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企业贷款范文1
法定代表人：____________
借款方：_____________
银行账号：______________________________
地址：______________________________
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电话：______________________
根据《中华人民共和国合同法》的规定，经贷款方、借款方、担保方协商一致，签订本合同，共同信守。第一条贷款种类：____________________________________
第二条借款金额大写：_____________________________________
第三条借款用途：________________________________________
第四条借款利率：借款利率为季息3，年息12。
第五条借款期限：借款期限自____年____月____日起，至____年____月____日止。借款实际发放和期限以借据分1次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。
第六条还款资金来源及还款方式：
1.还款资金来源：______________________________________________
2.还款方式：______________________________________________
第七条保证条款：借款方请___________________作为借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力，保证方有权检查和督止。促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。
第八条违约责任：
1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据1日内假日顺延将贷款放出，转入借款方帐户或由贷款方银行开出汇票发放给借款方。如贷款方未按期发放贷款汇票，应按违约数额和延期天数的贷款利息的20向借款方偿付违约金。
2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从借款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。
3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延，应在借款到期前5日向贷款方提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理延期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。
第八条合同变更或解除：除《合同法》规定允许变更或解除合同的情况外，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《合同法》要求变更或解除合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议，本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。
第九条解决合同纠纷的方式，执行本合同发生争议。由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意按项处理。1由仲裁委员会仲裁。2向人民法院起诉。
第十条本合同经双方签字生效。
贷款方：____________________
代表人签字：____________________
借款方：____________________
代表人签字：________________
企业贷款范文2
一、银行的贷款风险与中小企业借贷
对商业银行而言，资产管理要做到三性，即赢利性、安全性和流动性。安全性是指银行资产可按期回收本息的程度，即资产的风险。资产的风险主要有三类：一类是信用风险，指借款人不能履行借款合同到期偿还本息，或者银行投资证券时，证券发行人违约；第二类风险称市场风险，指当市场情况发生变化，出现一些不可控的因素与突发事件时，银行可能遭受的风险，如汇率的意外变动；第三类为利率风险，银行放贷或投资债券之后，利率发生变化带来的风险。一般的，期限越长的贷款面临的不确定因素就越多，故三类风险自然增大。早期的商业银行理论认为，银行只能提供季节性的、短期的贷款，不应提供长期贷款。后来随着金融工具的创新，银行也开始提供长期贷款，但主要面向大型企业，对中小企业仍然局限于短期贷款。
由于中小企业自身规模和经营的特点，中小企业融资模式主要表现为：（1）在融资渠道的选择上，比大企业更多地依赖内源融资；（2）在外源融资上，更加依赖债务融资，在债务融资中主要依赖来自银行等金融中介机构的贷款，根据Berger and Udell（1998）的研究，商业银行的贷款在所有类型和时期的中小企业中是仅次于业主出资的第二大融资来源；（3）中小企业的债务融资表现出规模小、频度高和更加依赖流动性强的短期贷款的特征。可见，商业银行的贷款对中小企业的发展至关重要。那么是中小企业本身的特点决定了其倾向于使用短期贷款融资而不需要长期贷款融资吗？答案显然是否定的。笔者对中小企业主的访问中，他们对于是否许需要融资的回答基本上分为两类：一种是暂时不需要融资；一种是急需融资。第一种回答并不表示企业真的就不需要融资、不存在融资缺口，而仅仅表示企业在原有规模上的运行不缺资金，并且企业暂时没有好的项目可以投资和扩展。而作第二类回答的企业则目前有很好的项目，需要资金来扩大规模或建立新的项目，这类资金需求基本上都是长期的。大企业除可以通过银行借贷外，还可以通过股票或债券市场等来筹集长期资金；但中小由于规模等方面的限制不可能通过股票或债券市场来融资，除业主的自有资金和利润积累等内源融资外，商业银行的长期贷款是中小企业进行长期投资的主要（甚至唯一的）资金来源。商业银行认为长期贷款风险高于短期贷款，而中小企业贷款的风险高于对大企业的风险，对于中小企业发放长期贷款就更为谨慎。因此两者之间产生了一个巨大的矛盾。那么商业银行对中小企业长期贷款的风险一定大于短期贷款吗？笔者认为这需要做具体而深入的分析。
二、贷款期限与风险
至今还没有学者对贷款期限和贷款风险的关系作过专门的实证研究，但Rhyne在1988年的一个研究为我们提供了很好的实证数据。其研究使用了来自SBA内部的1973至1983年10年间120052笔贷款的数据。SBA的内部数据详细的记录了每一笔贷款从发放开始到最后到期偿还或最后违约不能偿还的所有信息。
SBA是美国管理和促进中小企业发展的官方机构，也是美国最大的中小企业信用担保机构。中小企业由SBA担保从商业银行获得的贷款，当企业不能按期支付本息时，商业银行就会要求SBA行使担保义务，SBA无条件从商业银行处购买这些坏的债权。SBA购买一笔贷款债权就等于一笔贷款发生违约。SBA的贷款购买率在其研究中被定义为SBA向商业银行购买的贷款数目与SBA担保贷款总数目的比，在数量上即等于贷款违约率。
Rhyne按照贷款期限将SBA所担保的贷款分组，然后统计期限相同的每组贷款的购买率。1年、5年、7年和10年期贷款的平均购买率（即违约率）分别为77%、238%、247%和246％。由这些数据通过简单计算我们可以得出这样结论：期限短贷款的风险反而高。
对于不同期限的贷款，企业的决策行为不同。短期贷款一般用于弥补短期运营资金的不足，比如用于购买原材料、支付工资等；而长期贷款往往用于固定资产投资、技术更新等。企业在决定进行长期贷款融资时，会经过仔细的调研、全面而谨慎的可行性分析；对未来的前景、现金的流量有一个合理预测；会对长期贷款的偿还做出周密的计划。而短期贷款，往往是由于短期出现资金缺口才借入，在决策上相对于长期贷款比较草率。可见从企业不同的决策行为来看，短期贷款的风险性会较长期贷款大。
贷款生命周期和企业产品生命周期的关系。笔者把贷款生命周期定义为一笔贷款从银行借出开始到最后企业还本付息或最后违约不能偿还止的整个过程。在整个生命周期的不同阶段（如第一两年，最后的一两年）的贷款出现违约的可能性不是平均分布的，但存在一定的规律。长期贷款投资于固定资产，用于推出新项目、新产品，与贷款企业的产品生命周期存在一定的关系。一个新产品进入市场往往会经过导入期、成长期、成熟期和衰退期几个阶段。导入期是企业是否成功的关键时刻，导入期失败就意味着项目的失败。这一时期，企业的基本财务特征为产品销售额很低，基本处于亏本或微利状态，现金流量为负，仍需要资金投入。企业度过导入期进入成长期以后，销售量开始剧增，开始出现利润，并逐渐增长，现金流量适度，一般情况下不需要外部资金投入。进入成熟期以后，销售量开始达到顶峰，利润和现金流入量都很高。进入衰退期后，销售量、利润和现金流量都开始下降，但是企业在这个阶段应该已有大量的资金积累。从整个产品的生命周期来看，企业导入期失败的可能性最大；与产品生命周期相对应，企业在财务上一个新产品推出的第一两年比较紧张，然后逐渐慢慢好转。假如贷款生命周期和产品生命周期的起点正好相同，那么一笔贷款的第一两年违约率会比较高，然后会逐渐下降，Rhyner的研究刚巧在实证上印证了这一点，不论是5年、7年还是10年期限的贷款，大致在整个生命周期的第2年违约率发生的可能性达到最高，然后慢慢下降。同时企业产品生命周期各阶段的财务特征表明，企业在产品生命周期的成长期、成熟期和衰退期从外界借入资金的可能性较小；企业最有可能在新产品的导入期或导入期前从外界借入不同期限的贷款。因此短期贷款不均匀地承担了企业财务风险较大的那段时间，而没有享受企业产品生命周期后期的“太平盛世”。因此，从贷款生命周期与产品生命周期的角度来看，短期贷款的风险性会较长期贷款要大。
不同期限的贷款对于企业管理者产生的激励不同。短期贷款使得企业管理人员的管理具有短期性和被动性；而长期贷款可以让企业管理者根据管理的需要，对企业的生产和现金流量做出长期的规划和安排。从治理的角度来看，长期贷款可以带来长期的激励和约束，从而提高企业的效率。短期贷款产生的激励具有短期性和脆弱性，企业管理者更容易从事风险较大的经营活动。从而导致短期贷款的风险性增大。
三、结论与建议
企业贷款范文3
据中国人民银行公布的2012年10月份全国金融机构信贷收支月報，截止2012年10月末，全国金融机构人民币贷款比年初增加了7.2万亿，比去年同期多增加1.6万亿，照此发展速度，预计年末贷款比年初增加8.5万亿左右。而10月末个人经营性贷款比年初增加8700亿元，比去年同期少增加640亿元。上述数据从一个侧面表明全国整体信贷需求已在回升，而小企业尤其是微型企业贷款需求仍在萎缩。
一、经济不景气，部分小企业利润率已低于银行贷款利率。
国家统计局数据显示，11月份大型企业PMI为51.4％，比上月上升0.5个百分点，连续3个月位于临界点以上；中型企业PMI为49.7％，比上月回升0.4个百分点，仍位于临界点以下；而小型企业PMI为46.1％，比上月下降1.1个百分点，该指数自2012年4月以来一直位于临界点以下，11月份不升反降。小企业经营状况的恶化，导致其利润率持续下降，很多小企业利润率已低于银行贷款利率，也就是说，向银行贷款维持经营的小企业，很多处于亏损或不赚钱状态。
我几周前去温州调研，走访了一家制造业，一家流通业。其中制造业的利润率也就在8％左右，目前银行对小企业贷款利率基本上上浮30％左右，一年期贷款，其利率大概是7.8％，加上PPI负增长（10月份－2.76％），小企业实际承担的贷款利率成本为10.56％，因此，制造业中的小企业若向银行贷款，基本处于不赚钱状态。另一家流通行业，利润率大概在5％左右，由于一年周转4次，故扣除银行贷款利率后还有利润可赚。在这样的情况下，相当一部分小企业选择不向银行贷款或减少了银行贷款。
二、小企业经营的不景气，导致银行小企业贷款不良率上升。
尤其是长三角区域不良率上升较快，这导致银行不敢给小企业贷款或有选择地给小企业贷款，且贷款利率居高不下。
银行根据价格覆盖风险原则，在不良资产大幅上升的时候，其价格必然不会下降，即使在小企业信贷需求下降的情况下也是如此。据央行数字，受6月、7月连续两次下调存贷款基准利率并调整利率浮动区间等因素影响，金融机构对非金融企业及其他部门贷款利率总体呈下行趋势，从利率浮动情况来看，执行下浮利率的贷款占比在上升。虽然9月份执行下浮利率的贷款占比为11.31％，比6月上升3.39个百分点，执行基准利率和上浮利率的贷款占比分别为24.57％和64.12％，比6月分别下降0.51个和2.87个百分点，但总体而言，下浮利率贷款占比仍然较低，小企业贷款下浮占比恐怕更低。
因此，即使央行降息，也照样减低不了企业的利息负担，对小企业可能更加如此，因为银行并不会因为央行降息而同步降息。何况10月份的CPI为1.72％，存款实际利率也只有1.28％，即使央行降息，也并没有多少可降息空间。在存贷利差悬殊较大的情况下（即使不考虑贷款上浮因素影响，贷款实际利率为8.76％，而存款实际利率为1.28％，存贷利差也有7.48％），央行除非采取非对称降息，否则货币政策已无施展余地。
三、小企业贷款或将被挤出。
一方面，由于经济的不景气，小企业承担不了银行贷款的高利率，另一方面，由于小企业贷款不良资产的上升，银行对小企业贷款利率不可能有太大幅度的下降，而银行贷款利率的居高不下，又进一步加剧小企业不良贷款的上升。在这样的恶性循环下，银行出于规避风险考虑，可能会重新选择住房按揭以及大型国企等收益虽然低一些、但风险也同样较低的行业，从而形成对小企业贷款的挤出效应。今年以来全国总体贷款比去年同期明显上升，达7.2万亿，而个人经营性贷款比去年同期略有下降，少增加640亿元，与此同时，票据融资比去年同期多增加8200亿元，消费性贷款比去年同期持平，或许就有挤出的原因在里面，这不能不引起我们高度重视。
四、解救之道在于减税。
企业贷款范文4
根据国内外相关文献和我们多年来的研究，我们认为银企合作关系存在性、合作关系长短、企业存活年限、企业注册组织形式和相关财务指标(企业规模、财务杠杆、盈力能力)是影响企业贷款可得性的主要因素。据此本文提出如下假设:假设一:企业申请贷款之前存在的银企相互合作关系可以提高银行向企业发放贷款的可能性。放款银行通过对前期合作过程中的监管，在放款之前搜集到更有价值的私有信息。银企关系所产生的有价值信息提升了企业的信用程度，使得银行放贷几率增加。为了检验银企关系对银行放贷可能性的潜在影响，我们设企业申请贷款之前银企之间金融服务存在性为哑变量，当存在银企关系时，我们令该变量值为1，当不存银企关系时，我们令该变量值为0。假设二:企业年龄变量是对银行放贷机率的又一重要影响因素。早期的学者认为其与银企关系的年限变量存在高度相关性(BergerandUdell，1995)，但企业年龄反映的是公开的信息(声誉)而银企关系年限更多体现私有信息(Diamond，1991)。年龄长久的企业经历过更多的危机时期，并在此过程中建立起了声誉。因此，年龄长久更多体现公开信息。我们假设企业存活限期与银行放贷几率也成正向变动关系。假设三:企业的组织形式对银行放贷几率的影响也是显著的，具有合理治理结构的企业更容易获得贷款，因此我们假设企业治理结构的合理性与银行放贷机率成正向变动关系。本文将企业的风险差别变量以控制变量的形式引入到实证模型中。首先，引入虚拟变量标识企业的组织形式:个人独资企业、普通合伙企业、有限责任公司、股份有限公司及中外合资(合作)企业。不同组织形式的企业的信息不对称程度差别很大。本文将有限责任公司、股份有限公司及中外合资(合作)企业用1来标识(公司治理水平高);将个人独资企业、集体企业、普通(有限)合伙企业用0来标识(公司治理水平相对较低)。其次，本文引入了传统的财务指标来区分企业的风险:包括企业规模(资产总额、销售总额、雇佣人数)、财务杠杆(资产负债率)、盈力能力(销售利润率)。
关系型贷款实证研究
2007年4－9月期间，我们与广东省东莞市中小企业局组成课题组，通过问卷调查及实地走访、召开座谈会等形式，深入、客观地调查了东莞市金融机构对中小企业贷款发放的影响因素。在问卷调查方面，课题组设计了企业和银行两个版本的问卷。问卷的发放与回收均由东莞市中小企业局负责。这样从组织上确保了问卷发放和回收的质量。企业版问卷发放按照均匀分布的原则，问卷发放范围囊括了东莞市32个镇街，每个镇街10份问卷;涉及不同规模、不同行业、不同性质的中小企业。课题组共计发放问卷320份，最后回收的有效问卷共242份，有效率达到了75.62%。调查收集的相关信息包括:企业的治理特征、最近一次申请贷款基本情况、财务指标及关系特征。问卷除非特别说明，本文的数据皆由本次调查问卷结果整理统计而成。表1是实证研究所需变量(最近一次申请贷款)的基本统计结果(均值和标准差)。表格第二列给出所有被调查企业(242家)的变量指标，其中各变量的均值在对应格中的上方列出，其标准差在下方用小括号内列出(下同)。第三列与第四列将所有申请贷款企业进行了分组统计描述:第三列描述了贷款获得批准的企业相关变量统计结果;第四列描述了贷款未获得批准的企业相关变量统计结果。最后，第五列的t值检验了上述两组企业相关变量均值差异是否显著。在全部的242家企业中，获得贷款企业为52家，未获得贷款为190家。通过分组统计分析，我们可以清楚地发现两组相关变量之间存在以下显著差异。(1)在贷款获批企业组里，银企关系存在性(最近一次申请贷款前，银企间是否早已存在金融服务关系)指标均值为0.7262，明显大于贷款未获批准企业组的0.4367，且两组均值差异在1%水平上显著。(2)获得贷款企业组的银企关系存在年数均值显著大于未获得贷款企业组的银企关系存在年数(3.61年vs.2.26年)。(3)早期实证认为企业年龄与银企关系存在年数高度相关(BergerandUdell，1995)，在我们的研究样本中，两者的相关系数为0.45，较BergerandUdell的研究指标略低。在所调查的所有企业中，平均企业年龄为6.52年，贷款获批企业的平均年龄为7.32年，未获批准企业的平均年龄为6.09年，差异水平在5%水平上显著。(4)分别用三个变量来反映企业规模状况，它们分别是:资产总额、销售总额和雇佣人数。第五列的t值显示除企业资产总额变量均值在5%水平上显著外，另外两个变量均值差异性水平并不显著。其原因可能在于:东莞市经济发展特色为“三来一补”，大量的制造类企业属于是来料加工、来样加工的劳动密集型企业。该类企业的年销售量与雇佣人数相对较多，但与贷款发放过程中银行所要求的有形资产数额抵押担保概念相去甚远，因此，在后续的实证研究中，我们仅引入企业资产总额一个指标反映企业规模状况。(5)财务杠杆往往是银行授信评级过程中的主要财务指标，但在我们的观测样本中，两组均值的差异性水平并不显著(分别为0.2978和0.2999)。这一指标在一定程度反映了东莞市中小企业的负债能力不高(加上商业流动性负债后不超过30%)。(6)销售利润率的差异在5%水平上显著，与预期一致(分别为0.2567、0.2134)。(7)企业的组织形式能在一定程度上反映企业的治理水平，有限责任公司、股份有限公司、外资企业、中外合作(合资)企业在企业创立之初就需要根据我国《公司法》规定，组建企业的董事会、监事会(监事)及股东大会成员，明确相关权责并公开写入公司章程。因此，我们有理由相信在之后的发展过程中，这类性质的公司企业的财务更加明晰，内控更加合理。而与之相对应的个人独资企业、集体企业、普通(有限)合伙企业存在一股独大或有限博弈等问题，可能导致财务不透明问题相对严重。所以，本文认为具有合理治理结构的企业更容易获得贷款，两组数据该变量的显著性差异初步证实了我们的推断(分别为0.62、0.45)。由于实证模型中的因变量(是否放贷)是二元响应变量，因此传统的OLS回归显得不再合适。同时，在自变量分布的两端，影响贷款发放的因素的一个较小的变化对贷款发放影响程度极小，即事物变化经常在初期阶段缓慢进展，然后逐渐加速，至发展速度到达极限后，又会逐渐减速。与其他实证模型相比，多元logistic回归模型更适合对有此规律的经济现象的分析，这也是本文采用此模型进行分析的主要原因。在模型中，我们设lend*i为不可观测的放贷概率，它是关于企业特征变量的函数。因此有:lend*i=β''''xi+υi(1)其中xi是银企关系变量以及它控制变量的向量，β为待估向量的参数，υi为随机干扰项。令lendi为可观测的二元响应变量，当银行给予企业贷款额度时，lendi=1等价于企业获得贷款的概率大于0(lend*i＞0);当银行不给予企业贷款额度时，lendi=0等价于企业获得贷款的概率小于0(lend*i≤0)。本文运用stata10.0对上述模型进行回归分析。在表2中，本文检验了企业贷款可得性(或银行放贷可能性)影响因素，重点在于分析银企间私有信息和公共信息对贷款可得性的影响。因此，在分析中暂未加入企业的规模指标及财务杠杆指标。表2第二列显示了银企关系存在对贷款可得性的回归结果，自变量的系数值为0.5372，在1%的水平上显著不为零，这说明该变量对贷款获得性概率具有显著促进作用。该结论与Cole(1998)的实证研究结论相近:银企关系存在性对贷款获批概率有显著的促进作用，一旦关系建立，该关系对贷款的促进作用并不随着年限的延长而增加。这一点在直观上可以理解为:只要银企关系在申请贷款之前已经存在，那么贷款获批的手续及程序变得相对简单，这种简单程度并不随关系年限的延长而越发简单。表2第三列显示了包含银企关系存在性变量(私有信息)和企业成立年数(公开信息)的回归结果。多元logistic回归系数与研究假设一致且显著不为0。Preudo－R2为0.0381，较Cole(1998)的相应回归结果(0.031)稍高。第四列引入了新的虚拟变量———企业组织形式，该变量在一定程度反映了企业的财务透明度与内控管理的合理程度。该变量的引入使得Preudo－R2显著提高且各变量回归系数仍显著不为0。值得一提的是，第五列引入银企关系存在年数变量后，其他变量回归系数均无法通过显著性检验时，企业组织形式变量系数仍在1%水平上显著不为0，我们认为该变量所隐含的治理结构因素是影响贷款可获得性的重要影响因素。表3第二列显示了加入资产负债率变量的多元logistic回归结果，该变量回归系数为－0.4145，即企业负债比例越高，越不容易获得贷款。但该变量未能通过显著性检验且对Pseudo－R2的边际贡献不大。这一回归结果与Cole，Berger等人的研究结论不符，其原因可能在于(1)我们所观测的东莞市中小企业的资产负债率均值水平较低(29%)，财务杠杆系数作用不明显。(2)我国商业银行的授信评价体系一般设定为只要资产负债率不超过一定水平，则该项指标评价即获得满分，如中国银行对制造业企业信用评级指标体系与计分标准说明为:资产负债表满分10分，65%(含)以下为满分;每上升3个百分点扣1分;扣完为止①。表3第三列显示的回归模型引入了资产总额对数，其回归系数结果与研究假设分析相一致。即企业规模越大，越有利于企业获得银行贷款。但所引入的盈利能力指标(销售利润率)系数与优序融资理论(peckingorder)预期相反，其原因在于我们的研究对象是中小企业，其盈利能力所产生的留存收益对于成长机会所需求的资金总量而言相去甚远。当良好的盈利能力无法弥补庞大的资金缺口时，就只能作为贷款过程中的一个有利因素影响贷款可得性。
结论与启示
企业贷款范文5
第一次和这种中介公司接触，孙顺德有点摸不着头脑：“你这是贷款中介公司吗？我打算贷50万元，你们能尽快帮我办妥吗？”恒生远大投资咨询公司的工作人员把公司的证件和资料交给了孙顺德，一份美国总部登记证的复印件上写着，总机构名称：美国第一资本投资国际集团有限公司；总机构地址：美国特拉华州；发证机关：北京市地方税务局。对方的背景如此深厚，怪不得人家能帮忙贷款呢！工作人员告诉他：“我们可以为您办理贷款业务，您办个人贷款业务还是企业贷款业务？”详细了解了孙顺德的情况后，对方说：“孙先生，我们的收费标准是这样的，如果你想在20天内收到贷款，需要交1000元的手续费；如果想提前10天拿到钱，得交2000元的手续费。如果您材料不齐全，需要我们帮您提供的，需要另收600元，其他任何费用都不收。”
“我交了钱，贷款办不下来怎么办？”见对方说得头头是道，孙顺德有点动心了。
“我们还没有出现过办不下来的情况，但出现过贷款额不足的情况。比如说，客户要求贷款50万，我们只给贷下来40万或45万。对此，我们也有办法，就是提高您的申请额度。”
对方说得有板有眼，孙顺德放心了。20天也来得及，他交了手续费，签了委托协议。
企业贷款范文6
1.样本和数据来源
为了提高研究设计的可靠性，笔者搜集了2004-2012年深沪A股上市公司的长期借款数据，涉及的企业共有1156家，长期借款共8967笔。在将一些缺失的公司样本剔除之后，得到了两个最终的回归样本，一个是包含了8742个企业——年度观测值。其中，3421个观测值是企业i在t年获得1笔或多笔长期借贷，以及5321个企业——年度变量属于企业i在t年未获得长期借贷。另一个则是包括2684个企业——年度变量样本，通过将企业i在t年收到多笔利率的情况按照其贷款额度的权重计算获得。
2.数据分析
如果我们假设上述的银行业改革目标顺利完成，那么就意味着我国当前银行业的信贷配置效率有了明显的提高，同时也改变了传统一刀切的非市场化定价。但是，评判银行业改革是否成功的标准并不仅仅是这些，还包括了企业的财务业绩、治理结构以及商业信用等是否能够将企业融资成本的差别充分体现出来。表1和表2给出的分别是样本数据中涉及到的变量设计和相关的描述性统计。
二、结果与分析
1.不同类型商业银行的信贷筛选特征与效率
如果我们将目标锁定在企业财务绩效指标，那么我们可以看出，只有股份制银行的绩效指标系数呈正相关，其他类型的银行则不具有这种现象，比如说国有大型商业银行、城商行、农商行和外资银行等，同时其他指标也不具备统计意义上的显著性。由于本文所采取的数据都是长期贷款，因此，在对其进行分析的时候就应该考虑企业在借款期间的业绩表现。研究结果表明，相对于其他类型的银行来说，国有银行在借款期间是否能够发挥积极作用还有待研究。
2.不同类型商业银行的信用风险定价
水平与企业贷款成本。尽管央行在2004年以后完全放开了商业银行对企业贷款的上限，但是经过长时间的发展，其贷款利率仍然集中在基准利率的[0.9.1.1]倍的区间内。因此，本文从信用风险定价的角度对企业贷款后绩效做了简单的回归。结果表明，贷款来源于城商行的企业样本不具有明显差异，农商行和外资银行因样本数量过低而不能进行统计回归。
三、结语
