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贷款金融转正总结范文1
领导干部在某个岗位上工作一段时间之后，通过述职报告的形式向广大群众汇报履行岗位职责的情况，让群众进行审查和评议，这是领导干部接受群众监督、倾听群众意见的有效方式，有助于密切干部群众的关系，克服官僚主义作风，今天小编在这给大家整理了一些金融类述职报告，就让我们一起来看看吧!
金融高管述职报告
尊敬的领导：
您好!
转眼20__年又开始了还记得去年今时，时光飞逝。刚刚入行的甚至都没有机会来写这份述职报告，而此刻都算是行里的老员工了虽然只是这短短的一年，却感觉我人生经历了巨大的变化，无论是工作上，学习上，还是思想上都逐渐成熟起来。
在__支行，我从事着一份最平凡也是最基层的工作――柜员。作为一名一线的员工，有的只是日复一日年复一年的重复那些诸如存款、取款，账务录入，收收放放，营销维护，迎来送往之类的枯燥运作和繁杂事务。而在银行员工中，柜员又是直接应对客户的群体，柜台是展示银行形象的窗口。柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，然而应对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到九银人的真诚，感受到在银行办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的。我深切感受到自己肩负的重任，所以我要求自己每一天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己用心的工作态度羸得顾客的信任。
在为客户服务的过程中，我始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下了良好的印象，也赢得了不少客户的赞赏。在做好柜面服务的基础上，我们想方设法为客户带给更加周到的服务。因为，没有挑剔的客户，只有不完美的服务。所以在日常工作中，主管带领我们用心刻苦钻研新知识，新业务，理论结合实践，熟练掌握各项服务技能。同时，我还能不断学习银行各项业务知识，用心利用工余时间加强对金融理论及业务知识的学习，不断充实自己，对总行及支行下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作潜力、综合分析潜力、协调办事潜力、文字语言表达潜力等方面，都有了必须的提高。
在取得一点成绩的同时，我也还存在着以下几点的不足之处：一是，业务潜力方面提高不快，还需要努力学习;二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强，工作开拓不够大胆。应对新的一年，在今后的工作中，我将发扬成绩，克服不足，朝着以下几个方向努力：
1、学无止镜，时代的发展瞬息万变，各种学科知识日新月异。我将坚持不懈地努力学习各种金融理论知识，并用于指导实践，以更好的适应行业发展的需要。
2、我将透过多看、多学、多练来不断的提高自己的各项业务技能。
3、“学精于勤而荒于嬉”，实践是不断取得进步的基础。我要透过实践不断的锻炼自己的胆识和魄力，提高自己解决实际问题的潜力，并在实践的过程中慢慢克服急躁情绪，用心、热情的对待每一件工作。
这天，我们正把如火的青春献给银行，银行也正是在这青春的交替中，一步一步向前发展。在她清晰的年轮上，也将深深的烙下我们青春的印记。作为一名成长中的青年，只有把个人理想与事业的发展有机结合起来，才能充分发挥自己的工作用心性、主动性和创造性，在开创银行完美明天的过程中实现自身的人生价值。
此致
敬礼!
金融高管述职报告
尊敬的领导、同志们：
在业务主管和同事们的大力支持和帮助下，本人认真学习，严格履行工作责任，本人在试用期间，较好地完成了本职工作任务。现将试用期工作总结如下，希望大家提出宝贵意见。
一、加强理论学习，不断提高自身综合素质
进公司以来，本人尊敬领导，与同事关系融洽。为尽快进入工作角色，本人自觉认真学习本公司、本部门、本岗位的各项制度、规则，严格按照公司里制定的工作制度开展工作。能够坚持学习政治理论、与文秘工作相关的业务知识。积极参加公司里组织的各项学习活动，并利用业余时间进行自学。业务水平和理论素养都有所提高。
二、严格履行岗位职责，努力做好本职工作
进公司以来，在业务主管和同事们的支持和帮助下，本人很快就掌握和熟悉本岗位工作的要求及技巧，严格做到按时按量完成公司里交给的材料和文件的录入、校对、复印等工作，保证打印材料准确、整洁、清晰，符合材料的规格。在文字排版上尽量设计的美观些，努力做到让打印出来的文件或资料便于大家使用。
三、忠于职守，严格做好_
在文字录入的同时，能认真执行保密制度，文字材料的底稿能妥善保管，印后能及时把作废的底稿销毁，不泄露保密材料及文件的内容。对校对过的废、旧材料和文件的纸张，也都能够妥善处理。
四、厉行节约，杜绝浪费
为了明确文印室里的办公耗材使用情况，我们制作了“文印登记簿”，对打印、复印或油印超出材料，都要如实登记。“厉行节约，杜绝浪费”。对于文印室里的计算机、打印机、复印机等设备和其它物品，能够严格管理好，保证文印工作顺利进行，并在工作中学会这些设备的简单维修与保养。
五、不足之处和今后打算
自从担任打字员工作以来，虽然在工作上取得了较好地成绩，但也还存在一些不足之处。如：文字功底较底，对电脑的应用和操作有待于进一步提高。这些不足都需要在今后的工作中加以改进。今后，我一定会倍加努力学习，刻苦钻研文秘知识、电脑知识、企业管理知识等各方面的知识，努力提高自身综合素质，做好个人工作计划，力争做一名优秀的工作人员，为我们公司的兴旺发达做出自己应有的贡献。
六、工作内容
进入试用期以来，我的工作主要是：
1、掌握按揭贷款的相关知识，并给销售部人员培训;
2、协助我们的按揭客户准备办理按揭所需资料;
3、及时更新销售状态的记录。
七、工作目标
有目标才会有前进的方向。
试用期中，我的业务目标是在15天内有能力给销售部人员培训按揭贷款的知识;在2天内协助我们的首位按揭客户准备好按揭资料;确保房源销售状态、签约信息、回款情况以及月度销售签约资金回收统计一致。
试用期中，我的个人目标是在2天内可以有思路的安排自己的工作事项;一个月后能够顺利转正。
八、执行计划
为了实现工作目标，我的执行计划如下：
1、工作前三天上网搜索按揭贷款的相关知识，并整理成资料。
2、工作7日内就我了解的按揭知识对销售部人员进行理论知识的培训。工作思路是：在培训之前整理好培训资料，为方便讲解，制作成PPT。培训后，总结销售部人员期望了解的按揭问题，并在一周内整理出来。
3、通知我们的首位按揭客户准备办理按揭资料，拟定在2天内准备齐全。由于之前没有经验，协助我们的首位按揭客户准备按揭资料，主要是在“通路”，一方面了解办理按揭需提供什么资料、怎样准备资料，一方面与工行负责按揭的曹主任、宋经理建立良好的友谊，树立好公司形象和个人形象。
4、工作15日内有能力为销售部人员培训按揭贷款的知识，并让他们感觉到我很专业。工作思路是：在第二次培训之前，对比较常见的问题进行总结，并对自己存在的疑问及时向工行的宋经理询问、总结，使培训资料不断完善、更加准确、有理有据。
5、在3天内，结合认购单、签约单、收据制定出签约信息统计表、回款情况统计表及月度销售签约资金回收统计表，保证内容一致。
6、在试用期，端正学习态度，做好自己的本职工作。做到不迟到、不早退、不旷工，并自愿加班学习专业知识，以求顺利开展工作及顺利转正。
金融高管述职报告
尊敬的领导、同志们：
在业务主管和同事们的大力支持和帮助下，本人认真学习，严格履行工作责任，本人在试用期间，较好地完成了本职工作任务。现将试用期工作总结如下，希望大家提出宝贵意见。
一、加强理论学习，不断提高自身综合素质
进公司以来，本人尊敬领导，与同事关系融洽。为尽快进入工作角色，本人自觉认真学习本公司、本部门、本岗位的各项制度、规则，严格按照公司里制定的工作制度开展工作。能够坚持学习政治理论、与文秘工作相关的业务知识。积极参加公司里组织的各项学习活动，并利用业余时间进行自学。业务水平和理论素养都有所提高。
二、严格履行岗位职责，努力做好本职工作
进公司以来，在业务主管和同事们的支持和帮助下，本人很快就掌握和熟悉本岗位工作的要求及技巧，严格做到按时按量完成公司里交给的材料和文件的录入、校对、复印等工作，保证打印材料准确、整洁、清晰，符合材料的规格。在文字排版上尽量设计的美观些，努力做到让打印出来的文件或资料便于大家使用。
三、忠于职守，严格做好_
在文字录入的同时，能认真执行保密制度，文字材料的底稿能妥善保管，印后能及时把作废的底稿销毁，不泄露保密材料及文件的内容。对校对过的废、旧材料和文件的纸张，也都能够妥善处理。
四、厉行节约，杜绝浪费
为了明确文印室里的办公耗材使用情况，我们制作了“文印登记簿”，对打印、复印或油印超出材料，都要如实登记。“厉行节约，杜绝浪费”。对于文印室里的计算机、打印机、复印机等设备和其它物品，能够严格管理好，保证文印工作顺利进行，并在工作中学会这些设备的简单维修与保养。
五、不足之处和今后打算
自从担任打字员工作以来，虽然在工作上取得了较好地成绩，但也还存在一些不足之处。如：文字功底较底，对电脑的应用和操作有待于进一步提高。这些不足都需要在今后的工作中加以改进。今后，我一定会倍加努力学习，刻苦钻研文秘知识、电脑知识、企业管理知识等各方面的知识，努力提高自身综合素质，做好个人工作计划，力争做一名优秀的工作人员，为我们公司的兴旺发达做出自己应有的贡献。
六、工作内容
进入试用期以来，我的工作主要是：
1、掌握按揭贷款的相关知识，并给销售部人员培训;
2、协助我们的按揭客户准备办理按揭所需资料;
3、及时更新销售状态的记录。
七、工作目标
有目标才会有前进的方向。
试用期中，我的业务目标是在15天内有能力给销售部人员培训按揭贷款的知识;在2天内协助我们的首位按揭客户准备好按揭资料;确保房源销售状态、签约信息、回款情况以及月度销售签约资金回收统计一致。
试用期中，我的个人目标是在2天内可以有思路的安排自己的工作事项;一个月后能够顺利转正。
八、执行计划
为了实现工作目标，我的执行计划如下：
1、工作前三天上网搜索按揭贷款的相关知识，并整理成资料。
2、工作7日内就我了解的按揭知识对销售部人员进行理论知识的培训。工作思路是：在培训之前整理好培训资料，为方便讲解，制作成PPT。培训后，总结销售部人员期望了解的按揭问题，并在一周内整理出来。
3、通知我们的首位按揭客户准备办理按揭资料，拟定在2天内准备齐全。由于之前没有经验，协助我们的首位按揭客户准备按揭资料，主要是在“通路”，一方面了解办理按揭需提供什么资料、怎样准备资料，一方面与工行负责按揭的曹主任、宋经理建立良好的友谊，树立好公司形象和个人形象。
4、工作15日内有能力为销售部人员培训按揭贷款的知识，并让他们感觉到我很专业。工作思路是：在第二次培训之前，对比较常见的问题进行总结，并对自己存在的疑问及时向工行的宋经理询问、总结，使培训资料不断完善、更加准确、有理有据。
贷款金融转正总结范文2
关键词:信贷可得性;产业发展;结构调整;非对称性
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)13-0208-02
1 引言
2008年9月以来,世界经济遭受了上世纪大萧条以来最为严峻的挑战。为应对国际金融危机的严重冲击,我国及时调整宏观经济政策取向,实施“适度宽松”的货币政策,08年终在5.087万亿元信贷的天量增长处划下句号;今年1月央行工作会议数据显示,2009年1至11月新增人民币贷款9.21万亿元。今年第一季度银行信贷量惯性作用下新增人民币贷款2.6万亿元,增长仍处于历史高位,显示出当前实体经济对资金的旺盛需求。
2 文献综述
信贷可得性是各国资金配置中重要概念之一,一直是学术界的一个重要研究领域。信贷可得性问题的研究可以追溯到英国古典政治经济学家亚当・斯密,到目前已历经两百多年。
西方关于信贷可得性对经济影响的研究中,安特尤拉塔斯(Antzoulatos,1994)将信贷配给约束作为外生变量引入对最优消费和储蓄行为以及社会福利影响的研究,认为信贷约束影响取决于短期收入水平预期和不确定性、实际利率水平、资产数量等参数,并指出信贷配给加强、信贷条件提高不一定降低收入水平处于低端或高端群体储蓄率,但中等收入群体则会受信贷松紧影响;霍特里(Hawtrey,1950)研究表明信贷配给增强会放大经济整体遇到的冲击,且信贷配给增强比利率上升更可能导致经济活动的周期性下落。
货币政策的传导机制一直是宏观经济学中较有争议的问题之一。支持信贷渠道理论的经典模型是Bernanke和Blinder(1988)将贷款供求函数引入传统的IS-LM模型而建立的。该模型用CC曲线代替IS曲线,表示商品市场和信贷市场同时出清利率和产出的组合。通过该模型可得到与IS-LM模型不同的结论:即使存在凯恩斯所述的流动性陷阱,货币政策仍可以通过信用供给的变动造成CC曲线的从而继续发挥作用;斯蒂格利茨和韦斯(Stiglitz&Weiss,1992)进一步讨论了信贷配给对货币政策有效性的影响:在平均实际利率变化很小或甚至上升时,货币政策也可以是扩张的,因此,货币供给量或利率作为货币政策的中介目标并不合适。
西方信贷配给理论自20世纪末引入我国以来,国内许多学者根据我国存在的信贷现状对该理论进行了实证检验,涌现出了较多的成果。白钦先、王伟(2004)从金融资源市场配置的失衡和政府介入的视角,探析了政策性金融的生成机制,认为政策性金融作为政府介入金融资源配置领域的重要手段,是信贷配给政策的或有效实施主体载体。关于信贷可得性与货币政策的文献中,王振山、王志强(2000)对我国1981至1998年期间的年度数据和1993至1998年期间的季度数据进行了实证分析而得出结论:两个时间段内信贷渠道都是我国货币政策传导的主要途径,货币渠道的作用则不明显。国内产业结构调整与信贷关系的研究,主要侧重点位产业结构调整的信贷支持问题,采取产业结构变迁为角度的较少。潘文卿(2001)认为,产业结构交替与更迭是一直伴随着经济发展而不断进行的动态过程,因此银行的信贷投资结构也需不断的调整与定位。许焱(2006)以安徽省产业结构与银行信贷关系为研究对象,得出了经济结构是决定并引导信贷投入的基础之一的判断,因此调整和改善现有的经济结构是增加信贷有效投入的根本所在。
3 我国产业信贷结构现状
实现产业间的协调发展的重要途径之一是劳动和资本的转移,金融机构的信贷资金分配方式恰恰满足了这种流动的实现――通过信贷结构的调整和贷款增量的倾向以此适应产业结构的调整要求。
1978年至2007年,我国信贷市场发展非常迅速,金融机构人民币存款余额从1978年的1135亿元增加到2007年的389371亿元,同期贷款额由1850亿元增加到261691亿元。金融机构贷存比稳步下降,存差从1995年开始转正并且逐年扩大,于2007年末达127680亿元,为存款余额的32.8%;存量的贷存比为67.2%,新增量的贷存比为67.4%。
进一步分析金融机构信贷资金的流向结构,可以发现,我国金融机构的信贷活动存在明显的贷款偏向,而这正是近年来我国信贷供给突出的表现。据图3.2和3.3,在第一二三产业产值占总体的比例大体在11.5%,40.5%和48%左右的情况下,农业贷款比例有大幅提高,从2000年11%提升至2009年28%;而商业贷款比例却从2000年45%下降至2009年24%。
4 实证分析
为了比较信贷投放量对三大产业GDP的影响,选取2000年1季度至2009年4季度各产业的增加值与贷款量数据,并用消费物价指数其进行调整。分别对三个产业信贷投放量和产业增加值的相关关系进行检验,以分别量化三个产业信贷投放量对产业增加值的影响关系,并对比产业间信贷渠道对实体经济影响程度的不同。
对三个产业GDPi和LOANi分别取对数得LNGDPi和LNLOANi,并分别行稳定性检验,发现LNGDPi和LNLOANi六个数据序列一阶单整。
首先进行图形分析(见图1),从趋势图中每个产业LNGDPi和LNLOANi的走势显示,农业增加值和贷款,以及工业增加值和贷款之间可能存在某种长期相关关系,而对商业增加值和贷款来说可能不存在明显相关关系。
对三个产业GDP与LOAN数量关系检验,考虑建立以下回归方程:
LNGDP1 = C(1)*LNOAN1 + C(2)(1)
对农业信贷量和农业增加值进行协整分析时,有回归结果:
LNGDP1 =0.710689974*LLOAN1 + 1.982448166(2)
t=5.498660, R2=0.443103, F=30.23527
对回归方程1的残差ADF单位根检验结果显示,残差平稳。因此LNGDP1和LNOAN之间存在协整关系。由方程(2)可以看出,农业贷款对实体经济影响效率较高,农业贷款增加1%将助推农业增加值上升0.71%。
依照相同思路,对工业和商业中贷款对产业增加值的影响进行分析。工业增加值和贷款量的对数LNGDP2和LNLOAN2之间也存在着协整关系(残差平稳),也即两者长期相关,回归结果如下:
LNGDP2 = 1.550999078*LNLOAN2 - 5.771954049(3)
t=23.05624, R2=0.933285, F=531.5902
也即工业贷款增加1%,将会助长工业增加值增加1.55%。且该传导效果十分显著。
商业增加值和贷款量的对数LNGDP3和LNLOAN3之间不存在明显的协整关系(t=0.408191, R2=0.004366)。
进一步对三个产业的GDP和LOAN的对数数据分别进行Granger因果检验,结果表明:第一产业对数贷款是三阶滞后期下第一产业对数增加值的显著的格兰杰原因,第二产业对数贷款是一阶滞后期下第二产业对数增加值的格兰杰原因,且解释程度都达到99.9%以上;而第三产业对数贷款与第三产业增加值之间无显著格兰杰因果关系。
总结实证分析结果,可以看出虽然贷款的行业分布密集程度基本不变,但是贷款的相对比例却经历了较大变化:农业贷款的比例从2000年至2009年有较大提升,而同期商业贷款比例却经历了较大幅度下降。
经实证研究还发现不同产业贷款对产业增加值的贡献不同。因我国农业受政策和自然因素影响较大,农业贷款和农业增加值的变化较其他产业波动幅度较大,因此贷款影响力系数也有较大的波幅。
具体而言,第一产业增加值对信贷量的敏感系数为0.71,第二产业增加值对信贷量的敏感系数为1.55,但对第三产业来说,商业信贷量对其无显著影响。这可能是由于我国对商业信贷更为严格的控制和商业信贷较其他行业信贷有自身特殊的向行业外部流动的性质――每年商业信贷中有非常大的比例流向了非商业部门,例如房地产市场和股票市场。
5 信贷控制措施建议
银行信贷资金应避免投向产能过剩、高耗能、高污染项目。信贷资金应及时从衰退产业转移,实现资源在产业间的重新配置,从而加速产业结构的转换。
进一步增加农业信贷投放,配合我国农业政策,加快农业发展和农业现代化步伐。对农业的资金支持不仅是有利于我国资金配置结构的优化,更是惠农利农的政策需要;适度控制对工业信贷投放,特别是对产能过剩行业要控制资金的供给和用途,提升资源的使用效率。
对于商业银行等信贷的直接供给者来说,应把握信贷投放节奏,切实防范各类信贷风险。密切跟踪宏观经济走势和产业结构调整趋势,在五级分类的基础上,加强信贷结构监测评估,加强风险管理的制度和机制建设,落实国家各项宏观调控和产业政策,在支持国家经济发展的同时,继续保持银行业的稳健运行。要加强行业研究,制定同国家产业政策相协调的行业信贷政策,加强对宏观经济、行业发展的分析和研究,提高适应政策变化和市场变化的能力,使信贷政策更具有适应性和指导性。
参考文献
[1]Arestis P. & Demetriades P. Financial development and economic growth:assessing the evidence. Economic Journal. 1997, (107):783-799.
贷款金融转正总结范文3
2016年，XXXX联社在省联社、农商行的正确领导下，在全体员工共同努力下，坚持 “稳中求进、进中求好”的总基调；通过执行转型发展、优化结构等有力措施，狠抓“四降一升”，提升价值创造能力，增强发展后劲。各项工作均取得了显著成绩。
一、基本情况
截至2016年末，XXXX联社下辖8个基层信用社，1个营业部，2个分社，3个储蓄所，19个农民自助服务站。员工总数257名，其中：在岗员工207名，未转正大学生33名，内退员工17名。在岗员工平均年龄32岁，大专以上学历占比96%。
二、各项经营指标亮点突出
（一）坚持加快发展不动摇，各项经营指标亮点突出
——存款结构更加合理 截至2016年12月末，各项存款余额148,263万元，较年初下降13,469 万元，降幅8.33%，完成省联社计划16,471万元的-81.77%，其中：储蓄存款余额113,724万元，较年初下降6,664万元(主要包括高成本定期存款下降5,924万元，活期存款下降740万元)，占各项存款76.7%，对公存款34,539万元，较年初下降6,805万元，占各项存款23.3%。存款日均余额151,203万元，较年初下降10,529万元。存款余额居全辖同业第一位，占比47.6%。
——贷款投放再创历史新高 截至2016年12月末，各项贷款余额79,296万元，较年初纯增10,403万元，完成省联社全年投放计划10,000万元的104.03%，增幅15.1%。累投各类贷款73,490万元。支持农户3,196户，金额45,357万元，各项贷款余额全县同业排名第一位，全县同业占比65.26%。
——到期贷款回收不断提升 截至2016年12月末，当年到期贷款总额62,931万元，已收回60,790万元，未收回2,141万元，回收率96.6%。
——不良贷款实现持续压降 截至2016年12月末，实现不良贷款压降1,601万元，其中：现金重组收回1,001万元，完成省联社清收计划998万元的100.3%；核销600万元，完成核销计划600万元的100%。现不良贷款余额9,394万元（包括2017年新进不良2,381万元），不良率11.85%。
——中间业务收入能力不断增强 截至2016年12月末，实现中间业务收入6,856万元，较上年增加504万元，增幅7.9%。
——电子银行业务稳步推进 截至2016年12月末，XXXX联社电子银行业务替代率63.05%，完成省联社计划50%的126.1 %；手机银行业务签约率4.53%，完成省联社计划15%的30.2%；个人网上银行签约率3.84%，完成省联社计划10%的38.4%；企业网上银行业务签约率21%，完成省联社计划20%的105%；农民金融自助服务终端台均存款179万元，完成省联社台均计划258万元的69.38%；农民金融自助服务终端银行卡签约率33.09%，完成省联社计划30%的110.30%。
——盈利能力稳步提高。截至2016年12月末，实现拨备前利润1,938万元，完成省联社计划3,000万元的64.6%。
（二）坚持稳健经营不动摇，各项重点工作稳中求进
年初以来，针对利率市场化、降息降准、区域经济相对落后且持续下滑的不利经营大环境，XXXX联社紧密结合省联社、伊春农商行各项工作会议精神，不断加大创新及市场营销力度，各项工作得到了扎实开展和有效落实，取得了显著成果。一是核心客户群建设基本完善。2016年XXXX联社对核心客户群建设工作进行了新部署、再要求，历时四个月核心客户群建设工作已基本结束。截止2016年12月末，共走访客户20,462户，采集客户信息13,388户，核实耕地138万亩，其中：已建立贷款关系客户3,362户，金额70,519万元，已评级授信未建立贷款关系客户3,175户，可拓展客户936户，不符合条件客户3,571户，其他类客户2,849户。其中建立资产类核心客户802户，金额11,256万元，建立负债类核心客户452户，金额15,965万元。二是市场营销工作成绩明显。面对市场经济不断下滑的严峻形势，XXXX联社积极开展了存款、贷款及对公账户营销活动，取得了新开立对公账户240户，存款上升4,547万元，贷款上升2,105万元的良好成绩。三是精准扶贫工作有序推进。2016年通过与县政府、扶贫办、乡（镇）政府、市财政担保公司积极对接，成功发放扶贫企业贷款4笔，金额918万元。同时，一季度我们要对县扶贫办建档立卡123户的贫困户发放贷款。
（三）坚持内控优先不动摇，奠定了可持续发展基础
一是风险管控能力增强。2016年XXXX联社先后开展了两次全面检查及“两个加强、两个遏制” 回头看专项检查、历年重组贷款检查、2015年下甩贷款检查、审计序时检查、员工不良行为排查等一系列自检自查活动，通过自检自查共发现违规问题125个1,098笔,涉及金额12,057万元，截止2016年12月末，已整改123个1,075笔，金额11,692万元，整改率为96.97%。二是队伍建设进一步提高。全年累计干部交流41人次，重要岗位人员轮换46人次，累计提拔干部12人；累计组织开展培训11次，培训人员290人次，考试合格率100%。全年学习省联社、伊春农商行等重要文件87篇，形成学习笔记526本。三是企业文化建设逐步完善。按照省联社、伊春农商行开展“两学一做”的工作要求，积极与县直机关工委对接，全面开展落实“两学一做”学习教育工作。全年共进行集体学习讨论2次，辅导学习1次，各社传达学习4次，观看视频教育1次，职工日平均自学1小时，形成学习笔记70余本，心得体会30余篇。同时，为庆祝建党95周年，开展了庆祝建党95周年暨“两学一做”演讲比赛、羽毛球比赛和乒乓球比赛一系列庆祝活动，并重温了入党誓词，提升员工党性修养，打造XXXX联社良好的企业文化氛围。
四、存在问题及困难
（一）存款方面。2016年存款整体处于下降趋势，居民对储蓄存款及财政补贴等款项的陆续领取，用于日常花销。由于存款利率较低，部分客户定期存款到期后取出，进行了投资理财。
（二）信贷方面。一是XXXX县为传统农业县，隶属小兴安岭高寒地带，受季温影响XXXX地区每年4月末以后才开始春耕，大多数山地均在5月1日以后才开是投入种植。所以农民基本上在4月份以后才开始备春耕生产，贷款占用期不足6个月；二是市场份额占比高，竞争激烈。随着近年来其他金融机构相继进驻XXXX地区及机构调整市场策略和方向，受XXXX县地区经济不发达及地域规模较小的影响，目前XXXX县实际人口不足8万，乡镇总数仅9个，但各类金融机构已达6家，趋于饱和状态，农信社的网点优势和人员优势正在逐步减弱。而且龙江银行放款不受贷款额度限制，条件更宽松，为抢夺市场实施更低利率，在竞争上具有较强优势，给XXXX联社的业务发展带来了新的挑战，在农村金融市场竞争激烈；三是部分农户因资产相对不多，且在他行有借款和联保贷款，重新授信后已没有授信额度，无法再贷款，既影响贷款回收又影响贷款投放，进而影响贷款月均增长速；四是2015年三季度进行的 “评级授信”工作中发现如下问题：1是部分村屯农户存在老龄化无法再贷款；2是原有评级授信农户外出打工，已不再贷款；3是部分农户长年不在本村屯（包括走逃）不再贷款；4是辖区内成年人结婚后直接分户，增加了总体的户数，从而导致重新评级授信的农户在逐渐减少，评级户数比例降低，贷款投放难度加大。五是XXXX联社虽然根据实际，创新开发了《土地经营权贷款管理办法》等多项创新贷款品种，但是无专业确权评估机构，无法确定土地价值衡量标准和操作程序；政府部门无正规的土地承包合同，且农户目前有大部分土地为开荒地，并没有登记入册，无法办理过户手续；办理抵押登记困难，土地确权办理困难较大，在一定程度上影响了土地规模化经营贷款的投放。
（三）不良贷款方面。1、不良贷款化解困难。一包不良贷款一是在政府主导的经济发展政策下的集中发放形成，包括黑木耳种植、绒山羊养殖项目等。二是借款人走死逃亡或部分搬迁外地无法查找，形成逃债。三是因修建自来水、架电、农村基本建设等户贷村用形成。二包不良贷款主要是历年重组转贷贷款，大多为农户开垦土地投入过大,需要几年时间才能收回成本，加之近几年经营不善部分受灾，贷款额度超过了农户的偿债能力。三包和四包1贷款除因结息方式错误或利息挂帐形成外，主要因本金逾期进入不良。包括：农户受灾、经营不善、市场变化影响、历次重组转贷、借款人外出联系不上、借款人死亡等原因，四包2为受灾贷款清收难度大。
2、不良贷款清收难度大，困难多，前清后增是信用社面临的最大风险，XXXX联社2016年末调增不良贷款2,381万元。一是余额大，占比高。二是清收难度大。很多不良贷款都是由于行政干预造成，有的企业借改制之名逃废信用社贷款；有的企业人去楼空，找不见原借款人，致使不良贷款清收难，进展慢。三是反弹压力大。（1）借新还旧贷款居高不下。（2）关联企业、社团贷款集中度高，风险大，稍有不慎就会形成大量不良贷款。
3、社会信用环境和金融执法环境不理想。主要表现在企业悬空债务、个别赖债者逃废贷款债权的现象上。一方面是部分企业信用观念淡薄，存在着“敢借、敢用、敢不还”的赖债思想。有的企业借改制破产之机，想方设法逃废、悬空信用社债务；有的企业利用金融业不规范竞争之机，多头开户，隐瞒经营成果，恶意拖欠贷款利息；有的企业破产后，有效资产所剩无几，信用社得到的补偿十分有限，资产损失严重。另一方面地方政府制止打击不力，在这种信用环境下，无疑增大了信用社的经营难度。
（四）同业业务方面。央行通过降准、降息及稳健、宽松的货币政策。同时，随着利率市场化、存款保险制度、市场退出机制的改革，利率波动中枢不断上移，行业竞争将进一步加大，存贷差逐步减少，加之供给侧改革，市场流动性紧张局势进一步缓解，货币市场利率显著回落.因自身规模和监管标准的限制，同业发展面临困难。市场资金的充足使得同业资金收入上升较困难。
五、下步工作措施
（一）落实省、市会议精神，细化各项任务指标，全力推进各项主营业务稳步提升
（1）抓服务，挖储源，做大做强资金组织工作
要对全辖优质客户进行一次全面筛查。通过开展形式多样的深入沟通，强化对优质大客户的深度营销和精细服务，满足其个性化服务需求。一是按照此次会议精神，各社根据一季度存款任务计划目标合理分配员工任务，做到人人有计划、人人有指标；同时，制定存款进度表，设定每月具体完成的目标，利用节前的有利时期，使存款有效提升。二是加强核心客户的管理。对现有存量30万以上的客户逐户建立客户信息台帐、档案，专人管理，专人维护，保住客户群，严防自有核心客户流失。三是重点加大对公存款公关力度。尤其是班子成员、中层干部、基层社主任要在这方面多想办法，多花心思，要抓住一切有利时机，充分利用自身优势，广开渠道，大力吸收低成本资金。四是增强激励机制，加大员工的营销力度，在绩效薪酬方面予以倾斜，让员工真正体现到多劳多得，少劳少得，不劳不得，让广大员工得到实实在在的好处。五是做大做强中间业务，要多元化运营资金，做实做好基础性中间业务，做大做强新兴中间业务。争取进一步扩大中间业务收入在联社整体经营收入中的占比。
（2）保存量、扩增量，实现信贷业务拓展新突破。
在核心客户群建设工作基础上，结合XXXX当地实际情况，将XXXX联社的金融产品推销出去。一是继续开展核心客户群建设和评级授信工作，对全县农户、种粮大户、专业合作社、中小微企业、个体工商户（非农客户群）等进行摸底排查，了解农户的贷款需求，为全年贷款投放工作，打好基础。二是做好2017年备春耕生产的资金支持工作。加大支农信贷投放力度，务必确保2017年备春耕工作的顺利进行。三是要做好贷款品种创新工作。结合省、市联社信贷产品创新的具体部署以及其他兄弟县联社好的做法和成熟的经验，结合XXXX实际，研发贷款新品种，为贷款市场拓展寻找新的突破口。
（3）想千方，设百计，必保完成不良贷款压降工作。
一是继续完善“八个逐笔”。坚持“领导包片、中层包社、逐笔推进”的原则，进行逐笔分类，理清不良贷款成因、时间、责任人、清收人，落实责任，逐笔突破。资产保全部门要在一季度把今年新进2,381万元不良贷款落实“八个逐笔”，为今年不良贷款清收工作打好基础。二是加强抵债资产的检查工作，做好不良贷款的核销工作。三是加大不良贷款清收力度，全力化解大额信贷风险。针对2017年新进不良加大清收盘活力度，通过责任清收、依法清收震慑赖债不还和违规放款责任人的力度，确保100%全额收回。四是将“十抓”措施执行落实到位。班子领导以身作则，亲自带队走访重点户、难点户，基层社负责人每月就清收进度接受联社质询，狠抓十项措施为清收工作打开突破口。
（4）树品牌，出特色，全力推进电子银行业务
一是今年联社电子银行业务要在保证原有市场的基础上，深挖潜在客户，扩大市场占有量。二是以网点为阵地，通过悬挂横幅、摆放折页、张贴宣传画、LED滚动播放广告，宣传电子银行产品。三是突出优势，抢占市场。凸显我们电子产品的优势，想方设法，拿出措施，扩大我社电子产品在他行客户中的占有量。
（二）踏实工作、求真务实打好基础，实现全面跨越式发展。
一是增收节支，确保利润计划顺利实现。要加大收息力度。对非农贷款严格实行按季收息，加快收息进度，应收尽收。加强财务管理，节约费用开支，降低经营成本，按照“总量控制，效益优先，以收定支，超额审批”的原则，严格控制费用开支。对库存现金、其他应收款、闲置资产等非盈利资金也要加强控制，减少非盈利性损失。
二是抓重点、守底线，严防死守风险点，严格做好防新工作。首先，对全辖信贷员、风险监管员进行培训，规范信贷投放行为，确保将人为造成的新增不良贷款压降到最低程度。第二，努力将现有抵债资产积极处置变现。
贷款金融转正总结范文4
物流职员转正个人述职报告一
时光荏苒，20__年眨眼之间便已过去，回首过去的一年，内心不禁感慨万千。经过又一年的物流管理工作，内心不禁感慨万千，回顾全年的工作历程，既有辛酸的汗水，也有进步的喜悦。
我将从以下几点总结过去一年的工作。
一、主要工作成果
20__年我的主要工作成果有以下几点。
1、杭州专线方面找了XX物流，目前送货及时，费用合理，合作的还是比较顺利。
2、上海专线方面找了XX物流，目前送货及时，费用合理，合作顺利。
3、同时找了XX物流。XX物流优势在于江浙沪区域及全国大部分城市都可以配送。
4、苏州方面目前找了XX物流及其第三方的仓库，专门送欧尚及大润发的一些小单子。
5、天猫超市目前与中通物流正在合作当中。
二、目前主要困难
目前主要的困难有以下几点。
1、苏州大润发一直想找一家合适的物流公司送仓，一直没有找到合适的。
2、天猫超送仓问题，量少，送货费用高。同时要求自己卸货和分类，很多物流都不愿意接这个生意。
3、门店有时催送货比较急，货物量又比较少，路比较偏远。
三、解决方法及计划
我准备从人员和车辆两个方面去解决目前存在的问题。
1、在整个配送过程中我要做好公司、物流公司和客户门店三方的沟通桥梁工作。尽可能的减少漏发、少发、司机走回头路等情况，把不必要的损失减少到最低。在出现错误的情况下及时想办法弥补，尽量给顾客做好解释工作。总结经验教训，不再犯类似的错误。
2、出货、装车司机按出库单对单对货核对，必须要求司机本人当面做好商品的二次核对。严格要求配送员填写出车记录：如出车时间、行程、地点、事由、驾驶人签名，做到有出车就必有出车记录，做到保存全年的出车记录表。
3、加强与物流公司的衔接沟通，有效发挥物流公司现有车辆人员优势，把一些比较急的、数量不多的小货尽量让客户顺路带走。
4、搞好与同事、领导及下属直接的关系。既要有批评，也要有鼓励。努力提高大家勤劳好学，做事有责任心的优良品质。
四、总结与展望
20__年不知不觉在指尖悄然逝去，20__年迎面而来。回想过去，展望未来!有进步的喜悦，亦有工作中失误的愧疚。用心总结工作当中的利弊、得失。认真履行工作职责，在新的一年里，我决心为公司的发展再接再厉，更上一层楼。
物流职员转正个人述职报告二
在20__年4月我荣幸的踏进了一个欣欣向荣、朝气蓬勃的企业——新联运物流有限责任公司，带着对未来的美好向往和希望，成为了“新联运”平凡而不平庸的一员。转眼三个月的试用期已满，这段时间给我的人生里程留下了珍贵而美好的回忆。
一、对公司的初步认识
公司依托XXX第三方物流，对XX矿业煤炭物流进行了有效的整合，为XX矿业节约了物流成本，初步实现了XX矿业煤炭资源的优化配置。公司利用自身第三物流企业的`核心竞争力使XX矿业没了后顾之忧将更多的精力放在了生产经营上去，公司与XX矿业逐步实现了“强强联合”、“共赢”的局面。
在试用期这段时间内公司在不断的蓬勃发展，先后与XXX签订了煤炭承运协议。作为公司的一员让我内心无比的高兴以及更加坚定了以自己最大的努力为公司奋斗，同时也要不断的发掘自己的潜力为公司付出的同时体现个人的人生价值。
迈入21世纪国际市场经济竞争相当激烈、残酷，提高企业核心竞争力成为企业在市场经济中存活的唯一途径。而新联运物流有限责任公司正是抓住了这一点，公司的前景非常广阔。作为一个新员工我认为公司的最近目标就是依托为XX矿业提供煤炭物流服务的模式对整个XX的煤炭物流进行有效整合，以实现XX煤炭业的优化配置，为社会主义市场经济作出巨大的贡献。
个人认为成为新联运物流有限责任公司一员，是我人生的机遇，是我迈出最对的一步，我会不断的努力让自己成为公司的一名合格员工，不辜负公司对我的期望。
二、在工作中对公司的深入了解
(1)
积极工作
在工作当中我一直坚持着这样的一个原则“今日事，今日毕“因为我学的是物流专业，我知道物流行业特别辛苦和物流行业每一件工作都是瞬息即逝的，时间对于物流行业更加重要，我们把握每一个瞬间，及时的去解决问题，以最最快的速度最好的服务来提高自身企业的竞争力和为客户服务，站稳物流市场的脚跟。
在试用期内我的工作主要负责美克化工和富力达纤维的结算工作。在工作中我发现结算工作是非常重要的，可以帮助我更快的去了解和深入理解公司。
①
在结算工作我可以时刻知道给各公司的拉运量、自营车辆承运量、委营单位承运量，根据这些数据公司可以随时调整煤炭量，以达到合理分配;可以给会计提供相应数据进行成本核算;可以实时知道公司经营状况。结算工作还可以间接维护客户关系，在结算工作中因与客户直接联系可以实时知道客户的要求及现场一些情况可以及时反应给公司。
②
经过试用期的锻炼我可以独立完成与美克化工、富丽达、塔什店火电厂的结算工作。
③
已学会开具运输发票，提高了结算工作的效率，维护了客户的关系。
④
在工作之余到公司管理的煤场锻炼，对煤场有了一定的了解。
⑤
已经可以协助管理自营车队。
(2)
与同事团结不断的相互学习
刚进公司时，同事们对我就很不错，对不懂，不了解的地方，他们都会一一的给我解答。因为我年轻，对一些难题也不懈努力的去研究，与同事们共同完成，试用期结束了，我也真正融入了这个大家庭。在公司蓬勃发展的同时也离不开员工之间的团结努力，公司里员工们的团结向上让我深受教育，更加鼓励我不断积极向上，没有什么困难是能够打到我们的。
(3)
积极参加公司活动
在试用期的这段时间内，很感谢公司给我参加集体活动的机会，参加集体活动可以在紧张的工作之余暂时放松心情，使我能更好的投入工作中;我抓住此次机会认识公司里大部分员工，与他们增进了感情，使以后能在工作中更有效的配合，有效率的完成工作。
三、在工作中的不足
(1)
工作缺乏主动性
因以前的工作习惯，总觉得完成领导交代的任务就行。来到这个公司看到所有的领导、员工都在不断的努力，让我感到很惭愧，我也在不断的改正自己，不断的在向老前辈们学习。作为年轻人应主动将一些苦活累活揽到自己身上，还要不断的去钻研。
四、今后的工作思路
(1)
在保质保量地完成自己工作前提下，主动和同事一起共同分担公司的工作。
(2)
在工作中不叫苦、不叫累，主动去承担一些比较苦、比较累的工作。
(3)
在工作中不藏私，与同事们共同探讨，配合有效地完成每一项工作，不能因个人原因以及公司内部原因影响公司的发展。
(4)
在工作中不断的努力提高自己，边工作，边学习努力适应公司不断发展对知识的需求，永远向前看一步为公司的发展提供一份绵薄之力。
物流职员转正个人述职报告三
一、合理整合公司内部出货计划，选择适合的运输方式。
作为一个物流专员，不是只是寻找物流公司把货出出去就可以。而是要多方考虑，实现降低运输成本，提高企业运输效率。
每天公司都有货出往全国各地，不同客人货量不一样，选择的运输方式和物流公司不一样，运费也是不一样的。因此作为一个物流专员，首先应该整合公司内部出货计划，把握运输的大方向，制定运输发货计划，根据业务要求，确定好运输方式(比如空运，快递，整车运输，拼车，零担，船运等)再找专线或者有区域优势的物流公司报价。
目前，国内的物流公司还不是很成熟，许多价格都是没有一个具体规范的，所以货比三家是需要的，认真详细询问各家物流公司的价格，服务，处理问题等资料，并写进运输合同。
二、选择物流公司
首先还是应该看重物流公司的资质，避免运输上出现问题，反馈和投诉处理很慢，如果出现理赔没办法理赔等情况，然后才是考虑运输价格问题。通常说来，专线物流公司要比非专线的有优势，但是也不是很确定，要具体分析，有的虽然不常走的转线，但与他们配合的其他物流公司有走，其实可以帮到物流专员找到价格更好的物流公司。因为关系介绍，因为长期合作等原因，会使得这方面更有优势。
确定好物流公司和运输各事项，能签订合同，以便双方共同遵守。
三、督促车间按时交货
只有车间能按时交货，运输时间才能按约定的进行，因此作为物流专员，不管是与跟单人员还是车间负责人，都必须确认准确的发货时间。如生产有异常，及时与物流公司和客人做好协调工作。
四、跟踪到货信息
货物顺利装车，不代表能够顺利送到客户手中，因此需要物流专员及时跟踪到位。货在什么地方，预计什么时间能到，可提前告知客人和业务。如遇到天气或者自然灾害等原因导致延长时间送货，物流专员可提前跟客人说明，并告知预计到货时间，也上报公司相关人员，避免大家不必要的紧张和担心。
五、处理到货问题
货到了以后，请客人点清数量再签字。切不可不点数就签字，如果有出现少货丢货，及时与司机确认，并通知物流公司负责人处理，双方当场确认如何解决问题。如果合同有规定赔偿事宜则按合同办理，如没有，用行业规则来处理，再没有，双方共同协商。
以上几点是作为一个物流专员应该做的基本工作，也是本人一年来作为物流专员的总结，但实际操作中，物流专员是公司内部和客人的连接纽带，物流专员需要与公司财务，业务，生产，仓储等部门配合，也需要与客人沟通到位，才能实现按时按需运输。
物流职员转正个人述职报告四
20__年，__物流营运中心在公司领导的高度重视和全力支持下，认真执行公司整合施行的方案，精细化管理全局，不断提升驾驶员、管理人员的职业素质和服务水品，紧密关注市场动态;积极扩大业务规模;精心寻求新产业突破;有效执行项目绩效奖励制度;切实改善员工工作环境。全体员工同心同德、群策群力，确保了公司主营业务稳步发展，产业多元化探索有所收获，超额完成了上班年度的目标任务。现将20__年度工作总结以及工作打算报告如下：
一、主要业绩指标完成情况
一年来，物流营运中心秉承“集思广益，多劳多得”的工作作风，克服了众多困难，广开营销渠道，严控内外成本，确保利润化，实现收入1214535、28元，同比增长50、99%，完成总进度的51、68%，实现利润2、1万元，完成利润目标的52、5%;圆满完成了__公司下达的收入利润指标，实现“时间过半，收入过半，利润过半”的目标。
二、主要工作开展情况
1、稳步发展现营业务
__项目完成收入432076、9元，占总收入的35、58%。目前该项业务收入占比较大，在确保该业务稳步发展的同时积极拓展相应市场，目前分公司已和昭通市__公司__物流中心就__至____配送项目达成初步意向性协议。目前已完成线路勘测，__零售点布局，配送线路设计等前期工作。
2、改变营销策略
__收入777837、38元，占总收入的64、04%;__营业部收入2896元;__营业部收入1725元。度，物流营运中心认真执行公司领导的指导方针，即：由公司领导带领部门班子开发大客户市场，让驾驶员在运输配送过程中寻找客户;动员公司内部员工利用自己的信息源开发客户，“三管齐下”的营销策略。目前，由公司领导带领并成功攻克的有__、__、__、__、__等大客户。由公司内部员工发展的有__、__等客户。认真执行公司领导下达的奖励政策，动员广大员工的积极性，使公司的发展更上一个新的台阶。
3、积极发展新型物流业务
公司领导带领相关部门职员奔赴市场，亲力亲为，积极发展供应链金融业务，涉及钢材市场、矿产品市场、烟酒类市场等，目前已和__钢材市场积极联系，客户有明确贷款意向，希望得到__公司在业务上指导。
4、国际物流业务发展
公司领导经过多方努力在__地区寻找发展到国外的的客户。目前公司领导正研讨，通过__地理优势(接壤_，_，_)，发展省外国外的双向运输中转专线，已发展的目标客户目前仅__对外贸易。
三、下一步工作打算
认真贯彻__公司“转型增效”的总体路线，明确发展思路，从传统物流向现代物流发展，精细化管理人员和设备，节约成本，积极营销。
针对这一发展思路，物流营运中心对今后发展有以下几点思考：
1、结合物流信息综合管理平台，精细化管理，节约成本扩大效益。
2、维护目前合作客户，提升部门各员工职业素质和职业道德，提倡“服务优质化、严惩不良化”。
贷款金融转正总结范文5
关键词：金融深化；金融抑制；金融约束
中图分类号：F83文献标识码：A
随着发展中国家经济独立性增强及其国际地位提高，一些经济学家开始转向对发展中国家金融问题的研究，将经典金融理论加以改造，使之适用于发展中国家的具体情况，逐渐形成了金融发展理论。其中，麦金农和肖的金融抑制与金融深化理论的提出标志着金融发展理论的正式形成。金融发展理论提出后在经济金融学界引起了强烈的反响，并对发展中国家货币金融政策的制定以及金融体制改革实践产生了深远的影响。
一、金融深化理论综述
自20世纪七十年代以来，西方金融深化理论经历了两次划时代的革命：第一次革命是第二次世界大战后至八十年代初期的一批西方经济学家如罗纳德・麦金农、爱德华・肖、约翰・格利和雷蒙德・戈德史密斯等从发展中国家经济的“欠发达性”出发，认为经典凯恩斯主义主张的政府财政赤字政策实际上是在抑制发展中国家的金融活动，并不适合于发展中国家的金融发展，因此他们主张发展中国家应该实行金融深化。第是以麦金农和马克威尔・弗莱为代表的一些经济学家在总结发展中国家金融改革实践的基础上于九十年代初期提出的金融自由化次序理论，这一理论认为发展中国家金融深化的方法即金融自由化是有先后顺序的，如果按照一定的次序进行，就一定能够保证发展中国家经济发展的稳定性。
1、金融抑制和金融深化理论。20世纪五六十年代，发展中国家在其形成与发展的初期，为迅速地把落后的农业经济转变为现代工业经济，大幅度地提高人均国民收入水平，在第一阶段发展经济学理论的影响下，普遍制定实施了封闭性的、计划指令性的进口替代工业化发展战略。这种发展战略不仅不给金融体系以独立的资源配置要素的地位，反而通过利率管制和信贷配给人为地扭曲资本和外汇价格，使金融体系处于“金融抑制”状态。这样，储蓄不足、资本匮乏与金融抑制、资本低效配置并存，使发展中国家陷入贫困恶性循环之中难以自拔。这种现象首先为美国经济学家麦金农和肖所关注。麦金农指出，发展中国家之所以欠发达，就在于实际利率太低，甚至为负数。这可能是由于政府执行了错误的政策，人为地压低利率；也可能是由于通货膨胀，或者二者兼而有之。这种人为压低利率，造成金融体系和经济效率低下的现象，麦金农称之为“金融抑制”。
针对发展中国家的“金融抑制”，麦金农提出了他的“金融深化”理论。其主要思想是，放松政府部门对金融体系的管制，尤其是利率的管制，使实际利率提高，充分反映资金供求状况，使有限的资金流入高效益的项目，提高资金配置效率。而且，高利率鼓励人们储蓄，金融体系“不尽储源滚滚来”，投资也就不愁没有资金。总之，“一着棋活，全盘皆活”，金融市场的活跃高效，会带来整个社会经济的活跃。
在总结发展中国家金融改革实践的基础上，麦金农又提出了金融自由化次序理论，他认为，第一步是平衡中央政府的财政，财政控制应该优先于金融自由化。政府财政收支应随着国民收入的增长而适当增加，以减少对银行融资的依赖；第二步是开放国内资本市场，使储蓄者（存款人）和投资者（借款人）能够得到实际的正利率；第三步是在经常项目和金融成功地实现自由化之后，再实现外汇和资本项目的自由化和国际化。
2、金融约束理论。托马斯 ・赫尔曼、凯文・穆尔多克、约瑟夫・斯蒂格利茨等人于1996年提出了金融约束论，认为政府对金融部门选择性地干预有助于而不是阻碍了金融深化，提出经济落后、金融程度较低的发展中国家应实行金融约束政策，在一定的前提下（宏观经济稳定，通货膨胀率低并且可以预测的，正的实际利率），通过对存贷款利率加以控制、对市场准入及竞争加以限制以及对资产替代加以限制等措施，来为金融部门和生产部门创造租金，并提高金融体系运行的效率。“金融约束的本质是政府通过一系列的金融政策在民间部门创造租金机会，而不是直接向民间部门提供补贴。”通过创造经济租金，使银行和企业股本增加，从而产生激励作用，增加社会利益。
二、金融深化路径选择国际比较
自麦金农和肖的金融深化理论问世以来，随着20世纪七十年代新自由主义哲学思潮的兴起，发展中国家在金融改革过程基本上是按照金融自由化的理论来实践的。金融自由化也基本上遵循着两种模式：一种是激进的金融自由化，拉美国家以及来自20世纪九十年代的东欧转轨国家都推行了一揽子的全面爆炸式的金融自由化；另一种是渐进式的金融自由化，主要是亚洲一些国家，转轨过程中的中国采取的也是渐进式的金融自由化。
1、激进的拉美金融自由化。20世纪七十年代，智利、阿根廷、乌拉圭、墨西哥都程度不同地先后进行了金融自由化改革。其主要措施是：放松和取消了对利息率的管制；取消了对信贷配给的管制；对国有化银行进行私有化改革；对外开放金融市场，允许外国的银行进入本国从事金融业务。
2、渐进的亚洲金融自由化。亚洲的金融自由化与拉美的金融自由化的本质区别在于：除了个别国家外，亚洲的金融自由化主要是采取渐进式的自由化策略。印度尼西亚在1982～1990年间、韩国在1980～1988年间、菲律宾在1980～1984年间进行了金融自由化改革。
大多数国家在实施金融自由化之后，确实使金融深化程度得到提高，具体表现为：第一，实际利率由负转正，IMF和世界银行研究报告进行的统计研究表明，16个实施了金融自由化的发展中国家中，有14个国家的实际利率上升，下降的只有两个国家。第二，促进了间接货币政策的应用，各国货币当局由直接控制向间接控制转变。第三，金融深化指标（M2/GDP）上升，亚洲实行金融自由化的大多数国家的这一比率都上升了，马来西亚、新加坡和泰国尤为迅速，1989年达到60%～90%，拉丁美洲的国家在自由化的前几年，金融深化指标也有所提高，但不如亚洲国家高。但是，这些国家金融自由化不久便遭受了银行危机乃至金融危机的打击，严重地扰乱了金融部门的发展，并导致了实际国内生产总值的大幅下降。例如，阿根廷和智利，在七十年代中后期完成了利率和银行业自由化后，八十年代初就爆发了金融危机。菲律宾在七十年代中后期放松了银行业准入限制，1981年又开始了利率自由化，紧接着就发生了第一次金融危机。尤其是始于1997年的亚洲金融危机，对这些早先大刀阔斧地推行金融自由化的国家予以沉重打击，连早先被麦金农和肖所称为“没有痛苦的金融改革”的韩国，在这场危机中也未能幸免，只有中国在亚洲金融危机中经受住了考验。
三、我国金融深化程度判断及理论分析
我国自金融改革以来，金融体系、金融市场竞争机制已初见成效。那么，我国是否完成了金融深化呢？金融深化的效率又如何呢？
雷蒙德・戈德史密斯在其《金融结构与金融发展》一书中提出可以通过以下5个指标评价金融深化的程度：（1）货币化比率，是广义货币（M2）与国内生产总值之比率（M2/GDP）；（2）金融相关率（FIR），是全部金融资产与国内生产总值之比；（3）金融资产的多样化，是社会融资方式变化发展的标志；（4）金融机构种类和数量的增加，是金融深化的另一特点，这是金融资产增长和金融市场扩大的主体；（5）金融资产发展的规范化。我们依次来看我国这5种指标的实际情况。
1、货币化比率(M2/GDP)。M2/GDP反映了经济货币化程度，特别是反映了通过银行系统创造货币的相对规模，是金融深化进程中首先经历的阶段。中国的M2/GDP自改革开放以来逐年上升，呈快速增长态势。1978年这一比率仅为0.32，1990年达到了0.85，2000年则达到了1.50，2003年达到历史最高水平，为1.9，2005年由于中央加强和改善宏观调控措施的贯彻与落实，M2货币供应量增速呈逐步减缓趋势，M2/GDP有所回落降到1.64。该比率上升速度之快，在发达国家和发展中国家金融深化的进程中是很少见的。1999年M2/GDP指标，日本是1.26，英国是0.91，美国是0.70，德国是0.59。同期，中国的M2/GDP指标值是1.46，大大超过这些发达国家的货币化比率。单从这一指标看，只要达到了1，就可以说一国的货币过程已经完成。但绝不能据此得出中国金融深化程度已超过美国、英国、日本等发达国家的结论因为货币化比率的提高与金融深化程度的提高，二者并非是等同的。
2、金融相关率(FIR)。FIR体现了金融业在经济中的地位，反映了利用各种金融工具来引导现实经济活动的水平。与货币化比率不同的是它的分子项含债券、股票等非货币化金融工具，故数值要比M2/GDP指标值大。中国的FIR1978年仅为0.899，1991年上升到2.11，1999年增长到3.20，2003年升到历史最高水平，达3.92，2005年有所回落，下降到3.12。该比率20多年来上升了3倍，与大多数发达国家20世纪八十年代的水平相当，超过中等发展中国家。这充分说明我国金融深化的快速发展。
3、金融资产的多样化。改革开放以来，中国的金融资产由单一的银行资产向市场化、多元化的方向发展。目前，中国已经形成了一个主要由货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场以及黄金市场构成的，具有交易场所多层次、交易产品丰富、交易机制多样等特征的金融市场体系。
4、金融机构的数量和种类。通过改革开放30年的发展，我国金融机构体系已由单一的中国人民银行体制发展为以中国人民银行为领导，以银监会、保监会、证监会分业监管，以国有控股商业银行为主体，政策性金融与商业性金融分离，多种金融机构，多种融资渠道并存，功能互补和协调发展的新的金融体系。金融机构的数量和金融资产均大幅增加。
可见，我国金融深化达到了相当高的程度，甚至可以与发达国家相媲美。然而，以上指标仅仅是“数量化”指标，只能说明中国金融发展的规模和范围，却无法衡量金融发展的质量。我们认为，中国金融发展在数量上快速发展，主要原因有以下两方面：
（1）M2/GDP上升的原因。一是由于我国改革初期货币化层次较低，因而使我国的货币化得以在较低的起点上迅速提高；二是改革开放以来，居民和企业的收入水平增长很快，进而对货币的需求以及各类金融资产的需求也迅速提高；三是随着就业、医疗、保险、住房、教育制度的改革，使公众生活中的不稳定因素增加，增大了居民对未来不确定的预期，进而增加了货币的预防性需求；四是我国金融市场欠发达，金融工具单一，金融创新不足，货币替代性相对落后，促使居民储蓄存款额一直居高不下；五是由于我国资本市场的不完善，融资渠道和融资手段较单一，间接金融仍是社会融资的主要手段，银行将数量庞大的居民储蓄转化为投资，进而导致我国的M2/GDP不断攀升。
（2）我国的货币化程度高于发达国家的原因。一是金融创新的快速发展。金融创新创造了大批新的金融工具和货币替代物，原有的货币概念难以涵盖新的金融工具，使各种金融资产的界限越来越模糊，因而在一些发达国家，某些具有货币职能的金融工具未被统计到货币供应量中，导致了货币供应量（M2）与GDP比值增长的放慢甚至降低；二是经济增长方式的差异。我国的经济增长方式长期以来是粗放型的经济增长方式，产出的提高主要依靠各种资源的大量投入，经济的高速增长是靠货币的超量供应支撑的；而欧美等发达国家则以集约型的经济增长方式为主，产出的提高主要依靠所投入生产要素质量的提高；三是居民资产结构的差异。我国居民投资渠道单一，储蓄存款是其主要金融资产形式；而发达国家，如美国、英国、法国等，居民的金融资产多以证券的形式持有；四是货币流通速度的影响。货币流通链的延长或停滞，会导致货币流通速度的下降，引起M2/GDP数值的增大。
与此同时，中国金融发展的质量不高。主要表现在以下几个方面：
（1）金融资产结构不合理。金融资产结构最重要的一方面是非银行资产的规模，包括股票、债券和保险项目，它们在金融资产中所占比率的大小可以用来衡量资产结构的变化。中国银行存贷款是金融资产的主要形式，其从1980年占金融资产的84.03%到2005年底的88.86%，平均年占金融资产的80%以上，始终处于高位；股票从1987年占金融资产的0.06%到2005年底的5.68%，年均仅占金融资产的4%左右；债券从1980年占金融资产的5.33%到2005年底的1.33%，年均仅占金融资产的5%左右；保险从1985年占金融资产的0.22%到2005年底的0.86%，年均仅占金融资产的0.6%左右。这些指标都远远低于发达国家的水平。
（2）经济效率较低下。按照金融深化理论，金融发展与经济增长呈正相关，随着金融不断深化，经济效率会提高。改革开放以来，我国一直保持着较高的经济增长率，从1979～2005年年均达到15%，但我国的经济效率不是很高，1981～1993年一直徘徊在0.55左右，1994年达到高峰，为0.71，但从1995年之后经济效率一直在下降。其根本原因就在于这种高速增长的实现主要靠投资增长驱动，投资增长加速时，经济增长率上升；投资增长减缓或下降时，经济增长率则下降。
（3）国有银行资源配置效率较低。我国长期以来信贷政策倾向国有企业，使信贷结构与多种所有制结构严重失衡，国有工业企业产值的比例从1979年的78.5%降到2005年的22.7%，但却能获得银行80%以上的贷款。而非国有经济虽然创造了60%以上的国民生产总值，却只能获得银行贷款的20%。这种结构失衡导致资金更多地流向效益低下的国有企业，而经济效益良好的非国有企业则被排斥在外，只能从地下金融机构、黑市以较高的利率融资，使银行的资源配置效率越来越低。
（4）股票市场资源配置效率低下。一是中国证券存量占金融资产的比率较低；二是中国的证券化率指标（股票总市值与当年GDP的比率）较低，2005年股权分置改革后，2004年和2005年中国经济的证券化率分别为27.14%、17.79%，超过发展中国家的平均水平，但与发达国家差距还是较大；三是股票市场“圈钱”现象严重，年筹集的资金量逐年上升，但资源配置效率低下。
（5）债券市场不发达，保费比重较低。在债券市场上特别是企业债占比低，而且债券市场内部结构不尽合理。自1995年开始发行政策性金融债以来，以企业债券为主的其他债券份额逐渐下降，且降幅很大。2004年末我国国债市场余额近29，631亿元人民币，金融债13，000亿元人民币，而企业债只有600亿元人民币。中国保险业发展较快，但截止2005年底，其总资产占GDP比重也仅为2.7%。
由以上理论与实证分析，我们可以得出结论：中国金融深化的数量化指标已达到，但金融深化的质量不高，金融资产发展的规范化程度较低，需FIR进一步发展。
四、积极稳妥地推进我国金融深化进程
不言而喻，现代经济都是货币经济或金融经济。发展中国家如何适应现代经济发展的需要，建立和完善金融体制是一个不容置疑的紧要问题。从这个意义上说，金融深化是发展中国家尤其是由计划经济向市场经济过渡的发展中国家必须坚持的金融发展的基本方向。通过以上分析看出，我国的金融深化改革取得了一定成绩，但金融体制改革仍相对滞后，金融深化程度较低，因此我们应从以下方面积极稳妥地推进金融改革：
1、确立金融体系在经济体制中的核心地位。当今世界经济金融先行发展的趋势日渐明显，事实说明，适当有效的金融深化改革能有力地推动经济发展。对经济体系的微观基础――企业来说，能变革其融资方式，硬化其预算约束，建立现代企业制度；对经济体系的中介环节――市场而言，资金市场的完善能在资金商品化和融资市场化过程中推进要素市场发育、增强宏观调节的弹性；对经济调控机制而言，央行改革能转变其宏观调控方式，增强金融调控能力。所以，我们应以战略性眼光积极推进金融体制改革。
2、保持宏观经济稳定，强化有效金融监管。一方面应努力控制通胀，稳定宏观经济，为金融改革创造良好的外部环境；另一方面在放松管制鼓励竞争的同时，应强化金融业监管，主要是完善公共金融基础设施、加强央行外部有效监管、健全金融机构内控机制、推进监管国际化等。
3、采取渐进式的金融深化战略。具体说来，可以沿着货币市场资本市场金融自由化的思路进行。首先，应培育货币市场，形成富有弹性的利率机制，提高央行运用三大政策工具间接调控金融的能力；其次，大力发展股票市场、企业债券市场、产权市场等资本市场；最后，才能放松金融管制，实现汇率利率自由化、资本流动自由化、金融市场国际化。
4、积极消除金融抑制，增强金融活力。（1）在宏观金融管理方面，实施银证分业经营管理，建立独立执行货币政策的央行体系，完善三大政策工具的使用，减少信贷规模控制，推行资产负债管理和风险管理办法等；（2）在金融微观基础方面促进多元化金融组织健康发展。主要是加快国有商业银行的职能转变，完善政策性银行的经营机制，稳步发展城乡合作银行，规范非银行金融机构，鼓励民间金融机构发展，引进境外金融机构，以加强竞争，提高效率；（3）完善以银行融资为主的金融市场。在银行业改革的基础上拓展规范货币市场：发展债券和股票融资，加快资本市场尤其是发行市场的建设；开放外汇市场，放松外汇管制；建立竞争有序的保险市场；（4）审慎渐进地推行利率市场化。首先应整顿现有的不合理的利率结构，杜绝负利率和存贷利率倒挂，保持适度利差；然后建立以央行基准利率为导向的弹性利率体制；最后在法规完善、制约机制强化的前提下实现利率市场化。
5、转换企业经营机制，提高投资效益。制度转型中的中国，相对储蓄形成而言，更迫切的问题是储蓄空壳化现象严重，有效投资转化效率较低。在财政主导型投资向金融主导型投资转变过程中，在资金商品化和利率市场化改革的同时，规范企业投资行为势在必行。这要求我们把硬化企业预算约束、培育企业投资主体地位、建立现代企业制度、提高投资效益作为金融深化改革总系统中的一项重要子战略。
（作者单位：中国海洋大学）
主要参考文献：
[1]王继祖.金融深化论，廿年来的发展与影响.南开经济研究，1997.5.
[2]赵士平.我国金融市场的发展与完善.财经问题研究，1997.11.
[3]巴曙松.中国金融结构的变迁与宏观金融政策的调整.经济科学，1997.5.
[4]罗纳德・麦金农.经济发展中的货币与资本.上海三联书店，1988.
贷款金融转正总结范文6
在整合机制上，要从控制性整合走向服务型整合。改革开放之前的整合，无论是诉诸社会改造还是群众运动与阶级斗争，都贯穿着“行政控制――强制服从”的逻辑。改革开放后，契约关系成为建构社会身份的基本特征，随着公民权利意识的提高与社会力量的成长，国家与公民之间的关系逐渐由“单向依附”转变为“枳义互约”的关系。因此，要维持公民对国家的忠诚，单单强调国家汲取是不行的，必须构建一种完善的公共服务体系，通过有效的公共服务凝聚人心、实现政治整合。
在整合结果上，要从单向认同走向双向认同。认同是政治整合完成的基本标志，只有充分的合法性认同才能促进公民有序参与、为政治发展提供基本的动力。在社会成长和阶层分化的背景中，一切以国家为中心、由政府包办的“国家主义”不能解决所有问题。只有在承认和维护共同利益的框架内，充分保护公民权利，尊重公民参与政治、自我管理的意愿，疏通公民参与的渠道，制度化地保障公民参与的过程，增强公民对公共政策的影响力，才能获得国家与公民之间持续的相互认同，达成政治与社会的合作，实现社会的持续稳定。(据吴晓林文)
节制资本，还是节制权力?
目前的中国还不是一个完整、健全的市场经济社会，最强大的还不是资本，而是政治权力。资本之所以专横正是因为它与权力联姻，倚仗权力。只要资本自由，资本之间就会有抗衡。资本若是不自由，就只能倚仗政治权力，狐假虎威，因与权力联姻而变得不可抗衡。因此，政府的职责是维持一个公平竞争的环境，让资本自由地公平竞争，让舆论自由地监督资本，让法治解决与资本有关的冲突，而不是让政府权力进入私人资本，实行权钱联姻。要慎防“有难题找国家”的那种主动诉诸国家权力的国家主义陷阱。中国当今的主题，是制约权力，而不是节制资本!总结起来就是，促进自由，保障权利，发展资本，抑制权力。权力必须用权力来抗衡，资本必须用资本来制约。(据刘军宁文)
2010年扩内需：不妨第三波民营化
明年“扩内需”的渠道，不应局限于政府自身扩大投资，还应为民间资本打开新的投资空间，这需要推动新一轮的民营化改革。所谓“新一轮民营化改革”，至少应包括两个方面。其一是政府需要进一步向民间放权，特别是将政府控制的垄断经营领域和重要经营行业向民间开放，“不与民争利”：其二，政府从经营领域退出来之后，必须专职于市场监管和公共服务，“向公共政府转型”。同前两次民营化改革相比，新一轮的民营化改革需要克服的主要障碍，就是地方政府的行政权能够转化为产权的权力格局。其中的原因不难阐明。如果行政权能够转化为产权，地方政府就会充分运用其行政权力以控制有利可图的经营领域，也就不会完全转变为市场经济中的公共政府。(据曹正汉文)
对中国而言加息还为时尚早
反观国内，从经济增长情况来看，我国经济恢复迅速，领跑亚太经济。9月CPI同比增长－0.8％，预计在第四季度CPI会由负转正，物价指数的上升推高了通胀预期。同为“金砖四国”的印度已采取行动，中国又将何去何从?对此，笔者认为，我国当前要言加息还为时尚早。
首先，我国经济虽率先复苏，但是很大程度上是靠政府投资拉动的，从实体层面上来看，民间投资和社会消费还没有被完全带动起来，经济复苏基础还不稳固。利率一旦上调，企业贷款将直接受到影响，提高企业生产经营成本，不利于经济复苏。而且今年前三季度我国CPI仍为负值，通胀预期虽然有所加强但仍在可控范围内，不构成现实威胁。再者，加息标志着央行救市的正式退出，央行应该不会轻易采取这一手段，而是以公开市场业务这样较为缓和的方式进行调控。(据郭田勇文)
双周热评
行政语言改革新举措
江苏省睢宁县针对一些机关存在的脸难看话难听的现象，发起了一场针对行政语言和行政行为的改革，不仅对“官话”、“套话”开刀，还规定了63句“行政禁忌语”，诸如“解决不了”等口头禅被列入严格禁止的范畴。
观点一：睢宁拒绝“官话”的举措，无疑让人们看到了一丝希望――我们需要的，正是这种拒绝拖沓，勇于承担责任，努力说有人情味的大白话，更加“平民化”的作风。
观点二：禁了“官话”，是不是真能杜绝“衙门作风”?
点评：我们需要说有人情味的大白话，期待此举真的能让正确的废话打住。
警惕地方财政的负债风险
投资与信贷高速增长的背后是地方财政或有负债的高速增长。根据有关部门的调查统计，地方政府从商业银行获得的负债总额已经超过5万亿元，其中不仅蕴含着巨大的财政风险和金融风险，而且威胁着中国经济的可持续发展。新增的5万亿负债对于地方财政来说也是不堪重负的，因为新增的负债已经远远超过了它们一年的财政收入总和，即地方财政的负债比例超过了100％，其风险不言而喻。有些城市甚至已经透支了未来十几年的财政收入。从法律关系来说，这些负债和地方财政没有直接关系，属于“公司”行为，但每笔融资其实都有地方财政的隐性担保，属于地方财政的或有负债。假如地方财政不负责任的话，那么商业银行的不良资产将迅速飙升，商业银行多年的改革成果会毁于一旦，财政风险直接转移成为金融风险。(据尹中立文)
应该由谁给官员打分
广东省对党政领导干部基础教育工作责任进行考核。广州网上公示副市长述职报告，自评98分，自评分数最高的是肇庆市端州区，打了满分；分数最低的是汕头市濠江区，为80分；绝大多数都给自己打了90多分。
观点一：我们对自评那种貌似精确的分数不能也不宜看得过重。然而自评这种方式，应该是领导干部时时提醒乃至警醒自己的一种良好方式，客观上或可收到鞭策之效。
观点二：我们有点“自知之明”、需要“看低一点自己”。这不仅是一个人所以能不断进步、有所发展、有所成就的内在力量，也是一个人思想品德修养的体现。
点评：官员自评，应和老百姓评价结合起来。
“90后”要嫁“黄世仁”令人担心
10月14日，文艺评论家熊元义到华中师范大学和学生探讨流行文化，一位“90后”女生小谢说：“如果黄世仁生活在现代，家庭环境优越，可能是个外表潇洒、很风雅的人。加上有钱，为什么不能嫁给他呢?即便是年纪大一点也不要紧。”
观点一：“90后”女生说出这样的话回然令我们担心，但却又不能完全怪罪于她们，因为她们生活在一个现实的社会里。