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摘要：随着我国当前社会经济的不断发展，老年金融逐渐朝着蓬勃发展的态势而不断的增长，与之相伴的是老年金融管理风险不断上升，保证老年金融的健康发展已经成为社会上广泛关注的问题。因此要从老年金融消费的主要趋势和特点入手，提出有效的公共管理对策与建议，从而使得老年人能够更加健康的消费，推动我国社会经济的稳定发展。
关键词：老年金融；消费趋势；公共管理
近年来，老年人的投资和理财的需求不断增长，而老年人群体的金融管理问题也成为社会热议的话题，其中一些老年人金融消费者在投资和理财，信息和心理学的概念上处于劣势，对于老年金融发展产生了消极影响。
一、老年金融消费趋势分析
相关数据显示，我国60岁以及以上的老年人口已达2.5亿人，占总人口的18%左右，预计到达2050年前后，我国老年人口将达到一个峰值，将会达到4.8亿人左右，约占总人口的34%。40后在人生的大部分阶段都是物质匮乏、艰苦朴素，晚年手上有钱也不敢花、不想花。随着50后、60后逐渐变老，他们成长于改革开放年代，普遍受过良好的教育，赶上国家全面发展、互联网全面普及的社会阶段，消费观念和经济实力有很大改变，手里有钱，也敢花钱、愿花钱。通过查找资料、观察身边老人及银行工作人员，总结出新老人消费趋势：①老人对各类理财产品的需求逐步从“我不懂不碰”转变到“我愿意接受一些适合我的产品，实现财产保值增值”；②退休后是精彩人生的另一个起点，子女长大没有负担，没有工作的束缚，时间和金钱都比较宽松，对旅游产品和精神生活消费需求不断提高。③消费观念转变，越来越多老年人愿意在教育、健康、文化生活上消费，逐步开始高品质、高质量的生活；低龄老人以娱乐性消费居多，高龄老人以医疗消费和服务型消费为主。④子代消费、隔代消费巨大，受传统家庭观念影响，老人即使对自己很吝啬，对子女或者孙子女在经济上还是百般支持，特别是在子女生育下一代以后，很多老人就带着自己的退休金来帮孩子看孩子，在人力、财力上都给予最大的支持。⑤关怀性消费，这一部分主要是子女对老年人关心、孝心，年轻人也会根据自己的实力帮助父母购买住宅、资助父母旅游、为父母选购礼物等。“银发经济”蕴含着巨大的市场前景，蒙牛2019年开始推出面向中老年的高钙奶、助消化奶和适合糖尿病人的奶产品，相关业绩同比增长95%；足力健老人鞋，抓住老年人需求，3年时间里实现10亿年营收的奇迹。这都充分说明“银发经济”即是“夕阳事业”同时更是“朝阳产业”。
二、老年金融消费存在的问题及原因
（一）金融消费问题。①消费返利。主要以低投资获得高利息，销售“套路”程序化，凡是以老年人为主要消费群体的商品，都存在一定的金融风险。②非法集资。以养老服务为托词，以收取会员费、保证金等方式非法吸收公众资金；以投资养老产品为名目吸引老年人“加盟”；打着推销保健品、医疗器械等养老产品的幌子，以商品回购、消费返利形式吸引投资。③股票。利用微信群，给老年人分析并推荐股票，开始的时候会有一些盈利，等老年人加大投资后，血本无归。
（二）原因分析。1.风险意识不足对于一些诈骗案件来说，在投资理财时，过多的承诺较高的收益，并且吸引大量的用户来进行投资，其中老年人占据了大多数。他们通常利用一些成功者在老年人的社交圈中宣传自身的成功经验，使得老年人在受到一些错误信息的干扰下产生了错误的投资行为，这一部分老年人在投资理财的过程中，更加注重的是成功经验，缺乏对信息的分析以及解读，所以逐渐转换为高收益的主要对象掉进不法分子所打造的陷阱中。这些违反金融规律的高收益模式会存在诸多的问题，假如具备不持续性特征的话，那么会给金融消费者的权益带来诸多的影响，甚至还会威胁到社会的安定以及秩序。2.对空巢老人“情感”俘获据统计，2019年，重阳节异地订单超过27%，这从另一个角度说明，有大量的父母和儿女不在同一个城市生活。中国老年人口空巢率大概在50%～70%之间，且有升高趋势。这意味着很多老年人可能会成为营销组织的目标，且这部分老人在进行投资理财决策时无法有效借助子女改善信息弱势，不法分子通常开始使用的是“感情牌”先取得老人们的信任，陪老人聊天，关心老人的生活，通过酒店宴请，旅游活动等让老人逐步放下戒心。3.心理弱点一些营销活动满足了老年人的多层心理需求，表层如“占便宜”，深层如尊重感、存在感，关爱感、成就感，解决孤独感等等，使他们对营销活动产生依赖性，并由此对所谓的金融投资活动产生兴趣；部分销售保健品的组织，先通过听课送药、送礼品等，给老年人洗脑；通过组织各项大型活动，营造老人社交平台，安插内部人从中蛊惑，一些非法投资理财活动在初期给老年人一点甜头，所以这部分老年人认为这一个投资理财产品是非常安全的，并且也具备高收益的特征，逐步扩大投资额度，最后血本无归。4.适合老年人金融产品相对较少新型老人在逐步接受适合自己的理财产品，但理解能力、接受能力、学习能力都有所减弱，对网上办理或者手机App办理相对不信任、操作流程也不熟练，他们依然倾向于到金融机构，寻求工作人员的帮助，但部分手续繁琐，讲解快速，避重就轻，很多后果和注意事项向并没有清楚的表达，有的老人最后也不是很理解。5.老年人金融消费领域维权困难调查数据分析看，当合法权益受到侵犯后，84%的老年人不会采取任何措施，在采取措施维权的老年人中，成功的仅占20%，由于老年人的维权意识弱，不了解法律知识以及不懂如何维权，维权手续相对繁琐，很多老年人合法权益受到侵害后，当成花钱买教训，不采取任何的维权措施。
三、老年金融消费发展的对策
（一）加强宣传，提高老年人金融消费意识。为了使老年金融消费能够得到良好的发展，并且使老年人具备一定的风险意识，相关部门需要明确自身的工作职责，加强对投资金融方面知识的宣传力度.以延边州为例，在广播电视台利用黄金时段滚动播出公益宣传片，搭起畅通的媒体宣传渠道。在《延边日报》（朝汉版）设立金融普法专栏，介绍非法集资的特征、表现形式和常见手段等，同步全州公开举报电话2859665，劝导公众理性投资，鼓励群众举报线索。协调移动、联通、电信三大运营商向全州用户发送公益短信，实现全州范围内的“行走式”普及宣传。
（二）增加对老年人的家庭关怀。家庭成员在老年人防诈骗中起到至关重要的作用。子女在日常生活中要多关心老年人生活，经常与老人沟通，随时了解老年人最近动态，老年人遇到事情如果愿意常跟成年子女沟通，也有助于子女帮助他们分析判断，及时阻止诈骗事件的发生。
（三）加快研发，引导老年人理性参与金融消费。正规金融机构为老年人量身定做的理财产品相对较少，部分老年人有意愿理财，却找不到符合自己意愿的理财产品。金融行业应探索符合老年人以稳健和安全为主的理财产品，为老年人提供更多的选择。保险行业应加快老年保险产品设计，特别是老年意外伤害、养老储蓄性保险、住院津贴和老年护理等保险产品。
（四）提高服务，为老年人金融服务提供便利性。开展公共热线，鼓励老年人举报一些非法投资理财的产品，还可以让老年人通过公共热线来解答自身在投资理财过程中的疑惑，实现健康消费。相关政府部门可以指派专家接听公共热线，从而对老年人实际的投资理财活动进行针对性的指导以及引导，最大程度地保护老年人的金融消费安全。同时老年人也要提高自身安全意识和质疑精神，投资前请三思，不管有没有把握都可以打电话咨询，请专家帮助分析。银行开展老年人专项服务。由于生理和身体原因，服务老年人和服务普通用户需求有所不同，建议金融机构安排专项工作人员帮助老年人，一对一为老年人提供专项金融服务。包括从最基础金融知识的讲解、自助设备的操作、理财产品的优缺点，特别是需要有耐心、语速慢，建议与其他窗口分开办公，慢节奏，不影响他人，老年人也不着急。
（五）依法维权，有效保护老年人金融消费的权益。设置专门保护老年金融消费权益的机构，分析和研判老年人上当受骗案件类型，提高老年人维权胜诉比例；简化维权程序；针对老年人举证困难，组织专门的团队帮助老年人搜集证据。同时要加强宣传提高老年人的维权意识，在受骗后需要正视这一问题，总结自身在投资理财方面的不足，不要放弃自身维权的机会，另外还需要具备一定的明辨是非能力，认识金融消费的发展趋势和主要的特点，要更多地参与到维权活动中，防止给自己造成更大的伤害。
四、结语
老年金融消费逐渐朝着增长的趋势而发展，但是在这项金融消费发展的过程中，由于老年群体的特殊性，还存在着诸多的问题，所以为了使老年人可以从一个正确的角度分辨合适的投资理财产品，要加强公共管理的力度，最大程度地解决老年人在投资过程中所存在的问题。
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作者:张黎佳 单位:延边大学人文社会科学学院
