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摘要:当前我国银行业，尤以信贷为主要业务的商业银行面临着诸多问题:资产恶化，不良贷款比重过高，面临的信贷风险加大等等。这些问题严重影响着商业银行的生存与发展，我们必须全面强化银行业的法治建设，运用法律手段规范银行的信贷行为，全面加强商业银行的信贷风险防范。本文力求在分析商业银行信贷现状和成因的基础上，论述防范银行信贷风险的一系列法律规范及制度。
关键词:商业银行;信贷分析;法律规范
近年来，我国银行业发展发展迅猛，但高速发展也留下了诸多亟待解决的问题，商业银行信贷风险管理问题便是其中之一。面对商业银行不良信贷比例较高，银行资产质量较低的现状，我们必须加快银行业内部的法治建设，努力实现银行业的法治化。
一、商业银行信贷风险概述
(一)银行信贷风险的定义
银行信贷风险是指由于诸多不确定之因素影响，商业银行在提供相关金融服务的过程之中，其实际收益结果与预期收益目标发生背离，存在资产损失的可能性。
(二)银行信贷风险的原因
1．银企双方信息的不对称。由于存在信息收集时间和成本的问题，银行从业者在签订贷款协议前后不可能对企业的生产经营状况充分的了解，而贷款的企业方对自身情况非常的明确，并会利用银行方对信息了解不足的劣势使协议的有关条款更有利于自身，在此情景下，很容易出现市场失灵的情形，不利于市场经济稳定的发展。2．商业银行在实际放贷过程中未能有效落实信贷风险管理制度。个别商业银行出于业绩的需要，在未进行相关信用分析的情况下便发放贷款:个别商业银行风险危机意识淡薄，对于商业贷款的风险评估不够重视，造成了不必要的不良信贷记录等等。3．经济环境的不确定性。在商业信贷的过程中，银行方和企业方均会就其各自借贷行为作出预判，当且仅有在预计相关资金能够在未来的一段时间内得到清偿，并且双方都能够从中得到一定的经济利益的前提下，信贷行为才能够得到真正落实。而在此过程中，经济大环境是充满不确定性的，银行方或者企业方中的任何一方对经济前景预测错误的话，就可能导致双方经济损失，形成信贷风险。
二、商业银行信贷的现状
(一)商业银行信用风险具有隐蔽性，相关风险有加大趋势
我国商业银行贷款更多的趋向投放于能源，电力，房地产等大行业或者说垄断行业，客户群体趋向同质化，存在着风险集聚的现象，有催生新的不良贷款的可能性，诸如此类隐蔽的信用贷款风险值得我们警惕。
(二)商业银行资本充足率下降，银行风险抵抗能力趋弱
在当前经济大环境不景气情况之下，企业的盈利水平和个人的收入水平有较大的波动性，生成不良贷款的可能性也随之加大，进而导致商业银行资本充足率下降，波及到银行的正常业务运作，对于信用贷款的风险抵抗能力也大大的降低了。
(三)商业银行资产质量欠佳，不良贷款占比居高不下
由于历史和社会现实等因素影响，我国的不良贷款额度一直居高不下，这种状况的长期存在，不仅仅影响着商业银行自身的生存与发展，更会波及到我国金融行业的稳定与国家经济的健康发展，我们必须予以高度的重视。
三、防范解决商业银行信贷风险的法律制度
(一)规范经济调控手段，理顺政府，银行，企业三方关系
在市场经济的前提之下，政府对于经济的调控与监督应该以法律等间接手段为主。各级政府应该避免对经济进行直接干预，让银行以及企业能够自主的进行相关经济活动，同时，政府在制度政策时要积极引导经济主体关注风险管理。并且，政府在保有经济主体的独立性的同时，要利用司法行政手段，加强社会信用制度的建立，以国家强制力打击逃废银行债务的不法行为。
(二)努力营造规范的信用环境和法律环境
首先，要强化银企双方的法律意识和职业道德建设。对于相关的《公司法》，《商业银行法》等法律的制度要逐步完善，使法律规范更加具体细化，对于银企双方的更好遵守创造条件。其次，要充分发挥社会大众舆论监督作用。对于逃废债务的不法行为要坚决的抵制与披露，维护我国经济安全与稳定。最后，要提高财务会计人员的业务水平和职业道德水平以及法律意识，使他们真正的通过财务会计凭证如实的反映企业的生产经营状况，尽量避免信贷风险的发生。
(三)加强银行内部的监控制度落实，防范业务运作风险
商业银行内部要形成一系列完善的监控管理制度，建立相关内部风险管理机构，负责银行的风险管理和防范进行政策的制定工作;强化风险审计工作，构建完善的风险审计网络，最大限度的避免银行信贷风险危机的发生。四、结语目前，我国银行业发展进入了新的阶段，必然面临着像信贷风险等的诸多问题与挑战，对此，我们必须坚持银行业的法治化建设，实行银行业的法治化，这样有助于银行业的健康发展，从而推动我国经济的持续稳定发展。
［参考文献］
［1］陈诤．国有商业银行信贷风险管理的探究［J］．东方企业文化，2011(04):9．
［2］姚南南．我国商业银行信贷风险控制研究［D］．河北经贸大学，2014．
［3］任健．我国商业银行信贷风险管理的思考和研究［J］．金融经济，2012(09):70－73.
作者:李俨 单位:重庆大学
