前言：寻找写作灵感？中文期刊网用心挑选的商业银行信贷风险管理对策探究，希望能为您的阅读和创作带来灵感，欢迎大家阅读并分享。
摘要：当前，经济发展步入“新常态”，经济增速面临下行压力，信用风险逐步释放，尤其是近几年金融风险的暴露，担保链、资金链风险的扩散，行业性风险不断呈现，商业银行信用风险防控面临着巨大压力。本文主要是通过转变经营理念、优化信贷流程、强化队伍建设等，建立完善商业银行信贷管理机制，有效防控信用风险发生。
关键词：商业银行;风险管理;机制建设
商业银行是经营风险的企业，经营效益的好坏取决于风险的把控能力，尤其在经济下行的状况下，如何防控金融风险，促进信贷结构调整、稳健经营、有效发展是摆在商业银行面前的重要课题。而通过转观念、调结构、严管理、控风险、建文化，不仅有效地防控风险，提升资产质量，而且也会保证商业银行业务的可持续发展。
一、狠抓信贷“加减法”，着力提高主动配置信贷资源的能力
信贷结构调整是信贷工作永恒的主题，也是信贷持续发展的主要路径。要紧紧把握国家经济金融政策，增强战略发展意识，有所为有所不为，全力做好信贷的“加减法”，不断提升风险防御能力。一是明确结构调整目标。制定信贷业务发展规划，明确结构调整目标。二是把握四个优先，抓好增量“加法”。一是在区域投向上，优先投向市郊及经济重镇，控制一般欠发达乡镇和高不良、担保圈复杂区域；二是在行业投向上，优先支持营销大项目，主动对接区域内政府类项目与重点招商引资项目，如基础设施项目、棚户区改造项目、优质PPP项目等，有效支持新装备、环保绿色行业，控制一般制造业、商业零售业贷款；三是在客户投向上，优先资产营销上市、拟上市公司，行业龙头企业，科技型、“规下转规上”的小微企业，三星及以上个人优质客户，控制抵押率低、负债率高、涉担保圈的客户进入；四是在普惠金融上，引入担保公司、保险、政府风险补偿等增信机制，优先发展农户贷款、美丽乡村贷款等。三是建立三个机制，积极主动做存量“减法”。一是行业授信限额管理机制。对产业过剩、低附加值、高污染的实现行业授信限额管理，做到审贷有标准，额度有管控，授信有依据。二是信贷退出的预案机制。对潜在风险企业，一户一策，逐户制定退出预案，建立退出台帐，落实退出责任人。同时抓好不良资产的清收处置，加快退出。三是督导考核价值。年中采取监控督导，年末严格经营责任制考核，奖优罚劣。
二、着力把好”五关”，努力强化信贷的全流程管理
一是强化调查履职，严把准入关。信贷准入管理既是信贷流程的起始环节，更是风险控制的第一道防线，因此，抓好准入管理显得尤为重要。明确准入条件，制定行业、区域、客户准入要求，对不符合准入要求的杜绝进入。调查尽心履职，确保真实性。按照真实性原则，法人客户调查必须做到“十必查”，个人贷款上实行“六必查”，切实掌握客户实际情况和风险情况，同时进行“双线”平行调查作业，形成对前台调查制约，进一步保障了调查的真实性。二是强化抵质押管理，严把押品关。落实抵质押率要求，把贷款抵质押作为信贷结构调整的目标，并纳入经营绩效考核。明确抵质押品范围，严格抵质押品准入管理，优先选择区域好，产权清晰，变现能力强抵质押品。严格抵质押评估管理，参照押品市场交易价格和评估机构评估标准，对不同地段、不同的楼盘逐个制定评估参考价，供审查人员对外部评估机构的价格参考，防止押品高估。落实好押品登记和权证管理，实行押品登记与客户部门隔离，集中后台操作。三是强化放款管理，严把授信执行关。推进“放款中心”建设，将全行的所有信用业务集中到“放款中心”发放，通过对信息录入、放款审核、抵押登记、押品保管、印章使用等环节的集中管理，杜绝了客户经理“一手清”的情况。严格落实面签制度，严把授信执行关，确保审批批复管理要求、限制性条件和信用发放条件的有效落实。四是强化监管责任，严把贷后管理关。落实贷后管理责任，客户部门负责开展实施，管理部门负责监测与督导，并与前台部门齐抓共管，将具体职责落实到管户客户经理和风险经理。强化贷后工作要求，重点关注贷款用途、资金流向、押品有效性和稳定性，防止出现贷款挪用、违规套现、押品贬损等情况。五是强化规范操作，严把到期收回关。贷款到期收回是一个完整信贷流程是否完美收官的关键所在，也是体现一家行信贷管理水平的重要指标。做好贷款到期催收，客户经理要逐笔向客户电话或书面催收提醒，提前掌握客户还款资金准备情况，并加强还款资金监管，防止资金被挪用导致贷款逾期情况发生。对出现贷款逾期或其他风险信号的客户，则制定风险化解方案，落实责任，做好化解或依法收回。
三、坚持防控与出清并重，努力提升风险处置能力
一方面，严格“控新”，前移风险关口。扎实开展风险排查，重点排查经营萎缩、担保圈风险、隐性集团、过度融资等风险，对排查出的风险企业实行名单制管理，“一户一策”制定风险化解预案，按月跟踪监测每户企业风险变化，真正做到风险客户“底子清、重点明，措施实”。“因企施策”，狠抓风险客户化解。对一时经营困难，合作意愿好，可采取收回再贷、利率优惠、债务重组等手段缓释和化解风险。同时，重点开展担保圈化解，通过保证敞口压降、抵押物补充等手段，将担保圈大化小、小化无。对风险程度高，诚信比较差的企业则果断退出，快速依法处置，最大限度降低损失。另一方面，加紧“处旧”，多渠道推进。建立清收处置领导小组，落实清收目标和管控责任。对不良贷款逐户进行摸底调查，制定快速有效的处置时间表和路线图。落实专人负责，做好法院协调，跟进每个在诉案件诉讼进度。
四、着重信贷团队培养，建立科学的信贷文化
一是加强人员配置，突出信贷队伍建设。没有数量的增加也很难有整体素质的提升，人是关键因素。通过制定信贷人员的准入条件，建立信贷关键岗位人才库，狠抓信贷队伍充实。抓好人员信贷业务培训，注重岗位履职能力提升。对于新入职客户经理，采取跟班培训、师徒制等方式，实行岗前培训；对于在职客户经理，通过举办业务专题培训、客户经理例会、贷后管理例会等方式，提升信贷人员的风险识别和岗位的履职能力。二是狠抓治假求实，培育信贷新文化。近几年信用风险的暴露给我们带来深刻反思，只有坚持审慎稳健经营的理念，处理好“取”与“舍”、“为”与“不为”的关系，才是业务经营可持续发展的保证。三是完善责任机制，强化信贷考核。规范信贷从业人员行为，不得充当资金掮客、不得参与经商办企业、不得参与民间借贷等十个严禁。通过警示案防教育，强化员工廉洁自律，严防道德风险的发生。严格考核，调动员工积极性。通过制定结构调整、资产质量、操作管理等考核办法，提升信贷队伍履职水平。
参考文献：
[1]朱晓龙.论商业银行的信贷风险分析与控制[J].当代经济，2014(10).
[2]徐淑娟.浅析我国商业银行信贷风险管理[J].现代商业，2013(17).
[3]董明明.国有商业银行信贷风险管理[D].山东大学2012.
[4]宋彦超.试论我国商业银行信贷风险管理[J].价值工程.2010（29）.
作者:梅洁真 单位:温州市财税会计学校
