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金融信息技术创新范文1
随着信息技术的不断发展，近年来我国互联网金融迅速发展，对整个金融生态产生了全方位的影响。互联网金融一般是指以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网信息技术与金融行业深度融合所形成的金融新业态、新模式，具有融资、支付和交易中介等金融功能。
互联网金融模式上的创新主要集中在五个方面：支付方式、销售渠道、投融资方式、信息化金融和金融组织架构。支付方式的创新主要体现在第三方支付技术的兴起，典型例子有支付宝和财富通等。销售渠道方面的创新代表是互联网金融门户，具体是指利用互联网对金融产品进行销售或者为金融产品销售提供第三方服务的平台，典型的例子包括91金融超市、余额宝、百度理财平台等。资金供需方式的创新主要在P2P、众筹和大数据金融三个方面。P2P是一种新兴人对人的直接小额借贷模式，典型的有拍拍贷和人人贷等，众筹是指通过互联网筹款项目并募集资金的方式，典型的例子有点名时间和追梦网等；大数据金融是指金融机构利用互联网上的海量数据，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息建模客户的消费习惯，进行营销、小额信贷和风控方面的服务，具体例子有阿里小贷和京东供应链贷款等。信息化金融是指传统金融企业利用信息技术对于其业务流程的改造，使得企业电子化、信息化和互联网化，典型的例子是各大行的网上银行。金融组织架构上的创新就是一些有资质的互联网企业通过申请相关牌照或者收购中小金融机构而进军金融行业的模式创新，典型的有网商银行和苏宁在线等。
本文集中探讨大数据、云计算和数据挖掘这三种技术对于整个金融生态系统的改造，以及创造出的新金融服务业态。
二、互联网金融核心支撑技术
金融领域涉及银行、证券、保险及其他相关内容，包括银行信贷、信用评分、市场分析、投资组合、保险定价、智能定损、金融欺诈等。传统的基于统计模型的分析方法只能处理少量的数据，而且对于分析的数据集也有一些较强的假设，比如要求数据满足一定的概率分布，或者要求关系为线性。随着银行、证券和保险等金融业务信息化程度的不断增加，数据量不断扩大，数据类型不断增多，传统的分析方法已经不能使用。在互联网金融场景下，以云计算、数据挖掘和大数据技术为代表的互联网技术由于不苛求严格数据假设，为银行、证券、保险及其其他相关业务创新，以及刻画金融市场规律的趋势带来了新的工具和分析手段。
1、云计算技术
随着云计算的不断发展，它的商业价值被迅速认可，同时人们对互联网的依赖也越来越强，就是在这样的背景下互联网金融得到了快速发展。互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及互联网引擎搜索等一系列互联网工具，形成资金融通、支付和信息中介等新兴业务形式。互联网金融引起一种全新的融资模式，使得各种中介机构和银行、券商、交易所的作用减弱，大部分的资金融通可直接在网上实现。云计算的主要概念是“一切皆服务”，是服务的集合，其技术框架有IaaS（基础设施即服务）、PaaS（平台即服务）、SaaS（软件即服务）三种形式。云计算技术在金融中的一般架构如图1所示。
云计算技术对于金融行业来说，更多的是对金融机构IT基础架构上以及对于金融机构提供金融服务方式上面的革新。云计算技术由于“资源共享”的特性可以降低金融企业的运营硬件成本。另外，云计算的“动态响应”特性，保证了业务的灵活性。云计算技术可以帮助金融企业实现业务创新（如图2所示）。云计算具有灵活、开放和易于整合等特点，特别适合金融企业实现上下游产业整合以及与纵向战略合作，为金融企业巩固市场地位和开拓新市场提供方式和手段。例如，银行的传统借贷模式可以经过云计算技术的改造，加入更多的外部数据比如电子商务平台信用评价系统、中小企业财务系统和工商税务系统，从而降低银行向中小企业贷款的风险，降低平台向中小企业提供贷款的成本。
2、数据挖掘技术
数据挖掘一般是指从大量的数据中提取人们感兴趣的、事先不知道的、隐含在数据中的有用的信息和知识的过程，并且把这些知识用概念、规则、规律和模式等方式展示给用户，从而解决信息时代的“数据过量，知识不足”的矛盾。金融数据挖掘的一般过程如图3所示。
在金融市场中，数据挖掘技术的用处极广。在银行业务方面，数据挖掘技术可以从用户的银行账户信息中进行挖掘，对用户进行信用评级，进行贷款审批；可以对银行不同的客户进行细分，提供差异化的服务；也可以对信贷风险进行评估，降低坏账率，提高银行利润。
在证券业务方面，数据挖掘技术可以对复杂的数据建模，利用股票的历史数据通过技术分析预测股票未来价格走势；利用历史收益―风险进行建模，考虑预期的不确定性，针对不同客户的情况构建最优的投资组合，控制风险，提高收益；利用挖掘技术构建自动交易系统，用以避免在做投资决策时候受到投资者情绪的干扰，从而造成更大的损失。
在保险领域，数据挖掘算法也有广泛的应用前景。利用数据挖掘算法，可以分析并界定保险欺诈或者企业破产的行为特征，针对于异常情况进行实时的预警和监测，这个对于保险业的发展具有至关重要的作用。
数据挖掘的算法主要包括参数统计方法、非参数统计方法、神经网络和支持向量机。其在金融机构中的适用情况如表1所示。
参数统计和非参数统计属于传统的统计学方法，两者的差别在于对于样本总体的分部是否已知。参数统计是假定总体分布类型已知，对一些未知参数比如比较均值、方差等参数进行推断。但是金融数据并不能很好地满足这个假设，所以算法适用性较差。非参数统计对总体假定较少，结果稳定性较好，有更广泛的适用性。
人工神经网络，也简称神经网络，是20世纪80年代以来人工智能领域兴起的研究热点。它是一种模仿生物的神经元和神经结构行为进行信息处理的数据模型，使得机器可以像人脑一样的学习和判断。神经网络是一种自学习模型，并不需要对于数据样本做出假定，适用性广，可以用于分类、聚类和预测等，目前已经广泛应用于金融市场建模中。
支持向量机是一种于上世纪90年代中期发展起来的基于统计学的机器学习算法。通俗来说，它是一个二类分类模型，利用特征空间上的间隔最大的线性分类器。它的优势主要在解决非线性、小样本以及高维模式识别上。它优于神经网络是在于它可以避免神经网络中可能得到局部最小化解的问题。另外，它有着严谨的理论基础和数学证明，不像神经网络的有效性主要基于参数的调优，而这个过程很大程度上取决于经验。当然，支持向量机也有局限性，它无法处理大规模样本，也不能直接处理多分类问题。
3、大数据技术
大数据具有数据量大、种类繁多、价值密度低和处理速度快等特点。金融业是大数据的重要产生者，其数据来源广泛，包括各种股票、期货、衍生品、债券等在内的金融报价、交易数据，各类公司的业绩报告以及研究报告，官方对于宏观经济数据的调查统计，金融媒体的新闻报道，这些渠道每天产生海量的TB或者PB级别的数据。
传统分析方法以及数据挖掘技术在如此大量的数据面前束手无策，大数据分析处理技术的出现填补了这一空白。最早得到广泛应用的为Hadoop，它是一个实现了MapReduce分布式处理算法的、离线的、基于磁盘的大数据批处理平台。随着技术的发展，陆续出现了基于内存的大数据处理模型Spark和基于流式计算的计算模型Storm。Spark改进了Hadoop基于磁盘的数据处理模式，将大数据的处理速度提高了数十倍，提供了近实时的处理延迟。Storm是针对实时的流式处理场景，它把数据建模一个不断流动的“流”，是一种实时的处理模型。这三个系统目前是主流的大数据处理平台，在不同的应用场景下相互补充，形成了一套完整的大数据技术体系。金融大数据分析的一般架构如图4所示。大数据的出现促进了包括高频交易、市场情绪分析、智能营销、信贷风险分析、实时风险管理和个人征信等的金融创新，适用情况如表2所示。
高频交易是指交易者利用软件或者硬件的优势，通过短时间内进行大量的交易进行获利的一种方式。现在主流方式是通过分析金融大数据，建立一些市场变动的模型，识别出特定市场的模式，然后根据模式进行交易的过程。
市场情绪分析是指从社交媒体中的数据中提取市场情绪，并开发基于情绪的交易算法。在出现积极的市场情绪的时候进行买入操作，而在出现意外情况或者其他消极市场情绪的时候抛出订单。
智能营销是指通过综合用户各方面的信息，包括历史数据、浏览数据、交易数据、社交数据、行为数据等识别客户的行为模式，分析用户需求和兴趣，并根据结果进行特定的产品推荐、客户体验优化或者客户挽留等精准营销。
基于大数据的信贷风险分析是一种多维度分析中小微企业信贷风险的分析方法。通常做法是收集公司大量日常交易、运营活动、财务状态等数据用以分析一个企业真实的运转情况，从而准确评估信贷风险。
实时风险管理是指通过大数据技术，金融机构通过各种维度、不同的数据渠道来实时监控用户的风险变化，比如监控用户财务变化、意外事件、市场氛围、运营情况来获得全面、立体、实时的风险评监测。
基于大数据的个人信用评估机构利用更多的数据维度，包括一个人的消费数据、教育数据、社交数据、职业数据等，对用户进行信用评估，提高评估的准确性，提高机构利润。
三、互联网金融的展望和建议
互联网企业将掀起金融机构的“鲶鱼效应”。所谓鲶鱼效应指的是引入外部竞争者，往往会激发组织内部的活力。对于传统金融行业来说，没有足够创新和提高服务的动力。这个时候互联网公司就像进入的鲶鱼，为没有活力的池塘注入新鲜的动力。这个时候，传统金融机构会奋起反抗，通过提高自己的业务水平和创新能力与野心勃勃的闯入者进行竞争。可以看到，未来的互联金融行业的竞争会更加激烈，也会给消费者带来更多的实惠。为了互联网金融的良性发展，笔者提出以下建议。
1、金融监管部门需要鼓励互联网金融创新，同时建立有效的互联网金融监管体系
创新意味着活力和发展，政府需要鼓励和引导互联网金融朝着健康、合理的方向有序的发展：一是加大对互联网金融新产品的研究，加大技术研发投入，培养金融和互联网技术复合型人才，以适应新市场下的监管需求。二是加强对互联网金融等新兴金融产品的监管，需要明确牵头部门，建立统一安全标准、数据标准、传输标准，对互联网金融产品实现备案登记制度，合理控制互联网金融风险，特别是P2P等风险比较大的新兴模式。三是加强金融消费者权益保护，监管部门需要建立针对互联网金融新业态下的消费者权益保护规定，明确互联网金融业务服务中的消息披露、风险承担以及消费者信息保护（特别是隐私保护）的具体规定。四是监管部门应尽快建立全国统一的征信机制和平台，政府可以牵头整合传统金融机构（比如银行）的用户信用信息、政府本身的工商信用数据库和纳税数据和主流互联网金融平台上的信用信息，建立一个覆盖多方面的全国性征信系统，消除信息不对称性，保护消费者。
2、互联网企业应该加强金融法律法规学习和宣传，加强法律意识
互联网的生存之道在于“创新”与“颠覆”，这在其与很多传统行业结合中得到充分体现。但是金融行业与其他普通行业有所不同，金融市场的稳定有序直接关系到社会稳定和经济发展，所以必然需要受到更多的限制。互联网企业自身需要意识到这一点，改变以往“自由”的习惯，在金融创新产品金融研发、宣传的过程中，遵守相关法律法规，避免出现一些打擦边球、走灰色地带等有潜在危险的行为。
金融信息技术创新范文2
关键词：技术创新：金融支持体系：制度安排
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2012)02-0027-05
技术创新对经济增长的内在作用机理与巨大贡献，在理论上已经得到精辟的论证与阐述。但是，技术创新需要一个良好的支持性制度安排体系，否则就难以有效地推动现代经济的发展。随着社会经济发展的深化，金融制度安排对技术创新的渗透与影响越来越大，金融体系已经成为影响技术创新发展的重要制度安排之一，技术金融一体化已成为明显的发展趋势。因此，构建完善的金融支持体系，实现高新技术这一“第一生产力”与资本这一经济发展的“第一推动力”的有效对接，是促进高新技术产业可持续发展的重要条件。
一、金融支持体系促进技术创新的机理分析
新古典经济增长理论始终把制度作为外生变量和既定前提。新制度经济学则在经济增长分析中引入制度变量，并得出结论：制度安排好坏决定技术进步高低，进而表现为经济增长快慢。而关于金融的功能观点认为，金融体系具有筹融资功能、资源配置功能、项目筛选功能和风险管理功能等，在推动技术创新、降低交易成本等方面具有重要作用。
(一)金融体系的筹融资功能与技术创新
在高新技术产业发展实践中，资金瓶颈问题是制约技术创新顺利进行的重要障碍。而金融体系的基本功能，就是为具有良好经济前景的项目筹融资，即金融体系能够为技术创新的各个阶段的顺利进行提供资金支持。筹融资牵涉大量筹资主体与拥有剩余资源的大量经济主体。如果在这两者之间签订并切实履行双边合约，需付出巨额交易成本和信息成本，这直接阻碍筹融资。因此，为有效实现筹融资，就必须做出能降低交易成本和信息成本的适当金融安排，而以商业银行等金融中介为代表的金融安排的出现便适应了这种要求。金融中介具备有效筹资的功能。并能利用这一功能为技术创新提供大量资金。技术创新需要大量的资金支持，个别资本的积累无力对技术创新提供足够的资金支持。因此，利用金融安排动员储蓄、融通外部资金是必要的。否则，内源性融资的局限性将会使投资策略明显地偏向不超越传统技术范围的边际技术变化。阻碍技术创新。这便是欧洲的重大科学发明开始于十五、十六世纪，而技术创新的广泛推进发生在现代银行组织出现的17世纪之后的重要原因所在。金融市场由于能增强金融工具的流动性，满足持有多样化证券组合的需要，有效地分散风险，所以能够筹集到大量资金，优化资源配置，促进技术创新。
(二)金融体系的资源配置功能与技术创新
金融具有分配社会资源的功能，资源的配置首先表现为资金的配置，资金的配置是通过金融市场完成的。金融资源动员和配置效率，决定着一国技术创新的发展路径、质量和效果。金融安排通过选择更富生产性的投资项目，有助于改进储蓄在投资间分配的效率。金融系统的存在，使得有许多潜在投资者对技术创新所有权或债权进行分析与竞争。如果假定每个潜在的投资者，不仅具有不同的对于该技术创新效用或效益的知识，而且也具有关于该技术创新进入生产过程、销售过程不同合约安排的交易费用方面的信息，那么，竞争的作用将会促使技术创新寻找到那些能够使其产生最高价值或效益的买者，从而使技术创新相关资源的配置达到最优化。
(三)金融体系的风险管理功能与技术创新
技术创新是一项既能带来高收益而又具有高风险的活动。在技术创新过程中，创新主体往往难以独自承担全部风险。为了降低技术创新风险，保证技术创新成功，必须采取措施分散和转移技术创新风险，实现技术创新风险在不同主体之间的合理配置。而金融系统的一个重要作用就是减少、分散和转移风险。金融系统的存在，使得技术创新从研发、中试到商品化、产业化等整个过程中拥有不同优势的经济主体，通过某种形式的合约联合起来，为了获得各自及共同的利益。根据各自的优势对技术创新做出有益的贡献，这一方面降低了原有风险，另一方面共同分散了技术创新风险。当然，除了分散风险，金融系统更为重要的风险管理功能是降低风险。这主要是通过其专业的风险管理技能、优化的资产组合安排来实现。此外，金融安排不仅可以降低技术创新风险，而且可以为技术创新的风险买卖、风险分享等提供各种金融工具，促进技术创新的顺利发展。
(四)金融体系的项目选择功能与技术创新
技术创新过程实质是一个包括技术创新方向的筛选确定、创业合作伙伴的选择、战略联盟对象的确定、融资方式选择、技术创新调整等不断筛选择优的过程。而由于不同的金融制度安排导致软预算约束和硬预算约束的结果。金融体系的重要功能之一，就是项目筛选与监控。所以，技术创新金融支持的内在机理之一，就在于金融体系能够对技术创新项目进行优选，选优汰劣，并监督资金的正确使用。
二、我国技术创新金融支持存在的问题
发展高新技术产业是长期以来我国政府反复强调的一项基本方针。经过十几年的实践、探索，我国技术创新事业取得了巨大成就，但目前我国技术创新事业的进展还不尽如人意，存在一系列制约技术创新事业发展和技术金融一体化的制度。金融抑制就是制约技术创新发展的重要制度之一，其主要表现在以下几个方面：
(一)虚拟经济与实体经济发展脱节
改革开放以来，尽管我国金融产业有了长足的发展，金融创新也在不断深化，但以市场为取向的金融改革主要着力于计划金融向市场金融转化，并没有注意虚拟经济与实体经济的良性互动，尤其是没有注意培育创新资源金融化与创新知识资本化的金融机制。技术创新是高新技术产业化的源头，缺乏技术创新的动力机制与运行机制是导致我国科技创新能力不足、科技国际竞争力低的主要原因。
(二)法律障碍与局限
以风险投资为例，技术创新金融支持中风险投资是一种重要的形式，但风险投资者适用的法律、法规制度在我国严重缺位，现有许多法律和法规制度与风险投资存在着冲突和矛盾。如《合伙企业法》只允许自然人合伙办企业，使国际上通行的有限合伙制在我国缺乏合法地位。又如，我国严禁民间融资行为的存在，所以中小企业经营者与民间投资者之间没有连接通道，虽然改革以来政府一再鼓励中小企业吸纳民间投资，但由于没有获得法律依据而举步维艰。
(三)投融资体制的市场化程度低
长期以来，政府和商业银行为主体的投融资机制主导着我国的技术创新，虽然在我国技术创新起步阶段发挥了积极作用，但阻碍了风险资本的形成与产业化，将社会资本拒之于技术创新领域之外。造成了我国技术创新对政府资本和银行信贷资本的过度依赖。于是，一方面政府资本数量有限，又无法产生广泛的示范效应和
发挥其导向作用；另一方面银行信贷资本从本质上与技术创新的本性相悖，银行功能没能得到充分发挥，结果是技术创新能力不足和缺乏足够的资金支持，多数高新技术企业不能实现跳跃式发展，规模较小。后劲不足。近几年，随着以实现投资主体多元化为核心的投融资体制改革的推进，我国投融资体制市场化程度得到提高，但无论是在间接融资领域，还是直接融资领域，仍存在较多行政干预和政策限制。金融抑制现象明显。
(四)技术创新金融支持系统结构单一
目前，我国技术创新资金主要来源是政府资金、财政科技拨款和银行科技开发贷款。在美国则来源于个人、大企业、传统金融机构、养老金、国外投资者、保险公司、各种基金和政府投资等多种渠道。相比之下，目前我国技术创新金融支持系统存在以下结构性缺陷：首先。缺乏一个活跃的私人资本市场，主板市场支持企业技术创新的功能弱化；其次，缺乏金融中介机构，这种机构大致上分为中小商业银行、合作性机构和非银行金融机构三类；第三，缺乏为中小企业服务的产权市场；第四，缺乏适当的融资工具。
(五)传统金融机构与金融产品对技术创新的不适应
在资金需求量较大的技术开发与试点阶段，高科技企业仅拥有技术发明而缺乏资金，没有多少资产可以用作贷款抵押。故此阶段高科技产业技术创新的资金需求与商业银行稳健经营原则不一致。从而使其资金需求的满足受到较大制约。尤其是现实中高回报的机会很少，各金融机构出于资产保全的需要，也不愿主动向高科技产业提供贷款，更不用说向处于开发与试点阶段的高科技产业提供技术创新贷款。
三、发达国家技术创新金融支持的经验借鉴
战后以来西方发达国家普遍加强了技术创新的金融支持，除了技术政策、财政政策等方面的支持外，还加强金融体系建设，推动金融创新，技术创新的金融服务功能得到不断强化。
(一)美英两国技术创新金融支持的经验
美、英两国金融体系皆以市场主导为特色，以资本市场为中心，企业融资方式主要是多元化的直接融资，并有一个良好的法律体系作保证。二战以来，美国以专门的融资机构、金融中介服务机构和相应的担保机制为保障，直接融资与间接触资并举，政府、民间团体和企业自身有机结合，为技术创新提供了全方位的支持。
以美国为例，二战后美国放宽风险资本的来源、鼓励投资的税收优惠政策、宽松的法律法规环境、建立发达的资本市场体系等，体现了美国政府在技术创新发展各个阶段的推动作用。尤其是针对高科技产业的发展。有限合伙制、风险投资和纳斯达克市场等创新极大促进了美国高科技产业的发展。1946年世界第一家风险投资公司“美国研究与发展公司”(ARD)在美国成立，1958年美国通过了《中小企业投资法》，从法律上确定了美国风险投资基金制度。20世纪70年代末到80年代中期，美国进行了一系列的立法和税收政策方面的改革，极大促进了风险投资的发展。美国风险投资业的发展还得益于有限合伙制风险投资企业的迅速发展，有限合伙制借助良好的治理结构安排，有效地解决风险投资中信息不对称和风险不对称问题。目前，美国的风险投资已经形成了一个由风险资本家、风险投资家、各种中介机构组成的高效运作的市场。资本市场和风险投资的发现与筛选机制为以企业为主体的技术创新提供了可靠的动力保障，造就出像微软、苹果、甲骨文、思科、雅虎等一批世界级的高新技术公司。而建立于1971年的美国纳斯达克市场(NASDAO)，已经成为全球支持中小企业融资和发展的一个典范。纳斯达克发展带动了风险资本的发展，与美国风险资本具有明显的一荣俱荣、一损俱损的特征，它推动了美国中小企业的成长，为那些处于创业初期、无法到纽约交易所上市的企业提供了一个公平竞争机会。
健全的金融机构是美国金融市场的一大特点。战后以来，美国放松金融管制，通过优惠政策积极发展现代金融机构，除了传统的商业银行外，包括养老金、保险基金、风险投资公司、产业投资基金、天使投资者等大量出现。为美国资本市场的发展奠定了基础。针对中小型企业特点，美国1953年成立了中小企业管理局，为2000多万中小企业在企业初建、经营和发展过程中提供金融、财政、技术和管理支持。同时建立全国性、区域性和社区性的中小企业担保体系，为中小企业从银行获得融资提供担保。民间多种形式的金融机构、州政府出资建立的专门金融机构以及大量的社区性融资与发展机构，都能为当地的中小企业提供金融支持。
(二)德日两国技术创新金融支持的经验
德国、日本形成了银行主导的金融体系，通过以间接融资为主的融资方式把银行资本和产业资本结合在一起。商业银行在技术创新的支持中发挥了主导作用。为了弥补间接融资方式与技术创新的不适应性，一方面加强政策性金融机构的建设，为技术创新提供必要支持；另一方面通过政策引导鼓励商业银行向中小企业贷款，大力发展民间金融机构。
政策性金融机构在为德日两国的中小型企业融资中发挥了重要作用。以日本为例，针对技术创新型中小企业，政府专门设立了得到财政资金支持的金融机构――中小企业金融公库、国民金融公库、工商组合中央金库、中小企业信用保险公库，以优惠条件向中小企业直接贷款。此外，政府还设立信用保证协会、中小企业信用公库、中小企业贷款保险公司以向中小企业从民间银行融资提供担保。上述政策性金融机构具有不同的分工，但目的都是为了保证企业技术创新获得充足的金融支持。
总体而言，在以银行间接融资为主的金融体系中，由于银行集中管理资金的运作模式难以对中小企业技术创新的资金需求做出灵活的市场化选择，且银行谨慎经营的原则无法承受技术创新的高风险，从而使得处于发展初期的高新技术企业难以获得持续发展的动力，结果导致了德日两国在信息技术革命中远落后于美国。值得注意的是，日本、德国已经意识到金融体系落后对科技创新与发展的严重制约，正在积极改变现有金融体系，大力发展直接融资，建立类似美国纳斯达克市场的产权交易体系。
总之，发达国家金融模式不同，但都能够根据技术创新的要求强化技术创新的支持功能，在发挥自身金融体系优势的同时，又通过相关政策措施弥补自身的劣势。从而为技术创新提供全方位的支持。
四、我国技术创新金融支持体系的构建对策
适当的金融制度安排是促进技术创新的重要因素，要推动我国高新技术产业的快速发展，并逐步形成国际竞争力，就应该加大金融支持的力度。努力构建多形式、多渠道、全方位的技术创新金融支持体系。
(一)优化外部环境
1.法律环境。为了推动技术创新的顺利发展，许多发达国家和一些新兴市场经济国家和地区都特别注意营造良好的法律环境。因而为了促进我国技术创新的顺利发展，有必要对现有的科技进步法进行发展完善，如在高新技术领域的两个基本大法《科技进步法》和《转换法》中，增加关于高新技术产业化投资的内容，对政府和商业银行在高新技术领域的金融支持方面的法律定位进行重新界定等。同时，要对相关金融法律法规、知识产权法律、风险投资相关法律法规进行修改和完善。
2.社会服务基础环境。技术创新发展过程中，需要为其提供信息、咨询与人才等服务。技术创新社会服务
基础环境就是指为保证技术创新活动各环节顺利进行，促成技术创新各相关主体之间合作，促进技术开发和产业化的社会服务环境，其内容包括信息集散子系统、咨询服务子系统、技术中介子系统、人才服务子系统、资金服务子系统、法律仲裁服务子系统、技术评估服务子系统等。
3.金融政策。技术创新金融支持体系的建立和完善，离不开金融政策的配合与支持。根据技术创新金融支持的发展现状和国际经验，我国可实施如下金融政策：(1)应逐步放开地方合作制中小金融机构，为技术创新提供多层次的金融支持。(2)加强证券市场监管和银行监管，提高政府监管效率，对技术创新项目形成约束机制，提高投资效率。(3)中央银行应该按照有利于技术创新的原则，在确保信贷资金安全的前提下，调整科技贷款的标准、利率浮动范围和管理模式，切实增强金融机构发放科技贷款的积极性。(4)国家政策性银行应当设立企业技术创新专项贷款，实行最优惠的利率。也可以通过进口信贷和出口信贷等方式，支持高新技术的引进和高新技术企业开拓与占领国际市场。
(二)健全金融市场
1.二板市场。也称创业板市场，通常被称为“高新技术产业的孵化器”、“新兴产业的摇篮”。二板市场对于技术创新发展而言具有特殊的意义与价值，不仅可为达不到主板市场上市标准的科技型企业提供融资的机会，而且还可为不同偏好的投资者提供不同的风险收益组合，化解证券市场的潜在风险，加快资本社会化的进程。但是，二板市场的建立是一个复杂的系统工程，其中最为重要的是二板市场的定位、内在结构以及交易机制问题。目前我国创业板市场正处在建设之中，尚有诸多不完善的方面。在方向定位上，建议将二板市场的服务对象设定为技术创新型企业，既包括高新技术企业，也包括高成长性的中小企业。在市场结构方面，分体结构较适合我国国情，不但有利于我国形成资本市场的层次结构和完整体系，而且也有利于不同风险偏好的投资者进行投资选择，是一个较好的发展方向。
2.企业债券市场。债券融资对于技术创新企业而言，不仅可以改善企业财务状况和资本结构，获得财务杠杆利益，还可以督促企业形成符合国际惯例的治理结构，加速与国际接轨。同时，发达的债券市场还可以为不能上市的中小企业和高新企业提供一条资本市场融资渠道，通过保证资金的到期偿还提高企业的再融资能力。我国企业债券市场规模小、筹资少、品种单一，近年来在各种融资手段中呈下降趋势。针对技术创新企业的发展需要，应逐步放宽债券发行主体，打破地区界限，扩大发行范围，增加债券种类，实行利率市场化。债券发行应减少政府干预，更多地发挥市场配置资源的作用。改革现有的企业债券监管模式，推行中小企业债券发行核准制，放宽中小企业债券募集资金的使用限制和上市交易限制，在有条件的地区开设柜台交易市场。总之，需要通过改革与创新，发展壮大我国企业债券市场。为技术创新型企业提供强大的支持。
3.技术产权交易市场。技术产权交易市场是为科技项目、科技企业和成长性企业提供技术转让、产权交易和股权融资等服务的专业化非公开权益资本市场，并且以技术创新成果转化为先导，优化资源配置，其交易客体又具有智力资本的特征。技术产权交易市场的主要功能包括：(1)创业者的资本市场。即为科技型企业、成长型企业以及高科技成果转化项目提供融资市场，并为创业投资基金提供私募场所，促进技术与资本的高效融合。(2)风险资本的退出市场。虽然二板市场在我国已成功推出，但由于市场规模的限制，每年能够上市的企业也极为有限，更多的中小科技企业需要通过高新技术产权交易所来实现风险资本的退出与流动。因此，技术产权交易市场是我国风险资本退出机制的重要组成部分。(3)对二板市场的服务功能。技术产权交易市场作为创业资本市场的基础部分，可以为国内二板市场以及境外创业板市场输送经过市场净化和检验的优质上市公司资源，促进二板市场的良性发展。
(三)完善金融组织
1.风险投资公司。风险投资公司是技术创新金融支持的重要载体。从总体上看，我国风险投资资金来源有限，资本结构单一，资金缺口很大，远远不能满足我国技术创新发展的需要。目前，保险、养老等各种基金尚未开展风险投资，也缺少民间资本进入风险投资领域的渠道和运作保障机制。所以，应尽快解决风险投资的运作、退出与法律保障等机制。逐步形成以民间投资为主体的风险投资运行体系，以动员更多资金尤其是民间资金进入风险投资领域，实现风险资本来源多元化。风险投资公司可以通过公开上市、定向募集、发行债券、吸收外资等多种形式筹集资金，应允许、鼓励工商企业、银行、信托公司、保险公司等金融机构参股风险投资公司，以壮大风险资本规模。
金融信息技术创新范文3
【关键词】信息科技风险；金融信息化；风险管控
1.引言
金融信息化指在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术工具更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变的过程。简而言之，金融信息化就是指将现代信息技术应用于金融领域的过程。随着金融信息化向纵深方向发展，信息安全已成为全球金融机构所面临的重要风险之一。当前金融机构面临的主要信息科技风险包括缺乏有效的信息科技风险管理战略、信息科技治理结构还不够完善、高级管理层重视不够、信息安全管理工作更多强调技术层面以及合规风险。
中国的金融机构都制定了业务发展战略，但缺乏与业务发展战略相一致的信息科技发展战略，也缺乏信息科技风险战略，以指导信息科技风险管控工作。金融机构内部大多数部门都认为信息科技工作是信息科技部门的事情，同样信息科技风险管理也只是信息科技部门的责任，导致了信息科技治理结构不够完善，信息科技风险管理缺乏业务、风险管理、内部审计部门的有效支持。高级管理层在“口头上”都很重视，但高级管理层很少履行切实的承诺，在资金上给与足够的支持。更多金融机构注重从技术层面加强边界保护，而很少从流程、技术、人员三个不可分离的层面从事信息安全管理工作。由于当前在信息科技风险管控方面不能够满足外部监管机构的要求，从而给金融机构带来合规风险。即使金融机构应结合自身业务发展战略，在对信息科技风险评估的基础上，借鉴先进金融机构的良好做法和国际标准基础上，制定出与业务发展目标保持一致的信息科技风险管理战略。加强信息科技风险治理结构建设，设计出包括高级管理层、业务部门、信息科技部门、风险管理部门、审计和合规部门在内的信息科技风险治理架构，以满足信息科技风险管理对治理结构的要求。从业务需求出发，从人员、技术和流程三个角度加强信息科技风险管控程序建设，逐步提高信息科技风险管控能力，满足外部监管要求。还要持续地加强高级管理层、管理层以及一般人员，并包括合作伙伴等人员的信息安全意识教育和培训。
鉴于实业界对金融信息化风险的高度重视，本文从金融信息化风险概念、分类和管控方法等方面对现有文献中的相关理论进行回顾，并对国内外的研究现状进行进一步的对比分析。
2.金融信息化风险的内涵和分类
2.1 金融信息化风险的概念
金融信息化风险是信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。信息科技风险不是一种新的风险类型，而是一种系数型风险，其风险就在于随着信息科技对银行经营与管理的不断渗透，会使已存在的交易、战略、法律、信誉等风险扩大化。金融信息化风险是金融企业风险之一。
2.2 金融信息化风险的来源
金融机构信息系统风险的主要挑战来自于基础技术的复杂性和多变性。具体而言，金融机构信息技术的复杂多变通过以下几种渠道可能导致风险的产生。
（1）电子商业银行的技术创新和客户服务变革的速度比传统的创新更快，例如在新技术和新业务的推出时间周期大大缩短，因此很难预测客户的需求。客户需求波动与服务能力的不一致给商业银行带来了资源浪费或损失顾客的风险。（2）在线上交易中，Web站点要与金融机构后台核心业务系统互联互通。因此，信息系统的架构设计必须较为合理，在操作性和可用性上有良好的体验。对技术的依赖程度增加使得风险更为集中，风险的管控要求更高的技术素养、知识和能力。（3）网络银行与传统银行采用了不同的服务模式，其价值链中引入更多合作伙伴、合作联盟和外包服务商，从而增强了网络银行的操作和安全复杂性。新的服务模式融入了金融机构和非金融机构，但这些非金融机构并不在金融业的监管之列，使得技术风险监管产生了许多复杂的问题，在出现故障或发生问题时，很难界定各自的责任。（4）互联网本身无所不在的特性，使信息访问的各个环节都很难控制，一系列相应技术的应用，如授权管理、客户身份确认技术、信息等级管理制度、稽核跟踪技术等，使得金融机构必须投入更多资源才能确保对信息访问的严格控制，从而在无形中提高了事故发生的可能性。（5）随着移动互联网在商业银行信息系统中的应用（如无线POS、移动银行等），在实现将移动互联网与现有的网络平台互联时，信息更容易受到攻击。（6）伴随着我国各金融机构数据大集中的开展，商业银行各种技术风险也相应集中，对数据大集中的稳定性、高效性和可靠性提出了更高的要求。
2.3 金融信息化风险的分类
按照产生来源，金融机构的信息化风险可划分为内部风险和外部风险。
（1）内部风险
金融信息技术创新范文4
【摘要】本文分析了我国绿色物流金融运营模式存在的不足，并针对性地提出了整合利用多方力量、强化绿色物流金融业务的拓展与产品创新、逐步实现绿色物流金融信息化、网络化的改进措施，为绿色物流金融运营模式的建立与应用提供了发展思路.
【关键词】绿色物流金融：金融模式;创新
随着我国经济的强势发展，物流产业也得到极大的推动。数据显示，我国物流业产值南2004年的38.4万亿元增长到2012年的177.3万亿元，年复合增长率达到21.07%。物流业已逐渐成为社会经济组织部门的重要的链接纽带。物流业在高速发展中也暴露出很多问题，诸如物流标准不完善、基础设施建设不足、物流技术有待创新、专业人才缺失等。而随着社会发展人们思想意识水平提升，更多的人把关注的焦点投向了如何减少物流业发展对环境造成的危害、如何更充分有效的利用物流资源、如何有效地组织和调剂物流领域中货币资金运动等方面。本文主要就焦点之一的绿色物流金融运营模式问题进行研究。
一、相关概念界定
1.绿色物流金融
金融机构（银行业）面向绿色物流运营，通过应用开发各种金融产品，为抑制物流对环境造成危害，实现物流环境的净化及其物流资源最充分的利用，有效地组织和调剂绿色物流领域中货币资金运动。绿色物流金融，是绿色物流、资金流与信息流有效融合的产物。
2.绿色物流金融运营模式 为绿色物流运营提供融资信贷、支付结算、分散风险等物流金融业务的操作方式或组织形式。我国现阶段普遍应用的是物流业主体模式、金融业主体模式、核心企业主体的供应链运营模式。
二、绿色物流金融运营模式存在的不足
为了更好的实现物流产业的经济效益、社会效益及生态效益，改进传统的物流金融模式是非常必要的。因此，绿色物流运营模式成为新的行业发展模式。但在其应用过程中也存在很多有待改进的方面。
1.运营模式创新后劲不足
绿色物流金融运营模式是对传统物流金融运营模式的创新。该模式无论是在观念上还是实际应用价值上对于物流金融发展都是具有重大的意义。就目前绿色物流金融运营模式现状分析可以看出绿色物流金融运营模式在供应链金融、抵（质）押融资、物流财务、租赁服务、付款及保险服务方面均能关注资源整合和高效利用。但由于金融组织自身、物流企业及外部经营环境等问题造成了绿色物流金融运营模式建立及应用动力不足，发展创新无后劲支撑。更多的是在思想上创新而非实际创新与推广。
2.绿色物流金融参与者少
日前，在绿色物流金融运营模式上实践的大部分为国有商业银行。国有商业银行凭借自身实力的优势为追求商业利润和树立组织形象会推出针对物流企业的金融产品，并在金融服务上注重绿色金融服务。而其主要的服务对象也多为具有较强实力和较大规模的物流企业。这就造成供需双方参与者少。这对于绿色物流金融运营模式的创新及绿色物流金融的实现都是不利的。
3.绿色物流金融专业产品短缺
现如今面向物流企业的专业绿色金融产品类别甚少，创新能力也不强。造成这一问题的主要原因是金融机构，如大型国有银行在多变的金融环境下自身的组织功能、产品结构、技术创新、服务水平等方面凋整与创新都略显吃力，更何况新型的绿色物流金融专业产品。此外，金融机构开展业务还要注重安全谨慎、运作风险及回报问题。因此，更造成了绿色物流金融专业产品开发进度迟缓无力，进而导致绿色物流金融产品短缺。
三、绿色物流金融运营模式创新
1.整合利用多方力量
绿色物流金融运营模式的建立不能单靠政府或是国有大型商业银行。应建立长效机制，激励包括政府、国有商业银行、民营银行、社会及国外资本的参与。在各个参与者之间建立绿色物流金融利益主体联盟、建立适应绿色物流与资金流高效融合的激励相容机制。从而形成绿色物流与资金流高效融合。尤其是政府要加强发挥产业方向引导并出台优惠政策，进一步扶持与鼓励多方力量联合。
2.强化绿色物流金融业务的拓展与产品创新
实施绿色物流金融的金融组织机构应扩大其业务范围和业务量，使银行业通过向物流产业链内的经销商进行融资，间接盘活整个资金供应链从而实现产业链成员共赢。加强绿色物流金融产品和金融技术创新的资金投入，大力开发绿色物流金融及融通仓模式。可针对不同实力的物流企业开发专业的绿色仓单质押、绿色保兑仓、绿色证券、绿色基金等。
3.逐步实现绿色物流金融信息化、网络化
金融信息技术创新范文5
关键词：物流信息联盟 物流信息技术联盟 物流金融/保险联盟 合作运营联盟
1合作联盟概述
目前，大部分省级物流公共信息平台建设都是由政府投入部分资金，以"公益性、公用性、公共性"三公性为主，只注重社会效益，而不太讲究经济效益。但政府的投入是有限的，为了物流公共信息平台能可持续发展，我们必须考虑如何将物流公共信息平台做到社会效益与经济效益并重，能更好的为政府、社会、企业、个人服务。
联盟是介于独立的企业与市场交易关系之间的一种组织形态，是企业间由于自身某些方面发展的需要而形成的相对稳定的、长期的契约关系。
物流联盟是以物流为合作基础的企业战略联盟，它是指两个或多个企业之间，为了实现自己物流战略目标，通过各种协议、契约而结成的优势互补、风险共担、利益共享的松散型网络组织。
2合作联盟的方式
湖南省物流公共信息平台由湖南省物流公共信息平台有限公司承建与运营。经过近六年的摸索，探索了一条以物流信息为主的合作联盟运营模式，取得了一定的成效。
由湖南省物流公共信息平台有限公司发起的湖南省物流信息产业联盟，现加盟的企业有70多家，联盟以"优势互补、利益共享、风险共担"为原则，以"共同发展、合作多赢、共同超越"为宗旨，在联盟合作协议框架下开展双边或多边合作。联盟覆盖了物流、IT、通讯、金融、保险、院校、网络、安全、运营、服务等领域，从而引导物流产业和市场向着现代物流的方向发展。
2.1物流信息联盟
把政府管理部门信息、政府职能部门信息、工商税务信息、行业信息、物流金融信息、物流保险信息、物流企业等各类信息集成到物流公共信息平台上来，同时与周边省市物流公共信息平台的信息进行实时的交互。组建物流信息联盟，实现信息共享，把信息流和资金流、物流、商流有机的结合起来，不仅为物流企业完成各类工作提供支撑，还起到政府相关职能部门与物流企业进行信息沟通的枢纽作用，从而为政府的宏观规划与决策、应急物流、军事物流提供信息支持，其重要性是不言而喻的。
2.2物流信息技术联盟
与相关专业技术研发企业开展了物流信息技术联盟，把最新的信息技术如条码技术、RFID技术、GPS/GIS技术、通讯技术、网络安全技术、物联网技术、数据交换技术、APP应用技术等融入到平台建设中来，不仅为物流公共信息平台建设提供了网络基础和技术保障，还为物流企业信息化建设提供了技术支撑和服务，从根本上改善区域物流信息化建设的现状，特别是对中小物流企业实现信息化提供了有效途径，促进了中小物流企业向现代化、网络化、信息化发展，推动了物流企业信息化进程，从整体上提高全省物流服务水平，有利于实现把先进的物流信息技术应用到物流产业中来。
2.3物流金融/保险联盟
与部分金融、保险机构进行了联盟，不仅满足了物流企业融资、代收代付、网上电子交易的需求，还解决了物流企业受损后的后顾之忧。为物流公共信息平台提供了资金结算、资金归结等全方位的运营支撑服务。
2.4合作运营联盟
物流公共信息平台的生存是要有一定的经济基础，而靠政府的项目支持是很难满足平台可持续发展的需要。我们通过联盟，合作开发市场需要的运营产品和服务，包括软件、APP、信息服务、金融/保险服务、租赁服务、培训服务和运维服务等。通过合作运营，在起到一定的社会效益同时，也为企业带来了一定的经济效益，既减轻了政府的负担，又给企业带来了活力，使物流公共信息平台能走上良性循环的可持续发展道路，能更好的满足政府、社会、企业和个人的需要，为政府、社会、企业和个人提供更好的服务。
3 合作联盟的成果
湖南省物流公共信息平台通过合作联盟，为合作伙伴在产品、收益、成长方面带来有效提升，真正做到了"既制造蛋糕又享用蛋糕"，进而助力物流产业的发展。
3.1相互合作、资源整合、优势互补
通过信息联盟，企业相互交流，互通有无，优势互补。整合各家信息资源，提高了资源利用效率，提升了企业市场核心竞争力、企业的管理水平、企业运营效率和效果等。
3.2强强合作、节约成本、利益共享
通过技术联盟，掌握了核心技术、获得了技术优势。推广各家已开发出来的成熟产品，减少重复劳动、降低了（供方）产品开发成本，减少了（需方）企业的投入，使供需双方实现利益最大化。实现了产品和服务向专利化、专业化、集约化方向发展，技术上向智能化、集成化和网络化方向发展。
3.3共同发展、共同超越、合作多赢
通过联盟，不仅增强了企业与企业之间的相互信任感，降低了合作的风险，还可以加深企业与企业之间更深层次的交流与沟通，在观念创新、模式创新、产品创新、技术创新、管理创新、方法创新等方面达到统一，最终实现了企业与企业双赢、企业与行业双赢、企业与政府双赢，实现了物流产业高速、跨越式发展。
4结论
随着全球经济一体化和科技创新速度加快，单个企业具有竞争所需的一切资源变得很少。物流公共信息平台只有通过合作联盟，才能进一步凝聚物流平台的各种创新资源，进一步增强物流平台的自主创新能力、促进物流产业链的进一步完善和延伸，推动物流信息技术的广泛应用，并带动相关产业发展，充分发挥物流公共信息平台引领和辐射带动作用，是物流公共信息平台能良性发展和可持续发展的必由之路。
参考文献：
【1】刘光琦.物流公共信息平台发展的三个瓶颈[J].中国储运.2009年12期.
【2】李昕等.政府推进物流公共信息平台发展的思考[J].物流技术与应用.2011年11期.
【3】陈继军等.物流公共信息平台发展前景研究[J].物流技术.2010年01期.
金融信息技术创新范文6
目前我国的统计学在经济领域并未获得很好的发展，很多统计内容也并未得到更广泛的应用，经济统计的重要作用并未得到重视。我国宏观经济统计的发展首先是摸着石头过河，没有实际的经验可以借鉴；其次，国民经济具有一定的整体性与层次性，想要对其进行全面系统的统计是一项很困难的工作。因此，在我国经济统计分析的发展过程中，应明确统计分析的发展方向与地位，并采取措施弥补数据不足、质量低下等问题，实现统计学的独立快速发展，从而促进宏观经济统计分析的完善。
2.我国宏观经济统计分析问题的解决措施
2.1实现创新型国家的统计分析我国已经提出了创新型国家的建设目标，因此，宏观经济统计分析的重要内容之一便是创新能力。它需要我们在产业创新、国家创新等方面提升能力，并作出科学的研究。目前，创新指数的应用影响、创新对就业的影响、创新对国家税收的影响以及创新对国际竞争力的影响都已成为经济统计分析研究的重要内容，将科技信息数据融入到经济统计之中已成为宏观经济统计分析的重中之重，也是统计与分析研究的未来发展方向。
2.2产业结构高端化的统计分析产业结构高端化是推动我国经济社会发展的核心内容，也是我国宏观经济统计分析的重要内容。近年来，我们通过分析国内外的大量经济数据，对国家产业高端化的转型作出了统计分析，并研究了各要素之间的推动作用，提出了“三高一低”的产业结构高端化发展规律，即生产效率高、劳动报酬高、资金回报高以及能源消耗低。通过研究分析国家产业结构高端化的特征，发现产业结构高端化离不开创新与金融信息的支撑，这也说明了我国实现经济产业的高端化转型需要技术创新、管理创新以及信息化创新等方面作为支撑，同时，还应坚持绿色创新，发展新能源，以便实现产业能源的绿色、高端化。
2.3实现金融创新的统计分析金融体系与效率在国民经济发展中占据十分重要的地位。在我国改革开放以及经济发展的过程中，金融改革与创新起到了不可替代的作用，因此我国才可以从容应对金融危机。目前正处于全球金融体系的改革过程，金融体系的创新与改革面临前所未有的挑战，如何保持金融创新，实现金融业与其他产业经营发展的链条关系已经成为非常复杂的经济难题，这对于宏观经济统计分析而言，既是重要的机遇也是严峻的挑战。因此，我们应做好对货币供求以及货币政策的金融统计分析，深入挖掘资本市场以及证券市场的统计分析内容，充分发挥现代统计学作用，进而保障我国经济社会的可持续发展。
3.结束语
