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〔摘要〕随着科学技术、经济全球化和互联网的快速发展，人们的生活方式在各个层面悄然发生改变。其中，互联网经济及其衍生品的迅猛发展给人们的生活带来便利的同时，其信用风险也不可避免。因此，如何进行有效的信用风险管理对经济的稳定发展至关重要。本文以中国移动支付为样本，分析其发展现状以及存在的信用风险，并以此为依据，给出移动支付信用风险管理对策。研究结果表明，现阶段中国移动支付技术成熟、互联网经济发展前景良好，然而由于互联网自身存在的虚拟特性，相应的信用风险不可避免，应采取建立健全信用评分机制、完善个人征信体系等方式进行信用风险的管理。
〔关键词〕移动支付;信用风险管理;思考;对策
1研究背景
近年来，互联网技术发展势头强劲，随着互联网的普及以及互联网技术的不断进步，互联网经济逐渐影响社会民生的各个领域，给人们的生活习惯和工作方式带来深刻的影响和翻天覆地的变化。从信息获取的方法、信息传递的途径到信息沟通的方式，互联网的影响可谓十分全面。例如，互联网已经与学生教育、医疗保健、交通运输、娱乐等行业相结合，并促进它们的转型升级，因而衍生出在线课程/课堂、医院网上预约挂号和诊断、用药的在线系统、网上打车/拼车、网上购物等相关应用，这给人们的生活、生产方面带来极大的便利［1］。互联网经济的发展，最显著的表现就是移动支付技术的日趋完善与普及。中共中央网络安全与信息化委员会办公室的第42次《中国互联网络发展状况统计报告》指出:截至2018年6月，中国网民规模为8．02亿，上半年新增网民2968万人，较2017年末增加3．8%，互联网普及率达57．7%。这说明移动互联网的快速发展冲击着传统行业，并与之相融合，衍生出各种新颖的移动应用，既方便了人们的生活，也吸引了大批传统行业的用户群体进入移动互联网这一新兴模式中。互联网已经不仅仅是一种技术，更是一种与所有人密切相关的工具、一种新兴市场模式与新的经济形式，它的发展必将影响中国整个社会经济的发展。诚实守信是中华民族的优良传统。信用不仅是道德的表现，也是现代社会政治、经济的基础，是一种重要的社会资源，它影响着个人、地区、城市和企业乃至国家的竞争力。但在现当代社会生活中，信用问题频发，这项传统美德正遭受着前所未有的冲击与考验。例如:三鹿三聚氰胺毒奶粉事件、瘦肉精事件、疫苗事件;充斥着市场的各种虚假广告;经营者之间的偷税漏税;企业的账单造假;信用卡欺骗等等。当前社会出现的各种信用问题，不仅影响了人们的生活，还破坏了社会正常的政治、经济秩序，不利于社会经济的可持续发展。大家应该高度重视这些问题，在互联网经济发达的时代，尤其值得关注。风险管理［2］是指风险管理主体用以降低风险导致的消极结果的决策过程，即通过开展风险识别及风险度量，同时在此基础上使用各种风险管理技术对风险进行有效控制并妥善处理风险事故造成的后果。信用风险［2］是指由于借款人或市场交易对手不愿或无力履行合同条件而导致损失的可能性。互联网大时代下，近60%人们使用互联网进行各种金融活动，一旦发生信用违约问题，极易造成更严重、范围更广的财务危机。加强互联网大时代下的信用风险管理，不仅是一种保护个人，也是一种保护相关企业的必要手段。本文主要分析互联网经济时代下移动支付的现状以及存在的信用风险，并以此为依据给出相应的信用风险管理对策。
2移动支付现状及风险
2．1移动支付
在了解移动支付前，我们需要清楚什么是第三方支付。第三方支付是指独立于银行与商户之间的具有一定实力和信誉保障的独立机构，是一种为商户和消费者提供交易支付平台的网络支付模式，包括通过电脑、以互联网为媒介指令进行支付行为的第三方互联网支付，以及以各种移动终端为媒介、无线通信技术作为基础的第三方移动支付，简称移动支付或手机支付。它的服务方式是允许用户使用其移动终端(大部分指的是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付。单位或个人可以通过移动设备直接或间接地向银行等金融机构发送支付指令，从而产生货币的支付与资金的转移行为，最终使移动支付功能得以实现［3］。第三方支付流程一般分为两种:一种是消费者资金流向第三方支付机构再通过将流入第三方支付平台的资金流入商户;另一种是消费者通过支付工具向商户付款。现在广泛使用的支付宝平台就是一种移动支付工具:用户可以添加银行卡直接使用银行卡里的钱款进行支付，也可以将银行卡里的钱款转入支付宝内的余额或余额宝内，再通过余额或余额宝进行支付。
2．2移动支付在中国的应用现状
随着各种移动设备的普及、互联网技术的发展，许多行业都与移动支付技术相结合并达成应用。移动支付的范围扩大，人们的支付习惯逐渐改变。移动支付范围已经扩大到酒店、餐饮、旅游、购物、医疗、缴费、个人理财等多种场景。移动支付手段也有了多种多样的形式，比如最常见的扫码支付，还有现在许多手机业已开通的NFC支付模式，各种新兴的智能穿戴设备也随着时代的发展与变化增加了支付功能。人们的支付习惯已经从传统的现金支付、刷卡支付转变为移动支付方式，支付习惯改变。移动支付主要由以下几个领域构成:(1)线上购物电子商务的兴起，给人们带来了巨大的便利，跟传统的购物相比，电子商务方便快捷效率高，足不出户就可以满足用户多种需求。(2)普惠金融移动支付存入第三方支付平台的资金数额巨大，产生一定的沉淀资金，余额宝应运而生。它不仅将普惠金融进行了很好的应用，而且开启了支付平台与金融理财合二为一的新时代。余额宝自开通以来就广受人们的欢迎，认购数额持续增加。2017年6月底规模已达到了1．43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1．63万亿元．(3)电子转账大额的转账业务以及对公业务，人们还是更倾向于使用银行卡或者去网点、ATM进行汇款业务，但是对于个人小额转账来说，电子转账更加便利。不仅可以免除外出进行转账业务的繁琐，而且可以在第三方操作平台上同时管理多家银行的银行卡，大大方便人们的生活。中共中央网络安全与信息化委员会办公室的第41次《中国互联网络发展状况统计报告》指出2015年至2016年间移动虚拟转账从15万亿元增长至30万亿元，成倍增长。
2．3移动支付信用风险分析
2．3．1移动支付双方的物理隔离
移动支付双方物理隔离的存在使消费者对移动支付的信赖程度下降。与传统的支付方式相比，移动支付更多依赖于互联网，而互联网所拥有的特性———虚拟性，容易引起用户对移动支付的不完全信任。
2．3．2信用违约行为频发
近年来，信用违约案例频繁发生。2017年8月10日，出现了第一家共享单车倒闭跑路的状况，用户账户内的余额与所支付的押金都无法退款，这对于使用者来说无疑是一笔损失。诸如此类的押金难退问题数不胜数。截止至2017年11月30日，关于这种问题的投诉仅酷骑单车这一公司就有超过21万起。上市之后受众最广的ofo也陷入押金难退的危机中，不断延长退押金的时限，擅自将用户押金转入P2P平台，甚至被指取消退款按键，退款热线拨打困难。一方面说明现今使用移动支付获取共享单车的受众数额巨大，另一方面也说明移动支付的信用违约问题确实存在并亟待解决。这些事件的发生不得不引起我们的思考和重视。
3信用风险管理的必要性
3．1信用风险管理有助于经济的稳定发展
要想最大限度地减小信用风险发生的可能性，并在风险发生之后减少其带来的经济损失，就必须进行全面、连续的信用风险管理。只有这样，才能减少给使用者或企业带来的不良后果和波及效应，给企业建立良好的形象有利于促进企业良性发展，使企业能在竞争中更具优势，反过来促进经济的稳定发展，让中国在全球化进程的竞争中更有影响力。
3．2信用风险管理是推动互联网经济的健康可持续发展的必然要求
各种信用违约行为严重扰乱了中国互联网经济的健康可持续性发展。为提高中国经济在全球化市场上的竞争力，中国需要尽快深入研究互联网金融时代下的信用风险问题，并提出解决方案，改善互联网经济的信用环境。只有这样，才能增强中国的竞争优势，争取更多的市场份额。因此，我们要探索互联网金融时代下的信用和信任机制的解决方案，建立良好的信用和信任机制，为网络经济的发展保驾护航，推动中国互联网经济的健康可持续发展。
4信用风险管理方法与对策
4．1建立健全信用评分机制
实现互联网经济的健康发展，首先是建立健全的信用评价系统。中国目前还没有一套比较完善的信用评分制度，一定程度上导致了信用风险的增加。第三方支付平台相当于一种中介机构，链接着成千上万的交易双方，而交易双方缺乏信用约束，在交易过程中极易产生诈骗问题，给交易造成一定的混乱。对于已有的客户，应对其信息进行科学的分析与评估，完成信用状况的解析。如同个人身份证号码一样为每一个人、每一个企业建立独一无二的诚信档案，并且在移动支付前清晰地在网络上显示，可在一定程度上减小双方的诚信担忧，缓解一些由于信息不匹配带来的问题，促使支付以及交易市场变得有序而安全，建立互联网交易的信用基石。例如支付宝中的芝麻信用功能，可以查看负面纪录，还可以查询支付宝好友的信用评分，还每月进行信用评分，将评分结果按照分数分为信用不良、良好、极好等，信用极好者可以享受免押金借图书、租车、借充电宝等信用服务［4］。这种信用评估方式值得借鉴来建立一个可以更广泛使用的信用评级体系。具体来说，中国可以逐步设立、完善个人信用评分的制度，这个制度主要包括两个方面:第一个是基础的信用评分，相关的做法是，对所有的受评主体，根据其信用记录，按一定基础标准分为两方，即一方拥有较为优秀的信用记录，另一方的信用记录是不良状态，在筛选初期，将信用记录不良者排除，这种筛选是对信息的粗加工，便于交易的正常进行;第二个是对处于两个信用极端中间的一类人(大多数的客户都集中在这一类中)，再根据标准(如成年否、工作高低如何、固定工作否)进行细分，然后第三方机构———支付平台、电商平台再结合一些其他因素(如个人承受风险的能力以及风险偏好等)进行再评分以达到控制风险的目的。例如，未成年人，大部分没有偿债能力，其信用评价就可以多从道德水平层面进行，拥有固定工作的人群其工资来源相对稳定，可以多从其偿债能力大小进行信用评价，而工作经常发生变化的人群由于工资来源不稳定，就可能存在偿还不及时问题，可能发生违约风险，因此其相对应的信用额度就应该降低。
4．2完善个人征信体系
完善个人征信体系的关键是达成互联网数据共享，建立完备的信用记录，并将信用记录融入到生活中去，规范生活中的失信行为，提高民众的失信成本。目前中国还没有全国范围内的征信网，只是在北京、上海、广州等大城市初步建立起一些征信机构，而且只包括了个人的银行贷款信用信息，还有大部分非银行的信用信息没有被包含。如今，第三方支付机构掌握着数以亿计的用户信息，如果这些信息都能被包括进征信系统，那么征信系统就能拥有较为完备的个人信用数据库。这么做不仅能够补充完善现有的个人征信系统，从另一个角度来说，也是对移动支付交易过程中的风险进行了防范，维护了各参与主体的利益，维持良好的市场秩序，促进互联网经济的发展［5］。
4．3加强系统信息安全保障，提高安全防范意识
中共中央网络安全与信息化委员会办公室的第42次《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，54%的网民在过去半年中曾遇到过网络安全问题，较2017年末增加1．4个百分点。其中用户遭遇个人信息泄露和账号密码被盗的比例有所升高，而遭遇网上诈骗和设备中病毒木马的比例有所降低。无论是信用评分体系的建立，还是征信系统的完善，都需要持有大量的个人信息。因此加强信息防泄漏工作也就成为重中之重，一旦出现漏洞，个人信息被不法分子获取并加以利用，后果不堪设想。需要相关部门加强信息安全技术，使用先进的技术加强信息防护，防止不法分子钻漏洞。与此同时，用户在使用移动支付时也要提高防范意识，注意支付安全与交易安全。用户的安全防范意识不提升，再优良的保护技术也无用。这要求用户们有足够的警觉性，保护好移动支付平台的账号密码。账号被盗后要及时挂失防止损失，不要听信非官方渠道的信息［6］。
5结论
本文对移动支付展开分析研究，总结了移动支付在中国的发展状况与存在的信用风险，针对现有的风险防范措施，分别从用户个人方面、网络安全以及政府政策方面提出了一些防控建议:从完善信用评估体系、完善征信系统、加强系统安全保障、完善相关法律法规及其实施等角度共同努力来进行信用风险的管理，以期促进行业发展，减少信用风险。
［参考文献］
［1］殷有亮．浅论互联网技术对国际贸易的影响［J］．中国经贸，2016，(9):34－37．
［2］魏丽，满伯宁．信用风险度量［M］．北京:高等教育出版社，2015．
［3］郭俊华．第三方支付发展与网上银行关系的分析研究［D］．西南财经大学，2007．
［4］程识．我国互联网信用体系建设的策略研究—基于中国人民银行征信平台的视角［J］．征信，2010，(3):9－12．
［5］何丽娟．电子商务环境下的我国中小企业信用评估体系构建［J］．管理科学，2012，(3):102－106．
［6］刘文琦．移动支付系统安全的若干关键问题研究［D］．大连理工大学，2008．
作者:刘皓蓉 单位:湖北大学政法与公共管理学院
