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保险理财范文1
一、什么是家庭保险理财
1.保险与理财的关系
根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值。而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。
通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划。保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境。
2.家庭保险理财
在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是谁也无法逃避的，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病则会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
二、保险理财规划流程
1.明确家庭寿险需求
在分析寿险需求时，首先应明确保险客户在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献等，然后估算出其面临的各种风险可能产生的最大费用需求。个人/家庭处在不同的阶段，其保险需求也不尽相同。
2.明确可承担的保险费用
要决定年缴多少保费来满足自身保险需求，首先要明确自己每年愿意且能够拿出多少资金进行保险保障，保险需求旺盛，但是资金缺乏无疑是不可行的。要确定家庭能够负担的保险费金额
3.选择合适的保险产品
没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品。不同寿险产品保障目的不同，保障目的相同的产品由于保险公司和保障重点的差异，其保险费率也存在较大差别。因此，应根据家庭保险需求状况和保费负担额度的状况选择合适的寿险产品，争取在既定的保费负担下，获得最合理的保障。
4.合理规划保险期限
在寿险期限的选择上，很多人存在误区就是“保险期限的选择越长越好”。其实这是错误的。过长的保险期限没有实际必要，例如对于固定保险金额的保险来说，保障到70岁和保障到80岁，虽然可以多保障10年，但考虑到通胀因素，相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。另外，同等情况下过长的保险期限导致高昂的保费。
三、家庭保险理财注意事项
1.了解保险本质
从功能上分，保险分为两类，即保障型和投资型，前者一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而后者的主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。所以，在购买保险时，应该根据自己的需要进行选择。但是，保险的基本功能仍然是为生命提供保障。因此，保险的选择仍然应该将保障功能作为主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，另一方面，投资型保险的风险较大，因此应该尽量避免投保这类保险。
2.把握保险购买时间
从费率来看，寿险产品费率是随着年龄的增大而提高。从投保条件来看，年轻时购买寿险除了可以获得优惠的费率，较早的把风险转移给保险公司分担外，还可以免体检。在疾病年轻化的大趋势写，随着年龄的增长，疾病风险上升，投保寿险需要经过体检，并可能被拒保。
3.保费与保金的确定
一般来说，保费支出的多少要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定，不能一概而论。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%左右为宜。对于家庭收入特别低或者特别高的家庭，则可通过自身情况，调整这一比例。
保险金额的确定同样也要考虑因人而异。首先，同一家庭中的成员，家庭经济支柱的保险金额应该最高，而后是其他家庭经济贡献者。因为家庭经济支柱的死亡可能会给家庭带来无法生存的困难。其次，如果是将寿险视为有效保护或转移财富手段的高收入阶层家，则可以调整保险金额，已达到预期保障或转移财富的目的。
4.重视社会保障与附加险
社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。
附加险则是相对于主险而言的，它不可以单独购买，必须依附于主险而存在。附加险的险种非常全面，而且拥有主险无法比拟的优势：首先是附加险预定营业费分摊较少，因此保费低廉，“花小钱，高保障”是附加险最重要的特点。另外，附加险是对主险的一种补充和延伸，它拥有更细致、独特、广泛的保障需要，更加丰富了寿险规划的内容。人寿保险的附加险主要包括意外伤害保险和医疗保险。购买定期寿险的同时附加意外伤害保险，除获得普通的死亡保险金给付外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付等。
因此，保险理财规划时，选择以社会保险为基础添加商业险，选择合适附加险为商业险补充尤为重要。
参考文献：
保险理财范文2
近日，阳光人寿与腾讯“财付通”展开合作，将保险“E”化变为了现实。据悉，经过三个月的设计开发，阳光人寿与腾讯的首期合作――财付通小钱包功能在腾讯QQ上成功上线。该功能以腾讯QQ为平台，以其用户为客户资源、以财付通为支付渠道，实现了10亿注册用户通过腾讯QQ直接购买阳光保险意外险的功能。
据阳光人寿相关负责人介绍，此次阳光人寿与腾讯开发的财付通小钱包功能主要销售阳光安心旅行综合意外伤害A款、B款、C款以及阳光交通工具意外险商旅版、至尊版、畅游版六款意外险产品。安心旅行综合意外伤害保险为短期出行客户提供最便捷的购买方式以及全面的出行保障，保障范围包括：意外伤害、急性病医疗、意外伤残、意外身故等内容；交通工具意外保险为普通人群及高端客户提供为期一年的交通工具保险保障责任，为客户的出行带来保障，保障范围包括：飞机乘客意外伤害、火车乘客意外伤害、轮船乘客意外伤害、自驾（乘）汽车意外伤害、营运汽车乘客意外伤害等内容。
打破传统的营销模式，寻求新渠道是险企当前面临的重要问题，因此，各大险企在继个人、银行保险、保险及保险经纪公司等渠道之后，先后推出电话营销、网络直销、手机短信等电子渠道。记者调查发现，当前在网上直销的险种主要是针对个人用户的车险、意外险、医疗健康险以及针对企业客户的货运险，这类产品比较简单、标准化程度较高，保额较低，客户也比较容易接受。
近日，国内最早发展保险电子商务的泰康人寿与淘宝网合作，在淘宝上推出“泰康e理财C款投连险”。泰康e理财C款投连险配备两个投资账户供投保人选择：优选成长型投资帐户和货币避险型投资账户，前者适合于风险承受能力较强的客户，后者适合于追求低风险下保证资产安全的客户，或作为客户其他账户资产价值的临时保值场所。客户可以根据自己的风险承受能力和资本市场大环境，结合自身理财需求，通过在不同风险收益的投资账户间自由转换。
据了解，该产品最低1000元起售，可一次性购买，也可选择定投。一次性购买后可以追加投资，定投后也可以随时停止。值得大家注意的是，作为一种投资性保险，该产品对客户的风险承受能力有一定要求，适合进行长期投资，如果盲目地投保或退保，将遭受损失。
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自从有了宝宝后，家庭开销大幅增加，我和老公的定额定期理财规划被打乱。时不时就多出一笔账款来，家庭资金经常处在流动状态。自从今年6月份推出余额宝后，大大缓解了我的烦恼。
我看介绍，余额宝是内嵌在支付宝账户中的，存入资金就等于开立流动基金账户，里面的资金是购买等额的基金数目。我们可以随时进行赎回操作，转到支付宝或银行卡里去。余额宝里的钱，既能直接购物付款，还能交水电煤气费，更能还信用卡。我查了查，收益比银行利率要高很多。
我在7月初转入了一万元，这4个月进进出出，账户还剩下6000多元，历史累计收益有86元。这笔钱存银行活期，估计利息也就一二十元。86元虽不多，但够给我的宝宝秒杀一大包花王纸尿裤了。
今年“双11”活动，商品优惠幅度都在五折以下。我抢购了许多物品，粗略算下来，光衣物鞋包等日用品结账就花了3000元左右。
不过，抢购开销大头还是理财产品。
在“双11”以前，我就在淘宝首页看到国华人寿和广发银行推出的7%预期年化收益的理财产品。国华人寿推出了两款：华瑞2号、华瑞3号，认购门槛均为1000元，计划供应时间是11月11日至11月13日。
我点进广发银行旗舰店页面看了看，它推出了收益率在5.5%到7%不等的4款银行理财产品，都是5万元起售，理财期限3个月至一年。这对我来说，门槛较高，且要冻结大笔的家庭现金流。双11时，这个理财产品因故没有推行。
点进国华人寿的活动页面，发现“华瑞2号”，预期年化收益率7%，前三年每年保底2.5%的年化结算利率。1000元起售，10亿元封顶，一年后退保无需任何手续费。
这款理财产品只限网络投保，购买这款，没有线下产品所需的初始费、保单管理费和风险保险费，购买门槛低，投保后能即时增值，没有漫长的募集期。疾病险和意外事故险保障也还算行。
最令我心动的是，购足一万元，可以得到一份为期一年的7x24小时全天候专业家庭电话医生服务。我公公身体不好，宝宝也太小，需要这样的医疗咨询与建议。这样的服务，听朋友说单独定制需花好几百元。
查看媒体报道，发现国华人寿11月4日在上海召开过新闻会，解释这两款产品高收益的来源：该款万能险的资金配置除了收益在5.8%～6%之间的债券外，还配置了符合监管要求比例的股票型基金和银行特定高收益理财计划；电商渠道成本节省下的利润也“回报”给投保人。
我又去国华人寿官方网站上查询了过往保险理财产品的收益情况，发现已发行的国华系列万能型保险理财产品，近两个月收益都在4.6%～5.2%间。比如国华1号终身寿险，在2013年11月3日结算时，折合的年利率是4.6%。
“双11”这天，华瑞产品早上8点开抢。我想先观望，看看别人的购买情况。等到下午3点多打开聚划算页面一看，华瑞二号购买人数已超过30万，我连忙订购了10份。
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趋势一：保险新品“两端”发展
今年保险公司新推出的品种中，有两种截然不同的方向：一是走套餐路线，追求大而全。即把一些单个险种由精算师重新设计调制成“权威配方”，既方便宣传，又方便为特定群体度身定做，像太平人寿的“福满堂”、平安的“三鸿组合”均属此类。这类险种由于相对齐全，价格不免高些，适合中等收入人群；二是走“特殊”路线，追求小而精。其实是针对特定产品、行为和人群开出的特定保障方子。像“家政服务险”、“新婚意外险”、甚至为手提电脑提供保险等等，保险的触角在向细节化发展。
总体而言，如果手头保单已有好几份，就可不用套餐了，不妨从个险中选择作补充较实惠。当然，无论套餐或特定险种，可搭配内容越来越多，也意味着理财基石越搭越坚实。
趋势二：投资型险种备受宠
尽管保障是保险最本质的内容，但随着人们“钱生钱”观念的强化，能带来收益的投资型险种，却比纯粹保障型险种受到更多青睐。这在过去分红险的热销上已得到了验证。
而今年，随着投连险、固定收益型险、万能险等投资型险种层出不穷，人们可利用的保险理财工具更加丰富。而加息之后，一些投资险种销售额不降反增。以万能险为例，像“友邦利多宝”11月份销售业绩超过10月份1倍多；安联大众也借势推出“联众灵活理财终身寿险”，把承诺理财账户最低保证年利率提高到了2.5％，意欲在万能险市场分得一杯羹。
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安联大众首席市场营销总监王宾贤表示，培训的预期目标是使公司第一批RFC的销售业绩提高3成左右。他说：“中国的个人金融理财市场正在兴起，保险人仅仅能够制定保障计划已经不能满足客户需要，只有熟悉掌握各种金融产品，才能为客户提供全方位的理财建议和财务规划。”
据了解，在目前寿险业务低迷的情况下，不少保险公司为提升业绩，一改前几年的“人海”战术，纷纷推出各自的“财务顾问”或“精英人”计划。此前，国泰人寿的“大树计划、精英计划”，友邦保险的“财务策划师”，信诚人寿“经理人培训班”等，都已经着手实施。
IARFC大中华地区发展中心主席梁天龙介绍，目前IARFC在中国大陆地区开设了7个培训班，总共有280位学员拿到了RFC证书，其中大部分为保险业人士。
“根据在北京开设的4个培训班学员的业绩反馈，获得RFC证书的保险人的业绩平均提升了30%。”粱天龙说道。
保险理财范文6
误区一： 理财型保险的收益有保证
理财型保险虽然是保险，但是在理财功能方面是有风险的。其收益取决于保险公司对资金的投资和经营状况。最低年化收益率只保证最低收益，本金和收益均没有保证，投连险投资者需自负盈亏。投资者要在购买前认清理财型保险的风险，衡量自己的风险承受能力。
误区二：理财型保险等同于银行理财产品
有人认为理财型保险跟银行发行的理财产品差不多，其实不然，理财型保险一方面拥有规定的保障功能，另一方面其资金的灵活性有一定限制。保险理财师提醒消费者，勿将理财型保险当作银行理财产品来买，因为不管收益如何，它还是属于保险，提前退保仍会有较大损失。
误区三： 分红保险=银行存款
分红保险可分配的红利具有不确定性，没有固定的比率，而分红水平的高低则取决于保险公司的经营成果如何。消费者切不可盲目将分红保险产品与其他保险产品或金融产品混为一谈，或片面比较。
误区四： 预期收益率等于实际收益率
一些消费者误以为预期收益率就是实际收益率，其实二者是有区别的。预期收益率是指保险公司在目前的投资环境和风险预测中预计的收益率，并非投资者实际获得的收益率，实际收益率还要看险企的资金管理能力和投资运营能力。
误区五：万能险一定没有风险
万能险看起来很保险，其实容易误导消费者，作为理财型保险，万能险和分红险、投连险一致，除了保险的功能外，也有理财的功能，虽然有最低年化收益的保障，风险还是有的，并非“万能”。
误区六：投连险适合所有人投资
投连险最大的特点就是保险公司不保证最低收益率，同时也不承诺任何形式的风险，并且由于投连险具有一定的保险功能，短期退保也会损失本金。所以投连险只适合风险承受能力较大、愿意冒险的投资者。
