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【摘要】所谓小额贷款，主要是以“三农”及中小客户为中心的一种信用贷款，贷款金额一般为1万元以上，20万元以下。小额贷款是一种金融服务的开拓创新。由于金融市场的不稳定性，会影响到小额贷款公司，有时会产生严重的后果，必须采取一些风险防范措施。本文就小额贷款企业存在的风险进行分析探讨，并提出应对策略，以期为小额贷款企业的持续发展提供借鉴。
【关键词】小额贷款公司；风险防范措施；应对策略
一、引言
随着现代经济的快速发展，对资金的需求也是越来越大，一种新型的金融公司--小额贷款公司，作为一种新型商业化小额贷款组织迅速发展起来，与传统的银行相比，小额贷款公司更为迅速、更为便捷。它缓解了我国市场经济环境下强烈的资金需求，尤其对目前小微企业融资难的解决有着重要的意义。对于短期缺少资金的人来说，选择小额贷款进行贷款成为一种趋势。
二、小额贷款公司面临的主要风险
（一）信用风险
小额贷款公司在推动经济发展的同时，其自身也面临着诸多风险，尤其是信用风险，它给小额贷款公司带来了很大的打击，它也是很多风险的来源。信用风险从定义上讲，又称违约风险，是指小额贷款用户不能按约定如期还款，导致小额贷款公司遭受损失的一种金融风险。由于小额贷款公司服务的群体比较特殊，大部分是中低收入或无固定收入人群，他们还款能力弱，且没有历史信用风险。一旦发生信用风险，贷款不能收回，将会给小额贷款公司带来经济损失，使小额贷款公司面临严重的资金问题。小额贷款公司信用风险成因：1.贷款主体信用意识淡薄，缺乏金融知识，生产经营不平不高，收入相对不稳定，有时还不起贷款也不是他们主观意愿，实属无意而为之。2.无个人历史信用记录可查，缺少有效的资产作为抵押，小额贷款公司信用贷款业务可能会承受巨大的违约风险。3.人才匮乏，整体素质有待提高。小额贷款公司的队伍专业知识匮乏，缺少信贷经验丰富的人员和技术配备，成了小额贷款公司发展的阻力。4.经营业务品种单一，“只贷不存”，资金规模小，风险抵抗补偿能力弱。5.小额贷款公司资金来源渠道非常狭窄，所放贷款几乎为自有资金，且放贷速度快于资金回收速度，后续资金严重不足，缺乏完善的监管体系，大大增加了信用风险。
（二）环境风险
环境风险是指市场环境和金融市场的变化对小额贷款公司产生的风险冲击。近些年，由于小额贷款公司的迅速发展，一些以前不愿意给中小企业及个体经营户主放贷的银行，也开始逐渐推出一些专门针对中小企业和个体经营户主的小额贷款产品来进行竞争。这些中小企业和个体经营户主本身对经济环境的应变能力较差，抗风险能力较差，假如经济形势不好，很容易造成小额贷款公司的贷款无法收回，甚至会出现恶意欠贷的行为。同时，小额贷款公司的发展态势日渐变好，数量大幅度增加，出现恶性竞争的可能性也很大，造成小额贷款公司利润率低下，资本回报下降，难以朝着良好的方向发展。
（三）自身经营的风险
小额贷款公司资金规模较小，经营产品品种单一，在社会上没什么知名度，所涉及的业务范围也比较狭窄--“只贷不存”，资金来源渠道少，资金成本高。他们主要依靠对外放贷而取得利息作为收入，主要业务基本是面向“熟人”，其市场竞争力低、信息滞后、运营成本高，很难成为各大商业银行的竞争对手。正因为如此，小额贷款公司自身的经营风险也大大增加了。假如市场上发生经济危机，小额贷款公司基本上没有抵抗能力。
（四）管理风险
管理人员的素质也会对小额贷款司产生风险，因小额贷款公司的规模都比较小，管理人员对贷款客户的信用审核出现偏差，或者是财务报表不准确，或者是领导人决策失误，都会让公司受到损失，使公司面临资金周转困难。
（五）资金风险
因小额贷款公司资金来源渠道少，资金成本偏高。为了谋取最大化的经济利益，他们的客户势必会以更高成本取得贷款，但是实际上很多人并不能承受这么高的融资成本，一旦贷款人资金出现问题，很可能会发生延期还款、逾期还款，甚至有可能发生恶意欠贷，如此一来，小额贷款公司就会面临资金损失。
（一）学习借鉴先进的管理经验
管理是企业生存和发展的保障，管理理念和管理经验很重要，小额贷款公司作为一个新兴行业，公司的领导人需要学习和借鉴科学的、优秀的管理理念和管理经验，重视引进和培养优秀人才，通过不断地学习和借鉴先进的管理经验，开拓视野，不断提高自身管理水平。同时，对员工加强教育培训，不断提高公司队伍的业务水平，使员工充分意识到各种风险的存在，时刻保持警惕，积极应对各种有可能发生的情况，不断提高风险管控能力，做到提前预防可能发生的风险。
（二）加强内部管理
公司内部管理，最重要的是要避免一人身兼数职、“一人说了算”。一个人兼职几个岗位，往往会使小额贷款公司内部监管得不到有效实施。为了使公司内部监管得到有效的实施，小额贷款公司要结合本单位经营管理及业务特点，按照有关要求，建立内部控制制度，遵守不相容职务相分离的原则，合理配置相关工作岗位，明确公司内部员工的岗位分工和职责权限，形成相互制约机制。在经营管理层面上，“一个说了算”，很容易导致不理性的决策，因为一个人的信息量非常有限。所以必须建立完善的监管机制，比如设立董事会、股东大会、监事会等，在贷款审批、发放贷款等各个业务流程中，做到“授权有限，相互制约，事后复核”，切实落实相关人员的相互约束和相互监督提高公司的运营效率。
（三）建立健全完善的风险监管体系
由于小额贷款企业是一个新兴行业，在中国融资发展史中时间比较短，在风险管理控制方面，尚且没有明文规定。在贷款办理的各个环节，如具体的办理流程、具体的实行方法，都没有可以参照的明确的规定。特别是当今复杂的金融市场，没有相关的说明，对小额贷款公司会产生一定的影响。而且小额贷款公司没有像各大商业银行一样的确定的监管机构管理，缺少多方位、多角度的监管体系。正因为小额贷款公司目前的种种情况，所以必须建立健全完善的监督管理机制，正确引导小额贷款的公司运营，使之朝着正确的方向发展，为国民经济发展起到推动作用。
（四）贷后跟踪检查
尽管近些年来，小额贷款公司在中国发展飞速，在市场中找到了一片生存空间，但是由于小额贷款公司在对贷款人的抵押物、担保物等的相关制度不够全面。所以必须要做好贷后跟踪检查。检查贷款是否按规定使用，做好定期检查，保持对客户的关注度，保证与客户沟通顺畅，及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况，对出现的风险信号，及时发起风险预警，相关人员及时启动处置程序。俗话说：“谋事在人，成事在天”，尽管做出很多的努力，有时也会百密一疏，当风险发生后，大家要密切配合，立即启动预案或补救措施，保证小额贷款公司的资金能够及时回拢，确保公司自身利益不受侵害，或者说将损失降到最低程度。
（五）规避排除贷款风险
小额贷款公司是一种新型的融资企业，对风险的管控能力比较薄弱，且严重缺少专业的风险管控人员，导致其在业务经营中的每一个环节都可能会发生风险。在实际操作中，所有人应当尽最大可能将本环节的风险排除，包括贷款人是否有不良记录、贷款人的偿债能力等等，及时处理本环节发现的风险点，避免将全部风险堆积到某一个环节，如审批环节或贷后管理环节，那样麻烦就大了。会导致小额贷款公司对客户的财务数据、财务信息掌握不准确，对客户信用情况不够清晰，从而出现错误的判断。这大大增加了小额贷款公司的经营风险。
四、结束语
综上所述，小额贷款公司规模小、没有健全的审核制度，很难在市场中占据有利的地位。小额贷款公司必须从自身的发展状况考虑，重视高素质人才的引进和培养，加大对现有人才的培训力度，建立完善的监管体系，认真审核贷款人的信用等级、是否有不良记录，做到科学合理的风险分析，保证在规定的时间内收回资金，避免公司受到经济损失。
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作者:王浩 单位:保定市徐水区晨阳科技小额贷款有限公司