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摘要：在股份制银行的发展历程中，中小企业的信贷业务具有十分重要的意义。在当前形势下，国有银行以及外资银行的冲击，使得股份制银行原有的经营机制、激励机制以及高效决策等优势被逐渐弱化。探寻一种新的利润增长点，成为股份制银行未来发展的主要战略选择。本文就股份制银行中小企业信贷产品的现状与问题入手，对股份制银行的中小企业信贷业务优化进行分析。
关键词：股份制银行;中小企业;信贷业务;优化
2002年2月，中央在京召开第二次全国金融工作会议，提出“必须把银行办成现代金融企业，推进国有独资商业银行的综合改革是整个金融改革的重点”。2004—2010年，根据国务院的安排与银监会确定的总体目标，四家国有商业银行相继完成股份制改造。四大国有商业银行的股份制改造，标志着其以独特的资源优势与垄断地位参与市场竞争，给股份制银行的发展带来了新的挑战与竞争。受此影响，股份制银行原本凭借其自身组织结构获得的竞争优势被弱化。此外，外资银行大规模进入中国市场，以及外资金融机构在华业务的迅速发展，也给股份制银行的发展带来了巨大挑战。与股份制银行相比，外资银行拥有更加先进的技术以及更为突出的管理优势，尤其是在经营模式、服务品质以及经营理念等方面，均是股份制银行值得学习与借鉴的重点。在国有商业银行与外资银行的内外夹击下，股份制银行要实现自身的发展，寻找一个新的利润增长点，是重要的战略途径。
1优化中小企业信贷产品的意义
存贷息差是我国股份制银行的主要收入来源，在寻找新的利润增长点的过程中，究竟是满足于加息所带来的息差增长，还是积极探索新的盈利模式，为股份制银行当前面临的一个极为严峻的显示问题。在股份制银行的诸多业务中，中小企业信贷是重要的组成部分。近年来，伴随着市场的发展以及资本市场化程度的提升，中小企业在我国国民经济发展的过程中扮演的角色也越来越重要。中小企业的规模以及数量不断扩大的同时，融资困难逐渐成为限制其发展的首要问题。在此背景下，中小企业信贷产品的出现，有效缓解了中小企业面临的资金短缺问题。从某种意义上来讲，中小企业信贷产品，对股份制银行以及中小企业的发展均有着重要的作用。
2股份制银行中小企业信贷产品的现状与问题
就股份制银行中小企业信贷产品在其发展过程中的地位来看，多数股份银行将中小企业信贷产品作为一项专项业务来发展，并将其视为战略转型的新业务增长点。此外，为了适应不同中小企业的实际需求，绝大部分股份银行根据自身的实际情况以及特点设计了具有一定特色的中小企业信贷产品。但在业务的实际开展过程中，仍然不可避免地存在一些问题，如审批流程过于繁琐、产品过于散乱、定价缺乏合理性等。这些问题的存在，将对股份制银行中小企业信贷业务的发展，乃至银行自身的发展产生直接或间接影响。以下就股份制银行中小企业信贷产品存在的问题进行分析。
2.1审批流程过于繁琐
中小企业贷款不同于大企业，一般贷款的金额较小，每年的贷款量变化较大，甚至是每个季度，都可能存在较大的差异。在审批流程的制定上，若仍然采用大企业贷款的审批流程，不仅会增加中小企业信贷产品的操作成本，降低审批的效率，还将直接影响到信贷产品的竞争力，甚至影响银行、企业双方的合作。就股份制银行中小企业信贷的审批流程来看，大致需要经历“支行撰写贷款报告→分行预审→分行贷审会(批复)”等流程，针对超权限业务，还需要上报总行贷审会，等待批复；在遇到不符合条件的报告时即退回，待条件符合后重新上传。基于这一审批流程，虽然能够确保审批的质量，但需要耗费大量的时间以及精力，尤其是客户经理与分行、总行之间的协调、沟通。此外，该审批流程在一定程度上增加了客户经理的工作负担，可能降低客户经历对发展中小企业信贷业务的积极性。实践证明，在上述审批流程之下，股份制银行对中小企业贷款进行审批，需要付出的成本与大企业贷款业务相近，而所能获得利润则相差甚远。这一现状，严重限制了股份制银行中小企业信贷业务的发展。
2.2产品过于散乱
对于今天的数字原住民而言，赋予他们所购买的产品以个性化的预期正在变得越来越强烈。在这个个性化的时代，不论是产品的制造，还是艺术的设计，都开始适应时代的这一潮流。个性化的产品才能吸引客户的眼球，这一思想在诸多领域得到了充分的展示。股份制银行的业务开设也不例外，为方便各个中小企业在选择信贷产品时能够根据自己的分类特点选择标准化套餐，股份制银行纷纷开始结合自身的实际情况设计中小企业信贷产品。此外，为了提高工作的效率，缩短业务推广的时间，部分股份制银行在标准化套餐的审批流程上，作出了极大的简化。小企业客户与大企业客户在选择银行、选择金融产品时有一个较为显著的差异，后者关注金融产品在解决实际问题时的能力以及创新能力，而前者则更加注重服务的快捷性与方便性。基于小企业客户的这一需求，股份制银行开始着手设计具备自身特色的信贷产品，而新的问题就此出现，产品的同质化问题严重，产品过于散乱，缺乏完善的产品体系，整个创新过程看起来更像是对已有产品的一种针对性修改，以满足方便、快捷的需要。
2.3定价缺乏合理性
定价缺乏合理性，是影响股份制优化中小企业信贷产品的又一重要因素。分析原因，主要与股份制银行、企业之间存在信息不对称问题，银行难以准确计算或者评估中小企业的风险等因素有关。对股份制银行而言，评估中小企业的风险是进行合理定价的基础，如果风险评价不够准确，则风险成本的计算以及贷款利率的确定也将受到直接影响。通过贸然提高利率增加利润，将可能导致还款可能性的降低或者中小企业客户数量的减少，最终引起收益减少；通过减低利率吸引更多的中小企业客户，也势必会影响到银行的获利水平。
3股份制银行优化中小企业信贷产品的策略
中小企业信贷业务在股份制银行的发展过程中扮演着极为重要的角色，而受到诸多因素的影响，信贷产品的发展并不乐观，尤其是在当前激烈的竞争形势下。结合上述分析，笔者认为，股份制银行要在新形势下站稳脚跟，必须加快中小企业信贷产品的发展步伐，积极改造现有组织结构以及业务体系，优化中小企业信贷产品的发展策略。
3.1合理简化审批流程
信贷审批是对审查人员、客户提供的资料进行核实、评定的过程，通过复测信贷风险度，提出审批意见并按照规定履行审批手续。考虑到中小企业信贷需求中的“速度快、频率高、期限短”等特点，股份制银行应当重视审批流程的优化。通过对审批流程的合理简化，减少审批的环节，提高审批的效率，降低操作成本，将为股份制银行中小企业信贷业务的发展提供极为有利的条件。审批流程的简化并非是一蹴而就的，需要从组织结构、人员配置、规章制度等方面进行调整、优化、试运行等操作，最终实现审批流程的优化。组织结构方面，鉴于中小企业信贷业务的独特性，可在原有授信审批部门下设专职小组，负责中小企业信贷业务的审批，并根据不同时期的信贷业务量，配置审批人员，保证人力资源的充分利用。在对审批流程进行调整或者优化时，需要考虑银行自身的实际情况，以确保审批质量为前提，近可能的省略或者合并无意义或者意义不大的环节。如在实际操作中，对部分金额相对较小的中小企业贷款业务，可省略预审环节，直接进行审贷程序，以此提高审批效率。此外，在开展业务时，应当对不同工作进行严格区分，做到专人转岗、定岗定编。
3.2完善信贷产品体系
建立标准化的中小企业信贷产品体系，对信贷产品的设计以及中小企业信贷业务的发展等均有不可替代的作用。鉴于当前部分股份制银行在中小企业信贷产品体系构建中存在的问题，笔者认为，应当秉承“与客户共同成长”的服务价值观，在分析中小企业各个成长阶段的具体特征的基础之上，量身定制属于中小企业的金融服务解决方案；在信贷产品的设计过程中，结合中小企业的金融需求变化以及市场环境变化，不断完善、创新基于中小企业发展需求的信贷产品体系。信贷产品体系的完善并不像审批流程的简化，其优化效果往往并不显著，加之部分股份制银行对其重视程度不足，体系完善工作很容易被忽视。建立标准化中小企业信贷产品，能够使产品的定制设计更加具有针对性，更加符合中小企业的金融需求。考虑到每个企业自身的经营特点与其所处的位置相匹配，且呈现一定的规律性，股份制银行只需要对其中某一个具有代表性的中小企业在其供应链上的固定位置以及其经营特点的融资需求进行研究，即可使用这一规律去服务于处在该位置上的其他中小企业。中小企业信贷产品体系的建立，即具有这样的意义。
3.3管理模式的调整
就中小企业信贷业务的开展情况来看，其不良贷款率远远高于大企业贷款业务。分析原因，主要与中小企业经营规模小、抗风险能力较弱等因素有关。鉴于此，在对中小企业信贷业务进行管理时，应当对管理模式进行相应的调整，以满足中小企业信贷业务管理的实际需要。笔者认为，中小企业信贷业务的管理，应当注重中小企业客户的非财务信息收集以及经营环境的综合分析。与大企业不同，中小企业多为私营企业，企业主的综合能力与个人素质参差不齐，加之中小企业经营信息的透明度相对较低，整个业务管理过程存在一定的风险。要在信贷业务中尽可能的减少银行与中小企业之间的信息不对称现象，除了重视中小企业财务状况分析以及经营能力分析外，银行还应当对企业的技术水平、经营管理状况、行业状况、主要股东个人信息与家庭资信、市场前景等非财务信息进行收集。在审查过程中，企业近一年的公用实业收费清单、银行对账单，职工人数以及员工收入情况，主要销售商与供应商情况，企业关键人员的情况，主要股东或企业业主是否有负债、赌博、涉毒等，都是值得参考的信息。在经营环境的分析过程中，分析中小企业所处的行业环境，明确其所处的生命周期阶段是重要基础。中小企业虽然具有业务结构简单、经营灵活、发展速度快等优势，但在发展到一定规模后，将会面临更多的问题。对中小企业的竞争状态以及行业环境进行分析，可逐步了解其发展空间与前景，进而为管理工作提供相应的参考。此外，中小企业的发展，与其宏观环境存在较大的关联，国家法律法规的调整以及宏观政策的改变，可直接影响到其经营与发展；中小企业对所处地区的金融生态环境存在较强的依存性，经济区位因素以及经济地理环境可对企业的发展产生较大影响。鉴于此，对中小企业的宏观环境(法律环境与经济形势)以及企业所处地区的金融生态环境进行分析，也是经营环境分析的重要内容。
4结语
在巨大的竞争压力下，股份制银行应当正视中小企业信贷产品的作用与意义，通过对现状的分析，制定相应的优化策略，从产品体系、审批流程、管理模式等方面入手，解决信贷产品的现存问题。与此同时，发展中小企业信贷业务，进而为自身的发展营造良好的环境。
参考文献
[1]孟君.股份制商业银行支持西安市中小企业贷款实施策略研究[J].时代金融,2017(5).
[2]亓东恺.青岛农行中小企业信贷产品选择与营销策略[D].大连海事大学,2015.
[3]张慧慧.商业银行对中小企业贷款信用风险管理研究[J].当代经济,2017(11).
作者:穆美莹 单位:交通银行股份有限公司陕西省分行
