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摘要:小微企业是我国实体经济中最活跃的因素，是实现我国宏观经济高质量运行的重要保证，但目前我国小微企业发展中普遍面临着融资难融资贵的问题。本文从多个角度阐述了金融支持小微企业的作用，并从小微企业自身发展、金融机构发展以及金融体系运行等多个层次，深入分析了目前金融支持小微企业发展面临的一些制约因素，提出了金融支持小微企业发展的相关对策。
关键词:小微企业;融资;金融支持
小微企业是实体经济中最活跃的因素，也是我国宏观经济高质量运行的重要支撑。目前我国金融机构的信贷资源热衷于投向国有背景的项目或大中型企业，小微企业普遍面临着融资难融资贵的问题。党的以来，决策层、监管层连续打出多套“组合拳”，着力化解小微企业的融资困境，金融在其中扮演着极其重要的角色，起着不可替代的作用。分析研究如何构建有效的金融支持体系，促进小微企业可持续发展，无论是当前还是未来，都具有十分重要的现实意义。
一、金融支持小微企业发展的作用
(一)支持小微企业不断发展壮大
小微企业是我国经济发展的主力军，具有数量众多、资金需求量大的特点，无论是在小微企业的起步阶段还是维持经营乃至发展壮大阶段，都离不开持续的、大量的资金投入。金融与小微企业紧密结合，小微企业的发展能够得到持续的资金注入，有利于其实现可持续发展，并在银行资金的大力支持下不断发展壮大。
(二)促进小微企业优化升级
金融作为资源配置的关键环节，通过聚集人才、技术、资金等重要生产要素，能为小微企业可持续发展提供重要保证。金融部门通过制定“鼓励、允许、限制、禁止”等信贷政策进行产业引导，能有效促进小微企业的产品结构调整和产业升级。通过金融引入战略投资者，利用外部先进技术和现代化经营理念改善小微企业的治理结构，推动小微企业实现优化升级。
(三)推动小微企业加强风险管控
由于小微企业大都处于产业链的下游，很难全面掌握宏观方面的信息，存在较为严重的信息不对称，其发展中所面临的各种风险也相对较多。通过与金融的有机结合，能够充分发挥金融在信息服务方面的巨大优势，从而整合分散的信息，为小微企业提供有力的信息支持，降低信息不对称程度，实现风险的分担、分散和转移。
二、金融支持小微企业发展的制约因素
(一)小微企业自身方面的原因
1.竞争力不强，经营可持续性较差。据统计，我国小微企业的平均寿命仅为3年左右，远远低于发达国家小微企业的平均寿命，且大部分是粗放型、劳动密集型企业，科技型企业仅占4.62%，生产的产品技术含量不高，市场竞争力不强，基本没有市场话语权，一旦宏观经济剧烈波动，小微企业很容易倾覆。2.信息不透明，信用状况较差。我国小微企业大多采取家族式经营管理模式，管理制度不完善，财务管理不规范，数据可信度较差，银行难以据此了解小微企业的真实情况，进而影响其信贷决策。3.抵质押物不足，融资风险较高。目前我国小微企业普遍缺乏有效的抵质押资产，或抵质押资产价值较低，且变现困难。商业银行在对小微企业进行贷款审核时常常因为这一原因而终止贷款发放，因而小微企业从商业银行获得信贷资金的难度较大。
(二)金融支持小微企业发展的制约因素分析
1.金融融资体系不完善。我国目前主要的融资渠道是直接融资和间接融资，其中间接融资居于主导地位。由于我国资本市场准入门槛较高，小微企业很难达到上市条件，要通过公开发行股票或债券进行直接融资存在较大困难。而间接融资以商业银行为主要交易中介，由于小微企业贷款金额小、户数多、风险大，银行要付出大量的人力物力进行贷前调查、评估和审核，一笔几十万元的贷款和一笔几千万元甚至上亿元贷款的前期成本几乎一样。再加上小微企业公司治理结构不完善，信息不对称，尽职调查难度大，导致小微企业综合授信成本较高。因而银行更倾向为大中型企业提供服务，小微企业获得信贷资金的难度较大。2.金融服务体系不健全。一方面，我国商业银行的组织架构层级较多，且信贷审批的主要权力均集中于总分行，而与小微企业联系最紧密的基层支行的授信权限极小，由此造成贷款审批环节多，耗时长，效率低，与小微企业贷款“短小频急”的特点显得格格不入。另一方面，我国现行征信体统不完善，既没有建立全国性的小微企业数据库，也没有建立专门的小微企业信息数据共享机制，导致金融机构很难全面获取小微企业的真实信息，因而造成小微企业难以通过银行信贷审核获得贷款。此外，小微企业的信用担保制度不健全，资金补偿机制和风险分散机制严重缺失，银行信贷资金面临的风险较大，也是造成小微企业融资难的重要原因。3.银行管理机制不合理。目前，国家出台了一系列政策措施，全力缓解小微企业融资难，但商业银行在落实有关政策上还存在着诸多不足。一是没有建立高效的小微企业信贷管理机制，商业银行基本都是在原有对大企业、大项目的管理办法的基础上进行一些简单的改造，没有针对小微企业的特点量身定做专门的信贷管理制度，面对数量庞大的小微企业，难免手足失措，顾此失彼;二是没有建立有效的小微企业信贷营销激励机制。营销人员对小微企业的服务意识不强，创新意识不浓，既没有深刻理解小微企业信贷服务的特点、标准及内涵，也缺乏对信贷产品进行打磨与升级的动力，仍热衷于跑马圈地，搞简单的数量堆积;三是尽职免责政策落地不见效，特别是一些基层行因受小微企业不良贷款高发影响，大部分小微客户经理都被问责处罚过，导致部分小微客户经理对小微信贷业务心存恐惧，缺乏营销动力。4.信贷产品设计不科学。随着国家对小微企业信贷政策的不断倾斜，金融机构纷纷加大了对小微企业金融服务和信贷产品的创新力度，但与小微企业的实际需求相比，信贷产品的科学性、实用性仍有较大提升空间。主要表现为:一是商业银行推出的信贷产品同质化严重，很多都是偏向一些特别优质的小微企业，提供的贷款额度偏小，而对那些现阶段质地一般但发展前景较好又急需资金的小微企业很少提供个性化和场景化服务;二是信贷产品流程过于复杂，审批环节过多，小微企业需要较长时间才能获得贷款，无法满足小微企业“短频急”的资金需求;三是信贷管理人员市场调查不充分，没有针对不同地域、不同行业、不同发展阶段的小微企业推出相应的信贷产品，难以满足小微企业多样化的金融服务需求;四是信贷产品对贷款使用的限制过多，与小微企业灵活多变的经营模式不合拍，在瞬息万变的市场中往往显得束手无策;五是信贷产品的定价仍然较高，对普惠金融政策的落实还有待时日。
三、金融支持小微企业发展的对策
(一)强化金融对小微企业的服务意识
当前，我国正在积极推进金融供给侧结构性改革，其重点是引导金融回归服务实体经济本源。而小微企业作为实体经济中最活跃的因素，其经营状况的好坏直接影响到区域经济的运行，也事关我国宏观经济的安全。金融机构要切实转变观念，站在长远发展的战略高度，全面考虑金融服务小微企业问题。要通过运用财政政策与货币政策的优化组合，引导社会资本、金融资本、产业资本等向小微企业合理流动;要找准切入点，主动作为，切实加强对产业发展与市场的研究，精准施策，精确滴灌，重点扶持一批有发展前景、有市场需求、有科技含量的优势小微企业，支持其做大做强，并将其培育成自己的优质客户，实现金融与小微企业共生共赢。
(二)推动小微企业金融服务产品创新
目前小微企业发展已成为区域经济发展的重要支撑。基层商业银行要根据地域、行业、企业生命周期等不同特征，运用大数据、互联网等技术，针对小微企业不同类型的金融需求推出差异化的信贷产品和服务，并进一步精简贷款申请资料，简化贷款办理手续，压缩调查时间，提高审批效率。同时，要不断扩大小微企业抵质押物范围，优化贷款模式，推出仓储质押贷、运单质押、应收账款质押、农地抵押等产品;运用大数据，完善云税贷、税E融、税融贷、结算通、结算云贷、运电贷等产品;不断推广小微快贷、小微易贷等线上产品，满足小微企业贷款需求“急频快”的特点。
(三)构建多层次的融资支持体系
要推动建立多层次的资本市场体系，积极支持符合条件的小微企业通过主板、创业板、中小板和科创板等方式上市融资，特别是要抓住我国目前正在加快推出科创板和试点注册制的有利时机，大力扶持一批小微企业登陆科创板实现直接融资;要鼓励相关机构为小微企业提供债券融资服务，促进小微企业融资的多元化与多样化。同时要针对小微企业在各个阶段的融资需求特点，建立与之相适应的政策性金融、商业性金融、证券、保险等多种金融机构共同参与的金融服务体系。
(四)加强小微企业融资基础设施建设
一是要进一步完善征信体系。要在央行征信体系的基础上，利用云计算、大数据等信息技术，将分散于各个部门、各个行业、各个地区的信息进行整合，建立全面覆盖我国小微企业信息的基础数据库，开展线上资信查询、信用评估、融资理财等服务，降低信息不对称带来的金融风险;二是要建立小微企业公共服务平台。由政府部门牵头，整合社会媒体等公共服务资源，搭建银行与小微企业的对接平台，促进银企合作;三是要制定针对小微企业的信用评级制度，积极发展服务于小微企业的信用评级机构;四是要加快建立一个多方参与、风险共担的担保增信体系，有效解决小微企业融资担保问题。
参考文献:
［1］.李莉.福建省商业银行小微信贷供给研究［J］.《长春师范大学学报》，2019(3):106－108.
［2］.陈皓.破解小微企业融资困境:基于商业银行的视角［J］.《金融监管研究》，2017(7):66－84.
［3］.张玉婷.浅析普惠金融下小微企业融资的现实困境与路径选择［J］.《金融管理信息化》，2019(2):117－119.
作者:龙向荣 单位:中国人民银行娄底市中心支行
