前言：寻找写作灵感？中文期刊网用心挑选的商业银行信贷风险浅论(3篇)，希望能为您的阅读和创作带来灵感，欢迎大家阅读并分享。
第一篇:商业银行个人消费信贷业务风险评估
【摘要】商业银行在个人的信贷消费发放前，需要对信贷申请人员进行合理的信用评估，从全方面评价个人消费者的还款意识与还款能力，以此来降低商业银行的信贷风险，提升经济效益，保证商业银行的发展满足当前时代的需求。基于此，作者结合自身经验，对商业银行个人消费信贷业务风险评估进行详细的分析，以供相关人员参考。
【关键词】商业银行;个人消费;信贷业务;风险评估
一、引言
随着时代不断发展，我国个人信贷业务逐渐兴起，致使各金融机构在获取高利润的同时，必须面对巨大的信用风险，因此，如何有效的降低个人信贷业务存在的信用风险成为当前金融机构的主要工作任务。对个人消费进行有效的信用评估，可以从根本上满足当前金融机构的需求，促进个人消费信贷业务稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务风险概念
个人消费信贷业务是指，消费信用的一种形式，属于当前时代货币交易信用制度的产物，以满足个人的消费为基础的信贷发放，其信贷资金主要是个人用户用于消费。从整体上分析，个人信贷是相关的金融机构，例如，银行、企业、公司或信用机构向缺乏消费能力的个人进行合理的信贷服务而形成的新型贷款方式，以满足个人的需求。现阶段，我国个人消费信贷范围较广，信贷资金的发放者可以是多个机构，并对信贷资金的用途限制较少。我国个人消费信贷主要包括以下几方面：第一种，住房消费信贷，由于当前购买住房需要的资金量较大，部分个人消费者没有能力一次性付清，由此而出现的住房贷款模式，以帮助个人消费者进行购房；第二种，汽车消费贷款，主要是指个人消费者购买汽车时进行的人民币担保贷款；第三种，教育助学贷款，主要是指部分具有经济困难的学生申请的专项贷款，以用于日常生活费用与学费的支出；第四种，其他类型消费贷款，例如，综合消费贷款、旅游贷款、短期贷款等，以满足不同人群的需求[1]。
三、商业银行个人消费信贷业务风险种类
现阶段，我国商业银行的个人消费贷款风险主要分为两种：一种是系统风险，另一种是非系统风险，同时，每一种风险又可以继续进行划分，划分为多个子风险，具体来说，主要包括以下几种：
（一）系统风险
1.利率风险。由于金融市场的利率进行非预期变化，直接导致商业银行在实际的消费信贷中未获得预期的经济效益甚至造成损失。例如，相对于利率敏感的客户，当利率提升高时，会选择提前还清贷款，以此来减少利息，导致商业银行降低收益。2.汇率风险。汇率风险主要是指，受外汇汇率变化影响，导致商业银行进行个人信贷业务时增大了业务的风险指数。3.政策风险。政策风险主要是指，受政府颁布的政策影响，导致商业银行在进行个人消费信贷时，降低收益甚至造成一定的经济损失的可能性。
（二）非系统风险
1.操作风险。操作风险主要是指，由商业银行自身的系统、工作人员或程序等失误或意外导致商业银行个人信贷发生经济损失的风险。2.个人信用风险。个人信用风险主要是指，由于信贷者自身的原因导致其未能有效的履行还款责任而形成的信用风险，也是现阶段商业银行个人消费信贷主要存在的风险。
四、商业银行个人消费信贷业务风险评估分析
（一）个人信用评估
1.评分原理。现阶段，人们将个人信用评分定义为一种统计方法，通过合理的分析与评分，预测个人信贷人员进行有效还款的几率，以此来降低信贷业务风险，避免商业银行造成损失。在实际的评分过程中，商业银行利用信贷人员自身的信息，进行合理的预测分析，通过分析用户自身的行为与信用记录，预测其未来信用值。首先，商业银行工作人员要求现代申请人员递交贷款申请书以及相关的信息资料，工作人员通过合理的分析，明确信贷的风险值，并以此为贷款的决策作为参考，保证贷款决策的科学化。2.个人信用评分方法。当前，商业银行用于个人信用评分方法主要分为三种：第一种，回归分析方法，其主要是指利用合理的评价指标线性组合对信贷者进行有效的分析判断，从而明确其违约的几率，在实际应用过程中，可以灵活的利用指标权重系数，进行科学判断，保证其分析判断的合理性与准确性；第二种，判别分析方法，主要是利用信贷人员提交的信息进行信用判断，将整体信息进行明确的分类，分为若干个整体，并通过整体信息的特征进行函数判断，利用判别函数判断每一个整体的指标变量是否存在较大的差异，从而达到实际的判断目的；第三种，分类树法，主要是指非参数统计方法，将信贷人员分为两个子体，促使同一子体违约概率相似，而不同子体违约概率相差较大，并不断进行重复，以此来获取分析结果。
（二）构建个人信用评分模型
利用当前存在的数据信息，建立完善个人信用评分模型，通过模型对信贷申请人进行合理的预测，以此来进行商业银行个人消费信贷业务风险评估。评分模型的构建，主要分为以下几部分：首先，进行回归适用性分析，利用现阶段的定性方法，将信贷申请人的所有资料信息进行汇集整理，通过适用性分析进行评分，提升分析的合理性，在实际分析过程中，需要工作人员利用定量与定性相结合的方法检验申请人的申请信息，并确定申请表中问题，保证评分的科学性；其次，进行样本的选择，利用随机抽取的方法，获取合理的样本数据，并选取指标标量，通常情况下，指标变量包括年龄、婚姻情况、教育情况、单位分析、经济状况等，通过对指标变量有效的分析，明确信贷人员自身的还款能力与信用度，计算出信贷人员的履约概率，明确信贷业务的整体风险。通过构建合理的信用评分模型，在进行个人信贷业务风险评估时，将相关的变量进行模型测量，以此来获取评分数值[2]。
（三）个人信用评分模型测试
通过有效的信用评分测试，可以获得三部分概率，第一部分，履约客户概率；第二部分，不确定客户是否会履行约定概率；第三部分，违约客户概率，据相关数据显示，现阶段我国商业银行贷款申请的批准率约为百分之六十，因此，个人信用评分模型中履行约定的概率应较为接近百分之六十，确保测试的合理性。同时，在实际的测试过程中，还存在一定的限制，例如，选择临界分值、人工修正评分等，所以，需要工作人员不断创新，以满足当前实际的需求。
五、结论
综上所述，在商业银行个人消费信贷业务风险评估过程中，银行工作人员应根据个人信贷人员递交的信息进行合理的信用评分分析，并建立完善合理的信用评分模型，通过合理的测试分析，明确信贷人员的违约几率，以此来降低商业银行个人信贷业务的风险，促使商业银行获取可观的经济效益。
参考文献
[1]皮雳.商业银行个人消费信贷风险评估管理系统的分析与设计[D].厦门大学，2015.
[2]周莹.我国商业银行个人消费信贷业务风险评估研究[D].北京大学，2016.
作者:王莉 单位:重庆银行股份有限公司
第二篇:商业银行信贷风险管理问题及对策
【摘要】信贷风险是商业银行风险管理的重要方面，是影响商业银行改革发展的关键问题。随着经济增速的放缓和经济结构的调整，商业银行信贷风险管理面临着严峻挑战。本文从加强商业银行信贷风险管理的重要意义入手，分析商业银行信贷风险管理中存在的问题，最后提出相应的解决策略，希望对提升我国商业银行信贷风险管理水平起到积极的推动作用。
【关键词】商业银行;信贷风险管理;意义;问题;对策
一、强化商业银行信贷风险管理的现实意义
强化商业银行信贷风险管理有利于提高信贷资产质量，有利于提高盈利能力，对于商业银行更好地规避风险、促进业务持续健康发展具有重要的现实意义。
（一）强化商业银行信贷风险管理是维持良好经济秩序的必要措施
随着经济的迅猛发展，用于维持各个领域内经济发展的良好秩序的重要更加凸显。没有秩序约束，经济的发展必然处于畸形状态，无法更好的实现健康、有序发展。商业银行是国民经济的重要支柱，是保持良好经济秩序的关键方面。如果其秩序被打乱，则其发展便缺少了约束，就会形成金融秩序混乱，对于其自身、外界都有巨大的不良影响。因此，强化商业银行的信贷风险管理能够在很大程度上维持良好的经济秩序。
（二）强化商业银行信贷风险管理是减少违法违纪犯罪的必要选择
很多时候，在商业银行信贷业务经营管理过程中，会出现违法违纪甚至犯罪行为，这些不良行为的出现使商业银行蒙受了巨大的损失。从个人角度看，一些工作人员的前途就此止步；从外界分析，一些用款人可能会涉及犯罪，对家人、家庭都是无情的打击。因此，强化商业银行的信贷风险管理，能够使信贷业务更加规范，信贷双方必须按照规则行事，否则将会承担相应的后果。
（三）强化商业银行信贷风险管理是树立社会诚信意识的必要载体
诚信缺失依然是当今社会一个不容忽视的问题。如果诚信缺失发生在商业银行信贷业务过程中，其后果更是令人难以想象。因此，树立个人诚信意识，按照规则使用贷款，商业银行按照规则发放贷款，贷款人按照约定时间偿还贷款，无疑都是对其诚信意识的呼唤。否则，一旦产生不良记录，贷款必然要承受应有的后果。可见，强化商业银行的信贷风险管理对促进社会诚信意识的提升具有积极的作用。
二、我国商业银行信贷风险管理存在的问题
我国商业银行在信贷风险管理方面取得了一定的成绩。但是由于外部环境、内部因素的影响，商业银行在信贷风险管理的过程中，仍然存在一些较为突出的问题，制约着商业银行的健康、有序发展。
（一）信贷风险管理意识较为淡薄，提升空间较大
在市场竞争压力加大的情况下，一些银行放松了风险管控，重视形式，轻视实质，形式上实质就发放贷款，对于贷款干什么、还不了怎么办等问题不深入思考，使得很多风险容易集中出现。还有部分信贷业务工作人员利用内部管理上的漏洞和薄弱环节，违规操作，弄虚作假，形成了较大的风险和隐患。
（二）贷款投放比较集中，导致资金流动性较差
我国商业银行的贷款资金往往体现出集中性比较高的突出特点。在一些区域存在商业银行“垒大户”的现象，很多资金都被投放在有较好发展的产业行业当中，比如房地产业、生产制造业和电子通讯业等，一旦行业集中、客户集中、区域集中，贷款者若出现问题，必然会影响商业银行的发展，外部风险自然而然会转移给商业银行。因此，贷款客户集中、资金集中，缺乏应有的分散性，必然导致商业银行的信贷风险增加。
（三）风险管理机制仍有欠缺，影响信贷管理质量
有的商业银行风险管理的方法仍然比较落后，主要依靠传统的方式来采集，识别风险的信息来源渠道狭窄。同时，在风险管理机制上还存在欠缺，银行的信贷审查部门与银行的业务部门对接不顺畅，导致银行审查部门对贷款的项目审查不及时、不彻底，不能正确评估贷款项目存在的风险，影响了信贷管理的质量。
三、解决商业银行信贷管理风险的对策
面对商业银行信贷风险管理存在的问题，我们必须给予高度重视。否则一旦风险过于集中或者无限扩大，必然影响商业银行本身乃至整个金融业的发展。因此，采取科学合理高效的策略非常必要和重要。
（一）牢固树立信贷风险管理意识，重视信贷风险与银行发展的关系
首先，工作人员要对社会金融发展形势与金融发展内容有一个清醒的认识，要学会从经济发展中体悟银行信贷工作要求的内在含义和价值，并在充分认知现状的基础上牢固树立信贷风险管理意识。其次，商业银行方面要重视人员的自学能力，激发工作人员的学习主动性，学习不能流于形式，而是要以思想转变为前提，以提高素质为根本，以防范风险为目的，通过学习培训，使他们从内心重视信贷风险管理，具备做好信贷风险管理的工作的能力和素质。
（二）改变贷款投放集中的现状，重视普惠金融和农村金融业务发展
要改变商业银行贷款投放集中的现状，积极探索新的思路、新的领域。首先，大力发展普惠金融业务，加大微型企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保（下岗失业人员）贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款等贷款投放力度，落实国家的经济政策，使得微小企业也能够充分发挥出稳定社会、稳定经济的作用；另外，商业银行还可以加大对农村用款的贷款力度。我国很多商业银行对于农村贷款仍然比较漠视，商业银行将资金投入到农村地区或者欠发达地区，改善农村地区的金融服务现状，促进“三农”事业的不断发展。
（三）着力完善经营管理机制，构建信贷风险预警系统
商业银行要实行全面风险管理的政策，构建有效的信贷风险预警系统，使信贷风险损失降到最低程度。第一，严格实质风险的把控，要把好贷款的准入关口，重视贷款第一还款来源和第二还款来源的有效，从根源上把防控信贷风险；第二，运用大数据强化风险的监测和控制，通过高科技建立测量模型，对商业银行信贷风险进行及时的识别和控制；第三，在信贷风险评估方面，采取更为实用灵活的方法，使信贷风险管理处于动态管理中，便于及时发现风险苗头、采取处置措施；第四，借鉴国外先进商业银行经验，加强信贷贷后管理，提高贷后管理水平。总之，商业银行是关系国计民生的重要经济支柱。我们必须高度重视商业银行信贷风险管理，分析存在的问题，并积极采取措施，及时解决这些问题，促进金融行业的稳定和社会的稳定。
参考文献
[1]刘俊妤，毛淑珍.我国商业银行信贷风险管理存在的问题及其优化研究[J].商业会计.2016（5）.
[2]李雪.我国商业银行信贷风险管理与防范[J].时代农机.2015（8）.
作者:师兴堂 单位:中国建设银行临汾分行
第三篇:产能过剩与商业银行信贷风险防范
【摘要】目前，随着我国社会主义市场经济的不断深入发展，在为各行各业的发展带来了重大的机遇同时，在一定程度上出现了产能过剩等现象。如何提升商业银行的信贷风险防范水平是当前我国商业银行所要面临和亟待解决的主要问题。鉴于此，本文注重分析了出现产能过剩与商业银行信贷风险的主要原因，并有针对性地提出了几点解决策略，旨在为国商业银行更好地规避风险提供参考。
【关键词】产能过剩;商业银行;信贷风险
一、前言
所谓的产能过剩主要是指某一经济区域的某一商品当前库存和生产能力超过实际需求情况。产业过剩会在一定程度上给商业银行的信贷活动带来极大的风险[1]。因此，如何更好地了解出现产能过剩的原因，并有效规避风险是当前商业银行所要面对的主要问题。
二、我国出现产能过剩与商业银行信贷风险原因分析
（一）产能过剩的原因分析
当前我国出现产能过剩主要是由如下几点原因造成的，首先，产能过剩反复在我国出现并愈演愈烈主要是由于体制的缺陷，由于中央与地方的政府具有不同的目标，所采取的相关策略也就各不相同，一些地方政府由于受到利益趋势会违背中央政府的初衷，并将更多的精力放在追求经济建设方面，而忽略了国家制定的可持续发展战略，并通过不断的复制和重建将已有的产业进行扩张，从而在一定程度上增加了产能过剩[2]。其次，一些地方政府将自身的偏好作为导向来引导银行信贷资金支持，更是造成产能过剩的主要因素，并主要体现在一些商业银行在日常运行和改革过程中履行了一定的政策性职能，还要将一部分信贷资金投向国家或政府所指定的行业中，若是这些行业出现了产能过剩等情况，便会在一定程度上增加了银行的风险。最后，周期性的经济波动以及结构性矛盾加剧更是会在一定程度上造成了产能过剩，自从2007年国际金融危机以来，国际市场需求出现了较大程度的萎缩，产能过剩矛盾更是逐渐凸显出来。与此同时，我国经济增长更是处于高度依赖投资的状态更是突出了产能过剩的问题，而产能过剩也加剧了商业银行的风险。
（二）商业银行信贷风险原因分析
当前商业银行的信贷风险主要体现在如下方面，首先，一些商业银行的工作人员缺乏法律意识便在无形中增加了商业银行的信贷风险，由于信用的建立是信用风险控制和管理的重要基础，我国商业银行的一些信贷专员由于对一些相关的法律法规并没有完全的了解，为了自己的业绩便进行较为主观的工作，这种有失专业水平的操作更是在一定程度上提升了信贷风险[3]。其次，借贷双方在信息方面的不平衡是造成我国商业银行出现信贷风险的又一关键影响因素，在当前我国的金融市场中，买卖双方对信息的了解是具有一定的不公平性的，由于商业银行作为贷方，若是不能对借款人的实际信息进行准确的了解，并不能做出更为科学有效的贷款决策和监督，更是会在一定程度上加剧了风险；最后，当前我国一些商业银行对潜在的不良贷款退出不及时是提升商业银行风险的又一重要因素，随着经济的持续发展，越来越多的民营企业随之产生，较多的企业不仅为市场经济注入更多的活力，更是在一定程度上加剧了行业的竞争力，在这一大环境下，一些经营不善的民营企业便会出现破产等情况，若这时商业银行并没有这些企业的实际经营情况及时进行了解，便不能及时的采取风险防范和退出的策略，从而在一定程度上增加了银行的信贷风险。
三、提升商业银行信贷风险防范的重要举措
（一）推进绿色信贷
为了更好地提升商业银行规避风险的能力，消除潜在的风险，便要调整信贷结构并推进绿色信贷。首先，商业银行需要对当地政府所制定的宏观调控政策进行了解，并调整信贷结构，将以往具有高污染、高能耗不利于国家制定可持续发展战略的行业转向绿色节能产业的发展，从而更好地化解潜在的结构性风险。除此之外，商业银行还需要转变以往的经营思想，借鉴同地区其他商业银行以及国外商业银行的一些优秀的绿色信贷案例，一方面可以对绿色信贷的审查标准进行完善，另一方面还可以更为明确的确定贷款方向符合国家绿色产业要求的行业转移，在这过程中，信贷银行需要不断了解并完善自身的不足，从而更好地优化信贷结构，以此来在规避风险的同时在最大程度上提升商业银行信贷的实际盈利能力。
（二）增强商业银行的预警能力
提升商业银行的预警能力是有效规避商业银行信贷风险的关键举措，商业银行需要转变以往的经营方式，并对当前产能情况以及政府所制定的最新政策进行了解和掌握，在这过程中需要密切关注国家相关部委以及银监会和统计局等部门所的一些有关商业银行发展的重要数据，在对所需要的数据进行精准了解注的基础上做出自己的判断，对于前来进行贷款的企业，要求企业符合国家所制定的政策，还要取得相关的审批手续后，才可以进行信贷支持。与此同时，为了进一步提升商业银行的预警能力，还要密切关注相关产业产品价格下降的信息，并对一些产能过剩的企业进行了解和统计，在一定程度上更好地判断商业银行所面临的信贷风险。由此可见，加强商业银行的整体预警能力是有效规避风险的必经之路。
（三）实施干预与退出相结合战略
实施干预与退出相结合的战略是有效规避商业银行风险的关键，实施该策略不仅可以使银行信贷结构先于经济结构调整，还能有效规避风险。因此，商业银行的相关管理者便需要对当前产能过剩产业来调整信贷结构，并尽可能的减少新增贷款，还要采取调整贷款期限、变更抵押担保方式等等。除此之外，还要在风险尚未发生的时候逐渐退出高风险的行业，避免定值信贷导致产业风险的集中爆发等等，对具有潜在风险的行业减少信贷更是能从根本上规避商业银行的信贷风险。
四、结论
总而言之，随着我国经济的发展以及科技的进步，当前我国商业银行业的风险管理模式已经逐渐完善，甚至很多商业银行为了更好地规避产能过剩带来的风险而进行全面的风险管理模式，不仅建立健全了科学的内部管理制度，更是形成了一种商业银行特有的风险文化。由此可见，商业银行在面对产能过剩所带来的风险已经做好的全面的准备，更是为我国金融产业的进一步发展奠定了坚实的基础。
参考文献
[1]刘惠好，关园园，贺杰.产能过剩、信贷风险与商业银行资产保全———基于湖北省某商业银行信贷实际分析[J].武汉金融，2017(3):18-20.
[2]孙光林，王颖，李庆海.绿色信贷对商业银行信贷风险的影响[J].金融论坛，2017(10):31-40.
[3]于晓菲.商业银行信贷风险成因及防范[J].北方经贸，2017(5):95-96.
作者:李剑 单位:中国农业银行股份有限公司新疆分行信用管理部
