于继承人不是直接得到这些资产，就无需缴纳国外的高额遗产税；信托资产的所有权与受益权的分离，使其规避了一切所有权转让而引发的商业及法律费用。
除了税务优惠和规避继承风险的作用外，信托安排还具有资产保护的优势。由于资产已经交付给受托人保管，债务人没有法律权利要求使用此笔资产优先偿债。
对于涉及跨国征税的纳税人，譬如绿卡持有者、准备移民的个人而言，设立合理的海外信托同样可以有效减低或递延其纳税义务。由于设立信托的国家和地区对于信托受托人所管理的信托资产不征收税款，在适当的时候将个人资产打包入一个信托方案中，有如将资产装入一个免税资金池，待移民后，仅需缴纳把资产从资金池中取出来的小部分税款。
专业服务
由于私人的资产不再局限于一国一地，高收入人群倾向于向全球市场分散投资，不仅投资海外的房地产甚至移民养老，改换国籍。
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根据资料显示在基本社会医疗保险制度下,个人至少要负担30%的医疗费用,某些重大疾病个人甚至需要负担50%的治疗费用。在面对如何做到“老有所养”的问题时,如果不及早为自己的将来进行规划投资,未来肯定要面临更大的压力。因此,在国家的社会医疗保障体系之外通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障,就成为了越来越多人的选择。
目前国内保险公司推出的商业医疗保险主要分两类,一类是一年期的纯消费型商业医疗保险;一类是非消费型的终生商业医疗保险。
一年期纯消费型商业医疗保险保险期限为一年,投保者需要每年续保。这类保险的主要优点在于投保人可根据自身情况,灵活选择投保年份,有较高的财务自由度。缺点在于,随着年龄的增大,保险公司的厘定保费会逐年上升。同时随着社会物价水平的上升,保费支出额也会逐步增加。此外,一旦投保人发生重大疾病,在以后年度续保的难度也将加大,保险公司拒保的风险较高。因此,这类商业医疗保险由于缺乏跨年度的统一规划,因此在控制整体保费支出方面具有较高风险,不利于长期保障。
而对于非消费型的终生商业医疗保险,投保者一般只需要每年缴纳保费,不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象。可有效的防范短期纯消费型险种存在的弊端,但投保人自由度较底,中途不易变更保险公司。
从理财的角度来考虑,投保终生商业医疗保险更具有一定的储蓄投资功能,在理财规划中可发挥更大的作用。投保人相当于在保险公司设立了个人医疗基金,除投保当年起即可享受重大疾病保障外,投保人身故后还将保额与累计报销金额之差返还给指定收益人。
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“财智尊享，金质人生”――这既是我们的诉求，也是我们对您的承诺。对您的需求，我们全心投入；对您的目标，我们全力以赴。
一、“财”
慧眼识财，方能财源广进。工商银行深知您与众不同的财富需求，运用先进的科技平台和强大的智力支持，精心为您打造个人专属的财富规划和资产管理方案，矢志全面成就您的财富目标。
财富规划为您所用
1个人风险测评
知己知彼，方能百战不殆。我们采用先进的风险测评模型，全面系统地评估您的风险承受能力和风险态度，帮助您精确掌握自身风险偏好与投资风险类型，进而为您设计最合适的理财方案。
2家庭财务诊断
如同身体需要定期体检，我们将会定期了解您及家庭的财务信息，运用复杂的金融工具计算分析您及家庭的资产负债与收入支出状况，并为您呈上一份包括资产风险度、资产收益率、负债比率、财务安全以及流动性等在内的综合财务状况诊断报告。
3综合财务规划
我们的目标，就是达成您的目标。在您的每一个人生阶段，我们都将与您相伴，以专业的角度为您量身定制保险、教育、购房、退休等综合财务规划，与您一同规划美好的财富人生。
资产管理因您而变
1专属理财产品
流动性互补、收益水平分层、保障标的分类、风险程度嵌套的财富管理专属理财、保险产品专为您设计，多元化的产品紧贴市场发展趋势，帮助您在更安全的条件下获取更高的收益。
2投资组合配置
充分了解您的期望，深度剖析市场动态，工商银行财富管理专业团队精心为您设计个性化的投资理财产品组合，涵盖存款、债券、基金、本外币理财产品等金融工具，不仅分散投资风险，更可化守为攻。
优秀的投资组合，还需要配合持续性的关注，才能有效实现财富目标。我们定期回顾资产配置，并根据您的需求变化以及瞬息万变的市场形势，在您充分知情的基础上及时调整组合结构，不断提升组合的风险收益水平。
3资产管理计划
海纳百川，有容乃大。我们将借助基金专户理财、券商定向理财等平台，陆续推出形式多样的特定资产管理计
划，满足您个性化需求，协助您应对金融市场挑战。
二、“智”
专注于智，方能洞悉万象。专业人才是工商银行财富管理服务的核心所在，他们各具所长，力求卓越，竭诚为您提供细致入微的财富管理服务，并致力于与您建立互信互赖的长期合作关系。
理财顾问以您为尊
身为工商银行的尊贵客户，您将会有专属的客户经理，与您紧密沟通，随时了解您的需求，提供一对一的专业理财服务。您的专属客户经理经过严格的培训，拥有CFP、AFP等各种专业资格认证，并与财富管理专业团队通力合作，全方位满足您的财富需求。
工商银行苏州分行的财富管理专业团队已拥有178名金融理财师和36名国际金融理财师，其中汇集证券、基金、外汇、保险、信托、贵金属、房地产等多个领域的专业精英，他们身经百战、经验丰富。若您需要，财富管理专业团队可直接为您提供面对面的顾问服务，协助您定制最合适的投资组合方案及资产管理计划。
财富资讯唯您专享
在跌宕起伏的金融市场中，唯有把握先机，方能决胜于千里。工商银行财富管理专业团队时刻紧跟全球市场动向，为您提供种类齐全的市场资讯和高水准的研究报告，包括每日财经点评、每周市场分析、每月财经展望，以及持续提供的市场研究报告，助您随时掌握最新的市场动态和深入的市场分析。
三、“尊”
先觉于人，方能尊享四方。既为尊贵客户，当享财富尊荣。我们为您精心准备多项专属、优先、优惠服务，力求让您享受胜人一筹的贵宾体验。
专属介质卓尔不凡
财富卡，是我们专为您准备的尊享识别介质。采用磁条和芯片双介质的财富卡是符合银联标准的白金借记卡，具有消费结算、转账汇款、存取现金和投资理财等多重功能。
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专属费率开源节流
“节流”与“开源”同等重要，我们为您提供个人结算、账户管理、保管箱、资信证明、理财协议、电子银行等多项业务的专有费率优惠，全方位降低您的交易、投资、融资、账户管理等成本支出，助您早日抵达财富新领地。
四、“享”
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服务无国界，当您身处世界其他地方，亦可无障碍地享受工商银行环球金融服务；我们还为您提供独特而贴心的增值服务，令您的生活更显丰盛。
增值服务精益求精
个人财务规划范文6
关键词：个人理财；商业银行；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2012年12月15日
个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供的一揽子金融服务，进而实现资产抵抗风险、保值增值的目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。自20世纪九十年代，我国各家商业银行相继开办个人理财业务以来，市场规模逐渐扩大。但是，与发达国家和地区商业银行个人理财业务相比，在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训等方面仍存在差距。
一、导论
（一）个人理财概述。个人理财在中国是渐行渐近的，在国内商业银行的发展也仅仅崭露头角。近年来，国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的初级个人理财服务和专有品牌，如招商银行的“金葵花”、工商银行的“理财金账户”等，部分地区的商业银行已经在个人理财方面形成了一套比较完整的管理办法、掌握了有效的市场营销手段、并组建起拥有相关业务技能的理财人员队伍，也积累了一定的经验。
同时，随着我国经济持续稳定发展，居民的个人财富及可支配收入不断增长。由于个人收入分配的多元化格局逐步形成，对金融服务、资产增值的需求也逐渐增强，而居民的金融知识、理财技能较为缺乏，客观上需要专门的理财机构和理财专家为其进行投资理财，商业银行的个人理财业务备受青睐。
（二）国内外研究现状。自20世纪七十年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，西方商业银行的个人理财业务获得了快速发展。所以，西方国家关于个人理财的研究和著作颇丰，其理论体系、研究层面也较为成熟和深入。
美国经济学家弗兰科·莫迪利亚尼和理查德·布伦伯格共同创立了储蓄生命周期假说。生命周期假说是将储蓄与个人生命周期紧密的联系在一起，独树一帜地分析了决定和影响储蓄行为的各种因素，该理论的中心理论是以个人（或家庭）的消费行为的研究为基础的。它依据微观经济学中的消费者行为理论，即用边际效用分析来说明一个理性的消费者以符合理性人的方式消费自己的收入，以实现消费的最佳配置，使之产生的效用达到最大化。
随着我国商业银行个人理财业务的逐步发展，我国学者针对商业银行个人理财也有一些研究，他们对我国个人理财业务的发展提出了相应的建议。
谢怀筑为个人理财业务作了明确的定义，认为个人理财业务，即个人财务规划是一种综合的金融服务，专业的个人财务规划人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，与客户共同确订其理财目标体系，最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。它不局限于向客户提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新。
乔晋声、徐小育借鉴了美国商业银行开展理财业务所依托的组织架构，即根据综合性金融业务开展的需要，银行以客户为中心，设立专业化、垂直型的组织结构，通过“业务线”，实行扁平化管理。提出我国在发展个人理财业务时，可根据业务线和产品线，完善业务服务平台，在银行业务领域构建业务前台和中后台部门之间互为支持、沟通顺畅的营销服务体系；加快产品和服务创新，积极与证券、保险、信托等非银行金融机构的合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力；加强客户关系管理，建立和完善理财业务流程，打造理财品牌。
二、商业银行个人理财业务发展实践
（一）国内外商业银行比较与问题。个人理财市场潜力巨大，巨大的商业诱惑吸引着各家银行各显身手，铆足了劲分一杯羹。目前，国内银行个人理财业务发展迅猛，但无论从理念、规模还是内容上，都相对滞后，尚无法与外资银行相提并论，繁荣的表面背后，还存在着不少问题。
1、规模较小。国内商业银行中间业务收入占银行总收入的比重平均为8%左右，作为其中一部分的个人理财业务占比自然少之又少。
2、结构欠佳。个人理财业务发展在整体上呈现“重视两头、中间薄弱"的哑铃形态，不尴不尬，鲜见佼佼者。低端部分（一般在初始理财方式或组合式理财方式基础上提供专属贵宾权益）很普及，竞争也相对充分；高端部分（私人银行业务）自从2007年3月中国银行在国内率先发轫以来，也已有烽烟四起之势；唯独最能体现银行理财业务实力的中端部分，却少有涉及，难以像国外银行一样，为客户提供包括证券、保险、信托等真正让客户获取增值收益的综合性理财服务。
3、理财名不副实。目前，各家国内银行提供的所谓“个人理财”服务大多在玩概念，基本上还是以“个人理财”为名包装起来的转账、、代收代付、通存通兑等技术含量低的简单同常业务，真正的综合性理财服务难觅踪影，无法针对客户个性化的需求提供有针对性的理财方案；或将理财业务视同于理财产品营销，理财师则沦为产品推销员；一些人民币理财产品必须搭配一定比例的定期存款打包销售，在国际上非常鲜见，某些储蓄型理财产品甚至沦为变相揽储的工具。
4、理财产品不尽如人意。虽然与在中国的外资银行相比，目前国内银行理财产品的综合能力尚可，但从市场客观反应来看，仍然存在不足。
5、服务欠佳。服务质量成为外资银行与国内银行之间的差别化要素，具体表现在：“以客户为中心”理念的流于口号；差别化服务流于表面，对不同层次的客户提供的服务上差别不明显，特别是对中端层次客户，尚未实现个性化的理财服务，等等。
6、个人理财市场存在较大风险。投资者风险意识不足、银行监管力度不够，以及上述两者之间的沟通不良，在个人理财市场埋下了隐患，已经影响到市场的健康发展。2008年多家理财银行遭遇理财产品零收益、负收益的滑铁卢，导致客户不满，引发纠纷乃至闹事，足以令人领教上述隐患的破坏力。
（二）启示。商业银行的个人理财业务在其发展过程中有很多共同之处，这为我国商业银行个人理财业务的开展提供了借鉴经验与启示。
1、细分目标市场，打造理财品牌。从国外商业银行的发展经验中可以看出，商业银行在开展个人理财业务时，首先是在市场细分的基础上明确自身的市场定位，以确定理财产品所对应的目标客户群体，并且为不同的客户提供不同程度的理财服务。一些商业银行以高端理财为主要目标，而一些银行则针对不同层次客户的需求，制定出不同的理财计划。同时，各商业银行通过合理的市场定位，不断打造理财品牌，如荷兰银行的“梵高理财”、花旗银行的“CitiGold花旗财富管理”、汇丰银行的“卓越理财”等，都为商业银行吸引了许多优质客户，稳定了银行的客户资源。
2、综合而新颖的理财产品。在商业银行的个人理财业务中，理财产品的好坏直接影响理财服务的质量。在混业经营的条件下，商业银行充分利用银行、证券、保险等的业务联系，联合开发一些全能型的理财产品，满足客户多方面的需求。例如，荷兰银行与荷银投资之间通过合作，实现了资源共享。此外，商业银行通过不断加快理财产品的创新，为客户提供更多的选择机会。
3、多渠道的营销体系。商业银行与客户沟通主要通过营业网点、电话及网上银行等渠道。这样，客户不仅可以到任何一个网点与银行员工进行面对面的接触，还可以通过互联网、电话等进行远程联系，从而保证了客户和银行员工不受任何时间、地点的限制进行实时联系，分享信息。例如，香港大多数银行已建立了网上银行与网点相结合的营销体系，使客户足不出户就可以享受到银行的服务，为其交易提供了广阔的平台。因此，建立多渠道的营销体系，可以合理划分不同渠道的交易优势，从而引导不同层次的客户选择不同渠道的服务，降低银行的交易成本，提高银行的工作效率和服务质量。
4、高素质的客户经理与团队。在国外，商业银行普遍实行客户经理制度。通常，客户经理都具有CFP或CFA证书，能够熟悉银行理财产品及相关专业知识。为了更加便捷地为客户提供服务，一些商业银行在个人理财业务的开展过程中十分重视对员工的培训。他们普遍对个人理财业务的从业人员实行资格认证制度，并组建一支具有高水平的理财团队。例如，汇丰银行要求其财务策划经理拥有CFP资格；渣打银行则要求每位客户经理拥有伦敦证券学院的专业资格。他们通过与客户的沟通，能够充分了解客户的基本财务状况及理财需求，并在此基础上为客户量身定做出适合的理财计划，从而帮助其在合理规避风险的条件下，有效管理其自有资产。
主要参考文献：
[1]斯蒂芬·P.罗宾斯（美）.管理学[M].中国人民大学出版社，2002.
[2]章军.个人理财业务漫谈[J].中国城市金融，2004.
