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摘要:随着我国社会经济水平的不断发展，当前银行贷款已经成为各个企业融资的主要方式，通过银行贷款不仅能够保证企业可以更加顺利的运营，还可以保证企业的信用程度可以在银行金融业中有更好的信誉度。但是现阶段对于银行管理人员来说，在放贷的过程中，如果没有考察好贷款用户的信用度以及还款能力，可能会造成银行业信贷出现很多风险。因此，负责银行业信贷风险管理的工作人员，要明确现阶段我国在信贷过程中的风险主要来源，并且及时做出相应的改善措施。基于此，本文通过分析银行业信贷风险管理的状况，探究如何进行有效的风险规避措施。
关键词:银行业;信贷;风险;管理
现阶段由于我国经济发展的过程中，市场经济出现了一定的波动，例如实体经济的市场不景气以及房地产行业的楼市股价波动较大等，都严重影响到了银行业信贷的风险，所以这也就给我国银行业信贷风险管理部门造成了更大的挑战。在贷款的过程中，由于经济环境的复杂性和金融市场的多变性，对银行信贷客户经理的能力考查也在逐渐提高，所以如何在复杂的经济环境下开创出有效的规避信贷风险的措施，是当前银行业信贷管理部门的主要责任和义务。同时银行的管理人员也要提升风险意识，保障在贷款的过程中能够加强对贷款用户的信用考察程度。
一、现阶段我国银行信贷风险的主要来源
(一)整体市场经济的变化
现阶段我国整体市场经济主要受宏观因素的影响以及微观因素的影响，其中对经济环境变动造成最大影响的是宏观因素，无论是银行内部的管理情况还是业务对象的外部环境，都严重影响到了宏观经济的变动。由于国际贸易受到了严重的影响，所以导致了我国出口行业相关企业的经济发展模式以及经济发展前景，受到国际贸易的影响相对较为严重，而大部分进出口企业由于规模相对较为宏大，所以在经营的过程中，银行信贷的资金额较大以及银行信贷的频率较高，因此这也间接的影响到了我国银行业的信贷风险。
(二)银行政策和经济政策的影响
目前，我国银行信贷风险还与相关经济政策存在很大的关系，在银行政策的制定过程中，由于国家银监会对银行有严格的调控制度，所以，近年来也对银行贷款利率作出了相应的调整，并且基本实现了利率的市场化。一方面，由于利率的不断变化，并且银行贷款利率计算方式也在不断变化，严重影响到了我国银行业信贷管理的风险，另一个方面是市场经济政策的不断改变。由于现阶段实体业不景气，所以越来越多的人，开始进入投资行业或者金融行业，开始利用投资的方式来获取相应的效益。所以这也就导致，在实际贷款过程中银行并不知道贷款用户将资金用到什么地方，所以这也可能会造成如果投资者出现投资失败，间接给银行业信贷风险管理部门带来更大的影响。
(三)银行内部管理存在的问题
现阶段，我国银行在内部管理的过程中，不仅有信贷部门，还有风控管理部门。在实际运营过程中，如果每一个部门都能够发挥其作用，则会有效降低银行信贷的风险。但是在实际的运营过程中，很多管理人员为了提升银行的业务数量，对风控管理经常会出现忽略的问题，所以这也就导致了现阶段我国很多银行信贷业务不能够顺利进行，并且很多已经放贷的贷款不能够及时收回。还有一部分银行内部的工作人员在实际工作过程中也会出现道德问题，例如信贷部门的业务人员只关注自己的业务成绩和工资水平，而忽略了与风控部门进行良好的交接和对贷款用户进行严谨的调查和监督，从而导致银行内部管理出现漏洞，让很多无力偿还贷款的用户也得到了银行贷款。还有一方面的原因是，风控管理部门的相关管理人员和工作人员对风控管理工作也没有给予高度的重视，他们没有主动的和信贷部门的业务部进行联系，并且保证对所有的贷款用户进行严格的考察。总而言之，无论是人员问题还是政策问题，都与银行内部的管理有很大的关系，所以如果银行内部没有制定，更加先进的管理制度，可能会造成银行信贷工作出现更大的风险。
二、银行信贷风险控制措施
(一)明确银行信贷风险特征
要想有效的控制银行信贷的风险，就要明确银行信贷风险主要表现的特征。目前，我国银行信贷在放贷的过程中出现的风险性主要体现在以下几个方面。首先，由于信贷业务数量的不断增加，信贷用户的复杂程度也越来越强。所以在信贷用户中越来越多信用不良用户逐渐呈现出来，根据2019年我国银行不良记录的统计发现，不良总额已经超过了2万亿元，因此这也就表明了随着银行信贷业务的增加，我国银行的不良记录总资产额还会逐渐增加。其次，现阶段我国银行信贷的风险特征主要还体现在风险相对较为集中，主要是由于实体行业的经济发展不景气，可能会造成很多制造企业和生产企业还贷能力有所下降，甚至有些制造业和生产企业由于生产过剩而造成了企业破产等现象，严重的增加了我国银行信贷风险。所以当有效明确了现阶段我国银行贷款风险的特征后，需要针对这些特征制订更加准确的控制措施。
(二)调整银行内部管理机构和政策
调整银行内部管理机构，要确保银行内部在管理的过程中能够有更加流畅的管理流程，并且可以有效降低银行信贷的风险。因此，这就需要增加监管部门，既要监管银行信贷业务部门的业务工作，又要监管风险控制部门的相关工作。这样才能够有效的保证，银行信贷的业务部门和风控部门能够进行更加频繁的交流和沟通，从而在银行信用贷款用户方面降低银行信贷的风险。调整银行内部管理机构的政策，需要从以下几个方面进行。首先要通过银行机构内部管理政策制定，明确可以在银行进行贷款用户的特征，保证只有符合特征的用户才能够获得银行贷款，从而在根源上降低银行信贷的风险。其次是要制定更加严格的惩罚制度，针对银行内部工作人员如果没有严格的掌控风险，需要扣除绩效或者给予降职的惩罚制度，保障工作人员能够更加严谨的对待自己的工作。最后可以推行轮岗制度，让信贷业务部门的工作人员和风控管理部门的工作人员进行一段时间的轮岗，从而更好地让他们体会对方工作部门的工作职责，有利于促进未来在工作过程中对风险的控制。
(三)明确信贷投资方向
明确信贷投资方向，是降低银行信贷风险的有力措施，由于现阶段我国银行信贷风险的特征主要体现在集中投资和市场经济变动方面，所以针对集中投资，可以相应的分散信贷投资的方向。而对于市场经济变动或者实体经济的波动等问题，需要以贷款投放的多元化为原则，保证信贷用户可以分布在各行各业。要切实的落实信贷投资方向的相关政策，就需要给业务人员灌输多元化投资的意识。保障他们能够在实际信贷业务办理过程中提升风险意识，从而增加对市场经济波动的考察力度，有效降低银行信贷投资的风险。
三、结束语
综上所述，虽然现阶段银行信用贷款成为我国金融经济发展的主要推动力，但是在信贷的过程中会存在很多的危险，影响银行业的发展。因此，相关信贷部门管理人员以及业务人员，要严格的掌握风控措施和风控政策，保证能够有效降低信贷风险。
参考文献:
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［4］刘鸣．银行业信贷风险管理状况比较与思考［J］．中外企业家，2016(30):37.
作者:王澎涛 单位:中国建设银行股份有限公司郑州自贸区分行
