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收获源自创新
包装成像部是杜邦公司的一个重要部门，在中国已经运作了很长时间，不断以市场需求为导向推出了一系列创新产品。“杜邦TM 赛丽？产品主要具备两大优势，一是融入了绿色、环保的理念，体现了可持续性；二是可满足高质、高效的生产需求。”Jagdish Kumar介绍道。
为了以崭新的姿态亮相本届展会，杜邦公司带来了其最新的柔性版曝光和制版设备，以及高性能的数码版材，并在展会上斩获佳绩。谢小凡颇为自豪地表示：“我们的收获源自于技术创新，而创新的动力则来自于客户和市场需求。而且，我们在Drupa 2012上曾展出过这些新产品的原型机，此次参展主要是将这些原型机进行了商业化。”
其中，杜邦TM Cyrel？ DigiFlow是一款加强版数字化工作流程，可与现有制版系统或印前设备实现无缝衔接，DigiFlow制版系统采用平顶网点氮气曝光技术，可在标准的数码网点模式或DigiFlow模式下曝光，具有独有的DigiFlow密封腔，可大幅提高黑膜和版材之间的传递精度，实现图文的1∶1复制，是专为客户打造的高效、高精度制版解决方案。“我们此次展出的杜邦TM Cyrel？ DigiFlow 1000 ECLF是一款中小幅面机型，参展期间，很多中国的印刷企业和制版公司都向我们表达了强烈的购买意向，仅展会前2天，我们就已经签订了3份意向书。”Jagdish Kumar兴奋地表示。
不仅如此，参展观众对杜邦TM Cyrel？ FAST 4260 TD热敏无溶剂柔性版制版机的关注度也很高。近年来，杜邦公司在杜邦TM Cyrel？ FAST热敏制版系统上投入了大量精力，该系统标准化的可持续制版流程可以将制版时间缩短80%，并从根本上解决了传统柔性版制版的污染和安全问题。自Drupa 2000上推出以来，已在全球1000多家印刷企业和制版公司投入使用，目前已成为标签、软包装、彩盒和瓦楞纸预印等柔印产品生产的理想选择。谢小凡说：“此次展出的杜邦TM Cyrel？ FAST 4260 TD热敏无溶剂柔性版制版机采用新一代干式热敏制版技术，可以彻底排除制版车间中所有的液态溶剂，在整个制版过程中无需使用、储存、回收和处理溶剂，无需烘干设备，一个小时之内即可完成幅面为42英寸×60英寸的柔性版制作，是一款真正环保的实时制版系统。”
在杜邦公司展位上，我们还可以亲眼目睹杜邦公司这些年来一直潜心研发的带有磨砂表面的全新多层数码印版。其中，杜邦TM赛丽？DSP溶剂型版材具有出色的油墨转移性能和高光网点还原性，可保证印刷平整度和极高的实地密度，适用于对实地密度和长阶调再现要求极高的软包装领域；而杜邦TM赛丽？DFP热敏版材采用热敏技术，无需干燥，制版速度快，是为满足高品质精细网点、细线条及实地印刷要求而专门设计研发的。Jagdish Kumar补充道：“这两款版材与醇溶性、水性油墨及UV油墨均有非常好的兼容性，具有极高的稳定性和极短的印刷待机时间，适用于长版活印刷，能够满足客户对更高品质、更高速度的高追求。”
专注成就未来
杜邦公司自1973年发明感光柔性树脂版以来，就一直深耕于柔印领域，目前，其柔性版技术已经在世界范围内得到广泛推广和应用。那么，是什么原因让杜邦公司对柔印市场如此专注？Jagdish Kumar和谢小凡对中国柔印市场又有怎样的看法呢？
据谢小凡分析，很长时间以来，中国软包装印刷一直以凹印为主，纸制品和标签印刷也大多采用的是胶印或凸印方式，而对柔印的关注度并不高，这主要是由于存在两大认识误区，即柔版印刷精度较差和投入成本过高。“为了更好地满足国内客户的生产需求，杜邦公司配合柔印突出的环保性，不断创新和突破，已经实现了高效率、高精度的柔版印刷。而且，随着国家政策尤其是印刷业“十二五”发展规划对绿色印刷的大力倡导，国内印刷企业对柔印的投资热情逐渐高涨起来，柔印设备在国内的装机量已有明显增长，其中一些企业已经开始将原有印刷模式向柔印模式转变。”
Jagdish Kumar也感同身受：“这几年，我感受到了中国市场正在发生的两大变化，一方面，中国客户对新技术的接受程度明显提高，他们希望以更高水准参与全球化竞争，同时增强在国内同行业中的竞争优势；另一方面，在快销品市场和大型印刷企业的推动下，中国柔印市场正处在一个加速发展阶段，这主要基于柔印在可持续性、效率、成本方面所表现出来的优势，目前一台高质量柔印设备的印刷速度可达到传统凹印设备的2～3倍，而且在整个柔印过程中还可节省一大笔能源和溶剂消耗成本，因此柔印在中国市场的发展还将持续加速。”
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201 6中国际全印展预计展出面积8.2万平方米，将使用室内馆5个、室外专馆十余个，总共涵盖六大主题：数字印前主题馆、综合印刷主题馆、包装及印后主题馆、标签产业主题馆，以及结合当下行业最热门技术和前沿领域，开辟的两个特包主题专馆一――3D打印及创新材料馆、印刷梦工厂。
数字印前主题馆
数字印刷技术在全球范围内的发展态势都十分迅猛，喷墨技术的研究与开发加速尤为明显。数字印刷低成本、短运行、快速周转的优势推动数中印刷市场发展向好，开拓数字字刷业务能为印刷企业提供新的市场机遇，中国数字印刷市场值得期待。2016全印展展馆分布依然以数字印前主题馆打头阵，20000平方米全方位展示数字印刷新技术和全套解决方案。
综合印刷主题馆
胶印依然占据着市场最大份额，传统印刷品几乎覆盖了生活中的各个领域，茌数字印刷浪潮的不断冲击下，传统印刷厂商不断推陈出新，蜓加稳定、更加高效、更加智能。2016全印展综合印刷主题馆，出版印刷和商业印刷的最新设备将如约联合亮相，为您带来丰富的选择。
包装及印后题馆
在我国印刷业中，被称为“都市型工业”的包装印刷业成为近年最具成长性的行业之一，并连续以10%～12%的速度增长，电商行业的爆发式增长给包装市场带来无穷潜力，“中国质造”包装及印后军团将集中亮卡相包装及印后主题馆，助您快速把握蓬勃商机，抢占末柬包装印刷业的制高点。
标签产业主题馆
在印刷业结构调整、转型升级的背景下，中国标签市场增长动力强劲，目前，亚洲领跑全球标签市场，而中国标签市场需求量已经超过亚洲份额的50%，聚焦全球目光。数字印刷的应用、功能标签的怆眼……推动标签印刚向前发展的各类创新技术都将与您相约全印展标签产业主题馆。
3D打印及创新材料馆
当3D打印邂逅印刷：3D打印技术一经推卅就吸引了全世界的目光，这种新兴的技术可应用在设计、包装、机械和设备制造、航空航天、汽车工艺以及医疗等领域。许多传统的印刷设备供应商。如惠普、罗兰、理光、施乐等都已经进入了3D打印领域。全印展3D打印主题馆将展示3D打印云平台、3D打印设备及材料、3D打印研究等内容，全方位地展示最先进的技术，并将带来令人兴奋的实践案例，以此为中国印刷及文化创意产业提供一个期待已久的发展机遇与创新契机。
创新材料，给印刷技术插上翅膀：印刷工业正在从数千年来“内容印刷”转变为“功能印刷”，从单纯的信息描述与复制，转变为实现产品的功能构建与创新。这种新发展对材料的创新性、环保性、可定制性提出更高要求，全印展创新材料馆将集中展示环保油墨、创新耗材，这些创新材料正推动印刷工业构建一种全新的、更高增值的服务体系。
印刷梦工厂：前沿技术一站式网罗
中国国际全印展将为业界同仁呈现完美的“印刷梦工厂”，观众将在“梦工厂”中看到网络印刷、印品集汇、德鲁巴最新技术专区、绿色印刷四大模块。
网络印刷大集合：印刷技术和互联网的结合创造了一个全新的印刷模式――网络印刷。“印刷梦工厂”网络印刷专区将汇集时下知名的各类型网络印刷平台提供商，观众可以现场体验各类先进的网络印刷平台及高附加值印刷解决方案，丰富的商业模式供您选择。
最具潜力的印品集汇：探索最具市场潜力和商业价值的印品市场，汇集电商印品、按需出版物、个性化印刷品、智能包装、家装辅料，以及3D和4D印品等。现场联机展示，一站式采购推荐，“看到即可买到”。
德鲁巴最新技术一网打尽：2016年德鲁巴展会的最新工艺、最新技术应用汇集于此，帮助国内观众直达行业最新、最热的设备材料工艺展示中心，在这里德鲁巴精彩看点一网打尽。
绿色印刷专区：绿色印刷耗材设备一站式采购方案，更有清洁生产案例分享、政策分析和现场活动精彩上演。专业室外馆，满足功能和效果多重要求
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焦某原系中国农业银行某市支行分理处主任。1994年8月，个体户梅某找到焦某，要求贷款做生铁生意，并许诺赚钱后分10万元红利给焦某。因梅某不符合贷款条件，二人便商定由焦某以其他单位的名义贷款45万元转借给梅某。此后，焦某找到在其分理处开户的星火制造厂，谎称其妻妹所在的公司需要资金，要求以该厂的名义贷款，并由其妻妹私下出具45万元的借据交给该厂。焦某还擅自以所在分理处的名义出具了“该款由某公司偿还，与星火制造厂无关”的担保说明，并私盖了分理处的公章。据此，星火制造厂出具了贷款手续，由焦某直接审批后提取45万元现金交给梅某。梅某将此款用于投资生铁生意，并陆续归还了人民币15万元及利息，由焦某负责到农行还本结息。1996年4月，焦某因工作调动，害怕事情败露，又伙同梅某找到某厂，要求该厂出具30万元的借贷手续，由焦某找关系拿到贷款，偿还梅某未还的30万元贷款。至案发时，梅某因生意亏损，尚有30万元借款无法归还农行，焦某也未能得到梅某许诺的10万元红利。
二、分歧意见
在本案的审理过程中，对焦某的行为如何定性产生了以下分歧意见：
第一种意见认为：焦某作为金融机构工作人员，违反法律、行政法规的规定，滥用职权向关系人以外的其他人发放贷款，造成重大损失，其行为涉嫌违法发放贷款罪。
第二种意见认为：焦某违法发放贷款的时间在1994年至1996年期间，是新刑法实施之前的行为。而当时违法发放贷款造成重大损失的行为是归纳在玩忽职守犯罪里。因此依照“从旧兼从轻”的原则，焦某的行为应涉嫌玩忽职守罪。
第三种意见认为：焦某、梅某涉嫌挪用公款罪。身为银行分理处主任的焦某为了获得10万元的红利，与梅某串通一气，利用职务上的便利，以虚假借贷的手段将农行的资金挪给梅某经营谋利，其行为符合挪用公款罪的构成要件。
三、本人观点
笔者同意第三种意见，理由是：
首先、焦某的行为不应以违法发放贷款罪论处。因为焦某的行为发生在1994年至1996年期间，在新刑法实施之前。而违法发放贷款罪是修订后的刑法规定的新罪名，根据刑法“从旧兼从轻”原则，焦某的行为不应以新刑法中的违法发放贷款罪定性。
其次、焦某的行为也不应以修订前刑法中玩忽职守罪论处。理由是，玩忽职守罪的主观方面只能由过失构成，客观方面表现为不履行或者不正确履行职责，致使公共财产、国家和人民的利益遭受重大损失的行为。而在本案中，焦某主观上是故意，客观上表现为明知梅某不符合贷款条件，而利用职务之便，积极主动地骗取本单位的贷款借给梅某使用。因此，焦某的行为不符合玩忽职守罪的构成要件。
再者，本案从表面现象上看，似乎是焦某违法放贷给贷款申请人梅某使用，其主观上对梅某因生意亏损无法还贷是一种过失。但我们透过现象看本质，焦某虚构事实违法放贷的行为只是其挪用公款牟利的作案手段而已。结合具体案情来分析，身为国家工作人员的焦某明知梅某不具备贷款条件，但其在10万红利的驱使下，主动地与梅某合谋，并通过虚假借贷的方式将农行的资金挪给梅某做生铁生意，明显的是为牟私利而挪用公款，主观上是直接故意而非过失。客观上焦某利用职务上的便利，要求在其分理处开户的企业违规出具贷款手续、并擅自以单位的名义出具担保手续、私盖公章，其根本目的都是为了欺骗农行，取得贷款指标，从而挪出公款借给梅某，事后也造成了30万元公款无法收回的严重后果。因此，焦某的行为属于利用职务上的便利，挪用公款数额巨大，进行营利活动，符合挪用公款罪的本质特征和构成要件，
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二、分歧意见
在本案的审理过程中,对焦某的行为如何定性产生了以下分歧意见:
第一种意见认为:焦某作为金融机构工作人员,违反法律、行政法规的规定,滥用职权向关系人以外的其他人发放贷款,造成重大损失,其行为涉嫌违法发放贷款罪。
第二种意见认为:焦某违法发放贷款的时间在1994年至1996年期间,是新刑法实施之前的行为。而当时违法发放贷款造成重大损失的行为是归纳在玩忽职守犯罪里。因此依照“从旧兼从轻”的原则,焦某的行为应涉嫌玩忽职守罪。
第三种意见认为:焦某、梅某涉嫌挪用公款罪。身为银行分理处主任的焦某为了获得10万元的红利,与梅某串通一气,利用职务上的便利,以虚假借贷的手段将农行的资金挪给梅某经营谋利,其行为符合挪用公款罪的构成要件。
三、本人观点
笔者同意第三种意见,理由是:
首先、焦某的行为不应以违法发放贷款罪论处。因为焦某的行为发生在1994年至1996年期间,在新刑法实施之前。而违法发放贷款罪是修订后的刑法规定的新罪名,根据刑法“从旧兼从轻”原则,焦某的行为不应以新刑法中的违法发放贷款罪定性。
其次、焦某的行为也不应以修订前刑法中玩忽职守罪论处。理由是,玩忽职守罪的主观方面只能由过失构成,客观方面表现为不履行或者不正确履行职责,致使公共财产、国家和人民的利益遭受重大损失的行为。而在本案中,焦某主观上是故意,客观上表现为明知梅某不符合贷款条件,而利用职务之便,积极主动地骗取本单位的贷款借给梅某使用。因此,焦某的行为不符合玩忽职守罪的构成要件。
再者,本案从表面现象上看,似乎是焦某违法放贷给贷款申请人梅某使用,其主观上对梅某因生意亏损无法还贷是一种过失。但我们透过现象看本质,焦某虚构事实违法放贷的行为只是其挪用公款牟利的作案手段而已。结合具体案情来分析,身为国家工作人员的焦某明知梅某不具备贷款条件,但其在10万红利的驱使下,主动地与梅某合谋,并通过虚假借贷的方式将农行的资金挪给梅某做生铁生意,明显的是为牟私利而挪用公款,主观上是直接故意而非过失。客观上焦某利用职务上的便利,要求在其分理处开户的企业违规出具贷款手续、并擅自以单位的名义出具担保手续、私盖公章,其根本目的都是为了欺骗农行,取得贷款指标,从而挪出公款借给梅某,事后也造成了30万元公款无法收回的严重后果。因此,焦某的行为属于利用职务上的便利,挪用公款数额巨大,进行营利活动,符合挪用公款罪的本质特征和构成要件,
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关键词:金融危机;农业;信贷银行;美国
中图分类号:F74
文献标志码:A
文章编号:1673-291X(2010)16-0170-02
在美国目前爆发的金融危机中,美国及其他国家的许多金融机构都陷入了财务困境,甚至是破产倒闭,但是正当诸多信贷活动无法正常进行之时,美国的农业信贷市场迄今为止受到的影响却很有限,尽管农业信贷标准变得更加严格,但主要农业信贷机构仍在正常运转。此次席卷美国乃至全球的金融危机并未使美国主要农业信贷机构重陷20世纪80年代农业信贷危机时的困境,分析其中原因将对未来中国农业信贷机构的健康发展有一定借鉴意义。
一、美国主要农业信贷机构的构成及在本次金融危机中的表现
(一)美国主要农业信贷机构的构成
美国农业信贷机构包括五种类型:商业银行、美国农业信贷系统、农业部农业服务署、人寿保险公司以及其他机构,如专属金融公司等。其中商业银行和美国农业信贷系统是美国最主要的两个农业信贷机构,其农业贷款量分列五个机构的前两位,且两者农业信贷之和约为农业信贷总量的80%,由此可见,商业银行及农业信贷系统对美国农业信贷市场的健康发展起着关键性的作用。此外,与很多其他金融机构相比,它们在本次金融危机中表现优异,在此,主要对这两者在此次金融危机中逆市而行的原因进行分析。
(二)美国主要农业信贷机构在本次金融危机中的表现
1.商业银行。在美国,提供农业信贷的商业银行一般是由小规模的社区银行组成,其中约93%的银行资产低于10亿美元,且超过60%的农业贷款来自这些小规模银行。这些银行的资金主要来源于当地存款。在2008年的上半年中,只有5%的农业银行为负收益,远远好于商业银行的总体表现;超过50%的农业银行的净收益高于前6个月的水平。此外,在提供农业信贷的银行中,规模小于5亿美元的约占85%,而这些银行的平均贷款/存款比率低于86%,这表明它们还有较大提供信贷的空间。同时在提供农业信贷的6071家银行中,只有13家银行被美国联邦储蓄保险公司列为资本不足。因此,总体而言提供农业信贷的商业银行仍在稳健运行。
2.农业信贷系统。农业信贷系统由美国国会于1916年创立,是一个全国性的由借款人拥有的金融机构及相关服务机构组成的网络。借款者直接向农业信贷系统协会借款,而系统协会的资金是通过向其所隶属的农业信贷系统银行贷款而来。与商业银行不同,农业信贷系统各银行不接受存款,而是通过向资本市场发行债券来募集资金。尽管当前金融市场动荡,但美国农业信贷系统银行及协会总体上保持了很强的盈利性,而且资本充足、信贷质量良好、不良贷款率极低。
二、美国主要农业信贷机构逆市而行的原因
(一)内在原因
1.避免高风险投资。大多数农业信贷机构并未像其他很多大银行那样发放高风险的房屋抵押贷款,而且也未进行大规模的证券投资。美国大多数农业信贷机构则采取了较为保守的投资策略,尽管联邦农业抵押公司由于投资雷曼兄弟、房利美、房地美等公司的证券造成较大损失,但它本意却是要进行安全投资,因为这些公司债券本来具有很高信用等级,而且在遭受损失后,它已通过发行优先股募集了1亿多美元新资本,大大缓解了资本不足的问题,因此,美国农业信贷机构在此次金融危机中由于做高风险投资而受到的冲击较小。
2.资金来源较为安全。就商业银行而言,多数小规模社区银行的资金主要来源于较为有保证的当地存款,只有少数规模较大的银行更依赖于短期债券市场来获得资金。尽管当前金融危机对债券市场产生了不利影响,从而使得一些大银行的资金来源受到影响,但是由于其所占比例较小,所以总体上影响有限。当然随着金融危机的加剧及失业人数的增加,存款数量可能会有所降低,但是小规模农业银行也可以从美联储基金中获得资金。例如,他们可以通过美联储贴现窗口获得一级和二级信贷资金,并且在急需资金时,尤其是在耕种和收获季节还可获得季节信贷资金。
就农业信贷系统而言,由于它是一个由政府资助的合作性组织,且董事会成员是由借款人选出,所以它特别专注于服务农业信贷市场,并努力保持其财务状况的稳健性。系统各机构并不公开发行股票,其资金主要来源于债券融资,尽管金融危机下债券融资出现困难,但由于当前农业经济发展依然良好,而且市场一般认为政府资助企业的债券风险较低,因此农业信贷系统通过债券融资并未受到大的影响。
3.贷款标准较为严格。造成本次金融危机和20世纪80年代美国农业信贷危机的一个重要因素是美国信贷机构发放贷款不够谨慎,发放贷款的标准主要是基于对作为抵押物的房产(本次金融危机)或土地(20世纪80年代农业信贷危机)未来升值的预期,而不是基于对借款人的收益及现金流的分析。
近年来,美国农业信贷机构吸取了20世纪80年代美国农业信贷危机的教训,采取了较为谨慎的贷款政策,严格控制贷款比例。比如,近年来购买农村土地的现金首付款很多都在其总价值的50%以上,很多农业信贷机构都规定贷款最高限额为土地价值的60%～70%。此外,近年来购买土地或农用机械的长期贷款多采用固定利率。这样,农民的还贷压力较小,即使是在利率上涨、收入有所下降或成本有所上升时,从总体上发生严重拖欠的可能性也相对较小。由于不会大量出现农民或信贷机构出卖土地来抵债的情况,所以作为抵押物的土地价值也不会大幅下降,因此,即使发生个别农民拖欠的情况,信贷机构也可通过收回其所抵押的土地并以适当的价格变卖的方式收回贷款,从而不会影响到农业信贷机构的正常运转。
(二)外在原因
1.近年来,美国农业部门净收益较高、流动性良好。美国农业部门,特别是种植业的净收益较高。尽管收益的一部分可能被用来购买土地、生产设备或用于生活支出,但是至少也有一部分被用来作为现金储备,美国农业部门的流动比率及净营运资本不断增长。流动性比率及净营运资本是衡量企业流动性的两个重要指标,而美国农业部门的流动性比率较高、净营运资本充足,这表明总体上美国的农业部门流动性良好,短期偿债能力较强,在收益降低时发生财务危机的可能性较小。
2.农业部门债务/资产比例较低、利息支出占销售收入的比例较低。衡量一个企业或行业应对财务困境能力的一个重要指标是其财务杠杆的大小,财务杠杆越低,即资本结构
中债务比例越低,则该企业或行业还债能力越强,发生财务困境的可能性越小。据美国农业部统计,2008年美国农业部门债务/资产比例仅为9.2%,且预计2009年此比例将略有下降,约为9.1%,这远远低于20世纪80年代农业信贷危机爆发时的22.2%。另一个常用的衡量财务困境l韵指标是利息支出占总收入的比例,如果该比例超过25%,则表明该行业可能发生严重的财务危机。但2007年及2008年美国农业部门利息平均支出仅为总收入的4.2%,远低于1981-1984年的13.4%,且该比例超过25%的公司也远少于20世纪80年代。
三、启示
1.农业信贷机构应加强风险防范。尽管在本次金融危机中中国金融机构,包括农业信贷机构在内受到的影响有限,但随着中国相关金融政策的逐步放开、资本市场的逐步开放及金融衍生品的逐渐增多,金融机构所受到的投资诱惑逐渐增多,农业信贷应时刻牢记“高回报必然伴随高风险”的箴言,在任何时候都应尽量避免为追求高回报而做大规模的高风险投资。此外,农业信贷机构应时刻严把贷款关,放贷标准应基于对借款人的信用及对贷款项目未来收益的严格评估,而不应基于对抵押物未来升值的预期。虽然目前中国绝大多数农民还没有值钱的抵押物,但中国正在逐渐放松对宅基地抵押贷款的管制,若在未来突破法律障碍允许宅基地和建设其上的住宅自由流转。在这种情况下,农业信贷机构应时刻保持清醒头脑,特别是当做为抵押物的宅基地及农房的市场价格不断上涨时,更应如此。
2.国家应为农业信贷机构资金提供稳定保障。中国农业信贷机构的资金主要来源于储户存款及国家的资金支持,此外,为解决资金不足的问题,近年来还出现了由国家信用做担保的债券融资,如农业发展银行的债券融资就已成为其重要的资金来源。尽管中国农业信贷机构资金来源较为安全,但在市场条件不好时,由于失业人数增多可能会导致存款量下降,债券的发行量也会受到一定的不利影响,因此在特殊时期一旦农业信贷机构出现资金短缺问题,国家应及时对其提供更多的资金支持以保证农业生产的顺利进行。
3.提高农业部门的生产收益并降低财务风险,从而保证其还债能力。农业部门的生产收益情况是决定农业信贷机构能否按时收回信贷资金本息、正常运转的重要因素。因此各级政府应在技术研究、生产指导、市场开拓等方面对农业生产给予大力支持,以保证农业生产的顺利进行及生产能力的提高。另一方面,应加大财政补贴力度完善农业保险体系,以保证在严重自然灾害发生时农户不会完全丧失还贷能力。此外,还应增强农户或农业企业的风险意识,引导他们尽量降低自己的财务风险,保持良好的流动性及较低的债务/资产比例,从而保证他们的还债能力。
参考文献:
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[3]郭保民.金融支持农业经济发展的调查思考――以山西为例[D].天津:天津财经大学,2010-03-02.
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一、基层综合网点业务转型中营业主管作用发挥现状
目前，商业银行基层网点营业主管在业务转型中作用的发挥仍存在诸多的不适应，主要表现在：
1.长期负责交易核算的定势思维形成了保守谨慎的工作作风，对承担营销组织职能有些无所适从。基层网点的营业主管绝大部分都是从一线会计柜员逐步成长起来的，在长期的工作习惯中形成了“骨中挑刺”的职业习惯，对外营销基本与己无关。在网点业务转型中，要使营业主管从业务合规的审核者转变为承担部分营销服务职能的组织者，不同程度存在一定的畏难情绪。
2.营业主管目前虽然定位为网点负责人之一，但主要工作职责以对公业务内部控制与管理为主，对处于同一网点的个金业务、小企业、个贷等其他业务关注不多，具体工作垂直业务条线沟通得多，不同业务板块之间主动协调的较少，责权利不匹配，导致网点业务条线各自为战，不能形成理想合力。
3.营业主管对网点服务流程优化有很大的发挥空间。一方面，网点排队现象屡见不鲜，另一方面，网点服务资源未能充分利用，存在网点服务资源的人为分割导致忙闲不均现象。再加上管辖行对营业主管在服务资源的调配中定位不清，责任不明，致使其在服务流程管理过程中动力不足，不能有效发挥作用。
4.部分营业主管在业务转型中容易产生认识误区，走向另一极端，把绝大部分精力用在营销方面，逐渐忽视了基础管理和风险防范，俨然把自己当做一名开拓市场的客户经理，在制度的执行中打着发展业务的借口，经常踩红线，打球，放松了执行银行铁的纪律，逐步蚕食银行业务持续健康发展的根基，令人担忧。
二、营业主管在综合网点业务转型中重新定位的建议
营业主管作为基层网点的一支重要力量，是网点人员的直接管理者，业务操作的直接参与者，营销服务的直接组织者，风险防控的第一道关口，可以在基层网点业务转型中发挥牵一发而动全身的特殊作用。
1.营业主管应在倡导网点营销服务理念确立和职能转变中树立先锋示范的标杆。
营业主管在综合网点管理人员配置中实行同级副职配备，工作分工与网点负责人相互配合，各有侧重。网点负责人一般承担全局和重要客户维护职责，营业主管负责日常营业组织和风险管理。由于工作性质原因，营业主管工作时间几乎全部与普通柜员在一起，从事操作授权、业务审核、运营安排等具体事项，对网点客户资源、区位优势和员工特点有着比较全面准确的把握。一般情况下，营业主管对外在客户中有着较网点其他岗位更高的知名度，对内在一线员工中有着较大影响力，是传统意义上交易核算型网点的“牛鼻子”岗位。在网点业务转型中，营业主管除了做好交易核算组织管理外，被赋予营销职能就是要抓住“牛鼻子”带动网点整体职能的转变。营业主管要快速适应这种新变化，旗帜鲜明地带头树立“渠道为王”理念，变被动服务为主动营销，合理分配工作时间和侧重点，以身作则，从理念和行动上率先实现转型，积极组织柜面员工参加转型培训，做足营销技能储备，立足网点，辐射周边，以客户账户拓展为目标，以提高产品覆盖度为抓手，鼓励员工开口营销，多问一句、深挖一尺，大张旗鼓推转型，潜移默化促营销，营造网点浓厚的营销氛围，以实际行动担当对公业务转型的火车头，树立营销服务的模范标杆。
2.营业主管应在整合网点个金、对公、结算、产品等条线人员中扮演重要角色。
在综合网点中，对公和个人业务区域通常在一个物理区域内，大堂经理、业务顾问、柜员主管、产品经理等角色基本具备复用条件。在目前实际操作中，营业主管不仅承担对公业务交易安全管理、还承担部分个人业务风险防控职能，在一些业务规模不大的网点兼任产品经理，同时与管辖行公司、房金、产品管理等部门业务联系密切。由于营业主管工作岗位就身处一线，是各种业务、产品在网点这一生产平台上的组织者、管理者，是网点最能客观把握“统一、科学、合理、高效”原则的重要岗位。在整合网点个金、对公、结算、产品等各部门营销人员的工作中，营业主管可以根据网点发展周期和各个岗位的衔接配合、业务量大小、市场特点等因素，提出优化整合建议并适时进行灵活微调。对市场潜力大、营销任务重的网点，客户经理、产品经理岗位应当单独设置，业务品种复杂、内控压力大的网点，综合柜员、柜员主管需要足额配备，也可以根据业务发展和内控需要，在客户经理、产品经理、综合柜员、柜员主管中组建临时性任务团队，充分参与建立高效的人员绩效考核和薪酬分配机制，调动网点营销人员、柜面人员的积极性和能动性，满足各岗位综合性、多功能、集约化的发展要求。
3.营业主管应在完善网点综合服务功能，提高柜面服务水平中彰显独特优势。
考虑综合网点建设基本思路和区域定位差异等因素，分旗舰型、示范型和基本型三类进行建设，但无论是哪种类型的综合网点，营业主管是满足对公对私业务需求的必设岗位，要进一步明确营业主管在服务资源调配方面的责权利。在推进网点个人业务转型建设的同时，由于对公客户人员往往是个人业务潜力客户，营业主管可以在合理规划营业网点对公业务功能区布局、设计对公对私自助设备和电子体验专区、规范对公岗位设置、改善客户体验等方面提供第一手决策信息，实现个人、对公客户功能分区无缝衔接，建立完善流畅的功能区流水线作业布局，避免产生重复和突兀感。比如旗舰型网点要满足各类客户交易结算、融资理财、现金管理和产品体验等丰富的金融需求，只有营业主管主动与客户经理、产品经理协调配合，才能真正实现网点外延营销和内部加工的紧密结合，达到客户良好体验和综合化经营的有机统一。在只提供简单对公对私业务的基本型综合网点中，在人员普遍紧张的情况下，营业主管身兼产品经理，有时和网点负责人一起承担客户经理的部分营销职责，柜面服务的组织和指导更是营业主管的日常工作。这就要求营业主管必须注意积累营销服务中的各类细节，在客户经理和产品经理的营销过程中，作为部分工作的参与者提供支持和建议。在柜员柜面操作流程中，作为业务授权者和监督者，对业务流程中影响效率和安全的各个环节收集内外部意见，及时提出优化措施，不断提升网点的综合服务能力。
