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摘要：文章阐述了小微企业和小微金融的内涵，以中国邮政储蓄银行浙江省分行为例，对小微企业信贷业务的发展现状和存在问题进行了分析，并提出了解决对策，以期促进邮政储蓄银行小微企业信贷业务的发展。
关键词：小微企业；信贷业务；创新；营销；风险
小微企业是国民经济的重要组成部分，对经济增长和社会发展具有重要意义。为小微企业提供有效的金融服务，是国家发展战略的需要，也是金融机构转型升级和可持续发展的途径。文章以中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）浙江省分行为例，对小微企业信贷业务的发展现状和存在问题进行分析，并从能力、创新、营销、风险等角度提出对策建议。
1小微企业与小微金融的内涵解析
1.1小微企业
小微企业是小型企业和微型企业的简称，目前国内外学术界尚未对这一概念进行统一界定，而是将小型企业和微型企业单独作为概念来界定。西方国家对小微企业的界定主要考虑企业资产总额、员工人数、所有者创业动机等因素。在国内研究方面，2011年以前，微型企业在我国未纳入官方正式统计口径。2011年7月，我国了最新版本的《中小企业划型标准规定》，新规定在原先划分的中型、小型企业之外，增添了微型企业这一企业新类别。从这个标准可以看出，小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。
1.2小微金融
小微金融，又称微金融，主要是为难以从传统正规金融机构获得基本金融服务的经济主体和低收入人群提供的金融服务，其本质是普惠金融。上世纪70年代以来，尤努斯成功创办格莱敏银行，并由此获得诺贝尔奖，小额信贷模式逐步形成，引起了强烈反响与关注。当前，各级政府均十分重视小微企业的融资服务，银监会持续开展小微企业金融服务水平的考核。从我国小微金融的认知和实践来看，无论从内涵和外延上都有了明显扩大的范畴。小微金融包括所有金融机构在内的正规金融机构和民间金融组织对中小微企业、个体工商户、城乡社区居民提供的金融支持与金融服务。
2邮储银行浙江省分行小微企业信贷业务发展现状
浙江省是中小微企业大省，全省市场主体超过430万户，其中小微企业和个体工商户占97%以上，是浙江经济的特色和活力所在。浙江省委、省政府推出了一系列助推浙江小微企业发展的政策，如实施“小微企业三年成长计划（2015～2017）”、将台州小微企业金融服务改革创新上升为国家战略举措等。小微企业贷款是浙江银行业贷款的重要投向，约占36%，高于全国平均水平6个百分点。在大型企业和重大项目被同业抢占先机的情况下，致力于服务数量众多、政府支持的小微企业是邮储银行浙江省分行融入浙江经济，获得社会和经济效益的有效途径。邮储银行自成立伊始就承担着“普之城乡，惠之于民”的社会责任，相对同业，服务小微企业的范围更为广泛。在产品序列中，既有服务草根型小微企业的小额贷款、个人商务贷款，又有服务大、中型小微企业的小企业法人贷款，已经初步形成多元的小微企业金融服务体系。截至2016年，邮储银行浙江省分行已累计服务小微企业近100万户，投入各类支持小微企业发展的资金达3600亿元，小微企业的信贷结余占比连续多年位居省内同业前列。
3邮储银行浙江省分行小微企业信贷业务存在的问题
3.1创新产品不能有效形成规模
邮储银行浙江省分行金融服务新产品种类虽多，但真正产生效益的较少，新产品落地能力不足。当年净增破亿的新产品较少，产品的市场贴合度和竞争力有待提升。产品要素多为同质化产品，竞争力不突出。部分新产品在研发时风险控制因素考虑过多，忽视了市场贴合度，导致推出后不能形成规模。此外，新产品的推广工作仍有待提高，部分支行尚不熟悉邮储银行浙江省分行推出的新产品，对相关要素理解有偏差。
3.2客户经理队伍能力有待提升
客户经理服务意识有待提升，小微企业由于自身企业经营不规范，财务信息不全，需要金融机构不断接触企业，将软信息变成可认知的真实信息，这就需要大量的客户经理走出去，接触客户。而目前部分地区客户经理人数不足较为突出，单个客户经理管户数较多，既不利于拓展新客户，也不利于风险管控。目前，客户经理主要以内部选拔为主，外部招聘相对较少，而且缺乏针对性培训。这样在客户经理的人员结构和人员素质方面，都无法满足做深小微企业金融服务的要求。此外，在队伍培养方面，对客户经理实行岗位资格认证机制，培训方式主要为短时集中培训和会议培训，内容庞杂，相比较而言，系统性、实用性、针对性和专业性有所欠缺。
3.3贷款尽职免责仍需完善
从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就会多，此外企业规模小，一般经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱，一些企业环保、安全等不达标，一遇检查就停产整顿，因此部分分支机构有惜贷、惧贷的心理。因此，迫切需要建立一套完备的针对小微企业贷款特性的责任追究和尽职免责办法。
3.4地区间业务发展不均衡
受区域经济发展差异等因素影响，辖内各地区小企业贷款业务发展不均衡。其中，温州、台州和绍兴分行发展相对较快，结余、净增均排前列，其他地区相对缓慢。部分地区的经济总量与其小企业贷款业务量极不相称，每亿元贷款GDP贡献度远低于全省平均水平。
4邮储银行浙江省分行小微企业信贷业务的发展对策
邮储银行浙江省分行以长期可持续发展为目标，依托浙江巨大的小微企业客户市场，坚定信心，积极践行服务小微企业战略。具体措施如下。
4.1提能力，重视队伍建设
通过小企业贷款“三化”建设，以客户经理为中心，打造一支专营专业的小微金融服务人员队伍，为业务发展提供能力保障。首先，队伍独立。在小企业金融部配置小企业业务主管岗、内勤岗、产品经理岗、业务管理岗、贷后管理岗及贷后检查岗等。各一级支行有一支小企业贷款专营团队，团队长统筹管理支行辖内小企业贷款的营销、调查及贷后工作，并兼任产品经理负责辖内产品推广工作。其次，业务专营。客户经理专司小微企业贷款业务，围绕小微企业客户做精做透综合金融服务工作，除特殊原因外不得兼职。再次，提升客户经理专业技能。建立并完善客户经理的培训培养机制，重点提高二级分行的培训能力，二级分行小微企业贷款至少有一名内训师。持续开展在岗强化培训，提升专业技能。最后，建立并完善客户经理的激励约束机制。出台并持续完善客户经理绩效考核办法、客户经理职级晋升办法和客户经理的评优评先和先进表彰办法。
4.2强创新，做精做细产品
第一，梳理产品体系，加大产品推广力度。对全部小微企业金融产品开展系统梳理，完成产品手册与产品营销指引，做好送培下乡工作。辖内分支行可根据各自的经济特点、产品的不同特质，选择适合自身条件的产品进行重点突破，一行一品，走多样化特色发展之路。第二，建立并完善产品的研发宣传机制。提高新产品的落地能力，在新产品研发事前风险评估的基础上，建立对新产品研发的事后评估机制；努力实现产品宣传的系列化和品牌化。第三，深化特色支行建设。依托当地特色行业、特色市场、特色商圈，实现存量产品的要素调整与流程优化，同时积极对接市场需求，大胆创新市场接受程度高、风险有效控制的融资类产品，即每家一级支行均有适应当地市场的拳头产品，从而提升邮储银行的竞争力。第四，挖掘存量老客户。注重传统小微贷款发展，会同相关部门对产品要素、流程和贷款系统进行梳理，整理出产品流程优化建议，并积极向上级行争取。尽最大可能获得上级行的理解和支持，以获得政策红利，提升产品竞争力，提高效率。第五，充分运用信息技术。一是重点推广小微金融服务平台系统，实现小微服务全程跟踪；二是贷前、贷中利用第三方数据（网络爬虫技术、黑名单等）对客户进行筛选，减少客户经理工作量；三是贷后检查可以通过手机移动端实现现场贷后资料留存和预警信息的实时接收，提升贷后检查质量。
4.3精营销，实现联动发展
第一，建立小企业客户营销服务模式。各分支行在为小企业贷款客户提供综合金融服务时，管户客户经理负责客户调查、报告撰写等工作，客户所在片区的二级支行负责落实开展客户综合金融服务和贷后管理等工作。客户经理从“做信贷”转向“做客户”，根据客户需求提供本外币结算、国际金融、票据结算、个金产品、信贷业务等综合服务，以资产带动负债和产品营销，提高网点营销能力。第二，继续开展外部平台对接，做好客户营销与储备。一是拓展“银政”合作。加快推进与政府部门的合作协议签署工作，优化相关系统对接，继续推进双方合作。二是落实“银担”等多渠道合作平台，带动各分支行与当地政府担保机构开展业务合作，同时积极探索与全国性大型民营担保公司合作，扩大邮储银行小企业贷款客户服务半径。三是加强与行业协会的联系，深化相关行业的合作。第三，以产品开发带动联动营销，推出更富特色、更具竞争力的产品组合。如开发邮银跨境贷，带动小企业信贷与国际结算等业务的联动营销。第四，加强专业市场和行业开发。对专业市场和行业内小微目标对象较为集中的群体，加强专业市场和行业开发，既可以批量营销，又有利于把握行业风险和客户个体风险，达到双赢的效果。加大对弱经济周期行业的开发力度，如医药零售行业、商超平台等，在优质行业内挑选优质客户试点纯信用类产品，提升小微业务的风险抵御能力。第五，加强系统性、针对性宣传。树立邮储银行小微企业贷款好借好还的品牌形象，提高在专业市场、产业集聚区、工业园区等目标客户集中区域的知名度。4.4控风险，巩固发展之本第一，关注行业和区域风险。要加强对区域授信政策的研究，引导辖内分支行对其辖内占比较高、行业分布较为集中的特色行业进行调研，动态优化邮储银行浙江省分行的授信准入、调查审查和风险控制要求，增强小微企业授信政策对业务发展的支持和引导作用。第二，实施机构分类管理。从当地经济总量、人员队伍情况、业务发展结构、资产质量等多个维度，对二级分行的小微企业运营进行分类管理，突出差异性。优先满足小微企业众多、地方金融生态环境良好地区的需求，限制当地金融生态环境恶化地区的信贷投放。第三，实施分级预警管理。根据逾期金额、越线时间、不良贷款清收成效等因素确定预警标准线。对于纳入预警管理的分支行，省分行将重点监控；对于情况严重的预警分支行，将采取调整其业务授权，降低新增贷款经营权限，从严调整审查审批权限及审批方式等措施，督促其调整工作思路，切实做好辖内信贷资产管控。第四，强化信贷全流程管理。做好把控风险关口前移，继续固化和规范一级支行贷前会审机制。按照相关要求，做好客户退出工作。对资产质量恶化的地区要加强帮扶力度，行领导亲自挂帅，蹲点调研、包片督导，一户一策，制定化解方案。第五，重视风险贷款的处置化解工作。各分支行要加大诉讼清收力度，积极运用特殊化解机制、减额续贷等缓释措施，探索实践新型处置方式，改变目前单纯依赖处置抵押物的清收方式，提高催收和保全效果。第六，加强贷款风险专项研究分析。对近两年发生的不良贷款从贷款种类、行业、期限，贷前调查、贷中审查、贷后管理等内外部原因、主客观原因进行分析，找到不良贷款发生的机理与特征，为业务发展提供指引。
5结语
普惠金融是理念，不是一项具体的业务，是每一个人在有金融需求时，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。邮储银行自成立以来，致力于服务“三农”、服务中小企业、服务社区的发展定位，作为普惠金融的倡导者和践行者，邮储银行要稳步推进小微企业服务工作，为中小企业提供包括融资在内的全方位综合金融服务。
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作者:葛峰 单位:中国邮政储蓄银行浙江省分行
