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【摘要】随着我国经济的快速发展，涌现出大量中小型企业，其在国民经济中占有的比重日益增多。一方面，国家不断推出优惠政策，鼓励商业银行为中小企业发展提供资金；另一方面，中小企业由于生产规模较小、经营管理存在着诸多不足、信用等级不高等问题的存在，导致对其融资存在着较高的风险，严重影响了商业银行信贷风险管理工作的顺利开展，出现了中小企业贷款难的问题。本文主要研究了我国商业银行在对中小企业融资过程中面临的诸多风险，接着提出了针对性解决策略，希望可以帮助我国中小企业自商业银行顺利获得贷款。
【关键词】商业银行;中小企业;信贷风险;管理
最近几年，国家不断推出优惠政策，鼓励商业银行为中小企业发展提供资金，中小企业成为商业银行的重要客户；但因为中小企业规模较小、本身拥有的资金有限、其经营管理中也存在着诸多问题，对其发放贷款存在着较高风险。因此，加强中小企业信贷风险管理成为摆在商业银行面前的主要任务。
一、当前我国商业银行中小企业信贷风险管理面临的弊端
（一）不具备完善的风险管理体系
我国商业银行不能自整体上有效控制信贷风险。其审批部门与业务部门工作不同步、相互间缺少交流与沟通。如相同的信贷客户存在着多头授信的现象；不同的分支行制订的信贷管理标准不相同，贷款审批与发放分别属于不同的部门，风险管理工作没有实行责任制，导致商业银行风险管理中存在着大量问题。
（二）风险管理意识薄弱
商业银行急于占领贷款市场，而没有意识到风险管理工作的重要性。基层工作人员为了取得较好的工作绩效，完成上级分配的指标，只顾大力开拓放贷业务，而置风险于一旁，对新增信贷项目不进行认真审核，导致贷款过程中存在大量风险。
（三）存在着严重的信息不对称问题
我国商业银行出现信贷风险主要原因是信息不对称问题。第一，中小企业上报的财务信息不完整不真实，极易诱导商业银行出现错误操作，产生信贷风险；第二，商业银行不能及时掌握中小企业的非财务信息，对中小企业评估不合理，不能及时发现存在的信贷风险。第三，不易于确定中小企业的关联关系，企业管理者上报的资金使用信息不正确，甚至出现转移资产的现象，导致商业银行面临较高的信贷风险。
（四）不具备高素质风险管理人才
商业银行必须拥有高素质的风险管理人员，才能保证信贷业务的健康发展，当前商业银行信贷工作人员经验不足，不具备较高的专业知识与专业技能，不能及时收集各种风险信息，没有配备金融工程师与金融分析师的职位。有的管理人员一味依靠关系开展营销，全部凭借自己的主观意志判断风险问题。
（五）风险管理工具方法不能更新
最近几年，我国经济得到了快速发展，不断涌现出新型金融产品。但我国商业银行的风险管理工具与管理方法没有及时更新。风险管理部门过于依靠事后处理的方法，不能做好事前预防。如有的商业银行还没有引入信息技术手段，搜集的业务数据较为片面，不利于做出正确决策。风险管理系统还没有普及，不能深入分析掌握的数据信息，风险管理起不到应有的预防与导向作用。
二、提高商业银行中小企业信贷风险管理水平的策略
（一）建立完善的风险管理体系
商业银行间要加强信息交流，尽快实现信息共享，应该针对中小企业的实际情况制订信贷管理制度，如客户准入标准与审批制度，建立完善的指标监测制度，随时监督中小企业的资产变化情况。商业银行还需提高风险管理意识，积极应对信贷过程中出现的风险。第一，商业银行要避免不同支行为了争夺客户而出现多头授信的现象。第二，贷款审批与发放要分离，提高专业操作水平，将风险控制在较小的范围内。
（二）提高风险管理意识
商业银行不但要重视开拓市场，而且要关注信贷风险。企业授信首先要掌握企业的准确信息，放贷前认真审核企业的实际情况；授信后要随时关注企业财务与非财务风险因素的变化，严格监督贷款资金的用途，正确评估企业的生产经营状况，防止出现较大风险。
（三）全面掌握企业的真实信息
商业银行放贷前要全面掌握企业的准确信息，第一，搞好贷前调查，收集企业的各种材料，如签字样本、法人代表证明；不同部门的登记证件等。同时考察这些证件的真实性。第二，深入中小企业开展现场调查，全面衡量企业管理者的道德素质与经营管理能力。考察企业产品是否与市场需求相适应，企业生产经营现状，应用的生产技术等，争取获得较为全面的企业信息。
（四）建设技能突出的风险管理团队
商业银行要将培养高素质风险管理团队作为主要任务，有利于保障信贷资产安全，第一，要求工作人员必须掌握坚实的金融经济理论，拥有丰富的工作经验。可以自客户报表中确定企业的真实情况。第二，信贷风险管理人员还需具有较高的风险识别能力，在贷款审批与发放过程中，能够提前发现风险萌芽。采取事前预防手段将风险尽快消除。第三，信贷工作人员还必须具有较高的道德素养与职业精神，防止工作人员出现贪污受贿现象。
（五）引进先进的风险管理工具
商业银行还需尽快引入信息技术手段，有利于及时更新业务数据，并有效保障数据安全。及时引进先进的风险管理工具准确应对中小企业信贷风险，如引入工程数学模型可以及时识别信贷风险，在开展压力测试与数据模拟的基础上将风险控制在合理的范围内。总之，我国商业中小企业信贷中存在着大量风险，商业银行必须建立完善的风险管理体系，高度重视风险管理工作，深入中小企业开展全面调查，掌握企业的实际运行情况与真实信息，利用建立高素质的风险管理团队、引入先进的风险管理工具有效提高风险管理水平，防止发生信贷风险，促进商业银行的健康发展，帮助中小企业顺利获得贷款。
参考文献
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[3]段斌，王中华.股份制商业银行中小企业信贷风险管理的研究[J].现代管理科学，2008，2008(8):111-113.
作者:于佳 袁宇宁 单位:建设银行广西分行
