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摘要：由于国内社会经济的不断发展，也带动了金融产业的进步，并在当前的经济发展过程中起着至关重要的作用。但是在现运营的商业银行内部管理体制中还存在一些不足，使得企业的发展和运行受到干扰。文章对信贷管理特点和影响信贷风险的因素进行分析，对完善措施进行探讨，希望能为有关人士提供参考。
关键词：商业银行；信贷战略；风险管理
目前，在我国商业银行的发展过程中，由于经济的不断发展，促使银行和金融业的范围逐渐得到延展，并在整个市场发展中起着重要的影响作用。但是由于国内经济结构的转变，使得银行的信贷风险提高，并且增加了行业内部的竞争力，所以针对当前的发展状况，有必要提升银行信贷的管理水平。
信贷风险管理通常是指借助行政、法律和经济等方式，结合当下的市场经济发展趋势，将企业内部的管理手段相紧密联系起来，借助大量的统计学以及数学的渠道，对信贷风险以及经济趋势予以全面的监管，并根据实际的趋势对其做以评估，一旦风险来临时可以向管理层进行全方位的预警，保障信贷资金流动的高效性，确保整个流程的规范性以及安全性。通过以上对于经济流动的效益、安全方向的把控，才会保证信贷资金管理水平，从而实现银行强化对信贷风险管理的程度。根据有关国家规定，银行在进行金融信贷风险的管理过程中应当遵循一定的标准，其中主要包括对方新概念的预防以及有效解决事实风险的原则。
二、影响商业银行信贷风险的原因
（一）缺少全面的风险预计
现阶段，商业银行要想保证能够在当前的市场经济中全面发展，就需要加强对信贷风险管理，建立完整的管理体制，适当摒弃传统的信贷管理系统，由于原有的管理方式中量化分析体系以及风险管理模型对于风险的评估缺少完整性和全局性，以至于经常会导致银行在发展过程中遭遇严重的经济损失。所以为保证企业可以长期发展，健全相应的管理系统是有必要的，商业银行在计算内部金融风险的过程中，应当保证多项贷款风险可以被有效地区分，保证彼此之间的独立性。在实际的发展过程中，当在风险量化评估环节时，将多项贷款予以叠加，但是此种方式往往会造成信贷风险大于实际风险，并且相对应的资金成本也会有所提升，从而导致对不必要资金的大量消耗，不仅仅会干扰到银行资金的再分配问题，还会影响银行的稳定发展。
（二）信贷政策不完善
在商业银行在规划信贷政策的过程中，通常会利用大量的数据信息对此做以佐证，但是却不能保证信息的有效性以及准确性。比如，由于在当前经济社会高速发展的局势下，部分银行在遭遇经济的下滑趋势时，仍旧会利用大量的经济高速运行时期的数据作为风险评估数据，由于此时的信息不对称就会严重的造成信息的不真实和不准确。商业银行通常会以一种高利润、高速增长以及大趋势为主要的信贷方向，实现目标产业投入和服务体系。但是在实际的运行过程中，由于内部的经营政策以及企业数量和规模受到限制，使得银行内部运营得到资金和能力都在受到影响。
（三）风险和回报不成正比
因为信贷风险内部的组合体系和量化评估之间存在一定的不准确性和信息不对称性，所以在银行正常的运行期间不能有效地对风险以及收入做以全面的处理，造成出现大规模的风险和收益不对称的情况。上述情况的发生，不仅会导致商业银行不能有效地对风险的分散效果做以全面的评估，而且还无法保证风险以及经济收入达到一种完美的平衡点，严重影响银行信贷项目的长期发展。
三、完善商业银行信贷战略风险管理策略的措施
（一）创建风险评估模型
在商业银行在运行的过程中,创建信贷风险的估量模型时，需要根据当前国内的金融业和信贷体系的综合环境，并结合当前经济的总体发展做以严密的科学规划，并且还应当针对国内外的优秀案例，吸收其风险评估模型的优点，结合企业自身的运营发展和我国市场经济的发展趋势制定合理的风险评估模型。创建此模型的过程时，应当着重分析其中的风险核心因素，并从全局的高度出发考虑实际的模型建设问题，探讨对模型的前期规划、测量方式、参数以及数据误差等环节，适当的采用行业内部的道德风险因素，利用多种分析方式以及数据模拟法做以全面的评定。当评估信贷组合风险时，需要针对损失方差的结果对信息所以完善，确保最后结果的精准性。在信贷组合的分类期间，企业根据自身的发展优势，将实际贷款种类、行业等信息做以精准的分类，保证对于风险的评估和管控方式具备完整性。
（二）完善信贷构成
由于当前社会经济的发展，造成金融市场也在不断地进步，并引起了一系列的变化，导致银行必要对自身企业的信贷结构进行升级，以保证其可以迎合时代和金融市场的发展，只有优化银行发展方向才会保证信贷服务质量的提升。但是要想保障此点，就必须要对市场经济以及综合服务等内容做以调节，充分利用市场导向的优势，保证企业自身的发展。商业银行通常会采用高质量的项目来吸引更多的资金投入，从而获得更高的收益，但是在此过程中需要保证始终以市场的标准为发展约束力，从而才可以实现在金融行业内部的良性竞争。在以市场为实际指导的前提下，将整个贷款项目和服务产品做以统一的协调，保证市场上的经济协调发展，并实现全面建设和有着明确规定的经济市场。另外，商业银行在社会经济的发展过程中始终是金融市场的主要构成部分，其具备多种的资本控制作用，但是市场上经济的流动就会促使资本的调动，从而使商业银行能够以一个平等的方式自由的在市场上活动。所以根据上述情况，只有建立一个健全的信贷构成体系才会有效的控制信贷风险。
（三）加强企业监督
针对目前政府部门管理状况而言，应当建立完整的信贷监督机制为主要的任务。在此过程中，需要政府加强监督的效果，并利用多种的宣传方式强化信息的传播，积极发挥导向的功能，创建一整套的公开体系，从而提升实际银行资金运行的透明度，防止出现市场信息以及银行运作的信息程度不符的情况，避免信息的不准确性。另外，商业银行在管理部门的内部还可以建立专业的数据收集部门，加强对市场信息的总结程度，总结市场经济变化的数据以及发展方向。健全管理部门的相关机能，提升实际的运行效率，从而全面的减少信贷风险，防止银行出现资金上的损失。
（四）强化信贷团队建设
只有建立一个强大的信贷队伍，才会保证在运行的过程中，准确地把握住市场发展方向和经济数据的变化，助力经济的全面发展。银行的管理部门需要针对内部员工进行全面的管理，并加强对其的潜力开发程度，适当的开展培训课程，为保证员工对待培训的积极性，可以制定相应的奖惩体系，保障员工能够在此制度的促进下提升实际的工作效率，强化员工对待工作的严谨态度，从而积极地为银行创造剩余价值。另外，应当全面的向员工宣传以人为本的思想理念，并提升对于经济风险的防控理念，使得员工能够在工作的过程中积极的实现岗位上的价值，并在企业内部建立以信贷文化为主的氛围，从而形成一个良好的学习气氛。例如，企业定期的组织宣讲讲座，强化内部信贷人员的综合素质以及专业水平，只有全面地进行防御风险的培训，才会锻炼其对于风险辨别的敏感程度，并加强国内外先进优秀案例的分析，及时了解国外经济的发展方向，以及各大银行实际运作过程中对预防风险所做出的具体措施。企业可以出台一些奖励制度，有助于短时间内迅速地培养高质量的人才，并全面助力企业的稳定发展。
（五）创建备案体系
为了保证商业银行能够在迅速发展的社会经济中保持可持续的发展，应当加强对于财政部门的建设，并健全备案体系，从而实现对于财政专户的处理效果，健全必要的财政备案体系。可以通过以下几种方式对其进行建设，分别为财政账户的开设、更改、更换，上述步骤只有经过专人的国库审核才可以到相应的部门予以办理，但是最终的目的还是保证可以将才会财政用户的管理部门状况和经济流转方向进行明确的管理，全面的对其进行监管，并确保实际的开户过程符合有关国家规定，办理的途径是合理合法的，所办理用户的类别明确，资金合理运转，所指定的管理条例较为清晰，才会健全银行的备案体系。
四、结语
由于近几年的经济的发展，国内的金融行业正在开展向外拓展，但是在此过程中，由于发展过于迅速，导致商业银行经常会受到信贷业务所带来的风险。针对此种情况，需要完善有关的监督体制，并强化对内部人员的管理，加强相关的企业管理建设，从而保证商业银行的可持续化发展。
参考文献
［1］马晓丹.商业银行信贷风险管理策略探析［J］.中外企业家,2019（16）.
［2］黄薷丹.大数据时代下商业银行信贷风险管理策略研究［J］.产业创新研究,2018（11）.
［3］任赞斌,刘冰洁.商业银行信贷风险及管理策略［J］.时代金融,2017（33）.
作者:熊威 单位:中国人民大学
