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摘要：
银行能够对社会资金进行科学的配置，银行业务对于资产的增值率提升也十分重要，因此银行的经营管理十分重要。银行经营管理存在很大的风险，本文就针对银行经营管理中存在的风险进行分析，并探究银行经营管理风险控制的措施，以帮助银行更好的经营，进而促进提升我国资金增值率。
关键词：
银行经营管理存在很多风险，特别是我国的商业银行。目前我国商业银行普遍存在不良贷率高、资金充足率低、货币传导机制不畅通、债数结构不合理等问题，其使得银行经营管理的风险性大大提高，因此积极探究银行经营管理风险性产生的根本原因及控制银行经营管理风险性的措施十分重要。
一、导致银行经营风险存在的主要原因
1.银行不良贷款率高
银行经营管理存在的风险很多，对银行影响最严重的是资产的质量。银行资产质量风险树妖是因为不良贷款引起的。根据相关调查数据显示我国商业银行的不良贷款率是国际银行不良贷款率出现的八倍到十六倍，这使得我国银行资产质量大大降低，银行经营的风险性大大提高。
2.银行资金充足率低
我国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的资产充足率都较低，根据巴塞尔协议规定，银行资产充足率最低为8，而我国的四大银行中只有中国银行高于巴塞尔协议中规定的最小资产充足率，其他三家银行中中国农业银行的资产充足率仅仅只有1.44。银行资金充足率低的情况使得银行信用脱离国家信用之后，就基本不能够承担任何银行风险。
3.银行货币政策传导机制不畅通
我国银行经营管理因为严重的货币政策传导机制不流通而导致了“宏观紧”与“微观松”两大贷款现状。“宏观松”指的是银行对国家的宏观货币政策的实施力度较大，对宏观政策的审核较为松懈，因此企业及个人根据国家的宏观政策向银行提出贷款的要求较为较容易实现。而相对应的“微观紧”指的是国家颁布的微观货币政策的实施力度较小，银行对于微观货币政策提出的银行贷款的审核十分严格，微观政策货币传导机制实施不畅通。“微观紧”的这种现状使得我国许多中小企业及个人创业因为银行贷款审核严格而造成资金周转困难，这些中小企业及个人创业也因为资金的限制而使得其发展受到极大的限制。
4.银行利率制度不科学
我国银行的利率实质上是一种管制利率制度，银行实施的这种管制利率制度限制了资金借贷双方供求关系的发展，银行资金的配置也受到极大的限制。虽然目前我国已经逐渐实施利率改革，允许利率市场化。在银行利率市场化改革之后，各银行之间的利率出现了一定的差异，但这种基于管制利率机制的银行利率制度改革的实际意义不大，及时银行贷款的利率上调一百百分点，经过计算之后的实际利率百分点也不会超过十太多。这种基于管制的银行利率制度，中小型企业及个人很难真正意义上的贷款实现资金配置与周转。
5.银行资产负债数量结构存在问题
银行资产负债数量结构主要存在四个方面额问题。第一，银行贷款负债率高，国外银行的贷款负债率一般仅仅在百分之五十左右，而我国银行的贷款负债率远远高于百分之五十，其已经达到百分之七十五左右。第二，我国银行的贷款集中度非常之高，其中我国四大商业银行的贷款占百分之八十，集中了我国大部分的贷款比例，且贷款的企业多半为国有企业，但国有企业贷款的资产增产值却十分之低，这使得我国银行贷款出现了投入多，收入少而引起的资产回收率低的现状。再加之我国企业管理存在问题，许多企业因为经营不善而寻找企业管理的空挡，以破产等行为逃避银行追债，银行贷款风险大大提高。第三，据相关统计显示，我国银行的准备率十分之低，其中只有准备率能够超过3的中国银行，其余的银行准备率基本在0.2左右。第四，我国银行的贷存款比率过高，超贷现象十分严重。
二、银行经营管理风险解决措施探究
1.加强银行地区分支机构的业务管理
随着现代银行数量的不断增加，在各地区银行的网点越来越多，我国银行的覆盖率也越来越大，但同时随着银行分支机构的不断增加，银行分支机构管理中暴露出的问题也越来越多，因此银行应该加强对市县级分支机构的银行网点的银行职员工作情况、银行业务开展情况、银行资金管理情况进行严格的监督与审核检查，以帮助市县级银行分支网点积极开展银行业务及工作。市县级银行分支网点存在许多职权。责任、资金分管不明的现状，其不仅不利于银行职工的管理，其也不利于银行各项业务及工作的开展，从而增加了银行经营管理的风险。市县级银行分支网点的人事管理应该给予其独立的人事管理权利，以帮助市县级银行分支网点根据自己的实际情况及业务需求进行人事调配。市县级银行分支网点专业能力及专业素养的提升也十分重要，因此银行总部应该严格审核各分支网点开设的条件，并定期对银行分支网点职工进行专业培训，以提升银行职员的业务能力。
2.提升银行工作人员的工作素养
银行职工的工作素养十分重要。银行的金钱交易有很多，但是银行的存贷款应该严格根据银行的规章制度进行，特别是借贷款。银行贷款要对贷款人的条件及资格进行严格的审核，以控制银行贷款的风险。而现代银行职员以权谋私的现状越来越严重。银行职员利用其职位的便利，私自放宽银行贷款的额度，放松银行贷款的审核，因此造成了银行贷款风险性增加。银行职员这种以权谋私的现状导致真正需要贷款资金周转的中小企业及个体户得不到贷款名额，这些企业的经营管理得不到资金的支持，这不仅影响了这些中小企业的发展，还降低了银行资金的利用效率，违背了银行贷款的资金扶持及资金科学配置的原则，增加了银行贷款的风险性。由此可见，银行职工的工作素养对银行的业务发展及社会资金的科学配置十分重要，银行应该重视银行职员工作素养及道德素养的提升，让银行职员明确规范银行业务操作的重要性，提升银行职员的思想道德水平，端正银行职员的工作态度，培养银行职员的责任意识，以帮助银行职员严格按照银行规定规范操作银行的各项业务，进而降低银行经营管理的风险性，提升社会资金的利用率。此外，银行职员的业务能力也十分重要。银行经营管理对人员专业能力要求很高，银行应该积极引进专业能力强的优秀人才，以帮助更好的拓展银行的业务。
3.加强银行人事及贷存款工作管理，加强银行风险控制
贷存款占据银行业务的主要份额，因此银行应该科学管理贷存款业务，以帮助银行贷存款业务更加科学有效的管理，进而帮助银行经营管理工作更好开展。银行贷存款业务的主要目的是对社会资金进行科学的配置与使用，增加资金的增值率。同时银行的贷款业务也是银行经营管理风险的主要来源，控制银行贷款的风险性就能够在一定程度上降低银行的经营管理风险，因此加强银行存贷款管理，控制银行贷款风险对于银行经营与社会资金的优化配置十分重要。
三、结束语
银行经营管理风险新大大降低了银行业务拓展及资产增值率，其不仅不利于我国银行的发展，其对于我国经济发展也十分重要。因此我们要积极探究控制银行经营管理风险的措施，以帮助我国银行业更好发展。
作者：刘文彦 单位：中国建设银行股份有限公司吉林省分行
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