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摘要：
在商业银行中，信贷业务是一项非常重要的业务，也是银行利润的主要的来源，但是银行在经营中产生的风险也几乎都来自于信贷业务。与国有的商业银行相比，农村商业银行的性质比较特殊，其面临的信贷风险更高，所以，要对农村商业银行进行有效的管理，做好防范工作。
关键词：
农村商业银行；信贷风险；管理
近年来，我国市场经济发展越来越迅速，这对商业银行的发展起到一定的促进作用，商业银行的规模也在不断地扩大，其中，信贷业务促进了商业银行利润的上涨。但是，信贷业务也存在很大的风险，信贷资金不能及时地收回导致商业银行存在各类风险，导致商业银行不能长远地发展。所以，为了完善农村商业银行的发展，要完善金融市场的秩序，通过相应的措施，对信贷风险进行合理的防范。
1.农村商业银行信贷资产结构不合理
现在，我国农村商业银行获利的主要方式是信贷业务，但是信贷业务的形式还不够丰富。农村商业银行开设的范围主要是乡镇地区，而且一般都是农民去农村商业银行办理各种业务。农民办理信贷业务的主要目的在于进行农业生产或者发展养殖业，但是这些产业受到自然条件的影响，如果出现了自然灾害后，导致农民不能在这些产业中获利，导致他们不能及时归还银行的贷款，导致农村商业银行产生信贷危机。而且，农村商业银行的贷款业务中绝大多数是保证类贷款，而且还包括企业的信贷投放，如果企业出现了问题，会产生严重的信贷风险。
2.缺乏完善的信贷管理方法
现在，农村商业银行进行信贷管理的过程中，各类方法还不够先进。不能对客户的信用进行科学的评价，而且不能对贷款人的实际信用情况进行合理的分析，对贷款人的信用评价只是采用主观的方式，不能采用统一的标准进行。在进行信贷投放的过程中，不能采用科学的评估方式。在进行贷款申请的环节中，不能采用合理的审批程序，导致各类风险的产生。
3.内部控制形同虚设
近年来，农村商业银行也针对信贷业务制定了相应的内部控制，但是在实际的运行中，内部控制不能很好地发挥作用，很多制度在使用的过程中受到了人们的质疑。农村商业银行在运用内部控制的环节中存在不合理的问题，个别部门的权利非常大，很多部门负责的内容非常多，这就导致了部门的职业不清晰，银行内部不能采用科学的制度，在进行内部核查的过程中，也缺乏必要的控制手段。
4.信贷服务对象的质量低
农村商业银行为农村的中小企业提供贷款的服务，在这个环节上存在很大的风险。中小企业的生产技术非常落后，他们抵御风险的能力非常差，在激烈的市场竞争中很难获利。中小企业的固定资产不足，在贷款的过程中抵押在银行的固定资产更少，银行不能充分的处置中小企业的固定资产。农村商业银行的内部人员的能力有待进一步提升，在信贷队伍中，信贷人员的责任心不足，而且工作的态度不够严谨，不能按照规定实行贷款的各项操作，对相关的法律也不是特别的了解。在工作的过程中不能发挥创新精神，导致各类信贷风险的产生。
二、农村商业银行完善信贷风险管理和防范的措施
1.对信贷资产结构进行优化，降低贷款的集中度
在进行信贷管理的过程中，一个重要的环节就是对信贷资产的结构进行优化。农村商业银行应该对自身的情况进行分析，制定合理的信贷的管理方针，从而有效地解决信贷资金的问题，对短期贷款和长期贷款的问题进行分析，从而降低信贷风险。而且还应该防止贷款的资金过于集中的问题，不能将贷款集中在一个企业中，应该将资金分散在不同的企业。商业银行应该对自身资金流动的情况有充分的掌握，从而确保资金的安全性。
2.建立健全的信贷管理制度与风险管理体系
农村商业银行应该通过完善管理制度，对信贷资金和信贷风险进行管理，从而确保信贷资金的安全性。商业银行应该完善内部的组织机构，通过完善的机制对信贷风险进行制约。应该完善相关的法律，用法律维护自己的权益。在银行内部，应该完善相关的预警机制，对相关的风险进行系统化的收集，并且将潜在的风险集中分析，反馈给相关的部门，制定科学的风险的防范机制。
3.为信贷业务制定规范化的操作流程
对信贷业务的操作流程进行规范，商业银行应该进行精细化的管理，从而提升管理的效率。商业银行要充分了解相关的法律，在贷款的过程中，应该对企业进行严格的审核，运用奖罚结合的方式，防止各类信贷风险的产生。对贷款的流程进行审批，防止贷款人将资金私自的挪用，也防止大量的贷款资金被闲置，对整个贷款的流程进行完善，完善流程的检查力度。
4.建立完善的客户信用评级系统
农村商业银行要通过对客户的信用情况的评估，确定贷款的额度。因此，在银行的内部应该建立完善的评测制度，银行应该建立完善的项目小组，对具体的任务进行分析，从而确定出合理的评级的方法，确保评级工作可以顺利地进行下去。银行应该对信贷客户的信息进行广泛的收集，从而建立数据库，做好数据的动态管理工作，对客户的偿还能力进行合理的分析。随着金融市场地不断地发展，农村商业银行面临的问题也越来越多，因此，农村商业银行应该采取措施规避风险。
参考文献：
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[2]向国州,吴玉宇.农村商业银行信贷风险管理问题研究——以A行为例[J].企业导报,2016(08):28+30.
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作者:左占平 单位:武安市农村信用联社股份有限公司贺赵信用社
