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【摘要】在金融危机的环境下，小企业必须做好信贷风险管理。小企业具有生产规模较小、风险决策过于集中、信贷来源渠道较窄、抗信贷风险的能力较弱的特点，小企业要了解经营时遇到的融资问题，提出优化信贷的措施。
【关键词】小企业;金融危机;信贷风险;风险管理
2008年，总资产高达1.5万亿美元的世界两大顶级投行雷曼兄弟和美林相继爆出财政问题，美国政府在选择接管AIG以稳定市场的同时却对其他金融机构“爱莫能助”，导致爆发了一场全球性的金融危机。而在2018年，金融危机将要再次来临。在金融危机的环境下，小企业必须做好信贷风险管理。
一、金融危机下小企业信贷风险管理现状
金融危机的本质，就是生产市场与消费者的消费能力不相符，导致产能过剩。在金融危机爆发以后，企业将面临着极大的经营风险。经常学家们分析，金融危机是存在周期性的，目前金融危机爆发的周期为十年一次，即2018年，世界又将爆发一次全球性的金融危机。小企业向金融机构获得信贷，是小企业的融要融资渠道。在金融危机的背景下，小企业如果不能做好信贷风险管理，那么可能小企业会面临极大的经营风险，甚至企业将难以持续经营。
二、金融危机下小企业信贷风险管理存在的问题
（一）信用观念淡薄。当前部分小企业进行财务核算的目的如下：为了逃避税收和债务，隐瞒经营的成果；扩大银行的融资，造成虚假经营繁荣现象。在信息技术不发达的年代，小企业可以应用不顾信用的方式经营，获得经济利润，而随着信息技术的发展，银行已经建立了征信平台，当小企业在经营中失信，那么有可能会无法获得融资，从而导致融资不足带来经营风险。
（二）企业之间存在无序竞争。部分小企业在经营中，没有自己的经营优势，这些企业只顾追逐市场、追逐利润，而没有长期的产业发展规划，导致企业出现低水平的经营建设。当企业和企业之间存在无序竞争，开始哄抬物价，甚至抢购原材料时，小企业便又要面临着自身的资本规模不足，抗御风险能力不强的问题，当小企业难以获得经济利益时，甚至难以偿还信贷。
（三）信贷风险决策不科学。部分小企业为家族式的经营方式，这样的企业存在管理权限高度集权化的问题。这类小企业在分析信贷风险时，有时企业经营者盲目自信，片面的估计了经营的风险，导致没有正确的评估企业抗风险的能力。而在这样的企业中，缺乏外部纠偏的机制，又令企业经营者的决策正确性大打折扣。当这样的企业出现了信贷风险以后，抗风险的能力十分薄弱。
（四）融资渠道狭窄。对金融机构而言，当小企业存在经营困难时，银行很少愿意持续融资，帮助小企业度过经营风险。这是因为对银行等正规的经营机构而言，小企业的固定资产投入少，设备专用性强，如果冒险为小企业投入资金，那么可能会造成固定资产变现四通八达，抵押担保难以落实的问题。对于银行机构而言，小企业的经营规模小、预期收益差，它们不是银行首先愿意投资的客户。在小企业遇到经营困难，并且银行不愿意持续投资时，小企业会面临着极大的经营风险。有部分小企业会了渡过一时的难关，向非正规的金融机构申请贷款，却引发了一系列更难预料的风险。
三、金融危机下小企业信贷风险管理优化的措施
（一）建立全新的信贷理念。在信息技术的年代，小企业必须建立全新的信贷理念。首先，小企业必须改变借贷可以不还的思想，企业必须意识到，一次在经营中失信，可能会导致很长一段时间，无法向任何金融机构借贷的风险。为了让企业能够长期的、持续的获得融资，企业必须重视自己的信誉。其次，企业必须拓宽融资的渠道，虽然银行机构有时不愿意向小企业发放贷款，但是当前也有一些机构愿意扶植小企业，发放贷款。比如支付宝机构推出的网商贷、美团推出的借钱平台，都愿意为小企业提供小微贷款，小企业可以从这些信贷渠道着手获得资金。
（二）优化企业的信贷决策。小企业必须优货信贷的经营决策。首先小企业要明确贷款的要素，让每一名经营管理者都能够应用科学的模式选择贷款渠道。其次，追加经营者或主要股东连带的责任保证。最后，要对小企业的信息情况进行动态的评估，即时做好信贷调整。
（三）科学评估偿贷的能力。在经营时，要缩小评估偿贷能力的周期，全面了解偿贷的情况。如果发现存在偿贷的风险，便要作好偿贷的处理：或者缩小经营的风险，增加偿贷的能力；或者调整经营的方向，提高小企业盈利的能力；或者拓宽融资的渠道，避免发生资金周转的风险。
四、总结
在金融危机的背景下，小企业较难获得融资。小企业具有生产规模较小、风险决策过于集中、信贷来源渠道较窄、抗信贷风险的能力较弱的特点，小企业要了解经营时遇到的融资问题，提出优化信贷的措施。小企业只有做好了信贷风险管理，才能够让企业的经营可以顺利的进行。
参考文献
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作者:程岩岩 单位:内蒙古科技大学经济与管理学院