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［摘要］为加强信贷计划管理规范化、精细化，高效地利用紧缺的信贷资源，最大限度地早获收益，加强信贷资源的配置及节奏管控显得尤其重要。从近年的信贷节奏管控情况来看，信贷投放节奏缓慢，在信贷资源有限情况下，为更快更有效地获得信贷资源，需在加强信贷节奏管控上下大功夫。因此，如何加快信贷投放，已然成为提升商业银行获利能力的重要课题。该行从自身资负业务发展及实际管理情况对信贷节奏管控相关问题进行了思考，分别从信贷节奏管控现状、原因、措施及建议四个方面进行探讨，为促进信贷节奏管理提出相关建议。
［关键词］信贷;节奏;管控
1信贷节奏管控现状
自上级行实行信贷投放均衡性管控以来，该行执行情况一直不太理想，从2017年贷款投放节奏看，信贷投放进度达标次数仅2次，投放均衡性达标次数仅为1次，与上级行管控目标差距较大。从数据分析看，该行信贷投放节奏主要呈现以下趋势。第一，信贷投放集中在月度中、下旬趋势明显。通过对该行2017年贷款投放数据整理分析来看，该行在信贷投放节奏上仍偏向于在中、下旬进行投放，仅在2月和3月上旬达到了投放进度要求，其余时间节点均未达标。第二，信贷投放均衡性不理想。该行各月信贷投放均衡性较差，四个季度均不同程度扣分，只有12月投放均衡性到达上级行要求，其余月份均被扣分。从去年全行信贷投放均衡性看，绝大部分支行信贷投放均衡性实现效果均不理想，说明信贷投放节奏缓慢是大部行所面临的共性问题，也是亟须探讨分析、解决的问题。
2原因分析
该行经过调研，将从以下两大方面分析信贷投放进度缓慢、节奏管控难的原因。
2.1主观原因
第一，盈利意识不到位。近年来，商业银行不断强化以价值创造为核心的经营理念，在贷款考核上也逐步偏向于对日均指标的考核，以更好地引导经营行树立“早投放、早见效”的信贷投放和盈利意识。但在实际工作中，客户经理对月度内不同时间节点投放贷款对利润的影响缺乏更直观和准确的认识，主观上认为只要是当月投放就算完成任务了，缺乏贷款投放时效性与盈利能力提升高度关联性的认识。第二，部门协作不到位。中台资负部门虽作为信贷投放均衡性管理的牵头部室，但主要还是根据前台部门提交的信贷投放项目进行预测和上报，对信贷项目是否能按时间进度投放，缺乏及时主动与前台沟通的意识，前台部门也缺乏向资负部门及时反馈项目进度的主动性，部门间势必存在沟通不及时、不到位的情况，造成有的项目未能及时投放。第三，考核机制不到位。信贷均衡性考核主要是针对资负条线的考核，未涉及前台部室及条线。而信贷项目是否能按期投放，前台起着至关重要的作用，但在无考核约束的前提下，让前台部门主动配合做好信贷投放均衡性的管控尚存在一定难度。
2.2客观原因
第一，客户结构不合理。该行2016年共有法人信贷客户13户(其中9户仅为票据贴现客户)，截至去年年末信贷余额29.27亿元，主要投向了三户存量重点客户，信贷余额占比80.74%，若剔除票据贴现，三家客户信贷投放余额占比达83.92%。由于法人信贷客户的高度集中化，造成该行对客户的谈判能力较弱，难以引导客户按该行要求的时间节点进行贷款投放。第二，项目储备较匮乏。该行所处的区GDP总量及人均GDP等经济指标在该区均排名靠后，区内产业空心化状况较为严重，优质客户较少。在区内经济、金融资源较差的情况下，需要该行跨区域开展营销，间接增大了信贷项目储备难度。从2015年、2016年新增法人投放情况来看，两年分别仅有一户新增法人贷款，新增户数非常少，项目储备的不足，一定程度上影响了信贷投放节奏的自主掌控力度。第三，审批流程难掌控。近年来，上级行机关为基层服务的意识不断增强，工作效率得到了极大的提高。但受信贷业务授权及岗位平衡制约等规定影响，一笔信贷业务审批流程需经过支行、分行甚至总行等多层级、多环节方能完成审批，且最终审批下来的时间难以准确把握。如在审批流程中又遇到补充调查等情况，还需重新调查待资料收集补充完成后，再按原流程提交系统审批，该种方式在确保信贷资料真实、完整的同时，也在一定程度上影响了信贷业务的及时投放。第四，放款手续较繁杂。一笔信贷业务审批完成下达用信批复后，还需办理抵押、落实用信限制性条款等手续。特别是个人住房贷款是根据楼盘的销售情况进行批量签件后再办理抵押登记手续，办理的实效性受交件时间和房管局办理时间影响较大，对放款实效性掌控难度更大，常常出现与客户经理预计的放款时间不一致的情况。
3拟采取的措施
3.1强化宣导，提高信贷投放均衡性的认识
一是加强培训，相关部门及时在行内进行转培训，宣导信贷投放进度管理要求，督促前台部门配合资负部门做好信贷投放均衡性管理。二是加强宣导，强化前台部门信贷“早投放、早收益”的意识，切实重视信贷投放对商业银行营业收入的影响，争取创造最大的经济增加值。
3.2强化营销，夯实信贷投放项目储备资源
要掌控好月度内信贷投放节奏，除需准确预测和了解信贷审批进度外，还需要有充足的项目储备资源，以便在预报项目不能及时投放时，通过其他项目予以补充。鉴于此，需进一步加大市场营销力度，努力优化客户结构，夯实项目储备基础。一是加强对公客户基础建设。积极推进“扩户”工程，壮大客户规模，扩大核心客户覆盖面，将各类优质客户纳入核心客户管理。二是加大项目营销力度。持续做大大型客户，择优拓展中型客户，批量经营小型客户，不断扩大对公客户总量，优化客户结构。三是做好区外重点客户营销。针对区内产业空心化和经济发展迟缓的现状，大力拓展区外重点目标客户，极力在重点客户营销上有所转变和突破。
3.3强化协作，建立信贷投放信息沟通渠道
一是及时传导政策。信贷规模及政策随时有可能变动，主管部门要起到正确传导作用，及时向前台部门传导最新信贷计划管理政策变动情况，前台部门以便及时做出调整。二是细化预测信息。预测上报时需列明信贷事项所处的信贷环节，完成该环节至贷款投放所需时间。三是定期反馈信息。对预计上旬投放的信贷项目，前台部门要每天向资负部门反馈项目进度情况，中旬投放的每三天向资负部反馈，下旬投放的每周反馈。
3.4强化考核，促进信贷投放均衡性的落实
对接上级行资负质量工作考评办法，研究适应该行的可行方案。为加大月度上旬信贷投放引导支持力度，促进贷款早投放、早收益，努力解决好“投放与规模时间差”问题，研究法人贷款、个人贷款投放进度考核指标，根据月投放进度是否达到要求给予部门一定综合绩效考核加扣分奖惩;同时根据前台部门贷款投放、收回分时间段设定一定预测偏离度，超偏离度给予一定处罚，督促前台部门与管理部门一起做好信贷管理精细工作。
4建议
4.1调整信贷投放均衡性考核指标
从调查反映情况来看，受信贷流程、银企洽谈关系、收旧贷新等因素影响较难达成上级行要求的信贷投放进度要求。因此，建议降低考核信贷投放均衡性月度指标要求，降低贷款月日均增量与月度增量的比例目标，增设季度、年度考核均衡性指标。调整后，可以对因月中客观原因致使月度信贷进度投放缓慢的情况给予一定的宽容度，同时达到加快信贷投放的目的。
4.2优化系统流程，提高审批效率
信贷业务审批流程本已经过多个层级，当审批流程中若遇到资料补充及补充调查等情况时，建议再次提交时返回原退回审批人处，以加快审批流程进度。信贷投放节奏缓慢存在客观、主观、宏观多方面的原因，加强信贷节奏管理是一项任重道远的工作，通过不断完善改进信贷节奏管理上的方法，必将逐渐摸索出更加适应各行的有效办法，促进全行整体信贷业务投放效率的提升。
参考文献:
［1］武彬彬，王晶.商业银行信贷投放影响因素脉冲响应分析［J］．中国市场，2013(32)．
［2］黄云其.新形势下银行信贷风险管理问题的研究［J］．中国市场，2017(31）.
作者:钟丹 单位:中国农业银行重庆大渡口支行
