前言：寻找写作灵感？中文期刊网用心挑选的农户贷款信用风险管理研究，希望能为您的阅读和创作带来灵感，欢迎大家阅读并分享。
1农户信贷概述
农户信贷就是指法人或者自然人在需要资金的支持下，根据本地的农村信用社服务管理条例，依据相关的法律程序来获得一定的资金，可用于农业的发展和生产的贷款，并且会建立相应的合同，签订合同中明确了借贷的金额、期限、利率等数据，通常情况下，农户借贷的主要对象是当地的专业户或承包户。
2呼和浩特农村信用社农户贷款信用风险现状与特点
2．1现状
呼和浩特农村信用社建立至今，旗下业务随着市场经济的发展，得到了很大的进步，规模与竞争力不断提升，呼和浩特农村信用社主要的经营业务以存贷款为主，其服务比较多样，例如网上银行、自助终端服务系统、手机银行、代付、代收等业务，以便更好的满足现代人不同的金融需求。由于呼和浩特大部分农村过于偏远，地区相关政策发展缓慢，与当下的农业生产、发展不相适应，往往存在政府短期性行为及目标，严重影响了当地的农业发展和农业开发，致使加大了农户贷款的风险。再加上信用社自身管理中存在一些问题，例如人员素质普遍不高、借贷流程过于繁琐、不良资产出现率较高等，相当一部分农户还款意识比较淡薄，市场信用度不高，致使加大了农户贷款信用风险。2012年，呼和浩特农村信用社贷款金额为161284万元，不良贷款金额为27341．8万元，与2011年相比，贷款金额增加了34953万元，不良贷款减少了5935．4万元；比2011年下降了6．8个百分点。与商业银行、股份制银行相比，农村信用社不良贷款余额为5495．4亿元，比年初减少107．7亿元；不良贷款率为2．04％，比年初下降0．38个百分点。主要商业银行（国有商业银行和股份制商业银行）不良贷款余额为4714．4亿元，比年初减少150．9亿元；不良贷款率为2．02％，比年初下降0．43个百分点。外资银行不良贷款余额74．3亿元，比年初增加13．3亿元，不良贷款率1．09％，比年初上升0．26个百分点。由此可以看出，呼和浩特农村信用社近年来的不良贷款金额虽然逐渐减少，但仍然面临着信用贷款风险问题。
2．2特点
呼和浩特农村信用社农户贷款信用风险的特点，主要包括以下几个方面。
2．2．1农村信用社农户贷款信用风险管理意识的不足。
许多农村信用社信贷发放过程不严，没有按照相关的发放要求进行操作，对借贷人员的资信情况未经严格的把关，致使加大信贷风险。在农村信用贷款的过程中，贷款程序是保证借贷安全的关键，但实际操作中，还存在许多环节的漏洞，主要原因是因为信贷人员缺乏一定的信贷风险意识所致，对借贷人员的资信情况调查的不全面，或者资料虚报没有发现，因而，加大了农村信用社农户贷款信用的风险。
2．2．2农村信用社农户贷款信用风险管理与防范体系尚未建立完善。
由于农村信用社农户贷款信用风险管理与防范体系还需改进，在很多情况下，信贷人员工作中会出现无据可依的情况，甚至很多时候，所实行的体制没有落实到工作中来，例如对借贷审查的前后没有按照规章制度来办理，或者对借贷方、担保方资格审查比重不一，对担保物品评价不严，加大贷款的风险性。再加上贷款管理、内部控制力度相对不足，一旦出现了贷款风险，不能在第一时间观测，并进行防范，很多时候信用社人员职权不独立，缺乏相互监督的效用，难以对各方人员的工作进行有效地监管。
2．2．3信贷质量难以保证真实性与准确性。
农村信用社农户借贷资信核查不够准确，本身就会提高贷款风险，再加上不良贷款的增多，许多项目不能具体的统计出来，在回笼贷款利息的过程中，许多大额贷款还需经过反复的转贷，信贷资金长期处于流动状态，实际的信贷情况难以采用准确的数据反映出来，因此，加大了信贷风险。
2．2．4不良资产后续处理不善。
农村信用社信贷过程中产生的大量不良资产，其贷款责任没能按照规章制度办理，进行全面的追究，信贷人员在日常工作中对防范风险缺乏一定的意识，贷款回笼时其收贷成本较高，也没有将不良资产的产生进行明确的分析和研究，对不良资产的产生及责任分类，对出现不良资产情况的责任人处罚力度不严，还会存在许多责任混乱的情况。
3农村信用合作社信贷风险管理主要措施
3．1加强信贷管理，保证严格执行信贷程序
在农村信用社信贷管理的过程中，信贷程序是信贷管理的重要环节，只有从信贷程序的管理做起，从根本上杜绝出现信贷风险的可能，从而有效地防范信贷风险，在借贷前对借贷人员的资信情况进行严格的审查，在借贷的过程中仔细核实并评估，在借贷后对借贷人员进行科学性的监管，并给予一定的引导好扶持。
3．2建立完善的农村信用社信贷管理机制和担保抵押机制
农村信用社信贷管理机制是提高农村信用社内部监管水平的基础，主要分为产权机制、治理结构、内部监管体系这3个方面，农村信用社通过加强自身内部管理，对各类数据及信息进行全面的监管和审核，对各级信贷人员进行监管，并对信贷工作的任意环节作出控制，进而控制与防范出现信贷风险的可能。同时还需建立起相应的考核激励机制与担保抵押机制，考核激励机制能够充分调动信贷人员的工作积极性，使其能够严格按照制度来进行信贷流程，从而保证信贷的安全与有效。其次，农村信用社还需对担保抵押的物品进行评估和审查，保证担保抵押物的价值和变现能力，同时制度相关合同，降低因债权所致的借贷风险，还需对担保人员及单位进行评价，确保担保对象的信用程度、实力，降低借贷风险。
3．3提高信贷人员的风险防范意识
信贷人员作为农村信用社信贷过程中主要的实施人员，其自身业务水平及素质，即代表了农村信用社信贷工作与质量的高低，通过加强各信贷人员的素质水平，加强信贷人员的风险防范意识，从而降低借贷风险。对信贷人员进行定期性、专人制的培训，未经培训的信贷人员不得参与到实际的岗位中来，同时，农村信用社还通过建立相应的管理机制、激励机制、考核机制，不断提高信贷人员自身的素质与能力，提高信贷质量，使其能够具备应对信贷风险的能力。
3．4加强不良资产的处理
对已存在的不良资产，应作出严格的处理，按照相关制度，将不良资产情况进行盘查后，交由地区资产保全单位，使其联合纪检单位、稽核单位对不良资产情况进行调查，明确责任后作出处理。并对恶意的信贷行为进行严格的处置，必要时，还可借助法律手段及媒体手段，对其作出严格的处罚。
4结束语
目前我国金融市场发展还很不平衡，在农村信用社资产总额中，信贷资产所占比重较高，其管理质量的好坏关系到农信社的生死存亡。即便农村信用社制定了谨慎的贷款政策，确立了科学、合理的贷款价格，也并不能保证从每笔贷款中获利。贷款风险是客观存在的，不可能完全避免问题贷款和由此产生的贷款损失。然而贷款风险又是可以认知和有效防范及控制的，因此，充分认知贷款风险，及早发现问题贷款，加强信贷风险管理，切实采取有效防范和控制措施，更大限度地保证贷款的安全，对于农村信用社提高信贷资产质量和经营效益至关重要。
作者：王璐 单位：西北农林科技大学