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摘要：近几年来，大学生信用贷款在各大高等院校中找到栖身之所，并日渐盛行。但也出现一些偏离正轨的校园贷行为，引起银监部、教育部关注，两大部门多次下发相关文件，以整治大学校园内不良信用贷款现象，目的是使大学生信用贷款走向正轨，以发挥其真正的优良作用。大学生信用贷款在社会上获得的评价褒贬不一，各高校大学生也在这场信贷风潮中有不同的行为表现，对当代大学生的影响有利也有弊。因此，结合时代背景，对大学生信用贷款发展过程做了研究调查，对其中蕴藏的问题予以分析，并提出相应信贷机制措施。此外，对大学生本人、校方及家长、政府和监管部门等提出了相关建议。
关键词：大学生；信用贷款；问题探析
一、大学生信贷消费市场的发展与现状分析
21世纪是经济高速发展的世纪，是人民不断追求美好生活的世纪，更是互联网的世纪。互联网金融飞速发展，而大学生作为勇于探索新生事物、积极接受新生产品的新世纪的宠儿，对跻身大学校园的信贷产品充满了好奇与探索欲望，给了各大金融机构发展大学生信用贷款的空间，使其不断开拓大学生信用卡相关领域，并试图与大学生实现双赢。但是银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，这份通知的下发，是为了规避大学生陷入信用贷款无法偿还的危机，禁止一切大学生信用卡业务，切断了大学生信用贷款的源头。大学生信用卡因这份通知渐渐淡出高校大学生的视线，而各类校园借贷平台则以不同的方式接替了前者在校园信用贷款中的角色。为大学生量身打造的分门别类的信用贷款产品在各高校校园中相继涌现，并且受到大学生们的喜爱与追捧。信用贷款产品主要有三大类。第一类是以个人小额借贷交易为主的P2P贷款平台，如爱学贷、名校贷等；第二类是以个人贷款和分期付款为主要形式的消费，还提供较低额度的现金提现的分期购物平台，如趣分期、分期乐等；第三类是以及京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗等信贷形式上主要是信用卡（分期）和消费贷款的传统电商平台。这类信用贷款产品以诱人的条件向各大高校进军，例如，爱学贷于2016年在新疆高校发展了许多线下推广各高校学生大代表，大代表又发展宿舍楼小代表，据调查，小代表向每个宿舍楼宿舍以下载该软件可免费获得抽纸一包为奖品推广该软件时，小代表以成功下载并安装该软件的截图为依据可获得每张截图20元的提成，大代表可获得30—50元的提成。这些信贷软件的地推活动做得很给力，使之成功地在各大高校占有了一席之地；又由于其程序相对于一般贷款而言比较简单，可贷金额大，大学生信用贷款迅速的在各高校中得到推广与传播。“分期乐”等信贷产品在各大高校营业厅等地越来越受欢迎，分期购买手机、数码相机等电子产品已不再是新鲜话题，越来越为大学生们所接受。“花明天的钱，圆今天的梦”，“透支明天，享受今天”的“负翁”生活，“能挣会花”，“用钱去生钱”的前卫新潮的消费心态开始显现，大学生们开始追逐用“贷款消费”展示自身成熟和青春活力的个性时尚消费方式。但令人扼腕的是，自从2016年3月开始，大学生信用贷款屡遭滥用。不断发生高校大学生从不同借贷平台积累高额债务而无力偿还跳楼自杀的负面新闻，甚至于裸条借贷的出现，使得大学生信用贷款变成了各大高校严令禁止的高压线。2016年，银监会、教育部等部门多次下发整治校园贷的相关通知和规定。同年10月，开展的互联网金融风险专项整治工作中，校园网贷被银监会标注为整治的重中之重，并与教育部等部门建立了校园网贷联合工作机制。2017年5月，教育部会同银监会、人社部，共同下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。通知称，现阶段，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。时至今日，大学生信用贷款确实为大学生金融业务的鲜果，但校园贷在社会上获得的评价褒贬不一，各高校大学生也在这场信贷风潮中有着不同的行为表现，对当代大学生带来的影响有利也有弊，使大学生信用贷款的发展如履薄冰，小心翼翼地行走在教育部与银监会的看管规范下。
二、大学生信贷消费情况与利弊分析
据调查，随着人民日益增长的生活水平，大学生的生活水平也在一步步提高。在2017年的调查中，大学生的生活费在500—1000元的占被研究群体的42.31%，与2016年的33.43%相比增长了8.88%；生活费在1001—1500元的大学生占被研究群体的39.64%。生活费的增长，虽然大多数来源于家庭，但同2016年相比，增加了1.71%的学生选择通过兼职、14.73%的学生通过申请奖、助学金来增加自己的经济来源，在一定程度上反映了当代大学生思想观念的转变，开始自力更生，慢慢减轻对父母与家庭的依赖。同时，大学生们的消费水平也在进一步的提高，越来越倾向于高消费。这在大学生信用贷款消费的用途中体现得更为明显，贷款消费电子产品的大学生人数占被研究群体的44.67%，穿着打扮与护肤保健两种用途更是分别达到了37.28%与31.66%。与2016年一样，这两者在用途的比重中占比最大。据统计，2016年大学生互联网信用贷款金额为800亿元，相比前一年的260亿元增长了3倍多。接近一半人数的被调查大学生中，信用贷款金额大多为1000—5000元。大多数同学是以信贷程序简单、可贷金额大为主要动机，也有一部分同学是碍于向亲朋好友借钱，爱面子而选择了信用贷款。
三、大学生信贷消费的积极影响
（一）带动经济增长
高校大学生作为新世纪、新生事物与新生产品的宠儿，决定了其在经济社会中特殊的消费地位。他们中大多数人并没有固定的经济收入，在2016年与2017年的调查中，生活费主要来源是家庭的群体占比都为80%以上，说明家庭承担了大学生的主要经济，这使得大学生消费受家庭供给的限制。虽然在大学时期大学生的消费能力受限而且处于弱势，但在大学时期的消费观念将会伴随其步入社会，并且会对以后的消费带来长远的不可估量的影响。不容争辩的是，随着大学教育的普及，积极探索新生事物、追求新生概念的大学生将会成为未来消费的主导力量并且引领大众消费。随着大学生信用贷款在各高校的兴起，大学生们易于接受新事物、敢于探索消费新模式，使得大学生信用贷款进一步走向盛行，继而为大学生带来消费新概念，探索出消费新模式。各类商家也抓住这个机遇，不断开发出为大学生量身定做的各类产品，商家与大学生相得益彰，不断创新，带动了整个经济社会的发展。
（二）促进诚信体系建立
大学生信用贷款采用担保机制，以其信用作为担保，使用身份证与学生身份等信息通过与一般贷款相比较较为简单的程序来作为解决大学生一时之需的途径。首先，大学生信用贷款应该在解决大学生经济困难的同时，建立健全相应的信用体系，形成大学生诚信档案，在档案中记录大学生贷款时间、金额与是否及时还清贷款等相关信息，确保为大学生营造合理合法健康安全的信贷环境。其次，应积极研究大学生信用贷款行为，做好充分的市场调查，找到大学生信用贷款的极值点，保证大学生信贷可以在极值点范围内最好地发挥信贷的作用，并保证大学生在此区间内有足够的偿还能力，将信贷违约风险降至最低水平，也可以减少信贷平台坏账风险。这样，不仅使大学生可以做出偿还的承诺，还可以履行偿还的责任。以信用贷款极值点的约束与诚信档案的规范，逐步强化大学生信用意识，提高自身信用素质，促进高校大学生诚信体系的建立。
（三）激发经济独立意识，学会理财
大学生的生活费大多数来源于家庭，但同2016年相比，2017年增加了1.71%的学生选择通过兼职、14.73%的学生通过申请奖、助学金来增加自己的可支配金钱数额，虽然为数不多，但还是能从侧面反映当代大学生逐渐减少了对父母家庭的依赖，希望可以通过自身努力来提高当前生活水平。虽然家教等兼职的目的显得略微功利，为了金钱而挣钱，但大学生也可以从中获得社会经验，从小社会慢慢适应，为毕业步入真正的社会打下基础。在学习与兼职兼得的情况下，这种经济独立意识应当给予肯定。大学生通过信用贷款解决当前经济危机的同时，在无形中会建立大学生理财意识，每期的还贷压力使其不得不学会规划经济支出，节约花钱，发挥金钱的最大效用，将每一笔钱都用在最恰如其分的地方，激发大学生节约省钱的潜力。例如，在某种分期购物平台上使用借贷货币购买电子产品4399元，选择分12期付款，每月需偿还401.78元，一次性向该平台借款4399元，提前消费该物品，再用分12期支付的总计4821.36元（401.78元×12期=4821.36元）来分期偿还所借贷货币，在接下来的12个月，每个月都必须抽出401.78元来还贷。这样每月就不得不节省一些不必要的开支，通过分期消费督促自己省钱，也增强了一定的理财能力。
四、大学生信用贷款消费带来的问题
（一）大学生还贷能力不足、信用观念欠缺，导致信贷违约
大学生依然为在校群体，经济来源主要为家庭，缺乏独立自主能力，生活费主要供其每月生活，无太多剩余，仅有较少比例的学生能够获得奖学金、助学金和其他收入。但大学生对电子产品、美容时装和高档商品的兴趣和消费欲望却只增不减。在借贷了高额信用贷款债务购买了超过自己实际负担能力的物品后，总想通过做兼职、拿奖学金或用下月生活费来还贷，高估自己的还贷能力，并且缺乏理财意识与守信观念，造成贷款大学生不能在还贷期限内如期还款，一再违约，给信贷机构造成损失，甚至对自己的信誉也造成了一定损失。
（二）大学生信用贷款导致大学生盲目消费、赤字消费、攀比消费
大学生一直为高消费群体，因为其在大学以学习为重，衣食无忧，一心只读圣贤书；家庭会竭尽所能地满足其日常金钱需求，而常常不去过多追问用途，使得大学生消费居高不下。而在大学生贷款消费中，贷款消费电子产品的大学生人数占被研究群体的44.67%，穿着打扮与护肤保健两种用途分别达到了37.28%与31.66%。与2016年一样，这两者在用途的比重中占比最大。对于没有主要经济来源的大学生而言，信用贷款似乎变成了一种拜金的途径，在明星代言产品与广告的狂轰滥炸下，经不住诱惑，选择寅吃卯粮的赤字消费，且追求高配置的电脑、手机等电子产品，追求物质生活，以求得自尊的满足和心理的平衡。盲从的消费，带来不必要或者不必须的产品，使产品不能够发挥其最大的效用，而且会助长大学生盲目消费心理。在通常情况下，以家庭为主，并辅以其他兼职的经济来源往往并不能满足大学生日益增长的物质需求及对美好生活的需要。且在一种群居而相互比较的生活环境中，极易产生攀比心理，在比较学习与各类素质之后会误将比较对象转为物质比较，相互攀比。虽然大学生消费受到家庭供给、兼职收入等的限制，但商家却往往以个性化广告宣传自身对大学生具有吸引力的产品，辅以信贷的简单程序与带来的额外经济，这些都足以营造大学校园内前赴后继追求时尚与潮流、人情与虚荣的环境。
（三）信贷流程不规范，信用体系建设缺失，再借贷简单易行
以某信用贷款平台为例，只需要学生证、身份证即可获得至少200元的贷款，且注明贷款流程的第二联系人可以不具有真实效力，信贷流程过于简单，操作方便，对于具有一定知识素养的大学生来说再简单不过，极大地诱惑了陷入经济苦难的大学生。这也给了一些有不良居心的人可乘之机，公然打起“裸条”。顾名思义，借款人手持身份证的裸体照片被当做借条。当借款人不能按时还款时，贷款人就会以公开裸照及联系家长为威胁来逼迫其还款。信贷流程的不规范，一时间，部分女大学生群体的身心健康甚至是生命安全变得岌岌可危。由于校园网络借贷缺乏统一监管，虽有部分平台建立了信用制度，但其只在建立的平台内部单一作用。大学生会选择在一家借贷平台进行借贷，当其不能按时还款时，鉴于其不良记录只能在此家平台内部单一运作，所以只好转向另一家借贷平台进行借贷弥补前者的借款漏洞。由于两者之间缺乏信息沟通互不影响，造成大学生心力憔悴，忙于周转各借贷平台的借款，用借款来一环套一环地还借款，形成连续借贷现象。层层利率越累积越高，旧债日复一日的还不完，新债又不断的产生，欠款越积越多，往往就导致了悲剧的发生。某信贷大学生在追踪调查中谈到：大学生信用贷款像是罂粟，正确使用时是良药，以贷再贷错误的沉迷则是毒药。
五、大学生信用贷款市场发展策略建议
（一）对大学生信用贷款平台的建议
首先，大学生信用贷款平台应使大学生在签订借款合约前明了所有相关事项，并以合理规范的程序对信贷申请进行严谨的审批与细致的审核，杜绝与惩罚使用虚假信息借贷的行为。其次，大学生信用贷款平台作为为大学生服务的营利性机构，应加强自身规范建设，在法律法规框架内经营业务的前提下，以一定的借贷标准，为大学生量身定做适合不同大学生的特定信贷产品，并配以弹性的还款制度，使营销方案具有针对性且偏人性化，以此来提高营销效率，发挥更好的增值服务效益。再次，鉴于大学生不具有完全的独立自主承担经济责任的特殊群体以及为避免其陷入连续还贷的高利率危机，或是将借款用于非法活动。大学生有义务如实告知借贷平台借贷款项的用途，而借贷平台也有权利合法合理的追踪实际情况。最后，借贷平台应积极响应教育部门及监管部门下发的文件与各大高校进行合作，建立健全大学生信用体系，与伴随大学生一生的档案联系，以确保大学校园信用贷款环境的安全与健康，保证全方位地对大学生的信用行为进行管理，一旦出现偏离正规的信贷行为，及时进行正确的引导，将信用风险降至最低。
（二）对大学生的建议
高校大学生应当传承与弘扬勤俭节约的优良品德，不拜金、不盲从。正确与理性地使用金钱，学会区分消费的必要与不必要、需要与不需要，避免盲目消费与攀比消费。学会自我理财，尽可能将每一笔支出的效用发挥到最大。学会自力更生，提高独立自主的能力，树立较强的信用风险意识，学习金融信贷知识，在借贷和消费面前保持清醒，明辨真伪与是非。当需要借贷时，根据自身实际需要，在自己的能力范围内借贷，避免出现不良信用记录，不将信用作为设施消费的工具。如果自身经历了金融危机且已经成为一名参与信用贷款的大学生，更要以身作则、诚信贷款、理性消费、按时还款，争做大学生信用贷款中的正能量。要让大学生明白，无论是在大学校园还是在以后的工作生活中，诚信是至关重要的。诚信是做人的基本，更是用人单位招聘时不可或缺的必要素质。明白“一诺千金”不只是个典故，更应是当代大学生身体力行的义不容辞的责任。同时，也应当增强大学生心理素质、提高抗压能力与自身素养，沉着冷静应对可能出现的还贷风险，将正确的理财观念用于合理规划经济的生活中，正确进行自身经济行为，使其沿着积极健康的道路前进。
（三）对校方与家长的建议
学校应协助政府出台的相关信贷政策制定相应行为规范，并在了解实情的情况下将部分国家补助基金用于学生贷款及大学生补助发放，与信贷平台一同实施相对应的弹性的人性化还款制度；培养、增强学生责任感意识，开设相关经济学课在教育大学生方面，校方与家长更是责无旁贷。校方应当针对大学生信用贷款开展形式多样、内容丰富的相应教育活动，以取代苍白的信贷知识说教，使同学们将一些信贷消费知识牢记于心。同时，校方要重视在大学生的日常学习与生活中培养诚信。从小的细节培养：按时上课、不迟到、不早退、不替他人答到等；从大的习惯培养：考试诚信、拾金不昧等。使同学们将诚信作为学生日常行为规范第一要义。校方应请用人单位来学校进行与诚信相关的宣讲，使同学们深刻认识到企业所需要的人才首先要是诚信的人才，然后才是高专业素质的人才。校方应定期展开金融相关讲座，向学生普及更多的信贷知识。作为家长，要密切关注孩子的身心健康，了解孩子的生活与学习、心理健康与身体状况，清楚孩子的去向与金钱的用途；更要以身作则，做个诚信的人，为孩子树立榜样，在潜移默化中教育孩子。
（四）对政府及监管部门的建议
首先，学生属于经济未完全独立的特殊个体，作为政府，应当直接介入学生贷款工作，并发挥行政管制的主导作用。政府应建立科学的监管机制，严格规范大学生借贷行为。对于贷款利率、还款期限等应该做出相应合理规范的规定。其次，监管部门应配合学校与信贷平台建立个人借贷信用档案，形成统一的信用管理体系。对于裸贷、高利贷等相关违法犯罪行为，一定要依法查处、严厉打击，并加大惩处力度，拓宽惩处对象。对错误甚至违法的大学生也应批评教育或依法问责，营造良好的信贷法制环境。在这种环境下，使信贷平台严格自律，从源头净化大学生信用贷款。最后，在社会中，要积极宣传信贷正确程序、途径及使用说明，使得人人都可以对信贷有清晰的定位、正确的认识，并理性使用。
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作者:肖静 张建璐 马瑞 安苗苗 李俊霖 艾克热木·克里木江 单位:新疆农业大学
