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数字金融技术创新范文1
关键词：技术创新 金融产业 协同发展 生命周期
经济学家熊彼特在其1912年出版的著作《经济发展理论》中提出了创新的概念，他认为创新活动包括研制或引进新产品、运用新技术、开辟新市场、采用新原料或原材料的新供给、建立新组织形式整个部分，也就是把生产要素和生产条件的新组合引入生产体系，即“建立一种新的生产函数”，以便于获取潜在的利润。后人在其创新思想的基础上加以扩展，认为创新活动不仅是一种行为，更是一种意识，一种体制。20世纪80年代，国家之间的竞争转变成知识经济的竞争，创新系统建设成为各国普遍关注的问题。
科学技术在人类社会发展中发挥了重要作用，技术创新带来了人类史无前例的大繁荣，社会财富以几何数量级递增。由于技术创新具有高风险性，而且研发周期较长，需要金融资本长期一贯的支持，因此寻求技术与资本的嫁接，对技术创新具有积极意义。文章论述了技术创新的特点，分析了企业技术创新过程中存在的资本难题，并提出了依托金融创新破解企业技术创新发展困境的举措。
技术创新的主要特点
（一）技术创新和技术进步成为创新型企业成长和获取竞争优势的主要手段
全球化带来了世界经济的趋同效应，地缘边界逐渐被打破，世界经济形成了零距离效应，产品同质性竞争表现明显。技术创新型企业是指以当前社会生产和生活领域中的先进技术为主要生产要素，以技术生产、技术创造、技术扩散和转移、技术应用为主要手段，对组织内外的资源进行开发和利用，追求知识经济和价值的新型智力密集型企业。技术创新型企业实施技术领先战略，主要集中精力进行生产和技术研发，开发有市场前景和商业价值的产品，满足大众需求获取商业价值。技术创新和技术进步是推动社会进步的主要力量，创新型企业为社会的发展做出了卓越的贡献。
（二）技术创新是高风险和高回报相对应的行为
创新活动是对原有的技术创新，是对原有的技术进行改进或毁灭性的颠覆，其技术的有效应尚未得到市场的验证，是一种高风险行为。世界上很多先进技术虽然具备领先性，但由于缺少市场基础而夭折。早在20世纪40年代，计算机天才王安博士就发明了“磁蕊记忆体”，大大提高了电脑的贮存能力。1956年，他将磁蕊记忆体的专利权卖给国际商用机器公司，获利40万美元。这第一桶金并没有助其在电脑世界称霸，尽管后来王安公司不断推出新产品，由于商业运作模式和市场发展战略的偏差，最终公司宣告破产。由此可见，技术创新行为要与商业市场的运作协同发展，才能避免高风险，获得高回报，两者相辅相成，缺一不可。
企业技术创新的融资难题
（一）金融机构的融资门槛高
技术创新型企业的融资难问题一直是困扰企业发展的难题。金融机构包括银行、基金公司、信托公司、保理公司、租赁公司等，在我国资本市场上形成了多元化发展格局。银行提供科技贷款后，在某种程度上缓解了企业在不同企业在发展阶段需要的资金问题，促进了科技成果转化成现实的社会生产力，对国民经济增长和科技进步发挥了重要作用。银行作为企业融资的主要渠道，由于其融资门槛高，对企业的条件和资质有明确的要求，很多技术创新型企业无法达到要求而被拒之门外。
（二）技术创新型企业与银行存在信息壁垒
很多技术创新型企业多数是中小企业，在社会上的知名度和影响力不高，其所从事的项目和技术在社会上的认可度不高。客观上，很多技术创新型企业出于技术竞争和商业信息保密的原因，大多不愿意主动披露商业信息。由于信息不对称，银行等金融机构在收集项目信息和技术的同时存在规模经济效应，很难及时掌握市场上有发展前景的技术，再加上银行对现有的技术和项目的评估手段落后，在分析、识别企业技术创新能力和企业自身的能力上存在欠缺。这种欠缺会诱使企业隐藏有关信贷决策的信息，加剧信息不对称的程度。研究分析表明，企业对银行等金融机构提供的信息也并非越多越好。在假定金融机构理性判断技术和项目的情况下，会对项目和技术信息有正确的评价，但是当企业向金融机构披露较深层次的诸如企业发展战略、企业经营波动等方面的信息时，金融机构却有可能对这些信息产生曲解，导致采取不放贷或者提早收回贷款的决策，使这些本应有利于企业申请贷款或至少不应对申请贷款产生明显不利影响的信息变为不利信息。不可否认的是，由于多数中小企业与大企业相比存在道德风险，造成银行对企业的监管难度加大，管理成本加大。由于以上原因，银行等金融机构与技术创新型企业存在信息壁垒，合作失之交臂。
（三）金融机构的种类、数量及服务方向远不能满足市场需求
我国资本市场发展速度和规模与国外相比尚处于低级阶段，金融机构的种类、数量、服务方向远不能满足市场需求。银行、基金公司、信托公司、保理公司、租赁公司等机构是资本市场的主要渠道，其中银行扮演了重要角色。中小金融机构规模小、抗风险能力较差，在市场竞争中受到国有大银行的挤压，出现支付问题，影响了中小金融机构的信誉。另外，多数中小金融机构尚没有形成信息化的金融服务体系，办理手续复杂，结算体系不完备，效率低下，风险程度高，成为制约其发展的壁垒。而且，由于金融机构本身也受到国家利率政策调整的影响，存在资本缩水的现象，造成企业效益不佳，金融衍生发展能力和企业资本参与能力弱化。另外，中小金融机构受国家利率政策调整的影响，存贷款利差不断缩小，加上企业效益差、欠息严重等，造成经营效益下降，削弱了对企业进一步支持的力度。
金融创新与资本创新的整合策略
（一）基于技术创新型企业的生命周期整合金融资本
技术创新型企业的创立和发展历程如同人的成长历程，有其固有的规律，在不同的阶段对资本的需求不同，资本发挥的作用也不同。
1.种子期也称创意期，是指技术人员对富有创意的理论、方法和技术进行开发，形成整体的创业设计和规划。这一时期的活动是以知识创新为特征的活动，不能产生现金流量，其主要风险是技术风险，在此阶段技术成功率仅占5%，大多数项目和技术中途夭折。这一时期技术创新型企业往往不能从银行等机构获得贷款，其资金来源主要是创业者的自有资本或合伙合资人的股本投入以及风险投资（天使投资）和创业投资基金的支持，其数量一般较小，几百万即可启动一个项目。投资周期一般为2-3年，一旦企业进入正常运转状态，风险投资即退出。
2.初创期也称孵化期，是科技创业人员具体实施创业项目，实现科技成果的转化。这一阶段是取得、整合、运用技术、人才、资金等各种经济资源并创立企业的过程，对资金的需求极其急迫，资金需求数量大，投入密度强。这一时期的现金流来源包括产品销售收入、对上下游企业的商品贸易融资、企业资本金盈余，以及通过信用担保机构担保贷款、政府基金、风险投资、租赁融资、票据融资、典当融资和股权的场外交易。资金需求数量比种子期要高，一般数千万以上。投资周期时间不等，一般为3-5年。
3.高速发展和成熟期。企业在这一时期已经有成型的、成熟的产品推向市场，有明确的发展战略和市场定位，形成了特有的企业文化、管理制度、管理经验，培育了核心竞争力。随着企业市场的稳定发展，企业的扩张行为也逐渐开始，原有的资金无法满足发展需求，融入外部资金进入企业成为发展的必然选择，可通过民间借贷、企业间的商业信用、信用担保机构融资、政府基金、租赁融资、票据融资、典当融资和股权的场外交易等方式获得融资。这一时期对资本的需求数量较大，一般在千万以上，投资的领域涉及公司的各个业务层面。
总之，基于生命周期的角度，创新型企业在种子期、初创期、成长期、成熟期对资金的需求方式不同、数量不同，但是这些资金在不同层面上解决了企业的资本难题，促进了企业的发展。作为创新型企业和金融投资机构应该遵循投资规律，谨慎选择投资方式和投资时间，以最大程度的发挥资本的效应，避免投资风险和融资风险，实现创新型企业和投资机构的双赢。
（二）创新融资制度以促进高新技术企业发展
当前，创新型企业技术创新亟需得到资本市场的支持，仅凭借政府财政引导基金和财政补贴无法解决企业长期的资金需求问题。同时鉴于风险和收益对等的原则，那种维持金融资产低利率或负数利率及限制贷款发放的政府政策，往往不能刺激储蓄或阻止低效率投资。只有让企业公平参与市场竞争，凭借自身实力进行技术创新和资本创新才能取得持久的竞争优势。金融市场应该建立起多元化、多层次资本供应体制，建立互为补充、各有侧重的金融网络，为企业提供造血功能和成长加速剂。近期提出的资本市场转移平台这一理念，是金融创新的具体体现，转移银行的负债，及时消除坏账和呆账，有利于银行轻装前行，把有限的资本应用在能带动经济增长的、有发展前景的产业和企业。同时经过资本转移，逐渐形成产业和企业金融资本转移梯度，形成整体优势和合力。同时，各个金融机构应创新金融体制，对技术创新型企业提供有效的资本支持。国内外的科技创新型企业发展历程表明，企业技术创新与金融制度创新息息相关，资本因素成为激发企业技术创新的活跃的因子，激发出无处不在的能量。我国应加强金融衍生工具的开发和应用，疏通企业家技术创新的融资瓶颈，培育产业竞争优势。
（三）完善金融法律法规并为企业技术创新提供保障
法律法规不健全，是制约金融业发展的政策。由于多数创新型企业尚处于发展初期，资产有限，信用记录不健全，很难获得资本市场的青睐。我国应从宏观上整体把控技术创新型企业的外部融资环境。政府理应加大对信用担保体系建设的资金支持，促进担保机构的良性发展。促使商业银行进行担保机构担保贷款，降低经营风险。完善担保体系，健全物权法、公司法等法律法规，规范担保行为，对担保运行等关键内容、担保公司的定位、准入、推出，行业标准、担保人员的资质以及担保实施方式、担保比例、担保倍数、损失理赔等制定统一的运作规范。
结论
综上所述，当前技术经济时代，技术与资本的耦合带动产业的创新发展，国家的繁荣需要创新，企业的发展需要创新，创新活动由此也涵盖了思想理论创新、科学技术创新、管理创新、经营创新、机制创新、制度创新、知识创新等。创新作为一个综合系统，已经上升为国家战略，成为国家创新系统的重要组成部分。只有技术创新系统与金融创新有效地融合，企业创新才能产生持续的竞争力。文章从技术和资本的角度，提出了金融创新和资本创新的整合与发展，希望在未来的发展中，对我国技术进步和产业发展能够有所借鉴和启示。
参考文献
1.王小兰，赵弘.突破融资瓶颈—民营科技企业发展与金融创新[M].社会科学文献出版社，2006
2.韩家义.论我国中小企业技术创新及发展战略[J].淮北职业技术学院学报，2011（4）
数字金融技术创新范文2
大数据、区块链、云计算和人工智能这一系列自动化技术的实施，有效地将金融服务标准化、降低了服务成本、提高服务效率，并触及了以往无法或难以覆盖的长尾人群，包括小微企业、低收入人群以及农村群体等。技术驱动带来的金融普惠，在各个领域、各个企业，都取得了一定的应用经验，也获得了社会的普遍关注。
2017清华五道口全球金融论坛三以“技术驱动下的普惠金融创新”为主题进行了深入探讨。嘉宾们就“金融创新的信息安全基础”，“数字普惠金融应有的边界”，“金融科技对资本市场的影响”，“信息安全是惠普金融的基石”，“普惠金融的商业逻辑”，“强监管周期下的金融科技”，“数字普惠金融正在发生的未来”，以及“现金贷是否有助于缓解财务困境引发的负面影响”八个主题发表讲话。
金融创新的信息安全基础
中国互联网金融协会会长李东荣表示，我国依然面临着普惠金融成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球化的共性难题。这些难题，成为实现全面普惠金融目标的主要障碍，还需要进一步的努力去破解。
李东荣首先总结了数字普惠金融发展的意义：一是有助于解决“普”的难题；二是有助于解决“惠”的难题；三是有助于解决服务质量的难题；四是有助于解决商业可持续的难题。
随后，李东荣也提到数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面的新特点，以及其带来了一些前所未有的新挑战，都需要引起普惠金融从业者的高度重视。这些挑战分别是风险治理、数字鸿沟、基础设施、监管适应性，对监管体制方面，监管资源和监管能力等方面提出了更高的要求。
基于前述分析，李东荣认为应该研究并推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性的普惠金融解决方案：一是构建数字普惠金融的政策支持体系，坚持普惠金融服务主体的公平准入；二是完善数字普惠金融的风险治理体系；三是建立数字普惠金融的技术创新体系；四是建设数字普惠金融的基A设施体系；五是完善数字普惠金融的消费者保护体系。
李东荣表示，中国互联网金融协会作为国家行业自律组织，高度重视数字普惠金融的应用实践和风险治理，愿与各界同仁一道共同研究、通力合作，努力实现我国数字普惠金融的美好愿景。
数字普惠金融应有的边界
上海黄金交易所理事长焦瑾璞提出了数字普惠金融要有边界。他认为数字普惠金融应回归金融的本质，但是不忘普惠初心。这里面有两点非常重要：第一，普惠金融有别于政府扶贫，它不是慈善金融，也不是扶贫金融，它是实实在在的商业金融，就必须履行金融的内涵；第二，它的经营必须要建立在商业可持续的基础上，而不是一锤子买卖。
就如何建立商业可持续的普惠金融体系方面，焦瑾璞提出了五点建议：第一，加强金融基础设施建设；第二，完善普惠金融组织体系；第三，探索普惠金融的可持续发展模式；第四，规范数字普惠金融发展，防范金融风险；第五，加强消费者金融教育，保护金融消费者权益。
关于数字普惠金融应有的边界，焦瑾璞指出，监管体制错配和法律体系滞后，是数字普惠金融发展所面临的两大问题。他建议应当：一是明晰互联网金融业务的边界；二是对金融机构采取行为监管；三是加强金融监管协调，构建适应金融市场发展的新型法律与监管体系；四是发展监管科技，利用数字技术提升金融监管能力。
金融科技对资本市场的影响
中国证券监督管理委员会上市公司监管部巡视员、副主任，中证监测总经理赵立新就金融科技对资本市场影响，以及如何利用好金融科技做好证券期货监管发表了看法。
赵立新首先提到了金融科技运用的上三个场景：智能投顾，基于大数据的指数产品、交易策略和信息增值服务以及基于监管科技的风控合规系统。金融科技为这些场景带来了更低的成本、更强的纪律性、更广阔的服务面，相关技术充分利用所有信息发现价值，降低市场交易成本，提高市场配置资源的效率，不仅能够克服人类在交易操作上的缺陷，还能为投资者提供更多、更好的产品和服务。
随后，赵立新也指出，金融科技也是一把双刃剑，它可能导致的顺周期特征及交易行为趋同可能加大市场波动，技术风险和操作风险相互加强，对投资者适当性管理带来了新的挑战。
最后，赵立新介绍了金融科技在资本市场监管中的应用前景，包括探索智能监管和完善市场监管的基础设施。他建议：一是用现代信息和网络技术，建立各监管业务条件之间、各市场之间的信息关联；二是进一步整合全市场数据的基础上，利用大数据技术深挖数据金矿，对监管业务和流程进行集中的再造；三是构建资本市场运行及系统性风险，监控监测指标体系，开展政策效果的检验和评估，努力成为市场决策者的智囊。
信息安全是惠普金融的基石
中国金融认证中心总经理季小杰表示，想普惠金融走得更远、更稳，信息安全仍然是基石。她就四个方面提出了自己的看法。
第一，关于用户身份精准识别和认证的问题。她表示，核实用户的真实身份是所有金融活动的前提和基础。在现有条件下，建立立体、多维度的认证体系是实现线上业务身份识别和验证的有效手段。
第二，关于保证交易的完整性和合法性。具体表现为如何保证参与方相关权力与缺失有效的线上证据保全机制两个方面。她认为可以从电子签名与公正的第三方认证机构所颁发的数字证书、基于数字签名技术的无纸化解决方案和合同签署的时后保全服务体系三个方面来解决问题。
第三，加强信息系统的安全管理问题。安全的管理应该是多维度的，除了数据传输的安全外，系统本身的安全缺陷也可能导致信息被偷或者是本身被劫持。定期的信息安全系统检测是必须的，能够帮助我们尽早地发现安全问题，做到防患于未然。
第四，建立共享机制，联防联控安全风险。她建议尽可能大范围地打破行业壁垒，打通数据孤岛，建立高效的联网系统，实现信息共享，做到异常交易及时报警。
季小杰总结，在科技驱动的普惠金融时代，金融服务不断创新的同时，安全风险也不断增加，CFCA愿意为普惠金融保驾护航，让金融真正地触达普惠。
普惠金融的商业逻辑
京东金融首席执行官陈生强指出，要做普惠金融，必须找到低成本、可持续的模式。经济学中，企业成本有一个划分维度是分为固定成本和变动成本。成本结构的不同，使得经济实体所能服务的对象的广度和深度也完全不同。如果金融机构固定成本低、变动成本高，那么只能去服务高收入人群和高价值的大公司。反之，则相对没有边际的限制，可以快速复制，覆盖更多群体。目前制约普惠金融发展的症结在于变动成本高，而科技正好可以助力金融机构改变成本结构，并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。
用科技降低三大变动成本：一是科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群。通过将这种场景开放给传统金融，就可以降低金融机构的获客成本；二是科技公司可以在生活消费和产业交易场景中获得大量的数据，这些数据真实反应了客户需求和实体经济的产销情况，通过这些数据+风控技术可以去做风险管理与风险定价；三是在流程运营层面，科技公司可以基于更好用户洞察能力、产品洞察能力，实现从客户申请、授信、放款、贷后的全流程贯通，不仅可以降低成本，还能极大地改善客户体验。
陈生强还介绍了京东金融实践普惠金融的经验，以及其如何为金融机构提供助力。一是在批量@客方面，京东金融基于京东数亿用户的基础以及电商交易场景，2014年推出了业内首款互联网消费金融产品“白条”，切入了传统金融不便触的弱信用人群或较低收入群体；二是在风控方面，依据大数据和人工智能等新技术做风控。智能风控体系建立起来之后，几乎就不再产生变动成本；三是流程运营方面，以农村金融的养殖贷为例，帮助养殖户建立了一套现代化农业养殖管理体系，提高了整个贷前、贷中、贷后的流程效率，也降低了信用风险。
陈生强认为，未来的金融服务要形成一个“O+O”的模式，即线上线下相融合的模式。放眼全球，传统金融拥抱新兴科技，利用科技的能力降低成本、提高效率、增加收入正在成为一股不可逆转的潮流。
强监管周期下的金融科技
凡普金科创始合伙人、首席执行官董w就强金融监管周期之下的金融科技以及凡普金科积累的一些实践和创新两个方面发表了演讲。
董w表示，中国的金融科技目前是在一个非常好的起点上，这个和在过去几年整个监管当局对于金融科技等新生事物的包容性是分不开的。但是从2016年底开始，更严格的监管正在发生，在新形势下有利于帮助这个行业更加健康的发展。
他基于两个主要判断：一是金融科技创新，使得可以把钱推到个人和小微企业去；二是金融行业只有通过技术创新才能生存。所以金融科技机构就需要通过技术让变动成本的幅度和整个服务的门槛降低来寻求生存空间。
在凡普金科的实践方面，董w介绍，该平台提供各类金融产品和类似理财的撮合服务，满足用户不同生命阶段的金融服务需求。凡普金科的云图系统整合了大数据和人工智能的技术，使得其在风险的管理和精准获客上面获得一些优势。能通过大规模应用技术使其盈利性可持续化。
最后，董w指出了金融科技领域需要两方面的创新，一方面，专注在金融科技上的公司需要持续创新，才能提供可持续性的低门槛、补充性的金融服务。另一方面，需要监管层面上的更多创新，促使行业里面各主体（无论是第三方的机构，还是龙头企业）相互之间的合作，从而使得技术、信息和数据能够得到更多的共享，降低整个行业的运营成本。
数字普惠金融正在发生的未来
蚂蚁金服首席战略官陈龙以蚂蚁金服的实践举例，并从五个方面来讲金融科技最重要的趋势，探讨金融科技能在多大程度上解决金融体系的两大问题：难普难惠和脱实向虚。
数字金融技术创新范文3
Keywords：digitaleconomy；institution；innovation
数字经济是一场数字技术推动的经济革命。这场数字化革命正在以数字技术的不断创新为推动力，以开放的知识为基础，从制造领域、管理领域、流通领域的数字化扩展到包括政府宏观调控的一切经济领域，逐渐形成一个经济体系。
一、新自由主义思潮是美国数字经济繁荣的重要因素之一
在美国，自20世纪70年代以来，为解决凯恩斯主义所遗留的滞胀问题，新自由主义思潮逐渐抬头并呈现占主导地位的趋势。美国传播学者丹·席勒(DanSchiller)指出，以“应该让市场自己遵循其自然的逻辑”的新自由主义思潮从20世纪80年代以来重新被奉为美国国内的正统理论[1]。80年代的里根时代和90年代的克林顿时代都很大程度上遵循新自由主义思潮的理念。最近几年，新自由主义思潮成为美国数字经济繁荣的重要支柱之一。
首先，作为数字经济重要技术推动力的因特网本身就是自由思想创新的产物。一方面，因特网的设计思想避免了垄断集中，体现分散自由；另一方面，因特网为数字化的信息提供了自由流动的空间。因此，因特网不仅是流通领域数字化的重要技术支持，更是新自由主义经济的组成部分。新自由主义思潮在美国的发展提供了因特网生长的土壤，孕育了数字经济的发展。
其次，新自由主义思潮的自由市场观点和理念渗透到了美国的经济发展政策中，特别是以数字技术为基础的电信和传媒业发展的政策中，为数字经济的发展创造了适宜的宏观经济环境。20世纪60年代中期起，美国联邦通讯委员会通过一系列程序对电子计算机业、电脑业和电信业的界限一再进行重新划定，将蓬勃发展的网络业中越来越多的部分划到放松控制的电脑业一边，促进电脑业的发展。20世纪80年代后，主张把政府的控制管理降到最低程度、强调充分发挥市场原理的作用的思想，在美国电信和传媒业决策中逐渐占据优势，更使有关决策出现放松管制的特点。1980年，在《有关计算机的第二次调查》中，美国联邦通讯委员会决定，作为美国电讯基础设施的核心部分，受政府管理的电讯公司也可以成立分公司，不受制于现有管制措施。这一措施使得被赋予特别市场自由权的专业化网络行业向整个电信市场扩展[2]。1996年，美国通过了《1996年电讯法》，消除电信行业的垄断，开放所有的电信市场，放松了对不同种类的电信和媒体公司相互进入业务领域的限制，允许不同的媒体市场相互渗透，促使美国全国范围内的从电信运营到硬件制造、软件开发、网络通信、互联网服务、广播电视等各个领域展开新的竞争和重组，从而推动高速“宽带”网络的建设[3]。由此可见，新自由主义思潮的广泛渗透，为数字经济的发展创造了宽松的市场环境。
二、美国政府的政策支持是数字经济健康高速发展的重要保障
为了保证数字经济的健康发展，美国政府不仅投入大量资金用于基础设施建设和技术研发，而且还通过政策支持保障数字经济健康高速发展。首先，美国政府增强网络的安全性，提高消费者对网络的信任度。美国政府通过《关于信息系统保护的国家计划》构建联邦政府的信息安全模式，推动公众与民营之间的自愿合作，以保护信息基础设施。美国商务部企业服务局与产业界、消费者代表和政府部门共同合作，开发一种新的电子商务密码系统，专用于网上消费者的保护。另外，美国联邦贸易委员会(FTC)采用网上冲浪的方法，对网上的违规行为进行调查。对于网上的欺诈行为，司法机构按刑事犯罪进行审理。其次，美国政府加大知识产权保护力度。1999年10月，美国通过了《域名权保护法案》，规定域名与商标保护统一，不得冒用、非法注册或使用与他人域名十分相似的域名进行网上商业活动。在域名的管理上，将过去的政府负责注册登记改为由因特网域名定名公司(ICANN)和网络解决方案公司(NSI)代表政府负责域名的注册登记，大大降低了域名的注册管理费。最后，积极发展电子商务。1996年底，克林顿亲自倡导成立美国政府电子商务工作组负责制定有关发展电子商务的政策措施，并协调督促相关部门实施。1997年颁布《全球电子商务框架》为电子商务的发展创造有利环境，并具体提出五项原则：(1)私营部门必须发挥主导作用；(2)政府应避免对电子商务的不当限制；(3)政府必须参与，并致力于支持和创造一种可预测的、受影响最小的、持续简单的法律环境；(4)政府必须认清因特网的特性；(5)应该在全球范围内促进因特网上的电子商务。2000年，美国国会通过了《全球和全国商务电子签名法案》，使在线合同或在线交易的电子签名与手写签名具有同样的法律效力，进一步方便企业和消费者的电子商务。
三、官—产—学—公众创新模式是美国数字经济发展的内在源泉
数字经济之所以在美国兴起和繁荣，最重要的原因是因特网演化处在官、产、学、公众各类主体组成的创新网络之中。正是这一网络机制促成因特网的迅速普及发展，带动整个美国经济向数字经济的转变。
美国数字经济是数字化技术在经济领域创新以及渗透的结果。创新包括了技术、制度和产品服务方面的创新。单单市场需求的存在或者技术机会的存在都不能促成技术革新，单独看来，这两者都是技术发生革新的必要条件而不是充分条件。只有他们同时成立的时候，技术革新才成为可能[4]。也就是说，脱离了产品服务创新的市场需求，单纯技术创新不会促进数字经济的蓬勃发展。以美国苹果电脑为例，就可以清楚地认识这一点。苹果在PC发展过程中，一直扮演着先行者的角色。过去十年，苹果获得了1300项专利，相当于微软的一半，几乎相当于戴尔的1．5倍。但是，创新能力并没有使苹果公司置身于食物链的顶层。1981年，该公司营业利润率高达20%，而目前仅有0．4%，远低于行业平均的2%。目前，该公司在全球PC市场的份额仅有2%，无法与戴尔和IBM相匹敌。苹果公司充分说明业务模式创新比技术创新更为重要。戴尔、亚马逊、eBay等公司都是以更低的价格销售商品和服务模式，迎合更多的消费者[5]。因此，美国数字经济时代的创新是由技术创新需求和产品服务创新的市场需求相互推动。
事实上，传统的“官—产—学”三线螺旋体创新体系仅仅提供美国数字经济技术创新的需求。美国科研体系的特点是政府、企业和大学单独或联合资助进行研发活动，促成了美国产生大量创新成果，并得以产业化与商业化发展。因特网正是在这种政府、企业和大学创新体系中由国家投入基础技术开发和基础设施建设，同时企业积极支持和参与的过程中发展起来的。在这种建设新的创新环境的过程中，机构和国家的界限被打破。相反，原来互不联系的三类机构，即公共(官)、私人(产)、学术(学)三方面逐步适应共同工作，相互交织作用，进一步在创新进程的各个阶段建立了相互联系，形成了“三线螺旋体”。
但是，“官—产—学”三线螺旋体创新体系忽略了产品服务创新的市场需求，还不能够完全成为数字经济的创新源泉。结合苹果电脑失败的教训可以看出产品、服务等业务方面的创新同技术创新同样重要，而且这些归根结底取决于对公众偏好的满足。公众的偏好需求驱动企业、大学科研机构的创新方向，引导政府政策与制度的制定。在进一步满足公众偏好的基础上，公众积极广泛地参与在线购物、虚拟社区、数字学习、数字娱乐等都构成推动美国数字经济发展的坚实动力。而且，当前美国的部分研究机构在统计数字经济发展状况时，都对公众的上网比率、上网时间等进行了详细的统计。兰德公司在加强美国国家创新体系的建议中同样认识到设法让民众了解创新活动的重要性以及民众通过什么方式来支持创新。这些都说明公众是推动美国数字经济蓬勃发展的重要因素之一。因此，公众与“官—产—学”三线螺旋体创新体系相互作用，形成“官—产—学—公众”创新模式，为数字经济发展提供了所必需的技术创新、产品服务的业务创新，成为美国数字经济发展的内在源泉。
四、风险资本是美国数字经济转型的“革新力量”
美国数字经济发展的另一个重要原因是新技术企业与创业资本或风险资本的互动式发展起到了关键性作用。所谓风险资本是由职业金融家(即风险投资家)连同管理一道投资到年轻的、快速增长的、并且有潜力发展成经济重要贡献者的公司中的资本，风险资本是初创公司重要的资金来源[6]。美国风险资本市场制度是一种增进和分享创新收益为目标的有效率的融资制度安排。风险资本投资的运行特点包括三方面：一是投资面向新兴产业(主要是信息产业)中的初创企业；二是风险资本还通过资本经营服务直接参与企业创业；三是风险资本具有良好的退出机制。正是这三个特点使得风险资本能够通过独特的创新试错机制和风险分散机制，把资本、技术和知识联系起来，赋予美国经济支持技术型初创公司发展的优越环境。20世纪90年代，风险资本投资在美国发展迅猛(见表1)，相继培育出DEC(数字设备公司)、Intel(英特尔公司)、Microsoft(微软公司)、Compaq(康柏电脑公司)、Apple(苹果电脑公司)等著名的高科技企业。这些高科技公司为美国数字经济的发展起到巨大的示范效应。
进入新世纪，美国数字经济遭遇挫折，风险资本投资的绝对数额出现急剧下降的趋势，但这并没有削弱其对美国经济的贡献。统计表明，2000—2003年期间曾经接受过风险资本投资的企业在就业创造和销售收益增长方面对美国经济的贡献仍然超过其他同行企业。在信息产业部门这一现象更为明显(见表2)，比如2000—2003年期间，计算软件整体行业出现裁员8%，销售额仅增长5%，而风险资本投资企业却仍然创造了17%的就业机会，销售额高达31%。因此，风险资本投资正在很大程度上拉动当前美国经济的复苏。
总之，无论是在美国经济繁荣或复苏阶段，风险资本都对美国经济做出重要贡献，是美国数字经济转型中不可替代的“革新力量”。
参考文献：
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[3]郭庆光．21世纪美国广播电视事业新构图——“1996年电信法”的意义与问题[J]．国际新闻界，1996(6)．
[4]Rosenberg，Nathan．InsidetheBlackBox[M]．NewYork：CambridgeUniversityPress，1982：231-232．
数字金融技术创新范文4
【关键词】 智慧城市建设 理论思考 战略选择 渗透分析
引言：智慧城市属于一种新的城市理念，其在城市建设中融入了信息技术，使得城市发展变得更加智能化、信息化，逐渐形成了一种高级化的城市形态。加快智慧城市建设，不仅是缓解“大城市病”，提升城镇化发展质量的重要举措，同时也是城市经济发展建设的“倍增器”。当前，智慧城市的不断发展，逐渐转变了人们的生产生活方式，推动城市的健康持续发展，而且还有利于推动传统产业的转型升级，实现节能减排的发展目标，这对我国产业革命的新一轮发展和国际竞争力的提升有着极大的帮助。
一、智慧城市建设中的理论思考分析
1.1是城市经济发展实现转型的“转换器”
随着信息技术不断发展和广泛应用，各行业领域开始朝着高新技术和网络技术的方向发展，将信息化作为引导，结合自身的知识优势，改革和升级产业结构，不仅实现了自身的高速发展，而且还带动了城市的发展与进步。智慧城市建设使得人们的工作和生活都发生了重大改变，是当前城市发展的一种新模式，其中主要体现在新型要素方面。
首先，新型要素主要就是城市发展中的要素发生了改变，更加关注人的发展，将人看作是城市发展建设的基础，发]信息所具有的引导作用和资本后盾，实现快速发展[1]。
其次，新型特征主要就是城市内涵发生改变，通常包括经济的持续发展、舒适安逸的生活以及智能化和信息化的管理等。
最后，内容更新，主要就是城市发展的基本内容发生改变，体现着与传统城市之间的差异，更加关注城市环境和经济的发展建设。总的来说，智慧城市建设更加注重信息化的发展，如图1所示。
1.2是工业化、信息化以及城镇化融合发展的产物
在信息化发展中，城市在各项工作的相互推动、相互协调下逐渐发展形成一种整体形态，如图2所示。城镇化在信息化发展中具有很大作用，能够作为一种载体形式促进城市朝着信息化方向迈进。分析城市发展的各个阶段可以发现，工业化和信息化在城市建设中有着重要的角色，通过相互协调发展推动城市的进步和发展。而且信息化还可以运用信息技术影响城镇化发展中的生产工作，并且产生极为广泛且持续的影响效果，逐渐改变着城市的演变速度和空间发展结构[2]。同时，在城市居民生活、城市经济和治理方面也有着重要的改变作用。
总之智慧城市可以说是工业化、信息化以及城镇化融合发展的产物，我们在智慧城市建设中应该处理好三者之间的关系，加强信息化发展中的基础建设，推动城市又好、又快的向前发展。
二、智慧城市发展建设中的战略选择分析
2.1政府和市场相结合
政府作为有形的手，市场作为无形的手，它们二者相互协调、相互补充，将二者进行有机结合，可以同时发挥出政府所具有的引导作用和市场所具有的调节作用，尽可能的减少智慧城市建设中的阻碍。首先，应该高度重视市场资源的合理配置，掌握资源配置的基础作用，通过市场上的竞争机制和供求关系等优化各项资源，顺利完成各项建设工作，在实现技术创新发展的同时，加快智慧城市的前进步伐[3]。其次，充分发挥出政府在资源配置中的引导作用，结合市场发展情况制定科学的金融政策和产业政策，创造一个健康的政策环境，引导智慧城市中技术和人才等要素的发展。
2.2推动技术创新和完善法律规范
由于智慧城市还属于一种相对较新的城市形态，当前的智慧城市建设还处于一种探索阶段，所以会面临着很多来自于信息安全、技术以及市场等方面的风险。在具体建设中，要想促进智慧城市更好的建设和发展，首先就应该处理好技术标准和法律规范的建设工作。根据市场发展的具体状况，将政策有效的融入到城市发展中去，实施各项智慧项目，实现信息标准和技术标准的建设工作。
此外，政府还要发挥自身的引导作用，针对城市发展现状制定合理的法律规范，推动法律建设的发展进程，加快法制化的发展建设步伐，为智慧城市建设营造一个健康的法制环境，确保城市建设工作能够正常、有序的展开。
2.3实现金融和技术的创新发展
在智慧城市的有关工作中，应该要注重金融和技术的创新发展，将金融资本和技术资本进行有机结合，发挥民间资本和民营企业在城市建设中的推动作用，使得智慧城市建设更加方便、快捷。在具体的建设中，有效做好金融创新和技术创新等工作，并且实现良好的对接，促进城市朝着信息化方向发展。首先，在技术创新中，需要加大技术研发方面的工作力度，加快服务平台方面的建设工作，将企业与科研机构、各个企业更加紧密的联系起来，实现技术的创新发展，为智慧城市提供更加优化的创新环境[4]。而在金融创新工作中，需要进一步加大私募股权和风险投资方面的发展力度，将智慧城市中存在的技术创新风险进行分散，增强金融服务的水平，不断完善企业的融资体系和发展结构，使得企业拥有的融资渠道更加广阔，通过企业发展带动智慧城市实现更好的发展。
三、结论
总而言之，随着时代的不断发展和进步，智能城市和数字城市日渐发展成熟，再加上信息化的推动，逐渐形成了智慧城市这种新的城市形态，其作为一种城市发展理念，在城市建设和规划中具有着重要的作用。
因此，我们应该注重智慧城市有关建设工作，同时发挥政府和市场方面的引导作用；推动技术创新和完善法律规范；实现金融和技术的创新发展，推动智慧城市更好、更快发展。
参 考 文 献
[1]辜胜阻，王敏.智慧城市建设的理论思考与战略选择[J].中国人口.资源与环境，2012，05：74-80.
[2]赵大鹏，张锐昕.基于战略管理理论的智慧城市建设过程管理模式研究[J].电子政务，2012，11：49-53.
数字金融技术创新范文5
十年来,企业从追求通过电子化交易求新求变转变为以商务为核心和根本,丰富业务渠道,提升市场价值。传统行业企业的目光从平台建设聚焦到新渠道建设,渠道价值的评价与挖掘成为企业的着眼点。
如何通过电子商务拉动经济、转变经济结构成为政府的关注点。消费者对于电子商务的认识从时尚化交易手段演变为理性、便捷、安全消费。中国电子商务发展迎来新的契机。
健康地发展电子商务被提到政府的工作日程之中。目前政府经济工作重点是经济结构的调整,加大现代服务业、消费、技术创新对经济的拉动作用。电子商务是现代服务业的重要支撑和载体,是拉动内需的重要手段,是技术创新拉动经济的重要表现形式。电子商务地位将得到稳步提升,政府的资源配置将向电子商务领域倾斜。
中国电子商务发展结构已经逐步清晰,可分为三层。最上层是由传统企业、平台服务商、政府构建的电子商务应用平台;中间层是网络平台,包括互联网、移动互联网等网络;底层是安全、诚信、标准的物流、支付等支撑体系,它们是电子商务发展的基础。清晰的发展架构为中国电子商务发展指明了方向。
政府可以参考该发展结构,根据实际情况制定发展重点,把电子商务作为抓手,推动经济的整体健康发展。
中国电子商务发展的一个特点是电子商务的应用范围越来越广泛。从行业应用看,金融、物流、建材、化工、制造等行业应用不断深化,行业与电子商务的结合越发紧密;从渠道建设手段看,电子商务不局限于网站营销,呼叫中心、短信、新媒体营销的比重逐步增加。
在电子商务的引进、推广和规范上,电子商务服务商功不可没。他们犹如星星之火,开展了中国电子商务启蒙运动。随着政府扶持力度的加大以及电子商务发展架构的成型,中国电子商务发展更具针对性与方向性。
中国电子商务发展将呈现出金融与商贸流通成为B2C和C2C电子商务主要载体、电子支付业务向银行转移、电子物流服务提速发展、数字内容服务引领移动商务深化四大趋势。
2010年中国电子商务市场继续蓬勃发展,但我们需要思考如何解决电子商务发展中所遇到的问题,实现电子商务的健康发展,让电子商务真正拉动内需,实现技术创新拉动经济。
数字金融技术创新范文6
然而如今，在金融危机的背景下，政府对大型企业和政府的政策倾斜，市场需求萎缩，银行信贷紧缩，致使这些规模小、抵御风险灾害能力弱的小企业现在的生存环境令人堪忧：融资难、大裁员，甚至是宣告破产。
虽然美国经济正在逐渐恢复，但据联邦存款保险公司（FDIC）透露，国家金融机构能够提供的优良贷款只有约1。3万亿美元，相比2008年中期下降了15%，而这些贷款主要是提供给大型企业。
金融资产主要集中在少数大型银行。2011年，美国共有13。8万亿美元的金融资产，其中资产超过100亿美元的银行巨头占79。4%，这些银行巨头都不愿意向小企业提供贷款。作为小企业资金主要来源的社区银行，现在仅为1124家，比2007年已下降了13。1%。
过去3年，小企业的销售额大幅下降，许多公司的主要资产急剧贬值，使得企业偿还能力减弱，资产负债率升高。这促使政府加强了对社区银行的监管。在现有的标准下，即便是高信用客户也很难申请到贷款。
从2008年的《经济刺激法案》到2009年的《美国恢复和再投资法案》（ARRA），为了解决小企业的困局，美国国会、财政部以及美联储等部门可谓使出浑身解数。2009年3月，美国白宫和财政部再颁布“小企业救助计划”，其主要内容包括：
政府将从经济刺激方案中划出7。3亿美元，将受美国小企业管理局（SBA）覆盖的所有贷款的担保比例提高至90%；SBA临时取消小企业担保贷款申请费用，扩大小额贷款担保的范围以及帮助小企业偿还债务；接受政府救助的21家美国最大的银行，每月须向政府汇报其小企业贷款业务；2010年开始，允许年营业收入低于1500万美元的小企业税前扣除过去5年的亏损；税前扣除小企业2009年固定资产投资，最高可扣除25万美元；将预缴税款需占上年税款110%的规定下调至90%；允许企业在购进房屋建筑时，在第一年使用更高的折旧率，以冲抵税款；将原定的“小企业投资收益应缴的资本利得税（低买高卖资产所获收益）在征收前扣除75%”改为全部扣除，期限也由5年延长至永久（该提案于2010年9月27日正式通过）。
2012年1月31日，“启动美国伙伴关系”计划实施。根据该计划，10亿美元将用以建立“早期创新基金”，激励那些高增长、技术型小企业进行创新，进而增加就业岗位。2月，FDIC又公布了一项支持美国“社区银行”的新计划。
舆论还在呼吁政府采取更长远的措施：加大对美国国立卫生研究院（NIH）、美国国家科学基金会（NSF）等科研机构的投资，这些科研机构在过去半个世纪提供了大量的创意和技术，也孕育了新的互联网、医疗技术；政府应设立小企业创新研究基金――事实证明，获得资助的小企业比没有获得资助的小企业经营得更好；政府应恢复那些支持当地企业发展的非创新性机构。
什么是美国小企业
根据美国小企业管理局的定义，美国小企业须满足5个条件：必须是营利性质；在美国开展业务；主要在美国国内经营业务，或通过纳税对美国经济有突出贡献，或使用美国产品、原材料和劳动力；必须独立拥有和经营企业；在同行业中不占主导地位。
根据不同的行业，小企业可以按照雇员人数、企业资本金、销售额和市场份额等标准来划分。在一般行业，小企业是指雇员在500人以下，年销售额在500万美元以下的企业。在特殊行业（包括石油加工、航空和海洋运输等），小企业是指雇员在1500人以下，资本金在2750万美元以下的企业。
