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摘要：当前，校园网络借贷乱象丛生，部分公司通过虚假宣传、诱导学生消费、隐瞒合同真实信息、利用学生金融知识薄弱等特点让学生陷入网络借贷。本文通过对贵州高校学生进行调查发现诸多问题，将调查获取的数据，进行二元Logistic回归分析，发现“生活费是否有盈余”、“超前消费欲望”、“对校园网贷的了解情况”、“学校宣传教育情况”四个变量对学生使用校园网络借贷产生显著影响。针对该影响因素从学校引导、政府监管两个层面提出应对措施。
关键词：贵州高校；学生校园贷
随着互联网金融的快速发展，市场上陆续出现不同形式的理财产品和借贷平台，其中，网络借贷层出不穷，向社会各个部门渗透。高校校园正是网络借贷的主要阵地之一。在2009年中国银监会要求各大银行审慎向学生发放信用卡后，各银行陆续停止向高校学生停止办理信用卡业务。至此，高校学生金融市场出现了空白，也为网络借贷平台的成长提高土壤。从2014年开始，众多唯利是图的网络借贷公司把目标市场转移至各大高校。快速发展的同时，相应的监管未能及时跟进，部分不良网络借贷平台通过各种手段让学生陷入网络借贷，甚至陷入“高利贷”陷阱。有的网络借贷平台打着低利率的幌子，设置各种隐蔽条款，最后出现所谓的“套路贷”，使最初几千元的借款最后产生数万元的利息，部分学生因利息无法偿还，加之借贷平台的暴力催收使得借款学生出现逃课躲债甚至自杀的情况。至此，校园网络借贷的影响范围之广，危害程度之深，必须引起学生、家长、学校以及监管部门的高度重视。
一、贵州高校学生网络借贷的现状
通过对贵州部分高校的走访调查，当前学生的消费观念正发生转变，提前消费成为部分学生的消费习惯。在线下有分期购买手机、电脑等电子产品的情形，学生与分期付款的金融公司签订分期付款的协议购买电子产品。如通过百仟、达飞、分期购、捷信等分期公司。线上提前消费行为以以下几类为主：第一、电商平台，如蚂蚁花呗、借呗以及京东白条等；第二是一些分期的购物平台，许多平台纷纷推出了针对大学生的信用消费方式，如趣分期、分期乐等，第三则是网络借贷平台，主要为大学生提供现金贷款服务，其特点是贷款门槛较低，在校大学生只需要用自己的身份证或学生证即可申请，对于无稳定收入，没有固定工作的在校大学生学生不需要落实第二还款来源，且放款速度快，深受大学生的喜爱。如天天赢、易通贷等。调查发现，众多网络借贷平台通过多种渠道向高校学生进行推广，在一些大学生点击率较高的网站广告，以及在各高校校园内大量发放广告宣传册，在校园内多个角落张贴广告宣传，多以打着零首付、低利率、放款快等口号进行宣传，诱导不计后果的进行网络借贷。甚至有的网络借贷平台直接在校园内建立自己的营销网络，同学在校园内的人对该网络借贷平台的业务，通过层层，由于有较高的提成诱惑，有的学生甚至获取班级同学的个人信息，未经本人允许直接上传信息进行注册获取贷款。
二、贵州高校学生网络借贷调查结果分析
针对当前各种校园网贷乱象，笔者对高校学生进行问卷调查，调查对象为贵州省内高校大学生，共发放800份问卷，收回762份有效问卷。该问卷通过网络与面对面发放问卷两种方式进行。该调查问卷从月生活费、家庭经济情况、超前消费欲望、生活费充裕情况、是否了解大学生校园网贷、学校是否对网络借贷的危害进行宣传教育、详细了解过高额利息或者逾期费用、逾期还贷对您的影响程度等方面进行问卷调查。分别将不同的调查变量设置取值范围以及对其进行赋值，其取值以及对赋值情况如下：将所回收的问卷进行数据整理，对部分无效问卷筛查后，以“是否使用网贷”为因变量，其余的作为自变量，运用SPSS软件进行二元Logistic回归分析，其结果如表2所示。从上表可看出，生活费是否有盈余、超前消费欲望、校园网贷的了解程度、学校是否对网络借贷的危害进行宣传教育四个变量对因变量产生影响，P值均小于0.05，具有统计意义。其中，生活费盈余越少，其是前者使用网贷的0.551倍；超前消费观念的强烈度每上升一个标准，其是前者使用网贷的0.664倍；校园网贷的了解程度低者是了解程度高者的0.519倍；学校对网络借贷的危害进行宣传教育的是学校不对网络借贷的危害进行宣传教育的使用网贷的1.915倍。以上因素对学生是否使用网络借贷具有显著影响，是影响学生使用网络借贷的主要原因。其余变量P值均大于0.05，不具有统计意义，影响不显著。同时，调查数据中显示，在参与网络借贷的高校学生中，有32%的学生在2家及以上的网络借贷平台公司进行借贷，部分学生不止参与一家平台的网络借贷，有的出现以贷养贷的情况。11.4%的学生未了解网络借贷逾期会产生高额利息，8.9%的学生在借贷时未仔细考虑过自己的还贷能力。13.9%的学生的问卷中显示，该部分学生不知道所在的学校对其进行网络借贷危害的宣传教育。这部分学生最有可能在网络借贷中出现逾期还贷最后出现无力偿还高额贷款的情况。面对学生的逾期，随后面临贷款平台公司的暴力催收，最后可能出现学生逃学躲贷、家长代为偿还高额利息，严重的影响学生身心健康甚至出现更严重的后果。
三、对策及建议
根据二元回归分析结果显示，“生活费是否充裕”、“超前消费欲望”、“校园网贷的了解程度”、“学校宣传教育情况”四个变量对学生是否使用网络借贷影响显著。也就是说以上四大因素最能影响学生是否参与网络借贷活动。因此，本文将从四个方面对高校大学生网络借贷现象提出应对之策。
（一）学校对学生消费观念进行正面引导
现在大学生的消费需求旺盛，很多学生已经养成享受型消费习惯，在消费的同时没有考虑自身的经济状况，攀比消费现象严重，超前消费欲望强烈，数据分析结果显示这正是高校学生使用网络借贷产品的重要原因。学校应当从多方面正确引导学生的消费观念，如在入学教育中开展相关理性消费的教育；运用不同形式开展理性消费的文艺活动活动；邀请专家到校开展理性消费的公益讲座；张贴宣传海报等从多方面引导学生理性消费。
（二）积极推动大学生创新创业的培训，同时为学生提供更多的勤工助学的机会
大学生创新创业的培训在各高校开展得如火如荼，每个高校都在开展创新创业的相关课程，一方面引导学生参与相关创新创业活动，在创新创业实践中获得经济收入；另一方面运用创新创业思维参与更多的勤工助学活动，实践中运用了理论知识的同时也增加学生收入。当学生的收入有所提高，网络借贷的使用频率就会逐渐下降，从根源上减少了学生使用网络借贷产品。
（三）多角度开展金融知识的宣传、清楚认识校园网贷的危害性
在调查数据中显示，部分学生对校园网贷的了解不够深入，学校也为对校园网贷的危害性进行宣传，学生完全相信广告中的无抵押、放款快、低利息等虚假宣传，让涉世未深的大学生陷入校园网贷的陷阱之中。各高校应当在校园内多角度开展金融知识的宣传活动，让学生正确认识校园网贷。如结合金融相关专业的老师开展金融知识讲座，学校组织金融知识的比赛，邀请行业相关专业认识进校园宣讲等方式多角度开展金融知识的宣传，让学生认识到校园网贷的危害性，从而远离不健康的校园网贷。
（四）政府相关部门加强校园网贷监督管理
当前，与校园网贷有关的恶性事件层出不穷，政府部门也高度重视校园网贷的监管，教育部、银监会等多部门的重拳出击之下，不良校园贷现象有所改观，形势趋于良好。然而，校园网贷乱象要得以长期有效的控制，需要多个部门建立规范有序的监管长效机制，对校园网贷的源头、网贷平台的资质、借贷利息的管理、用户隐私的保护、暴力催收等情况相关部门都应该进行严格监管。
参考文献：
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[4]吴浩，胡?.高校“校园贷”现状调查及对策研究：以徐州地区高校为例[J].知识经济，2017（11）：179-180.
作者:张建友 单位:贵州商学院
