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货币基金范文1
银行理财产品目前的购买者多是高净值人群、银行VIP客户。对于很多想把家庭零用钱合理管理起来的主妇、老人而言，银行产品资金门槛通常都在5万元以上，只能是“望洋兴叹”。
如何打理手头闲钱成为了时下老百姓普遍关心的话题。那么如何把涓涓细流的“闲钱”汇成一方财富蓄水池呢？其实我们可以对闲钱做一个规划投资，把随时可能用到的闲钱投资到作为稳定理财产品的货币基金，不失为现金管理的上佳之选。货币基金具有风险小、成本低的特点，年化收益率可以比肩一年期银行定存，媲美1个月以下的银行理财产品，而且变现非常方便。
相比起银行的活期理财产品来说，货币基金不受资金门槛的限制，单笔申购1000元起，定投则每月100元起即可，这对于小额现金管理者非常实用。货币基金买入后的第2个工作日起即可赎回，不需要支付任何费用，变现也很灵活，不影响日常开支。对于家庭里的“CFO”（首席财务官）来说，利用科学的现金管理工具把自己武装起来，通过货币基金打理小额流动资金不失为一种明智的选择。
截至5月16日，货币基金的平均年化收益达到4.48%，跑赢了CPI和一年期定存利率。货币基金在央行降准、资金面趋向宽松、不利于货币投资的背景下，全部产品的平均年化收益率仍然跑赢CPI和一年期存款，成为市场热点。经过了去年股债双熊货基一枝独秀，货基高流动性且收益颇丰的优势更加凸显。从流动性来看，活期存款刷卡或者ATM提取最为方便，而货币基金赎回时最快“T+1”到账。
从安全性方面来看，货币基金投资于货币市场工具，风险性极低，除非出现极端情况，正常情况下不会发生亏损。基金经理温秀娟解释，机构投资者对于流动性和信贷质量的看重优先于以往对回报状况的关注，且企业客户从货币基金获得的收益免税，货币市场基金为适宜的机构投资者提供了一个有效的营运资金管理工具。
天弘基金固定收益总监陈钢认为，投资者可以将货币基金作为避风港，因货币基金可以在震荡的行情中回避风险，并能获得比活期存款利率更高的收入；当市场机会来临时，又可方便地将其转换为所需要投资的基金品种。对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。
货币基金范文2
近期，南方、申万巴黎、景顺长城、诺安和华安纷纷宣布加入工行“利添利”基金快速赎回的业务行列。至此，可以快速赎回的货币市场基金已经有7只，可以在工行的“利添利”平台以及招行的“溢财通”平台上获得基金的快速赎回业务。
T+O提高了货币基金的流动性，看上去也为投资者管理资金提供了一道新的工具。但是，T+O的快速赎回，只能在少数的业务平台上才能实现。同时要以支付利息成本和账户管理费作为代价，过于频繁的赎回不仅不会带来收益的增加，反要付出更高的成本。
快速赎回限于少量平台
事实上，如果要实现货币市场基金的快速赎回，必须通过特定的银行业务平台来实现。目前可以开通快速赎回业务的两个银行平台是工行的“利添利”账户和招行的“溢财通”账户。
这两个账户的基本功能类似于一些银行账户中的“约定转存”功能，触发到投资的起点账户后，可以将投资者活期账户内的资金自动申购预先指定的货币市场基金。与此同时，投资者也可以进行“自动赎回”的反向操作，基金账户中的资金到达一定的金额，或是满一定的投资期限后，可以自动赎回，将资金回拨到活期存款的账户。而快速赎回业务是针对这两个业务平台上的部分签约基金产品进行的一项增值服务，需要投资者单独发出快速赎回的申请，与此同时，投资者还需要事先签订一些服务合约。
如在工行的“利添利”账户中，目前可以提供6只货币市场基金的快速赎回业务，如果你希望动用上基金快速赎回，首先必须签约成为工行的“利添利”理财计划客户。据工行的工作人员介绍，网银客户可以直接在网上进行签约，其他客户可以到柜台上进行签约，同时开通网上银行功能。此外，要想使用基金快速赎回，还需要在基金交易卡中下挂一个贷款综合账户，这一账户也可以通过网银的引导进行建立。做完上述的准备工作之后，才能保障快速赎回业务的顺利进行。
而招行的“溢财通”业务，是属于招行财富账户下的一项服务内容。客户需要首先到招行的柜台办理签约手续，开通财富账户的“溢财通”功能，届时在你的网银端操作中将出现“溢财通”的标识。方可使用其挂接的招商现金增利基金的快速赎回功能。
快速赎回费用较高
除了业务平台的限制和手续较为繁琐外，对于投资者来说，快速赎回也会带来相关成本的增加。
首先在于账户管理费。由于货币基金的快速赎回是基于特定的业务平台所开通的，因此，只有投资者在此业务平台上投资的基金才可以进行货币基金的快速赎回。如招商的“溢财通”平台，银行将按照实际投资的基金金额收取一笔年化费用为0.5％的账户管理费，管理费按月结算，从投资者的账户中扣除。举个例子来说，假如投资者年均基金账户投资额为10万元，那么每个月需要收取100000×0.5％+12=41.67元的账户管理费。而实际上，由于投资者投资的产品为货币市场基金，虽然没有申购、赎回的费用，但基金公司已经收取了一定比例的管理费，而银行的账户管理费则是在此基础上的另外一重费用。相对于年收益为3％-4％的货币市场基金收益来说，0.5％的账户管理费占到了年收益的12.5％以上。
其次货币市场基金的快速赎回，还需要向银行支付一笔贷款利息。这是因为，基金的赎回到账，涉及到了基金公司与银行之间的账户结算，通常来说，账户结算需要在交易结束之后进行清算、划转，实际可达投资者账户需要1－2天的时间。但在快速赎回的业务过程中，投资者发出赎回指令之后，资金即可实时到账，但这笔资金其实是由银行先行垫付给投资者的。因此，投资者需要按照银行垫付时间与基金赎回资金实际到账时间的时间差，向银行付出一笔利息费用。记者了解到，目前工行和招行对于该业务适用的利率设定为半年期的贷款利率6.57％。按此来计算，一笔10万元的快速赎回，单日内需要收取的利息费用为100000×6.57％／365=18元。需要说明的是，由于货币市场基金的快速赎回并不限于交易日的交易时段，可以在任意时间发起赎回。如果你是周末进行快速赎回，基金公司的到款会因周末而顺延，因此需要支付的贷款利息会更多一些。通常银行也是在基金公司资金到账之后，对快速赎回垫付款利息进行结算的。
另外，在货币基金的快速赎回业务中，赎回的投资份额也有一定的规定。下限一般为500-1000元的投资，具体要视银行和基金公司对于此项业务的规定；上限则不得超过总投资的70％。这是因为快速赎回业务中，实际动用的是货币市场基金的质押贷款，银行出于风险控制的需要，要求投资者必须在账户中留有一定份额的投资。
由此可见，货币基金的快速赎回业务，的确为急需变现的投资者提供了一条新的途径。但它更大的意义在于应急，如果把这一业务作为常规工具来使用，频繁地进行快速赎回，往往会引起成本的上升。
尚无法与基金转换并用
由于货币市场基金的申购、赎回不需要收取费用，有时候人们也喜欢利用基金转换业务，将其他类型的基金转换为货币市场基金后，再进行赎回。在一些基金公司的赎回到账时间表上，这样的操作往往可以使资金的到账时间有所提前。货币市场基金的快速赎回通道打开后，利用这个通道，能否加速其他类型基金的赎回速度呢?
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货币基金收益下降与央行降准有关，这个也是为了带动市场的流动性，由于现阶段货币的供应量相对充足，所以货币市场的收益也出现了不同程度的下降；
这个还与货币基金的新规定有关，货币基金的新规导致投资的资金量减少了，收益也就下降了。目前货币基金收益下降是一个大的趋势，所以建议投资者可以多寻找其他更适合的理财方式。
（来源：文章屋网 ）
货币基金范文4
《金融理财》认为，在当前的负利率下，货币基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取较低风险下的相对较高收益，其跑赢一年期定存的可能性很大。
美好时光
在紧缩政策的推动下，货币基金年化收益率节节飙升，并由此受到投资者的热情追捧。
权威统计数据显示，4月22日，货币市场基金七日收益率折算的年化收益率平均为2.99%，其中长城货币基金位居榜首，七日收益率折算的年化收益率为5.77%。
针对下一步的走势，不少货币基金经理认为，考虑到今年加息预期浓厚，货币市场利率依然会稳定在较高水平，其年化收益率超过当前一年期定期存款利率的概率很高。
万家货币基金经理邹昱表示，尽管近期货币市场利率出现下降，但从各方面综合分析，现在的利率应该是今年的最低点，此后会逐步上扬。他预计，今年多数货币基金的全年收益率将在3%以上，高者有可能达到4%，而目前一年期定存利率为3%。事实上，浓厚的加息预期以及货币政策仍将从紧的预期，正是支撑“货币基金跑赢一年定存”的底气所在。
浦银安盛基金副总经理兼首席投资官周文对此持有类似的看法，“2011年在资金面预期偏紧的情况下，债市的短期利率可能会高于长期利率。货币基金通过把握利率变化及通胀趋势，有望继续为投资者获取较高收益。”
信诚货币基金的基金经理曾丽琼则建议，由于今年货币基金存在相对较高的收益率预期，因此投资者在A股局势不明朗时，可以通过暂时潜伏货币基金，为手中的闲置资金找到避风港，待市场形势明朗，再转换成其它的理财产品，这样就有机会从中获取更多的收益。
资金趋紧
货币基金有比较高的收益其实是有因可循的。去年11月份，央行宽松政策退出的时候，市场资金开始趋紧，资金利率在底部抬升，这给货币基金创造了获得了超额收益的机会。
资金利率在底部抬升的基础上，银行间比较熟悉的季末效应、年末效应、IPO申购效应和多次上调存款准备金率等因素的综合作用下，原本趋紧的资金面会进一步加剧，进而使得市场回购利率节节抬升，波动幅度加大。
相关市场人士认为，货币基金不同于其他类型的基金产品，通胀、加息等所引起的流动性相对短缺反而可以推高货币基金的收益。在加息预期和货币紧缩的大背景下，货币基金整体还将会有良好的收益表现。
谨慎选择
那么，对于普通基民而言，持有货币基金真的是稳赚不赔吗？
上述市场人士判断，的确货币市场利率飙升，给货币基金带来了良好的收益，但随着货币政策进一步紧缩预期的弱化，以及资金面的逐渐宽松，货币市场利率会逐步回落，货币基金收益率也必将回归常态。
但投资者不必过分担忧，存款准备金率目前已经上升到历史高位，大型银行的准备金率达到了20.5%，银行现在的资金链都处于一种紧平衡的状态，市场一旦出现变动，短期利率变化会非常快。“货币基金会利用这样一些机会，及时配置收益率较高的债券，以获得较好的收益。 ”
具体到选择某一只货币基金的时候，基民也需要谨慎，应从各个方面综合考虑，结合其自身的特点，选取最适合自己投资风格的基金。
专家提醒，货币基金的风险来自其投资的短期债券与市场利率变化。当市场利率突然发生变化，而短期债券的利息随之发生变化时，基金没有做出及时的调整以致其整体收益下跌。还有一种风险来自其自身行业的竞争，其每天的七日年化收益率的计算是以当天的收益曲线中最有利于基金公司的价格计算出来，造成报价收益与实际收益的差异。
小贴士
货基的五大优势
①本金安全：由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的，在事实上保证了本金的安全。
②资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回两三天资金就可以到帐。
③收益率较高：货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可和一年定存利率相比，高于同期银行储蓄的收益水平。
④投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。
货币基金范文5
关键词：互联网金融；货币基金；洗钱风险
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（9）-0093-04
2013年以来，以余额宝为代表的互联网货币基金以收益高、门槛低、随时支取等特点吸引了众多投资者，其规模以惊人的速度扩展。同时，互联网货币基金的无形性、隐匿性和便捷性可能被洗钱分子利用而使基金投资成为非法收益的洗钱工具。
一、互联网货币基金简述
（一）含义
互联网货币基金是借助于互联网和移动通信等现代信息技术，通过互联网平台实现交易的基金模式。早在余额宝正式上线之前，一些金融控股集团通过互联网向理财用户提供银行、保险、投资等“一站式”金融服务，但这些金融理财服务与传统的理财服务相比，并不具有明显的特色，受到理财用户的关注也极其有限。直到2013年6月13日，阿里巴巴旗下的支付宝公司正式推出天弘基金专门为其量身定制的兼具金融理财和网络消费双重功能的基金理财产品――天弘增利宝货币基金，即余额宝，上线半个月，余额宝规模达到57亿元，投资人数251万人。到2014年3月，其规模超过5477亿元，投资人数超过8100万人，呈现爆发式增长。余额宝的巨大成功使货币基金迅速“走红”，同时也引发了基金公司纷纷赶潮互联网，例如，华夏基金与百度合作推出百度理财，汇添富、广发和易方达竞相入驻微信理财，互联网货币基金进入快速发展阶段。
（二）分类
按照向用户提供平台的主体不同，将互联网货币基金分为以下三类：一是借助网络支付平台实现支付功能的互联网货币基金，例如支付宝的余额宝，苏宁易购的零钱宝等，这类“宝”们的特点是除购买货币基金进行投资收益外还具有随时网购消费、转账、缴费等支付功能；二是通过互联网企业提供的网络直销平台实现支付功能的互联网货币基金，例如天天基金网的活期宝、腾讯理财通、百度百赚等；三是金融机构在创新型互联网平台上提供的金融理财产品，例如工商银行的天天益、交通银行的货币基金实时提现、平安银行的平安盈等。本文的研究范围仅包括互联网货币基金中的前两类。
（三）特点
1、投资门槛低，资金随时支取。与传统货币基金不同，互联网货币基金的销售起点较低，多数基金的销售起点为1元。此外，用户投入的资金通过联网的电脑或手机随时支取或消费，有效整合了交易、支付和理财等业务，突破了时间和地域的限制，为用户提供了一站式、多样化、全方位的网络金融理财服务。
2、操作流程简单，人人都可参与。互联网货币基金实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台将基金产品直接送达海量互联网用户面前，节省了许多中间环节。同时，为方便各种类型用户使用，互联网货币基金设计的业务流程简单，操作便捷，并且给予用户极佳的交易体验，达到了互联网用户人人参与的效果。
3、交易即时隐蔽，风险扩散传播快。互联网货币基金依靠大数据、移动支付、云计算等先进技术手段，突破了时空限制，使互联网用户更直接、更有效地参与货币基金投资。网络交易主体的匿名性、客体的虚拟性和交易过程的非面对面性使货币基金交易行为具有隐蔽性。同时，互联网交易的快捷性、隐蔽性也引发了互联网货币基金技术风险、系统安全风险等，且风险扩散传播速度更快。
二、互联网货币基金业务流程
互联网货币基金业务流程包括注册、基金申购与赎回、销户三个阶段。下面以余额宝为例介绍互联网货币基金的业务流程。
申请注册。申请注册包括用户申请、绑定关联银行卡、实名认证。第一步，互联网用户在支付宝平台申请支付宝账户，填写账户信息，包括账户名称（手机号码或电子邮箱）、账户密码、姓名、身份证号码、手机号码；第二步，关联一张可选的银行卡账户，设置支付密码；第三步，支付宝作为第三方网络支付平台对基金投资人账户进行实名认证后开通余额宝，即基金账户。
基金申购赎回。基金申购是指支付宝客户把支付宝账户内的备付金余额或银行卡资金转入余额宝，转入单笔金额最低为1元，不同的转入方式转入限额不同，转入余额宝资金默认为购买天弘基金增利宝货币基金，同时也可以随时用于淘宝网购支付、账单支付和转账等。基金赎回是指余额宝资金转出至支付宝账户或关联银行卡账户，转出至支付宝账户为实时到账，转出到关联普通提现卡账户最晚在转出后的一个工作日内24点前到账。
销户。余额宝客户将资金赎回后可随时销户，基金公司后台系统保存客户信息资料。
三、互联网货币基金潜在洗钱风险
（一）开户环节
1、客户身份识别完全依赖第三方容易造成风险传染。互联网用户在申请注册基金账户（如余额宝账户）时只留存姓名、身份证件号、手机号、银行卡号等信息，对于用户填写的这些身份资料和信息是否真实，基金公司只能间接通过协议银行开立的银行账户或网络支付机构进行查证。也就是说，基金公司对互联网客户的身份识别完全依赖银行或网络支付机构，基金公司需要银行或网络支付机构能够准确、完整、及时地向其传递客户的有效身份信息。如果银行或网络支付机构客户身份识别工作出现疏漏，并且被不法分子利用，那么基金公司这道防线也会轻易被不法分子突破。这将使洗钱风险成倍放大。
2、现行实名认证难以识别账户实际控制人。互联网用户在选择的关联银行卡时，一般采用银行直接验证、第三方验证和划款验证三种方式。可见，基金公司一般通过银行或网络支付机构等第三方采用实名认证方式开展客户身份识别工作，这就可能存在一个问题――用户虚假，即一人控制多个基金账户，这为不法分子洗钱埋下了隐患。一是洗钱分子可以购买或借用他人身份证件在不同银行开立多个银行账户，冒用他人真实身份信息注册多个基金账户，将非法所得存入多个银行账户，分别转入不同的基金账户，从而实现将黑钱洗“白”。二是在业务存续期间，互联网客户将自己开立的账户“出租”给他人使用，这样账户的实际控制人不是最初按规定开立账户的人，如果加上客户身份在持续识别环节存在问题，那么就会出现利用他人账户进行洗钱。
3、少量的客户信息不利于客户身份识别。互联网用户在注册基金账户时只需填写姓名、身份证件号、银行卡号、手机号，没有职业、住所地等基本信息，而没有行业、地域、经济状况等相关信息，基金公司仅凭留存的有限信息难以在交易存续期间对客户身份有效地开展持续识别和重新识别工作，无法准确分析判断客户的交易行为是否异常。
（二）交易环节
1、网络认证交易信息存在洗钱隐患。互联网货币基金在虚拟环境中进行交易时，除交易记录外，不留任何物理痕迹，主要通过电子方式网络认证客户，使用银行卡支付密码和基金账户支付密码进行申购。这种非面对面的网络认证交易方式难以有效识别客户真实身份信息和辨别交易的真实性，为洗钱分子隐匿、掩饰非法所得并借助互联网货币基金清洗黑钱提供了便利条件。
2、资金来源审核不严可能为洗钱提供方便。在互联网客户申购基金过程中，转入的资金是通过银行账户或网络支付平台转账的方式进行，对于海量互联网客户利用多家银行账户或网络支付账户进行支付的方式，基金公司无法一一获取转入资金的详细信息，从而对客户申购资金的来源也无法判断。
3、交易监测机制的缺乏极易产生虚假交易。有些基金账户通过网络支付平台除实现申购互联网货币基金外，还具有网购消费、账单支付、转账等功能，比如余额宝、零钱宝。当客户进行网购支付时，余额宝类似于网络支付平台，提供结算服务，交易监测机制的缺失或异常交易监测不到位容易让洗钱分子利用网络虚拟交易将非法所得转变为合法收益，而网络交易的隐匿性、即时性使得监管部门对资金的追踪监测更加困难。在实际操作中，网络交易的买卖双方在网络支付平台上注册虚拟账户，通过虚假商品交易就可以完成洗钱、套现等非法行为，甚至引起网络赌博、诈骗等洗钱上游犯罪。
4、网络系统技术的参差不齐可能使客户身份资料和交易记录存在丢失风险。据报道，余额宝的客户已达到了8100万人，如此庞大的客户信息数据库具有相当可观的价值含量，需要成熟、完善的计算机信息技术做支撑，一旦网络的保密技术被黑客破解或管理出现纰漏，客户信息和交易记录很容易泄漏、丢失。这不仅给交易双方带来重大损失，也影响交易记录的完整再现，为反洗钱监管部门日后调查客户身份，追踪资金流向带来困难。
（三）销户环节
基金账户资金赎回时只能转出到关联银行账户，在赎回资金后互联网客户可注销基金账户，有些基金公司对销户流程要求严格，客户必须向基金公司提供身份证件复印件才能销户，这种一对一的划转路径和销户方式洗钱风险较低。
四、对策建议
（一）立足现有法律，对相关规定进行补充和完善
一是现有法律法规的立法基础是传统金融行业和传统金融业务，很少涉及互联网金融业务，互联网货币基金的健康发展需要及时修订完善现有法律法规。二是加快互联网金融技术部门规章和国家标准制定，包括互联网货币基金在内的互联网金融涉及的技术环节较多，如支付、客户身份识别、身份验证等，应从战略高度协调相关部委出台或优化相关制度，启动相应国家标准制定工作。
（二）有效开展客户身份识别，从源头上防范洗钱风险
一是加强基金公司、网络支付公司与银行机构的一对一合作关系，确保基金公司从银行机构获取并验证了客户身份之后才能开展业务；二是按照“了解你的客户”原则，在客户申请注册阶段充分了解客户的身份资料、行业背景、风险级别，利用现代信息技术，设计不同的身份认证方式，对用户身份进行更加精准的实名认证，确保客户身份的有效性和合规性；三是通过不同的数据库核实客户信息，基金公司和网络支付公司可以与权威部门提供的公民或企业身份信息数据库进行比较核实，还可以与行业间的共享客户信息资料中已有的客户信息进行比对，保证客户身份信息的真实性。
（三）加强网络平台系统建设，提高对交易资金的监测水平
一是建立足够完备的计算机监控系统，采用系统捕捉和人工检查分析相结合的方式，对客户活动和异常交易进行详细监测，对大额交易和可疑交易严格按照管理规程上报监管部门；二是加强与银行业金融机构的密切合作，通过银行对客户的资金来源进行严格审核，确保投资资金的合法性；三是按照反洗钱相关规定完整保存客户身份资料和交易记录，利用技术手段做到再现交易，以便辅助定位洗钱犯罪行为。
（四）结合互联网金融知识加大宣传培训力度，提高洗钱风险防范意识
一是加强反洗钱监管人员对互联网金融知识的培训学习，丰富监管经验，提高对互联网货币基金的反洗钱监管技能；二是反洗钱监管部门积极吸收有计算机专业背景的IT人员，重新审视科技人员在监管部门的作用，利用科技人员的专业优势，结合金融人员的业务能力，将有助于提升监管机构的监管能力；三是加大宣传力度，提高互联网用户对互联网货币基金及其潜在风险的认识，有效防范洗钱风险。
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The Exploration on Money Laundering Risks of Internet Monetary Fund
WU Chongpan WANG Jia
（Haikou Municipal Sub-branch PBC， Haikou Hainan 570105）
货币基金范文6
货币基金收益是天天结算的。货币基金理财产品可以灵活取用，每天产生收益。一般收益是T+1日可见的，遇到节假日一般会顺延至下一个工作日可查看前几日的综合收益情况。
货币型基金是一种开放式基金，按照开放式基金所投资的金融产品类别，人们将开放式基金分为四种基本类型：即股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币型基金，前两类属于资本市场，后一类为货币市场。
货币型基金主要投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种，又被称为“准储蓄产品”，其主要特征是“本金无忧、活期便利、定期收益、每日记收益、按月分红利”。
（来源：文章屋网 ）
