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从历史来讲，传统商业银行绝对是老大，在互联网金融领域走了很多年。1996年我来到银行工作，单位开始使用城市综合网络了，也就是银行客户能实现在一个市区内通存通兑，那时通过电话线传输数据，互联网还是外国的事情。1999年我们有一个假想敌――千年虫，但是它没来，银行的网数据也没错乱，也是1999年银行开始推出网上银行服务，代表着传统商业银行正式走进互联网金融领域，各家网上银行除了传统的转账和查询业务外，也推出一些多功能的服务，尽管我们很努力地推动网上银行，但是银行业务的严谨性，包括对客户安全性考虑有很多道防护措施，也包括和其他行业的谨慎合作，使得网上银行并没有很亲民。2002年开始推出手机银行服务，但是并没有多么讨客户的喜欢。客户总是担心安全性，连开卡都不愿意只愿意相信存折的客户怎能相信手机呢？再来看看网商银行的历史， 2010年淘宝横空出世，人们开始使用支付宝，如今支付宝已经融入每个人的生活，也完成了对用户的一次行为教育。没想到本来是银行和卖家中介的支付宝成了老板，余额宝诞生，银行才想起惊呼：“抢饭碗的来了”。QQ似乎不过是一个聊天的软件而已，但是2013年微信诞生就不一样了，2014年红包、滴滴打车的疯狂普及，显示了微信的威力，连马云也小小地被惊吓了一下。传统商业银行压力山大，互联网金融创新就这样来了，传统商业银行的竞争对手是来自“云”的网商银行。马云曾经说：“银行如果不改变，我们就改变银行”。
再来看一下网商银行是如何从业务上挑战传统商业银行的：一是取钱，花钱是传统银行的重要功能。从淘宝到天猫，网购客户不断增多，支付宝已经越来越多地应用到出租车、公共交通、超市、便利店、餐饮等支付环境中，目标就是从此无需再取现，支付宝在取钱消费的方式上居然胜过了传统银行。二是存钱生息、理财收益是银行的另一大功能。2013年6月余额宝横空出世，被称为银行身上的吸血虫，18天狂收57亿，余额宝的成功酣畅淋漓地展示了互联网的巨大威力和无限可能，传统商业银行的心在滴血，感觉存款被余额宝给蚂蚁搬家了，是的，看看浙江网商银行的首页，蚂蚁金服、蚂蚁聚宝、蚂蚁微贷，余额宝的理财生息功能不输给传统商业银行。三是贷款是传统商业银行的看家业务了，但是网商银行推出蚂蚁花呗、借呗，提供消费金融服务，用大数据征信做传统银行不敢做的事情，纯信用、无抵押贷款。甚至是开通“借条” 功能，实现朋友之间借钱，网商银行自动完成催收和扣收贷款。贷款业务的PK还真不知道输赢在哪家？
从历史上看传统商业银行占优势，从业务功能上看，网商银行能实现传统商业银行的基础功能，再从金融创新能力上看呢？马云在2015 Cebit展会开幕式上首次展示了蚂蚁金服的最新支付技术“Smile to Pay”扫脸支付，惊艳全场。在现场，马云用手机登录淘宝，选择商品之后，进入支付系统，确认支付后出现了“扫脸”后台认证，然后显示支付成功。传统商业银行中步子较快的是招商银行，2015年10月15日招商银行宣布推出“ATM刷脸取款”，与现有的“无卡取款”业务相比，“刷脸取款”进一步简化了用户的取款流程，未来还将从“刷脸取款”进化到“刷脸贷款”，让刷脸就代替传统银行的面签。近日，全国公证处率先携手支付宝、安存科技推出“公证服务”，用户只需打开支付宝“城市服务”内的“公证服务”，就可以随时随地预约或申办出生、亲属关系、学历等公证事项近日。传统商业银行中还是招商银行跟得最紧，推出“云闪付”，让手机与信用卡合体，只需将手机靠近带有“闪付”标志的POS机即可完成支付，为客户提供了更快捷、更方便、更安全的支付体验。在金融创新领域，网商银行总是捷足先登，传统网络银行也毫不示弱，紧跟其后。
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1、网商银行推出的贷款业务是纯信用贷款，所以贷不了款很大的可能是因为信用资资质不好。
2、网商银行和支付宝是同步的，如果你是个人用户，你需要看一看自己的的芝麻信用是多少，以及自己曾经花呗借呗是否有欠款或是逾期还款记录，如果有这种情况，暂时肯定是贷不了款的，建议你先提升自己的信用等级。
3、如果你是淘宝商户，你的店铺经营时间要达到6个月以上，等级要在1钻以上才可以贷款，此外如果你店铺评分下降是有可能影响贷款的哦。
（来源：文章屋网 ）
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经常浏览信用卡网站的客户都知道，网上商城里常见的家用电器、数码产品报价往往比市场价略高，不过，对于奢侈品牌，很多银行都采取促销策略，单价普遍低于国内实体店的销售价格。
在招商银行信用卡商城里，记者发现一款正在举办团购的GUCCI公文包，市场参考价为9500多元，团购总价为7590元，分期付款方式为632.5元×12个月，5人报名团购就可成立，截至上周六晚间，已经有16人报名参加。
民生银行信用卡商城一款PRADA Saffiano系列女士包市场价为15800元，而商城价为13500元，客户还可以选择3期、6期、12期三种期限的分期付款业务。
除了低价格战以外，各家银行也推出不少“买就送”促销活动。例如招行有“购买优众网商品满2888元即可获赠价值285元澳大利亚MOR手霜一支”；民生银行其奢侈品首页打出了购买指定公司旗下的奢侈品满5000元就可以获赠价值千元COACH丝巾的广告彩页。
据了解，目前银行官网销售奢侈品的模式主要有两种，一种是银行官网自己寻找奢侈品货源进行销售，还有一种就是银行官网与电商或供货商进行合作，例如兴业银行信用卡商城的奢侈品出自走秀网；招行信用卡商城奢侈品牌的供货商包括浙江银泰电子商务有限公司、张家港保税区泰德国际贸易有限公司等。消费者对商品内容有任何疑问，要直接与供应商洽谈。银行只是整合了供货商和消费者两方面资源，提供交易平台，并不负责商品的质量问题。
奢侈品价格不菲，万一消费者冲动下单，又事后反悔，能否退订？记者发现，多数银行要求信用卡持卡人发出订单后不得随意退订，送货信息确认后，银行会向供应商先行垫付商品价款，形成团购人的信用卡透支债务。即使能退订，个别银行也会收取违约金，例如，某股份制银行规定“如果因团购人的原因要求退订或团购人在送货时拒绝接收的，每退订或拒收一件商品，团购人须向供应商支付50元/件的违约金。银行会从其信用卡账户中扣除相应金额的款项给指定供应商，该笔费用自动成为信用卡债务”。
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如何迎接互联网金融变革浪潮，迎接互联网金融给传统金融带来的挑战，成为一项紧迫而重要的课题。尤其对于国有股份制商业银行，由于管理体制相对固化、规模相对庞大，改革与创新面临着更多的挑战。但在互联网金融时代背景下，国有银行必须转变传统思维定势，改革商业模式，倡导金融创新，推动我国金融业的全面升级。
一、互联网金融对传统国有商业银行的影响
（一）引起一场思维改革
互联网金融对传统金融的冲击来自方方面面，其中最主要，也是最核心的就是思维方式的改革。互联网金融与传统金融，这是一张没有硝烟的战争，是互联网金融和互联网思维对传统金融的一场深刻的变革。
“以FACEBOOK为代表的互联网形态，将影响到将来银行的生存”。2012年哥伦比亚大学中国企业研究中心全球高峰论坛上，时任招商银行行长的马蔚华的发言被广为传播。
人类历史上每一次的技术进步，都将促成一场深刻的思想革命。本世纪的这场互联网金融正是处于技术的进步，互联网的广泛应用，多种移动支付场景的灵活再现，才使得客户及金融消费者真正相信，在互联网金融的时代，我们确实是可以实现以“客户为中心”、“消费者是上帝”的理念。客户从原先的被动接受金融服务、被动告知金融信息，到现在的主动提出需求、快速得到回应并作产品改善;从原来的金融失语、交易信息闭塞，到现在的金融民主、信息透明;从原来的交易地位不平等，面对霸王条款无可奈何到现在的交易平等、个性化定制金融产品等，均可以看出互联网金融在深刻而深远地影响着传统金融。
（二）影响传统商业盈利模式
长期以来，传统国有银行在政策红利、资金成本、信用成本、客户资源等方面相对于其他非银行金融机构占据着绝对的优势。但在互联网金融的新型业态下，众多非银行金融机构以其“去媒介化”的方式，极大地降低了经营成本，通过网络手段和平台，推出各种金融产品，获取了海量的客户，并形成客户的黏性，通过各种网络社交工具和方式不断扩大金融产品的社会影响力。
各类非金融机构也逐步以申请资质、并购等方式获得各种金融牌照，比较典型的如第三方电子支付，第三方电子支付公司即使没有银行资质，不能吸收储户资金，但是其凭借着其大量的支付资金沉淀，也形成了巨大的资金优势。如“余额宝的诞生正在动摇商业银行的根基，银行活期存款利率与货币收益相差高达10倍，导致银行活期存款下降，分流银行客户。”
此外，随着以阿里巴巴为代表的互联网金融企业的全面布局，涵盖第三方支付、小贷、担保、保险、小微金服等领域，正逐步形成互联网金融生态圈，打造新的互联网金融帝国。2014年9月，阿里巴巴子公司又批取得银行牌照。10月，阿里系又成立了蚂蚁金融服务集团，旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行等品牌。截至目前，阿里已获得了银行、保险、基金代销等多种类金融牌照，服务内容涉及到保险、股权投资、信托、银行业等多个金融领域，对传统的国有银行造成了很大的威胁。
（三）推动金融产品创新
互联网金融初始之所以能获得野蛮生长，获得监管部门的宽容对待，其对金融的创新是一个极其重要的因素。2014年9月4日，波士顿咨询公司（BCG）在北京的互联网金融报告对此作了研究分析。在同年9月9日的《金融时报》上，“邓俊豪对记者表示，目前高达94%的中国家庭仍属于财富水平较低的家庭（可投资资产在10万美元以下），远高于发达市场50%以下的比例，而如此广大的客户群往往面临投融资渠道不畅的困境，且缺乏有效的金融服务。而互联网金融凭借移动互联、大数据、云计算等一系列新的技术手段正在改变这一局面。”
自互联网金融元年以来，以马云的阿里巴巴旗下的阿里电商平台为代表，形成了多家互联网企业平台，如阿里电商平台、腾讯社交平台、百度搜索平台等，这些互联网企业搭建的平台均涉及包括支付服务、信贷服务、投资理财服务、商务服务、信息服务等等多样化的服务，很多金融产品，如提供支付服务的支付宝、提供信贷服务的阿里小贷、提供投资理财服务的余额宝、提供商务服务的淘宝、提供信息服务的阿里云计算等等，均是传统金融领域中未出现的，是以核心业务与信息服务与金融服务结合在一起，并优势互补的创新产品。这些产品以其高效、便捷、普惠、贴近金融本质、满足市场需求，将市场经济推进到了一个新的台阶。也迫使传统金融进行不断反思，促进整个金融行业的改革。
二、国有商业银行应对互联网金融的改革与创新方向
（一）实践看各传统国有商业银行创新的效果
互联网金融催生了传统国有商业银行对改革和创新的需求，促进了技术的进步，反过来又使得国有商业银行推动自身金融模式的革新。在新的金融业态下，国有商业银行转变经营理念，从粗放型经营转变到精细化经营，重客户体验和数据分析，重金融创新和制度创新，促进国有商业银行业务的发展。
另一方面，传统的国有商业银行也纷纷开始加强与互联网金融企业的合作，形成良性互动。如近年来中国银行、工商银行、建设银行、交通银行等均不同程度地与新金融业态进行合作。如下表：
这种国有银行与互联网企业合作的方式，使国有银行吸收互联网金融企业的改革与创新的基因，调整思维定势，快速进行在互联网金融领域的战略布局。同时，也使得互联网金融企业学习国有商业银行的相对完善的风险控制、资产管理、信用体系建设等，弥补互联网金融企业对信用评估、风险控制、资金监管等方面相对不足的缺陷。
（二）国有商业银行的改革与创新方向
从金融创新的积极性上看，上述各金融机构，尤其是商业银行，无论是五大国有商业银行，还是众多规模相对较小的股份制商业银行，推出的金融创新均是在互联网金融倒逼传统金融的环境下发起的，金融创新的主动性及自发性不足。
未来的改革与创新方向即为：我们需要摈弃长期依靠政府决策代替市场规律，尊重市场，发挥“看不见的手”的配置资源的作用，真正解放企业家精神，将创新的思维内化为一种根深蒂固的企业思维，提高主动创新的意识，将创新不断运用于日常的企业经营与金融服务中去。
三、国有商业银行的改革与创新对策
（一）创新服务模式
随着互联网金融浪潮的席卷而来，传统国有商业银行的服务模式正在经历着巨大的挑战。“用户的互联网化和以利率市场化为代表的国内金融环境转变，商业银行凭借“水泥+鼠标”的经营思路和网上银行先发优势打造起的互联网金融王国尽管在业务、功能等方面有所改善，但始终未能走出“替代柜台”的定位，服务和产品差异化更逐渐丧失，商业银行服务模式的“创新革命”势在必行。”
随着互联网技术的广泛应用，越来越多的客户足不出户，舍弃了耗时低效的柜台办理方式，而更多采用网络银行、手机银行等多种方式办理业务。从金融创新产品的特性及类型上看，众多商业银行推出的互联网金融产品存在严重的同质化问题。众多的银行“宝宝”的诞生，均具有相同的盈利模式、相同的购买与赎回流程、相同的产品性质，高度的同质化大大影响了产品竞争力。
因此，国有商业银行必须以最快的方式转变服务模式，改革原有的复杂而僵化的内部流程，利用互联网渠道整合资源，加快新用户培育，研发新的网络平台，不断完善服务功能，制定差异化竞争策略，通过网上银行、在线服务、远程银行渠道和物理网点柜台的有效结合，实现对金融市场的更快速反应，对金融消费者与客户的更高效的服务。
（二）重视小微企业互联网融资
传统国有商业银行往往重视资信好、资产规模大的客户，而对小微企业则设置了较高的门槛，导致众多小微企业面临融资难的困境。
而长尾理论给我们一个启示：在网络时代，由于关注的成本大大降低，人们有可能以很低的成本关注正态分布曲线的“尾部”，关注“尾部”产生的总体效益甚至会超过“头部”。
互联网金融企业凭借互联网的方式，以极低的成本，可以把长尾理论发挥到极致。阿里巴巴从1999年的创立，到现在马云正在致力打造的“金融生态圈”，这15年充分说明了互联网金融时代下，需要重视数量庞大的小微客户及其融资需求，打破传统的“水泥”外壳，改革传统的复杂、僵化的审核机制，通过互联网技术和平台建设，基于银行相对成熟的数据信息，完善小微企业的风险评估系统，重置不同类型客户的信贷评估标准，针对小微企业和客户的特点，推出更多有个性的、便捷高效的金融服务模式和产品，吸引更多的小微企业，使国有商业银行在新的互联网金融背景下继续发挥竞争优势。
（三）以客户为导向，重视客户体验
互联网金融企业开放式的营销手段，个性化的产品以及便捷的操作流程，吸引了众多年轻的金融消费者，影响了传统国有商业银行对新客户的获取，也限制了自身业务发展。
从经营理念和思维方式上，传统国有商业银行必须转变思维，形成高度统一的经营理念，高度重视客户体验，以客户为导向，贯穿银行日常经营。
在新产品的设置上，以客户为中心，从客户体验角度设计新产品，在新产品推出之前，充分做好客户调研，尤其是重视小微客户的需求。
充分利用传统国有商业银行在客户存款、贷款、汇款、支付、理财等各类信息，分析客户的金融投资及消费习惯，根据不同客户的投资偏好，设置不同的产品，提供定制化的服务，进行个性化和差异化管理。完善金融服务，简化优化各项业务制度与流程，为客户提供便捷、高效的金融服务。
通过各种网络手段，如微信、论坛等，丰富营销模式，扩大客户群，整合多种资源，实现传统国有商业银行与客户之间的开放式的沟通，吸收客户提出的建议，为银行的改革、创新提供新的视野。
（四）完善金融创新配套措施，加强网络平台建设
从金融创新的配套措施上看，很多创新产品的推出，是受着众多同行业产品的推出而仓促推出的，在后续客户服务、跟踪、回访等配套措施上存在缺憾。亟需加强金融创新配套措施的建设，如通过制度保障、人才引进、平台及系统搭建、产品开发及创新、客户沟通等多方面，跟进金融创新配套措施的建设，使国有商业银行的金融创新成为常态。
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何谓网上银行
首先，我们先来了解一下什么是网上银行。网上银行又叫在线银行，顾名思义就是各家银行通过互联网为用户开通的银行业务。网上银行是指利用互联网及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与用户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向用户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、投资理财等全方位的银行业务服务。可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。
我国网上银行的现状
网上银行是信息时代的产物。它的诞生，使原来必须到银行柜台办理业务的用户，通过互联网便可直接进入银行，随意进行账务查询、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，用户真正做到足不出户办妥一切银行业务。
我国的网上银行大多是对现有银行专用网的延伸和对银行传统业务方式的补充，银行增加一些软、硬件设备，使得用户可以通过家用电脑连接银行系统，进行各种普通的银行业务，以弥补传统银行业务中营业网点少和营业时间短的不足。国内网上银行起步于1996年2月。招商银行率先推出网上金融服务――“一网通网上支付”。1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易。到1999年，各大银行都加快了网上银行的工作进程。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，按目前各家银行开通的网上银行服务系统来看，网上银行一般分为个人网上银行和企业网上银行。无论是个人网上银行或企业网上银行，都是以互联网为媒介，为用户提供金融服务的电子银行产品。随着电子商务的发展，网上银行同样面临着激烈的市场竞争。与国际上先进的银行相比，中国的网上银行明显滞后。总体来说，我国网上银行的支付现状是：起步晚、手段少、业务量小。
网上银行的消费流程
网上银行的出现确实给消费者带来很多方便，用户可以足不出户在银行网上系统办理各种业务，再也不用到银行柜台前排号等候了。
在此，我们可以列举一个例子来了解一下网上银行的消费流程。如某一用户在淘宝网上拍下了一件商品，决定购买后，需要进行在线支付，这时在淘宝网上点击在线支付链接进入到在线支付界面，在此界面用户选择自己已经开通的网上银行(如工商银行)，随后系统会自动链接到该网上银行的登录界面，在此输入网上银行账号、密码，输入消费金额，随后即可按照提示一步步操作，使用起来非常方便。
网上银行的安全性
提起网上银行不得不了解一些网上银行的安全问题。目前一些不法分子通过窃取用户的账号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，因此虽然网上银行对于银行和用户都有不少好处，但是发生这些情况使得银行在推广网上银行时面临非常巨大的风险，提高网上银行的安全性也是刻不容缓。
不法分子窃取用户信息主要通过木马程序来进行。例如，黑客在某个用户电脑里注入木马程序后，驻留在电脑里的监控程序就可以截取、监控系统及用户上网时打开的网上银行密码窗口。也就是说当用户在网上银行界面输入账号和密码时，电脑就会自动将相关信息的编码发送给黑客，他们再据此进行反读取、破译，钱便被“黑”走了。
目前，网上银行系统的主要问题是，用户安全性过于依赖用户本身的素质，对于安全观念较差的用户，其密码很容易被盗取，因此这种“信任用户”的安全模式设计是很不合理的。安全的网上银行系统应该设计成这样：假设网上银行的管理员是黑客，并在最终用户电脑里安装木马并且可以监听用户的一切键盘、鼠标操作，网上银行的管理员还可以进行系统管理和操作，但是网上银行的管理员依旧无法通过网上银行系统来窃取最终用户的资金。如果能做到这一点，那么这个网上银行系统就比较安全了。
一般来说，只要采取了足够的安全措施，网上银行就是安全的。安全措施是多层次全方位的，例如，为了抵御黑客入侵，可以在网络系统中安装高性能的防火墙和入侵检测系统(IDS)。为了防止不法分子诈骗可以采用身份鉴别技术，现在使用最多、最普遍的密码或口令措施是一种简单易用的身份识别手段，但是安全性比较低，容易泄露或被攻破。更有效的方法是使用数字证书认证机制。可以这样讲，如果网上银行系统中采用了数字证书认证技术，不法分子即使窃取了账号和密码，也无法在网上银行交易中实现诈骗。
网上银行的发展前景
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