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一、市场利率化概述
市场利率化是主要由市场供求决定金融机构在货币市场的融资水平。与传统的利率相比，市场利率化降低了国家对于市场利率的调控力度，使其主要受到经济市场的影响和调节。金融机构成为市场利率的决定主体，在中央银行基础利率的要求下，由经融机构根据自身的资金情况和金融市场的变化，从而对自身机构的利率进行调节的一种机制。减少中央控制中的“少数服从多数”的调控格局，是经融机构能够在货币市场中国，对于自身的经营管理和发展具有更大的自主和活动的空间，创建出金融机构和中央银行联合制约管理调控市场利率的新体系。
(一)市场利率化对商业银行经营发展的正面激励
1、提升银行竞争力。
商业银行的经营管理模式一般是按照通过金融业务和大型的证券交易、贷款等项目来实现自身的盈利和发展的，市场利率化将会在更大程度上带动货币市场证券交易的活跃度，银行有更大的活动空间实现市场调控，以便实现市场的消费刺激和消费者的项投资热情，从而更好地实现银行的盈利，以此提升银行的市场竞争力；市场利率化主要是以市场作为利率调节的主体，以市场的变化作为参照值，使得商业银行建立起等文件盒行之有效和金融体制，使得其在市场竞争中不仅有更大的活跃空间，还能对市场进行更严控的监管，极好的把握市场的走向，实现自身的经济效益，带动社会的发展和社会财富值的增长。
2、加强银行业务创新。
市场利率化的应用和发展，为各大商业银行提供了发展的空间，但是另一方面，使得银行市场的竞争逐渐白热化，商业银行要想在这样的市场背景下，获得长远的利益和持续进步的发展，则要求商业银行要提升自身的经济效益和自身的市场竞争力，改革创新变成了一项不得不完成的转变。市场利率化的出现与实施，无疑针对市场传统管理是很大的挑战，它会打破传统格局和思维方式，积极建立和创新市场管理的战略和目标，以及实现方式和业务投入的多样化，是商业银行彻底摆脱业务单一的特点，发展成为业务多样化的新型投资发展的金融机构。
（二）市场利率化对商业银行经营发展的负面制约
1、加大银行利率风险。
正所谓机遇与挑战总是并存的，市场利率化的实现和运用，使得银行获得一定的发展空间，但发展的同时又必须得面对同等的风险。因为市场利率化总要受到市场变化的支配，于是市场利率化在市场变化的环境下，将会出现频繁的波动，并且波动呈现出的特点即为波动和风险的系数和厉害程度呈现正相关的关系。一旦在经济活动实施或者银行决策发展的过程当中，出现利率波动，且波动大范围和程度都超出了银行调节控制的范围，银行就将面临巨大的挑战和经济危机，加大银行战略设置和发展管理端的压力，容易加大利率风险。
2、影响传统存贷款业务。
存贷款业务一直是商业银行发展中一项传统而稳定的业务，在银行经营发展的过程中，更稳定的为银行带来一定的收益。市场利率化的出现会使得顾客为了降低风险，主动减少存贷款量，这样即将使得银行大程度失去传统的稳定的收益，降低银行整体的经济效益和安全保障，使得银行的发展在市场的变化中，必须高度重视发展和战略方向，一旦出现偏差，银行将很难挽救，甚至会面临更加严峻的经济危机。
三、商业银行经营管理创新对策
（一）加强银行抗利率风险能力建设
1、组建科学合理的利率风险管理机构。
市场利率化的实施与应用，使得商业银行在发展进程中，在主要依托市场为载体的背景下，将要面对多变的市场中拥有的更多的不确定性和风险，科学合理的风险管理机构能够有效地提升银行的抗风险的能力，以保证在市场的发展中，银行能够持续稳定的发展下去。
2、加强银行风险识别能力。
相对于风险管理来说，风险识别明显具有更好地前瞻性，能够在银行发展中，在风险哈妹发生前，有效地进行识别，然后规避，实现银行的稳定发展。所以，商业银行要想在市场利率化以多变且无规律的市场中寻求稳定持续的发展，还需要提升滋生的风险识别能力，从而有效的回避掉风险。
（二）改变运作模式
1、市场营销战略改变。
商业银行存在和发展的目的是为了实现经济效益的增长和银行的持续发展，所以银行在整个战略制定和部署上都要首先以满足市场为原则，积极满足消费者的要求，获得稳定而优质的客源，实现银行长期发展。所以，在营销战略的制定上，要以市场和消费者的需求为导向，提升业务和服务水平，吸引消费者。
2、建设网络银行。
计算机的发展和普及，使得消费者们认识、选择业务越来越便捷化，网络银行的建设和重视是势在必行的。加大网上银行规模和提升网上银行服务质量，将是每一个商业银行发展不可忽视的一个方面，积极进行网站建设和有效规划管理设置，是访问和操作更加安全、便捷，符合现代人的生活特征。另外，网上银行的建设能早很大程度上节约出设置服务网点的资金，有效的节约成本，提升自身的经济实力和市场竞争力。
四、案例分析
我们以中小银行为例来进行分析。对于中小银行而言，他们具有灵活性高、积极性高的优点，但同时，因为我国的银行业接近垄断，导致中小银行所占市场份额低、资产规模小，加上自身管理缺陷，中小银行面对危机时往往存在更大的风险。
（一）市场利率化为中小银行带来了更大的机遇
1、促进中小企业的产品创新。
为了减少市场利率化带来的风险，中小企业就会针对其更为广泛的客户群设置多元化的融资业务。
2、使得存贷方式更为灵活。
实行市场利率化以后，银行的自主性有所提高，可以向客户提供多样的存贷方式。
3、优化内部结构。
随着市场利率化进程的不断加强，中小企业在保证与原有的核心客户的关系的同时也会调节、细化它们的业务内容，从而就需要对内部结构进行优化，比如删减掉不必要的部门、增设新的部门、对原有的部门进行细化或重组。
（二）市场利率化对中小企业来说，不仅是机遇也是挑战
1、导致业务萎缩。
市场利率化会使银行出现更多的存贷方式，这也就意味着客户进行选择的范围增大，银行可能会因此失去一些客户。
2、会使利差收窄。
利差指的就是存款利率与贷款利率之差，传统的银行业基本上利差作为主要利润来源，而市场利率化很可能导致银行降低贷款利率、提高存款利率，从而利差收窄，利润减少。
五、结束语
商业银行在市场利率化浪潮下，面临的发展机遇与挑战是并存的，甚至发展的空间越大，面临的风险也就越多。对于商业银行而言，研祥在这样的社会经济格局下获得持续性的发展和经济效益持续的增长，就需要提升银行的风险管理机构和能力，加强银行风险识别、分析能力，预先设置相应的风险控制措施，使得银行在发展的过程中，能及时的避开银行面临的风险和挑战，或者在可控的程度范围内，将可能有风险引起的损失降至最低程度，是银行在发展的而过程中，不至因为风险的发生也出现不可控制的画面出现，是银行得以在市场利率化的浪潮下，得以持续稳定的发展。
作者：张爱玲 单位：中国邮政储蓄银行陕西省分行
