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［摘要］经济新常态是中国经济持续高速增长的必然结果，银行作为经济活动中的核心企业，一定要清醒地认识到，以我国目前的形势发展，必须要冷静清醒地总结当前银行所面临的信贷风险困境。而风险管理在我国大体上分为信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险五个方面。据了解，一些发达国家的银行，至少用一半的资本来降低信用风险的损失。自我国商业银行实施股份制改革以来，在竞争日渐激烈的市场环境下，如果银行的信贷风险管理制度不能完善处理或力度不够，那么以上五个方面的风险都会给商业银行带来不可估量的后果，经济的损失和银行面临破产绝对不是危言耸听。文章将对银行信贷风险管理问题进行深刻分析与研究，并提出一些相关对策以应对风险管理。
［关键词］银行信贷风险;管理制度;风险管理
1信贷风险的五大分类
(1)信用风险。信用风险是指企业或个人在符合银行放贷的一切要求后，给对方放出贷款，而对方因为种种原因在规定的时间没有按时履行或无力履行合同规定，由此而产生的损失。如在规定时间对方没有足够的现金偿还贷款，虽然不是主观因素，不能定性为违约，但确实增加了违约的概率。(2)流动风险。流动风险对于银行信贷风险来说是不可忽视的，如果客户因为向银行借贷一笔巨款后，没有如约偿还贷款，那么势必会造成银行资金流动性不足，影响银行的信用额度，这种现象在我国时有发生，所以我们要规避流动风险造成的损害。(3)市场风险。市场风险是不可预测的风险，它是随着国家市场经济的发展而变化的，目前我国的经济相对稳定，但不排除经济的不断发展会造成人民币汇率变化等影响，所以市场风险也会不可控制。(4)法律风险。法律风险是指目前我国还没有一个完善的规章制度针对银行信贷资产，所以对银行信贷造成损失的可能性是较大的。(5)操作风险。操作风险，如银行办理业务时或内部管理出现差错，需做出补偿和赔偿，法律文书被人钻了空子，内部人员与借贷人员搞猫腻，电子系统发生故障等都会给商业银行带来损失，这类风险通常被称之为操作风险。
2银行实施信贷风险管理的必要性
(1)信贷风险管理有助于银行在激烈的市场竞争中生存和发展。近年来，由于各大银行之间相互竞争，为了完成制定的放贷目标，给各信贷员下放任务，在竞争激烈和任务繁重的客观情况下，导致了银行不良的信贷资产，加之银行的信贷管理制度还不够完善，执行不力等因素造成了信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险带来的不可预测的经济损失。所以做好信贷风险管理有助于银行应对各种风险，从而促进银行信贷的稳定发展。(2)加强信贷风险管理是应对外部竞争的需要。如今，在全世界面前，我国的金融服务业依然面临着严峻的考验。一些外资银行利用自身的优势与中资银行争夺客户，导致中资银行的很多客户流失，对中资银行的生存产生了巨大的影响。所以，我国的商业银行在信贷资产的风险管理问题上应该重视起来，将风险管理问题作为一个长远的目标发展，这对加强我国商业银行信贷资产风险管理来说非常重要。
3银行信贷风险管理中存在的问题
(1)银行信贷投放的领域比较集中。目前，中国经济的快速发展造成了相关产业和经济发展水平不均衡的现象。这会影响银行信贷业务的长期发展。在一些银行信贷投放比较集中的房地产和一些基础设施建设上，会产生大量的信贷金额，一旦市场调控有所变化，房地产等行业就会不景气，那么也会加大银行信贷的风险，从而导致银行的经济受损。(2)对于信贷违约风险的把握不够准确。近年来，我国经济发展水平位于世界前茅，但受信誉体系的影响，制约了其他领域的发展，中国银行对信贷客户较松的评级方法导致了国民信誉在国内建设的困难性。银行的信贷资产必然会有所损失。(3)抵质押物的估值相对较高或对抵质押物状态持续跟进不到位。众所周知，银行贷款必须要有相应的抵押物，而抵押物是与当前经济的发展相对应的，经济发展良好，那么自然抵押物的估值也会提高，而经济一旦缓慢发展就会导致抵押物的价值降低。如在某个地区房价持续增长的情况下，整个房地产行业发展也相对稳定，那么很多企业想要贷款就会以房产作为抵押向银行申请贷款，这样贷款金额会相对高一些，而房地产行业一旦有所波动，房产抵押物就会贬值，那么银行就是受损最大的一方。(4)银行信贷业务流程存在欠缺。目前，我国的银行信贷风险管理还存在一些问题，如不能较好完成环节与环节之间的对接，对银行信贷风险不能进行充分的预测。很多银行的工作人员为了自己方便，对操作规范不严格遵守，做一些违反信贷业务流程的操作，以此来提高自身的工作效率。如一些信贷人员对已放贷的资产或借款人没有进行信息的及时跟踪与记录，这样就增加了信贷风险。或一些银行信贷人员对与企业签订的借款合同没有按银行规定使用正式文本，为一些借款人钻空子，以此产生了一系列的法律纠纷。在银行信贷风险管理方面如果能够借助一些科技手段，分析数据仓库，也可以较好地规避银行信贷风险。(5)银行信贷风险的内控机制不够完善。我们常常会听说一些骗贷、套贷的现象发生，其实造成这种现象的直观原因就是没有一个完善的内部控制体系和制度措施。许多银行对于内部控制手段相对单一，导致责任划分不明确。如一些审批制度的部门也要承担放贷的任务，使风险控制工作不能做到独立。而银行放款必须要提前做好准备，不断完善银行内部的信贷风险控制体系。
4防范和化解银行信贷风险的相关对策
(1)调整信贷结构，分散信贷风险。目前，我国的银行信贷投放领域还比较集中，这就加大了信贷风险，所以调整信贷结构，分散信贷风险是降低经济损失的一个行之有效的方法。分散的贷款可以提高银行抗风险的能力。银行要多与一些有发展前景的公司合作，结合当前经济发展的实际，对一些有益国家和人民的行业进行分析与扶持，如一些正在建设的科技园区，农业产业发展的领军企业等一些中小型企业，这样不但支持了企业的发展，支持了经济的转型升级，同时也降低了银行信贷的风险。(2)加强信贷风险管理监督。对于借贷人，银行要加大监督，确认借贷人贷款的目的以及借款的用途。并且，根据借贷人的企业进行风险评估，判断企业未来是否有能力偿还贷款，然后再确定是否放款。此外，对借贷人还要建立登记制度，对借贷人的贷款使用情况做好记录，并根据记录及时防范风险的出现。(3)创建优秀信贷风险管理团队。银行员工的素质关系着一个银行的未来发展。对于员工，银行要定期地对他们进行业务培训与考核，以此来提高员工的综合素质。另外，员工的创新意识也很重要，银行要培养员工创新工作方法，勇于实践，为银行信贷工作增添光彩。
5结论
严谨的风险管理制度是商业银行规范经营的前提，也是商业银行稳定发展的保证。完善的风险管理制度、合理的防范和化解信贷风险都是银行信贷风险管理中不可或缺的要素。我国经济能否得到健康有序的发展，银行信贷风险管理非常重要。我们要加大对银行信贷风险管理的监督，培养信贷人员对风险管理的责任，建立好信贷风险管理体系，为银行信贷风险管理工作提供有力保障。
参考文献:
［1］郭晓蕾.金融危机背景下商业银行投资风险控制［J］．财经界:学术版，2009(11)．
［2］侯梦家.商业银行内部控制制度建设探讨［J］．当代经济，2009(13)．
［3］贝为智.金融危机视角下商业银行信贷风险管理机制研究［J］．区域金融研究，2009(9)．
作者:黄云其 单位:绍兴市上虞大通小额贷款股份有限公司
