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［摘要］“互联网+金融”时代为我国传统金融业赋予了新的模式，这使得商业银行的风控工作面临着更加艰巨的挑战。互联网金融业务逐渐成为商业银行新的业务类型和创新增长点。在此过程中，对于互联网金融业务的风险管理也成为银行管控的重要命题。找出有效的风险管理防控策略，有助于防范和化解商业银行所面临的新风险。
［关键词］互联网金融;商业银行;风险管理
随着互联网信息技术的飞速发展，依托互联网开展的各类新型金融业务也随之快速发展，我国金融业不可阻挡地迎来了互联网金融时代。互联网金融业务已成为商业银行不断创新与发展的重要领域。针对商业银行互联网金融业务开展过程中存在的主要风险，建立和完善有效的风险管理措施，可以防范和化解互联网金融风险。
一、商业银行互联网金融的现状
互联网时代的“互联网+金融”这一新模式的出现，让商业银行的传统银行业务受到冲击。自2013年马云用余额宝敲开了银行活期存款的大门后，支付宝、微信支付相继实现打车、外卖、线下商铺等各类生活场景的便利支付。不断涌现的P2P、京东白条和蚂蚁花呗等平台为消费者提供了更加丰富的信用消费服务。互联网金融使客户获得了更加良好的业务体验，覆盖了更多的消费场景，提供了多样化的产品，同时降低了投资的门槛，满足了客户个性化的金融需求。互联网金融正逐步侵蚀商业银行传统银行业务的市场份额，甚至占据了传统个人消费信贷业务及中间业务的半壁江山。互联网金融在改变商业银行传统业务模式的同时，也对我国整个金融体系产生了深远影响。据统计，截至2017年全国手机银行个人客户已达到15．02亿户，全国银行移动支付业务达到375．52亿笔，金额高达202．93万亿元。面对互联网金融的迅猛发展，各商业银行以变应变、顺应客户的便利性需求，整合原有业务与流程，加快传统业务线上化，大力拓展移动金融，为客户提供线上小额消费信贷，扩大零售业务全产品及服务领域，并结合各商业银行发展规划，在服务、融资、投资、理财等方面进行了大胆创新和尝试。
二、商业银行互联网金融的风险
商业银行的金融业务向互联网转型已获得初步成效。在为客户提供了便利、高效的服务的同时，也存在着一定的金融和互联网风险。从技术层面看，商业银行的互联网金融业务在信息存储、传输和处理过程中，由于网络和设备出现问题导致信息传递延迟，或者存在漏洞，致使信息丢失、被恶意窃取和篡改，存在交易安全风险。受黑客等恶意攻击，交易数据、客户隐私数据被恶意窃取或者遭人为泄露，存在客户隐私泄露的风险。从监管层面看，商业银行的互联网金融业务正不断地创新，但由于监管部门的相关法律法规对部分创新业务的合规性有待进一步明确，法律法规在执行过程中评判标准不统一，出现违约情况，存在法律风险。互联网金融业务的风险监测、识别、评估手段还不十分完善，传统的分析手段难以迅速适应互联网时代的高变异结构化数据。从信用环境看，目前我国社会信用体系仍不完善，虽然商业银行通过整合自身信息，接入人行征信系统、政府数据共享平台等分析借款人的状况，但客户信息不完整、政府数据分散、非信贷业务及其他行为履约信息不全，不能全方位、系统性对借款人的信用加以识别。个别商业银行出于同业竞争，简化信贷流程，形成信用风险。从业务特征看，互联网金融业务与传统商业银行业务有很大的不同，从而风险管理的时效、范围、措施也不相同，商业银行传统的风险管理方式、流程已无法满足要求。此外，虽然商业银行开展互联网金融业务，在降低运营成本方面有明显优势，但其中在技术革新、流程再造、新模式推行过程中的隐含成本与风险也不容忽视。因此，商业银行必须重新调整风险管理战略以适应互联网金融风险管理。
三、商业银行互联网金融的风险管理策略
1．及时掌握国家互联网金融政策动态
互联网金融的健康发展需要国家完善的法律保障，商业银行应及时研究国家相关经济动态、监管导向以及金融政策的变化趋势，通过长期的观察与分析，把握国家权威机构的各项金融政策，并有机融入银行日常风控工作之中，尤其是对商业银行风险管理的政策，要认真分析银保监会关于商业银行季度、年度的各项数据信息。严密观察国内市场变化，判断出高风险企业、行业，及时规避潜在风险。准确解读我国互联网金融的法律、法规，及时调整商业银行内部风险管理制度，确保商业银行互联网金融业务的健康发展。
2．设立商业银行互联网金融风险管理部门
商业银行互联网金融业务风险管理既有传统商业银行风险管理的要求，又有其自身的特点，要求商业银行建立完善的适应互联网金融特性的风险管理体系。在商业银行风控部门下设置相对独立的互联网金融风险管理部门，负责预警、监测、识别、审查、评估互联网金融业务、系统、流程等方面的风险，明确互联网金融相关业务部门的风险管理职能、职责，保障商业银行互联网金融业务资金的安全和客户的权益。互联网金融正在推进商业银行的业务模式向开放的大平台转变，组织架构向“以客户为中心”的事业部演变。在组织机构调整的过程中不仅不能削弱风险管理机构的作用，还要充实互联网金融风险管理人才队伍。设立商业银行互联网金融风险管理部门，是保障商业银行互联网金融安全、稳定运行的重要手段。商业银行互联网金融风险管理的核心是人，人才是部门建设的关键因素。首先要引进关键复合型风险控制人才，完善互联网金融风险管理的顶层设计框架，构建多层级、全方位、系统性的商业银行互联网金融风险管理体系，并将其系统地融入到商业银行整个业务处理的流程中。此外，还应注重风控部门人员的岗位培训，不断加强员工的风险管理意识，弥补人员对新问题、新技术的知识缺口，提高互联网金融风险管理岗位人员的能力。
3．加强商业银行互联网金融技防管理
商业银行互联网金融技防管理就是保证银行操作系统和网络数据传输的安全性和机密性。商业银行应不断完善系统，规避系统中的漏洞，设立多层级、有效的安全防火墙，遇到攻击时，能够做到自动识别、及时警报、实时采取抵御措施，阻止黑客恶意攻击，避免造成经济损失。商业银行互联网金融的风险管理应当借用互联网的信息优势，依托自身的、社会的大数据平台，打破空间、时间带来的信息不对称，为商业银行互联网金融业务提供全方位、基础性、专业性的技防支持;应当借助互联网技术实现商业银行风险管理流程的优化和变革，实现商业银行风险管理的可靠性、科学性，高效性。依据实时的数据可以对各流程的操作程序、指标进行动态调整，去除无效的环节，优化必要、有效的环节，持续改善运行的效率。商业银行还可以充分地利用电商平台、社交媒体等丰富的互联网资源，提升外部数据的使用效率，获取额外收益，满足自身业务和风险管理的数据需求。商业银行利用大数据优势，实时更新客户信息数据库，力求实现客户行为的7×24评估和动态化实时风险管理，提高互联网金融的核心技术水平，构建数字化风险防控能力。
4．构建完善的大数据风险管理体系
IT整体架构(银行核心系统、业务交易系统和风险管理系统)是商业银行互联网金融的核心竞争力。借助互联网大数据技术建立可调节的动态大数据风险管理体系，可以提高商业银行风险管理水平。各商业银行应顺应互联网金融的发展需要，与时俱进地加大IT整体架构的更新换代。整合商业银行在不同系统中的数据，实现数据的共享与互联，构建商业银行的风险管理系统和风险管理数据仓库，对内部数据、外部数据进行风险监测、识别、预警、审查、评估、计量、控制。通过运用互联网大数据技术，商业银行可以高效扩充风险管理的内部数据源。大数据处理分析技术可以多维度、多场景、多时点对各类数据进行采集和汇总，扩大信息的广度。在此基础上，积极推进多平台信息采集工作，强化外部数据的综合运用。互联网时代是开放、共享的时代，商业银行要搭建双边或多边平台，将采集和挖掘的数据与自身数据相互识别，交叉印证、补充完善，从而实现实时、多平台、多业务和多区域的信息共享与转化，提升风险评估的全面性和准确度。在大数据技术的支持下，商业银行可以通过行业的风险识别、风险控制与风险预警提供更为准确完善的方法体系。
5．不断提升商业银行内部管理水平
首先，应进一步优化商业银行风险评估模型和算法，提升模型的精确性和准确度。仅有足够多的内部和外部数据还远远不够，处理数据的过程就是风险评估模型的运算过程，合理的风险管理模型至关重要。完善的风险评估模型将帮助风控管理人员防御互联网金融风险。构建完善的大数据风险管理评估体系并运用互联网云计算技术进行数据处理和量化，将大幅度提升风险管理的水平。其次，建立一个商业银行互联网金融新产品从设计、准入、测试、试点及推广全流程的、适应互联网金融的创新产品风险评估体系，风险管理部门适时跟进互联网金融新产品专项评估工作。再次，加大商业银行互联网金融的内部审核流程和力度，保证信息、资金的安全性，防止内部人员泄露客户的隐私，谋取私利，造成客户的经济损失。最后，要严格管控第三方合作机构的准入、管理和退出，实时跟踪监测，确保业务健康有序开展，避免因为合作所产生的关联风险。
四、结语
互联网金融背景下，我国商业银行目前的风险管理水平有待进一步提高，风险管理的技术、手段有待进一步完善，管理体系有待进一步优化。因此，建立完善的风险管理系统是我国商业银行互联网金融健康发展的重要举措。
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作者:赵起 单位:哈尔滨银行股份有限公司
