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摘要：新时代背景下，消费信贷在供给侧结构性改革中发挥着重要作用，不仅有利于拉动内需，而且给银行业务带来积极影响，有利于其业务创新与资产结构改善，为其带来了新的利润增长点。但是，消费信贷市场快速发展的同时也酝酿着潜在的风险，尤其当前互联网技术日益更新，海量信息便宜的获得，消费信贷市场内在的问题也出现了新的特点。为了解决商业银行中消费信贷业务的诸多问题，从新时代背景下的信息不对称、地区差异、个人信用体系、不同场景下信用信息的融合、产品的同质化、互联网金融的风险等六个方面对我国当前消费信贷发展所面临的问题进行剖析。
关键词：消费信贷；商业银行；发展；问题
引言
随着科技的不断进步，人民收入的提高，消费观念的转变，近些年我国消费信贷市场进入快速发展阶段，银行金融机构，中小微金融平台，电商平台、分期购物平台和p2p平台等迅速发展，消费信贷市场呈现出规模化，多元化的趋势。其中银行等金融机构在我国消费金融市场上始终占据着主导地位。截至2016年末，银行机构消费贷总额达到25.1万亿元，其中不含住房按揭贷款的一般性消费贷达到5.92万亿元。同时，新时代的背景下，人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，加速了信贷市场的蓬勃发展，然而这个过程中，信贷市场规范的运行机制并没有得到很好的建立，行业乱象频出，如最近的校园贷[3]等，拉低了消费贷市场的形象，造成了广泛的不良影响，因此，针对个人消费信贷市场，研究其中存在的问题具有迫切的现实意义。
一、大数据时代下的信息不对称
随着科技的发展，互联网的普及，各种信息得到有效而快速的传递，信息的分布越来越呈现出扁平化的趋势。与过去相比，市场中各个主体之间的信息不对称的现象似乎越来越弱。尽管如此，当前信贷市场依然乱象频出，这表明市场中信息不对称的现象在新时期呈现出新的特点。大数据时代下，人们虽然通过移动互联网能随时随地接收到海量信息，但是并不意味着人们接收到海量的有价值的信息，居民真正接收到的有利于做出正确决策的信息依然有限。此外，海量信息中存在大量噪声，虚假舆情与真实信息相比，传播速度更快、传播范围更加广泛，更易煽动那些盲目跟风，不能识别谣言、判断真假的居民，而这样的居民是广泛存在的。如当前依托于移动互联平台的各种中小微金融机构，其中销售专员（以微信平台为例）每天如“两天通过300万，需要资金的客户抓紧时间”、“喜报：3月份公司放款1000多万，利息4.2厘到9.8厘”等不能求证的信息。这些信息严重干扰了普通群众的判断，加深了平台与居民之间的信息不对称性。针对上述问题，政府一方面需要加强对这些互联平台的监管，防止虚假舆情，具有错误价值导向信息的扩散；另一方面政府应当在官方权威媒体上加大对虚假信息的曝光程度。同时商业银行作为放款的权威机构，更应该知法守法，严格执法，加大宣传，让虚假中介机构没有可趁之机。
二、新时代背景下的地区差异问题
2017年10月18日，在党的报告上提出了乡村振兴战略。然而新时代背景下，城乡经济发展的不均衡以及东部与西部地区之间的经济差异依然是解决人民日益增长的美好生活的需要和不平衡不充分之间矛盾需关注的问题。城乡之间的经济以及城乡居民之间观念的差距，是信贷市场进一步释放发展潜力的阻碍。此外，乡村居民家庭平均收入仅相当于城镇居民的40%，对于住房、汽车等价值十多万的高级消费总体承受能力还是较弱的。总之乡村居民无论在观念，经济上的情形相对更加复杂，要根据具体情形而治。促进农村经济发展，激活农村消费信贷市场，必然要在深入研究农村问题的基础上，构建合理、有效的消费信贷运行机制。消费信贷市场在乡村的发展离不开国家对“三农”问题的解决。当下，全国各地城乡之间逐步开展的“互联网+精准扶贫+农产品上行”一揽子扶持计划，能有效帮助有条件、有能力的乡村居民走向致富之路，这个过程中就为金融机构大力发展乡村消费信贷提供了有利的条件。总而言之，消费信贷在乡村合理开展，才能促进农业经济的发展；农业经济得到发展，才能进一步促进消费信贷在农村经济中的发展。
三、个人信用体系不健全
2014年6月，国务院出台了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，明确提出，2020年基本建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统。根据人民银行公布的数据，国内居民消费信贷中除去房屋贷款其余仅占全国信贷总量的5%，远低于国外成熟市场的30%。国外消费信贷市场之所以有如此大的规模，离不开大量，完备的征信机构。并且长久以来西方发达国家的国民已经形成了很好的商业信用观念。我国由于征信体系发展较晚，广大居民信用意识相对淡薄，因此出现较多的违约，失信现象。信用意识的相对缺失，从来都是与整个信贷市场不兼容的。设计科学的信用评价指标，建立健全的个人社会信用体系，能减少信贷交易步骤，缩短交易时间，降低信贷交易成本。互联网时代下的信用体系构建要充分利用互联网优势，充分利用大数据，构建全面，精准的居民社会信用体系。
四、不同场景下信用信息的融合
互联网技术的高速发展，使得万物的互联互通成为可能。居民个人社会信用体系的构建，应得到各方信息的支持，只有众多信息的融合才能综合、全面地评价居民的信用情况。然而，当前各个官方部门信息之间的交流仍存在壁垒。教育、司法、公安、民政、税务等部门之间信息并不能得到及时，有效的传递。另外，各行各业中的相关数据封闭性更高，很难获取，征信机构只能获取浅显的个人消费记录信息。各方信息不能有效共享也成为消费信贷发展的阻碍，特别在当今时代信息化大势所趋，只有打破壁垒，才能更好地发展。数据开放不仅仅意味着信息透明，推进信用数据共享也将在整个信用体系中产生巨大的经济与社会价值。当前，虽然有些部门建立了信息中心，但是这些部门敷衍应对，并未实质性地做到信息共享，很多部门害怕己方利益受损，数据共享依然实现艰难。数据开放供社会使用，其逻辑的基础就是公众的需求驱动。针对时下部门间政府信息壁垒的问题，自下而上的需求导向配合自上而下的深化改革，是解决当前各方信息不能有效融合的必然手段。
五、产品的同质化
当前国内供给端的供给质量不能满足需求端的需求，是现阶段国情中的一个主要矛盾。这种矛盾具体反映在消费信贷市场上是当前的消费信贷产品不能满足相当部分顾客的需求。顾客的需求趋于多元化，而消费信贷产品的种类仍然具有同质化的现象。消费贷市场中住房贷款占有相当大的比例，但各个金融机构提供的产品大同小异，不能挖掘出客户多样的需求，这也制约了消费贷市场的发展。针对顾客的多样需求，金融机构要灵活应对，设计多样的产品，充分挖掘特定顾客的消费潜力，让有能力消费的顾客得到较好的服务体验。
六、互联网金融的风险
近几年各种互联网金融平台百花齐放、百家争鸣，这些平台大大地拓展了消费信贷市场，给消费信贷市场带来巨大活力。我们不能否认在当前背景下互联网金融平台的巨大的优势，例如，现在一些著名的互联网金融平台：拍拍贷、人人贷、陆金所等均是风控比较好的金融平台，这些金融平台极大地方便了相当一部分居民的融资。但是我们也要看到这个蓬勃发展的市场中依然蕴藏着巨大的风险。大学生是目前互联网金融消费的主力，校园贷问题的频出也反映了当下针对大学生借贷的互联网金融平台所蕴含的风险。大学生是新兴客户，其个人信用信息有限，各个平台针对于大学生的征信度较低，很多情况下，金融平台为获取利润，风控不严，这样就存在了很大的风险。针对互联网金融平台潜在的风险，第一，国家要加强监管，对各种违规违法行为进行严厉的处罚，杜绝任何扰乱市场的行为，防止虚假中介机构进入大学生消费信贷市场。同时要加大互联网平台的透明度，加强借款人的信用信息的登记。第二，要加大学校的宣传与教育，让大学生充分了解消费金融产品的定价模式与相关信息，可将消费信贷纳入大学生课程当中，也可让正规的商业金融机构与学校联合，以推广规范的消费信贷产品。大学生始终是中低端消费的主力，挖掘好大学生的消费潜力，对消费信贷的发展有巨大作用。
七、结论
高度信息化的时代下，我国经济体制改革以供给侧结构性改革为主线，经济结构加快优化升级，正处在转换增长动力、转换发展方式的攻关期，既面临着诸多挑战，又存在着很大机遇，同时是消费信贷快速发展的绝佳时期。然而，当前消费贷发展过程中不可避免地出现了新的问题，旧问题也出现了新的特点。第一，数据化时代下的信息不对称问题，主要体现在海量信息中的嘈杂信息过多，影响普通居民的价值判断，导致机构与居民之间的信息不对称。第二，地区之间经济以及观念的差距仍是信贷市场进一步发展的阻碍。第三，个人居民信用体系的不完善严重增加了信贷交易成本。第四，信息化时代下的信息共享已然是大势所趋，具体在信贷领域中，凸现了各方内部信用数据不能外部有效共享的问题。第五，消费信贷产品类型的单一，不能充分挖掘具备较高消费能力的顾客消费潜力。第六，当前各种互联网金融平台特有的风险，依然需要国家来加强监管。针对上述六个问题，本文提出了一些解决思路，希望消费信贷市场能够健康优质地发展，在国家深化改革的过程中能发挥更大的作用。
参考文献：
[1]王辉，韩江洪，邓林，程克勤.基于移动社交网络的谣言传播动力学研究[J].物理学报，2013，62（11）：106-117.
[2]李鹏，吴宏芳.我国大学生消费信贷市场金融排斥问题分析———从校园贷乱象说起[J].西南金融，2017，（12）：66-70.
[3]国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要（2014—2020）的通知国发[2014]21号.
[4]中共中央国务院.关于实施乡村振兴战略的意见.中华人民共和国中央人民政府，2018-02-04.
[5]封福育.消费信贷、流动性约束与城镇居民消费———基于PSTR模型的实证分析[J].统计与信息论坛，2016，31（12）：75-81.
[6]唐瑭，胡浩.收入冲击、社会资本与农户消费信贷行为———基于CFPS数据的实证分析[J].江苏农业科学，2016，44（4）：514-519.
作者:王家辉 单位:上海工程技术大学