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摘要：近年来，随着我国金融市场的不断发展，各种商业银行纷纷出现，尤其是一些农商银行的发展更为迅速。但是快速的发展也带来更大的信贷风险，就目前情况来看，我国银行信贷风险管理之中还存在着不少问题，需要我们找到有效的解决对策来解决这些问题，促进银行信贷风险管理的完善。
关键词：银行；信贷风险；风险管理
近年来，银行在我国金融市场的发展带动下迅速发展壮大，农商银行也是如此。农商银行主要是服务于我国的农村，针对农村中存在的“三农”问题。但是从实际情况来看，由于我国农村存在的但是由于农村金融市场的不发达，使得农商银行在信贷风险管理方面一直存在这很多问题，因此农商银行本身所面对的信贷风险相较于其他商业银行来说也较高。因此，当前对银行信贷风险管理之中存在的问题进行分析，找到有效的解决对策是当务之急。
一、新时代背景下银行信贷风险管理中存在的问题
就目前的实际情况来看，当前我国的银行信贷风险管理存在的问题主要体现在以下方面：
（一）缺乏健全的信贷风险预警系统
在预警系统方面，我国银行，尤其是农商银行主要有以下两个方面的问题：首先，当前银行虽然对于信贷风险都实行了相关的识别、控制以及转移等措施，但是从整体上来看，当前对于信贷风险预警的手段还比较落后。从实际情况来看，银行一般实行的是贷款五级分类，这种方式不仅仅是银行的对于信贷风险的识别手段，同时也是预警手段，但是这种方式本身存在一定的限制，其并不能够对贷款的客户进行动态化的分析，同时也不能够在信贷风险发生之前进行时别，只能够在发生贷款的拖延还款或者违约等情况之后才能够发现潜在的风险，滞后性较强。其次，信贷预警系统的没有较强的主动性。在一些银行之中，尤其是农商银行之中，对于信贷风险的管理通常都是依靠人工来完成，并没有充分利用当前信息技术的功能，形成一个智能化和自动化的预警系统。
（二）客户信用等级评定方式落后
在当前大部分银行的信贷风险管理之中，对于贷款客户的评定方式主要还是通过信用等的划分来进行评定，且其中的评定标准包含了客户的还款能力、产品销售情况、经营者的综合素质、整体的经营业绩、自有资金情况、信誉度高低以及流动比率等。虽然从整体来看，指标中所包含的内容较为全面，基本上能够对客户进行全方位的评定，但是其中还存在着一定程度的缺陷：第一，所有的指标还未能实现量化，因此在对客户的信贷信用等级进行评定时，主观因素的会导致最终评定结果存在偏差；第二，这样的信用等级评定方式并不能够对信贷客户的信用整体情况进行跟踪调查。实现及时的监督和管理，整体缺少时效性，且具有一定程度的滞后性。
（三）银行信贷人员整体素质较低
从近年来我国银行的人才引进来看，虽然大部分银行都在加大投入引进了一些综合素质较高，专业技能强的人才，但是从整体上来看，商业银行信贷人员的整体素质还处于一个较低的状态之中，尤其是农商银行中，信贷人员的整体素质相较于其他银行较低，主要体现在以下几个方面：首先，信贷人员的整体文化程度较低，没有系统的知识结构。根据相关数据现实，当前在农商银行之中，第一学历为本科以下的信贷人员占到了总数的60%以上。这一数据也表明了当前我国银行之中缺乏高素质的专业性人才。其次，信达人员本身并没有较强的防范意识，不重视在实际工作之中对信贷风险进行分析，甚至一些信贷人员认为对于信贷风险的防范阻碍了自己的业务的发展和扩大。第三，基层方面的信贷人员没有接受培训以及进修的机会，整体素质提升缓慢。在当前的银行之中，相关的培训主要是针对管理人员，对于信贷基层人员来说，这样的培训机会极少。
二、新时代背景下银行信贷风险产生的原因分析
银行信贷风险产生的原因一般比较复杂，从整体来看主要体现在以下方面：
（一）社会环境较差
当前我国正处于经济发展的新时期，在社会环境之中，人们没有信用意识，逃避着无等现象层出不穷，使得银行本身积攒了大量的不良贷款。特别是在农商银行之中，由于农村地区的教育和企业整体的发展规模、资金雄厚程度等方面本就存在的劣势，使得农村地区的人们以及企业更加不重视信用，信用的缺失成了农村地区的一种普遍现象，这样就使得农商银行的信贷风险更大。另外，当前关于农村地区的法制仍然处于不健全的状态之中。在信用方面发生失信情况时，相关的法律法规并不能够作为执法人员的充分支撑。从目前来看，相关的法律法规主要呈现出了内容简单、可操作性差的特点，这就导致在失信情况发生时，这些法律法规对于债权人的保护远远不够，从而导致银行信贷风险的增加。
（二）政府的干预
农商银行的出现和发展，其本质的服务对象是农村地区，针对的是农村地区的“三农”问题，因此农商银行主要是利用集体资金来对促进农村经济的发展。正常来说，农村的地方政都需要对农商银行给予大力的支持，但是从实际情况来看，农商银行不仅没有得到政府的大力支持，还处处受到地方政府的制约。在通常情况下，地方政府会以自身的经济发展的需求要为基础，因此会对农商银行的决策进行干预，这样就会导致农商银行自身所制定出来的细带风险管理制度无法发挥其本身的作用。另外，当前由于我国实行了财政分权，地方政府的经济自主权更大。而一些地方政府就会为了促进当地企业的发展而以调节的名义对农商银行进行干预，比如要求农商银行降低门槛给一些企业发放贷款等，这样就导致了如果骰子失败救护是银行的资金无法收回，从而使自身的不良贷款更多。总的来说，政府的这些干预方式都会间接地增加银行的信贷风险。
（三）银行缺乏有效的信贷管理过程
目前，银行虽然制定出了十分严密的信贷操作流程，但是在工作过程之中这些流程只是存在于形式上，并没有落实，主要体现在以下几个方面：首先，一些信贷人员道德素质不高。一方面，在信贷的前期，一些信贷人员会因为各方利益的影响，主观的降低一些信贷客户的信用审查门槛。甚至会通过作假来掩盖真实的情况。另一方面，在信贷后期，一部分信贷人员并不会关注贷款的整体质量问题，整个信贷后期工作形同虚设。其次，银行的审贷分离制度还不够完善。在大部分农商银行的贷款审批过程之中，极容易受到管理层决策的影响，并不能够严格按照审批制度进行，使得审贷分离制度本身只是空中楼阁，其作用没有被发挥出来。最后，法人治理结构还不完善。在一些银行之中，大部分银行权力主要集中在少部分领导手中，导致整个银行的权力结构不合理，这样就会因为部分领导的主观意愿而增加银行的信贷风险。
（四）没有健康的信贷文化
长期以来，信贷业务一直是银行收益的主要来源之一，这就导致在信贷业务进行过程之中所形成的信贷文化是银行文化之中的主要组成部分，是所有信贷人员都认可换个遵循的价值观念、行为模式等方面的总和，是银行核心竞争力的重要组成元素。对于银行来说，外部政策制度能够帮助银行指标，而内部信达文化则是能够推动银行治本。这是因为，信贷文化能够在无形之中熏陶银行信贷人员，也是信贷人员能够在平时的工作之中自觉地规范自身的信贷行为，自觉遵守银行所制定的规章制度，规范自身，形成廉洁以及专业的职业操守。从目前的情况来看，还存在有一些银行，尤其是农商银行之中国由于发展、定位、资金等方面的因素使得在信贷文化建设方面还处于起步阶段。
三、新时代背景下银行信贷风险管理的有效对策
针对上述内容中所存在问题，在新时代，银行需要通过以下几个方面来完善自身的信贷风险管理。
（一）建立科学完善的风险预警机制
首先，银行需要建立起一个信贷风险预警机制实施机构，主要由总行的一级支行的客户经理、支行行长等人员组成，在每一季度都需要出具风险评估报告，对一些高风险的企业进行相关的处理。其次，需要制定出一套科学完善的信贷风险指标体系：一是制定信贷项目指标，包括还款能力、内部效益等内容；二是内控指标，包括环境控制、风险控制等内容；三是企业指标，包括偿债能力、财务效益、发展能力、信誉状况以及经营状况等内容。最后，建立完善的信贷风险预警决策系统：银行可以将风险测定结果的分为不同等级，比如危险、一般以及良好等，如果客户处于危险以上，银行就可以将相关的处理方案输入到信贷风险预警系统之中，直到处理完成。
（二）加强信贷人员队伍的建设
首先，银行可以加强自身对和高素质人才的引进，建设一支专业知识水平高、专业技能熟练的信贷风险管理队伍，强化自身对信贷风险的管理力度，实现对信贷风险的全面性管理。其次，强化信贷人员的风险意识，促使信贷人员能够及时根据当前的环境变化评估风险，并及时向银行管理层提供相关的应对措施。最后，银行需要加强信贷人员业务专业素质培养，银行可以组织一些定期的培训活动，并要求每一位信贷人员都需要参加，促使信贷人员能够熟悉贷款流程和银行所规定的信贷审查规定。银行需要通过各种方式营造出一个良好的学习氛围，支持和鼓励信贷人员进行进修。
（三）完善客户等级评定方式
对客户信用等级评定实现规范化和系统化对于银行信贷风险防范是有利的，因此需要完善客户信用等级评定方式，具体来说，要将借贷人的实际情况，如家庭情况、婚姻状况、借贷基本情况以及自然状况等方面加入到评价范围之内。其中借贷人的自然状况主要包括了借贷人的年龄、性别、文化水平、健康水平、月收入等内容；借贷基本情况主要包括贷款的用途、抵押状况、担保状况等。在了解这些情况之后，以此为基础得出相应分数来互粉信用等级，比如分数在60分以下，则信用较差，分数在60分到70分之间，则信用一般，在70分到80分之间则信用中等，在80分到90分则为良好，如果超过90分，则是信用优秀。而借贷人的信用等级只有在良好以上才能够获得贷款，在良好以下就不具备发放贷款的条件。
结语
综上所述，当前我国银行的信贷风险管理之中还存在着不少的问题，尤其以农商银行最为突出，因此我们需要找到有效的对策来完善银行的信贷风险管理，减少银行信贷风险，保障银行在信贷业务之中的利益。这样不仅能够有效地促进银行未来的稳定发展，更重要的是能够帮助我国金融市场环境处于一个良好的状态之中。
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作者:马广奇 易彬 单位:陕西科技大学经济与管理学院
