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【摘要】在商业银行中，信贷业务是资产业务的重要组成部分，由于贷款集中度高，因此增加了信贷风险，影响银行自身的健康发展。本文首先指出商业银行对公信贷的风险表现，然后分析了风险形成原因，最后提出几点防范措施，以供参考。
【关键词】商业银行;对公信贷;风险成因;防范措施
新的经济社会背景下，随着“三去一降”宏观调控政策的实施，国民经济增速明显减缓；再加上经济结构的转型和调整，部分企业出现资金链断裂的现象，继而引起债务违约，加大了商业银行的资产压力。相关报道显示，银行对公信贷风险事件时有发生，成为银行管理中急需解决的问题，以下对此进行探讨。
一、商业银行对公信贷的风险表现
（一）客户选择有问题
商业银行选择对公信贷客户时，存在问题如下：①基层机构为了实现业务指标，刻意降低客户准入标准，直接带来信贷风险；②在信贷风险管理上的研究不够，没有掌握风险变化规律，且风险预警和防范机制不完善，管理人员缺少举一反三的能力；③缺少客户退出机制，管理办法和经验不足。
（二）内控管理不到位
一方面，对于信贷风险的概念把握不准，配置信贷管理人员时，和资产形式、质量不匹配；或者重视形式是否符合规范，忽视了风险管理的核心；或者前期调研工作不到位，存在管理粗放、把控不严等情况[1]。另一方面，机构管理扁平化，单纯从管理人员来看，新员工缺少工作经验，难以正确处理复杂问题；老员工缺少创新意识，采用传统的管理模式和方法。如此一来，信贷业务流程具有随意性，会提高对公信贷不良率。
（三）监管反馈不及时
商业银行在信贷后期的管理不到位，主要体现在两个方面：一是分支机构对信贷资产观察名单的利用不足，对客户的跟踪预警工作不到位。数据调查显示[2]，一些分支机构对客户的跟踪覆盖率低于50%，对于系统提示的预警事项处理不及时。二是贷后检查工作流于形式，管理人员缺少工作责任心，对于信贷资金的流向监督不到位，成为发生风险事件的重要原因。
二、商业银行对公信贷风险的形成原因
（一）管理因素
商业银行的内控管理工作存在缺陷，例如缺乏预警机制、检查流于形式。分析具体原因，一是管理部门的工作重点放在了制度、要求上，忽视了问题原因的分析，不了解基层整改工作，对于整改的指导和帮助不积极、不主动。二是经办机构在实际工作中，重点是完成上级任务和应对考核，部门之间的配合不到位，出现问题采用逃避、遮掩等行为，削弱了监督和制约作用。
（二）人员因素
信贷管理人员的自身技能素质，直接影响信贷风险的形成，一是人员缺乏业务风险意识，重视业务指标、轻视内控管理，工作责任心不强。二是在环境、经营、指标任务等压力下，信贷业务的开展没有严格按照规范流程执行，放松了业务办理要求。三是人员组织结构不合理，例如人员数量不足、业务素质差，导致执行力度弱，押品管理不到位。
（三）行为因素
以新增项目为例，地方政府的行政审批不透明，行政许可边界模糊，商业银行可能质疑政府行为。在地域、行业、市场竞争的影响下，部分强势客户、发生风险的客户，不愿积极配合银行的风险化解工作，增加了管理难度。受到这些外在行为因素的影响，导致商业银行的信贷不良率提高。
三、商业银行对公信贷风险的防范措施
（一）动态分类管理
第一，加强信贷资产观察名单管理，增强风险预估能力、处理能力，对于不同类型的客户，制定针对性、个性化的管理方案，最大程度上避免或减少资产损失。第二，针对风险高发态势，要重点加强银行的风险防控能力，合理应用各种工具，根据风险的危害程度进行分级，保证风险预警的前瞻性，从根源上及时消除风险隐患[3]。第三，结合银行的经营业务，将产能过剩行业作为管理重点，分析资产质量、贷款占比、风险总量等要素，针对风险点早发现、早处理，保证银行信贷业务健康运行。
（二）业务全程管控
第一，对客户授信流程进行优化，落实贷前调研工作，全面了解客户的信息资料；在审批上，提高放款申报材料要求；加强贷后检查和管理，充分发挥出跟踪预警系统的作用；进一步提高客户预警覆盖率，对不同风险进行分类管理。第二，完善退出机制。选择客户时严格遵守政策标准，坚持有保有压、有进有退的原则，树立绿色、开放、协调、创新、共享的管理理念。对于产能过剩行业、低端制造业、不满足绿色信贷要求的企业，进行主动退出。
（三）加强风险预警
第一，完善风险预警机制，增强客户的风险意识。银行处于重组观察期内，重点关注采用借新还旧方式进行贷款的客户；对多头授信、担保圈情况的债务人，跟踪授信情况进展，实现风险准确分类。第二，在信贷风险管理上，应该实现精细化管理的目标，利用客户关系管理系统，明确企业的经营和贷款情况，以便及时发现异常的资金使用行为，通过采取措施，将贷款风险和资金损失降至最低。
（四）提高职业素养
提高信贷管理人员的职业素养，是加强风险管理成效的基础，具体措施如下：第一，落实培训学习，构建一支素质高、复合型的管理队伍，严格持证上岗制，定期学习新知识、新技术、新理念，不断提升业务水平。第二，建设风险管理文化，明确管理人员的责权利，确定风险管控主体，提高员工的积极性和主动性，将风险防控作为一项自觉行为[4]。第三，制定合适的奖惩激励措施，发挥先锋榜样的作用，将薪酬待遇和工作质量相挂钩，激发主观能动性。对于日常表现良好的员工，给予物资奖励和精神奖励，营造出良好的工作氛围。
四、结语
综上所述，对公信贷是商业银行的资产业务之一，调查发现存在较大的信贷风险，表现为客户选择有问题、内控管理不到位、监管反馈不及时。分析可知，风险的形成和管理、人员、行为等因素密切相关，银行应该实施动态分类管理、业务全程管控、加强风险预警、提高人员职业素养，推动对公信贷业务健康发展。
参考文献
[1]沈怡林.商业银行对公信贷业务信用风险对策研究[J].商业经济，2017，(9):157-158，162.
[2]秋实.我国银行的对公放款管理[J].中外企业家，2017，(12):108-109，111.
[3]言霞，唐俊.新形势下国际贸易融资业务变化趋势、典型风险点及防范[J].法制与经济，2017，(3):27-29，32.
[4]邓毅.商业银行对公授信业务中信贷风险管理探究[J].中国外资（上半月），2013，(5):13.
作者:赵永生 单位:中国建设银行山西省分行
