前言：寻找写作灵感？中文期刊网用心挑选的银行信用贷款风险管理问题，希望能为您的阅读和创作带来灵感，欢迎大家阅读并分享。
摘要：许多银行推出了信用贷款业务，然而，如何控制信贷过程中伴随而来的一系列风险问题值得我们思考与探索。本文提出，银行在信贷过程中，面临管理风险、法律法规风险以及信息系统风险。只有不断完善银行法律体系，建立健全的风险排查机制才能为公众提供健康的信贷市场。
关键词：银行；信用贷款；风险
1引言
随着经济社会的不断进步，公众生活水平提高，人均收入显著上升。在此背景下，越来越多的社会居民开始向银行机构申请贷款额度进行买房买车活动。对于银行而言，则会根据详细调查后的信息决定贷款的额度以及总贷款规模，设定合理的贷款利息。各个银行之间贷款业务竞争日益激烈，科学的开展各种贷款活动才能够吸引更多的用户，降低公众经济生活难度，促进社会经济水平的良性发展。
2银行信用贷款风险分类
2.1管理风险
管理风险是银行在进行信用贷款活动中常见的风险之一，主要是因为提供贷款的方式与渠道出现问题，导致银行机构与贷款用户之间存在较为严重的信息不对称情况，从而影响到信贷业务管理的水平。在我国银行普遍提供贷款的背景下，对于小型的银行而而言，由于缺少科学的信贷资产管理方案，盲目跟从大型银行提供信用贷款服务可能为自身业务的发展带来较大的风险。一方面，许多银行的用户数据资料不够齐全，对用户信用的评估较为薄弱，我国缺少统一认证管理的信贷风险管理指导机构，私人成立的信贷检测部门数据不够全面，不足以支撑银行的放贷决策。另一方面，我国银行提供信用贷款业务发展历史较短，相关的法律以及治理上仍然存在盲点。
2.2法律法规风险
我国信用贷款出现较晚，因此，在我国现行的银行贷款法律以及监督体系中许多信贷相关制度都不够详细，缺乏操作性，目前，许多地区的银行信用贷款存在较大的法律漏洞，有“人工治理”的陋习存在。从我国目前对于信用贷款，抵押贷款，质押贷款等借贷相关活动的立法情况来看，不仅法律的规定不够详细，并且法律的执行与监督均不够严格，这些法律与监督的漏洞会为银行带来额外的风险。在此背景下，建立健全的法律法规十分重要，不仅是为了规范银行的信用贷款操作模式，也是为了保护我国借贷者与银行双方的合法利益，构建健康的贷款环境。
2.3信息系统风险
建立完善的、高强度的信息系统需要银行投入大量的资金与精力，然而，绝大多数的银行缺少建设信息系统的前瞻性，在信息系统建设中由于投入较小、人员相对少，难以高效率的支持后期贷款业务的推广与布局，随着银行业务的增加，更加没有多余的时间和精力深入拓展风险管理需求，也缺少在现有系统上对海量客户数据进行挖掘与整理的能力，导致银行现有的信息系统对业务决策的支持度较弱，不利于推动整体发展。除此之外，许多偏远地区的银行基本操作仍然需要员工手动完成可能存在手工录入出错的风险。信息系统的不完善直接增加了银行信用贷款的成本，也不利于后期管理客户信息。
3银行信用贷款风险管理对策分析
3.1完善信用贷款法律监督制度
建立健全的法律制度是维护信用贷款市场健康运作的重要保障，对于政府以及国家部门而言，只有提供详细的、可操作性强的制度才能从宏观条件上减少不良贷款率，提升银行与客户双方效益。首先，银监会以及政府部门应当对推出了信用贷款业务的银行进行逐一审核与资质评估，建立抽查监督部门，对银行的日常贷款业务进行抽查，对开展了贷款业务的银行业务流程进行严格的把关，提高信贷市场的准入门槛。其次，加快信用贷款法律的建设速度，如在银行法中对信贷环节进行详细界定。最后，也应该制定严格的惩罚制度，对银行的信用贷款业务进行定期的检查，如果有业务违规操作或不合格者，及时对相关人员进行教育，情节严重者进行处罚。尤其是对于严重损害社会利益与公正的客户或者银行，监督部门有权利将其移交相应司法部门进行处理，从而更好地规范我国各个银行信贷业务的发展。
3.2优化银行信用贷款信息管理系统
为了实施高质量，低违约率的信用贷款制度，应当不断优化现有的信用贷款信息管理系统，提高信贷的审批进度与效率。一方面，银行可以在信息系统中插入新模块，记录客户的信息数据，将银行各个分行的客户信息进行有权限的共享，也能够随时监控客户的还款行为，降低监督成本恩。另一方面，利用信息系统数据以及黑名单实施自动化的客户筛选，在申请贷款的第一时间排除掉不良借款人。此外，银行也应积极与大型数据部门合作，不断更新风控规则与阈值数据，从而提高模型准确度。
3.3强化信用贷款贷前风险控制环节
在提供信用贷款前对借款人进行详细的背景调查以及资质审核有利于剔除不良借款人。首先，银行要建立完善的贷前风险控制制度，根据申请人的房屋、车辆信息情况来判断其现有的偿还资本、其次，政府等机构也要充分发挥宏观调节的作用，推动公众信用信息管理建设，为信贷业务的开展提供历史参考数据。最后，银行自身也要量力而行，避免推出与自身能力不相符合的信用贷款项目。
4结语
银行在为公众提供信用贷款的过程中，会面临诸多来自客户、市场以及制度的风险。这些风险不利于我国信用贷款市场的良好发展，容易对信贷业务产生不良影响。因此，银行机构部门应该及时识别贷款业务中可能出现的风险，并提出应对方案，强化贷款控制。
参考文献
［1］王玲芝,郭玉征.浅析商业银行对小微企业信用贷款的风险控制［J］.纳税,2017（9）.
［2］邢东涛.商业银行中小企业贷款信用风险评价问题的探讨［J］.经济技术协作信息,2017（15）.
［3］高海燕.商业银行中小企业贷款信用风险管理之研究［J］.环渤海经济瞭望,2017（10）.
作者:李欢 单位:西北大学