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摘要：互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的新兴领域，为金融领域的发展注入了新的活力。本文主要围绕互联网金融风险的来源分析、我国互联网金融风险的管理两个方面展开讨论，针对现阶段我国互联网金融存在的风险，制定了相关的解决措施，进一步加强我国金融风险的控制管理，在国民经济增长上有重要作用。
关键词：互联网金融；风险管理；征信体系
金融业是我国国民经济中的最大行业，经过长时间发展，我国金融行业得到了明显发展。互联网金融的出现促使金融行业朝着多样化方向发展，目前影响互联网金融发展的主要因素在于金融风险的存在，针对这一问题，有必要加强对互联网金融风险管理的研究，如通过制度创新、完善征信体系和加强人才培养等措施的实施，可有效实现对金融风险的管控。
一、互联网金融风险的来源分析
互联网金融风险来源可主要从业务风险和技术风险两方面展开讨论，首先，在业务风险方面，包括P2P平台业务风险以及第三方支付平台风险等。P2P业务指的是一种小额度借贷的金融形式，运营目的在于将闲置资金投放进经济市场中，促进资本的流通，能一定程度促进社会经济发展。互联网金融将零散的民间资金集中起来形成规模效应，在金融市场中占有重要地位。但是P2P金融风险同样存在，如在信用风险方面，小型借贷机构通常借助自身数据库来进行业务操作，数据真实性对业务办理有直接影响，这种情况下，极大程度增加了金融企业的运行风险，增加了金融犯罪发生率。第三方支付则起到连接放贷人和贷款者的作用，一般情况下，第三方平台具备较强的行业实力，为交易双方提供了信用保障。但在实际发展中，可能存在沉淀资金等风险。例如，阿里巴巴是最大的支付平台，每天有大量的沉淀资金量，需要对资金处理方式进行界定，并保证资金流动、资金储备等在透明公开的平台上进行。而第三方平台目前部分资金处理还不能做到透明化，在电子支付体系中，资金会经过第三方平台流动，当部分资金停留在支付平台上，则出现了资金沉淀问题。如果没有及时对沉淀资金进行有效管理，将出现资金安全风险。在技术风险来源方面，当数据获取出现偏差时，则无法保证互联网金融风险管理模式的有效性。在数据时代下，金融行业运行过程中，将产生大量数据，这时需要金融分析人员能利用自身专业知识和数据分析技术，对大量数据进行整理分析，确保分析结果的准确性。对于互联网金融业来讲，数据分析是必要的，并且应重视对数据风险的控制。从这一角度出发，为了解决我国互联网金融企业运行过程中可能出现的风险问题，有必要加强对数据的管理，从而确保获取金融数据的途径和方式是有效的，是金融行业健康发展的重要前提。
二、我国互联网金融风险的管理
1.制度创新
在对发达国家在互联网金融风险管理上的先进经验分析时，可发现其主要采取全面监管方法。这一背景下，需要我国在建立互联网金融经济管理体系过程中，对国外互联网金融管理体系进行研究分析，并结合我国实际发展情况，建立适当互联网金融管理模式。首先，在互联网金融发展过程中，应充分尊重互联网经济已经取得一定规模的情况，如以京东、支付宝为代表的金融企业应在我国经济中占有重要地位。在这种情况下，需要处理好传统金融机构与互联网金融机构间的关系，逐渐形成系统化、多元化的金融管理结构。通过为互联网金融给予足够支持，为我国金融行业发展创造有利条件。其次，为了保证互联网金融管理模式的有效性，在实际管理过程中，应充分利用互联网技术和数据分析技术等，为金融风险管理模式的建立提供技术支持。如借助互联网金融公司的大数据云处理技术，实现对我国互联网金融的动态管理，为互联网经济的良好发展提供保障。
2.强化行业自律
随着互联网技术的普遍应用，互联网金融逐渐成为我国市场经济体系中的关键组成部分。具体来说，互联网经济涉及较多领域，因此，我国互联网经济的市场覆盖面较大。同时，作为发展潜力较高的行业，互联网经济总量和交易方式体现出多样化的发展特点，增加了我国金融管理难度。针对这一情况，应主要从以下方面出发来进行我国互联网经济管理体系的完善。首先，面对我国互联网经济实际发展情况，要求在现有的管理机制基础上，对互联网金融管理相关指标进行优化，并根据指标分析结果，建立合理的风险管理模式。通过加强互联网金融相关部门间的互动交流，对各部门的管理方法进行规范。其次，为了降低互联网金融风险对行业发展的阻碍作用，应加强互联网金融司法部门和管理部门间的联系，在以互联网金融管理内容为管理基础的情况下，对我国互联网金融风险进行控制。总的来讲，我国互联网经济建设过程中，需要及时建立完善的互联网金融管理标准，以便在统一标准下，增强行业自律性，对解决我国金融行业可能出现的风险问题有重要意义。结合以往发展阶段中我国的互联网金融风险问题，可发现互联网金融行业的自律灵活性较高，考虑到这一情况，应结合互联网金融发展趋势，建立满足互联网金融风险管理的行业标准，对互联网金融的持续发展有促进作用。
3.加强金融行业的自我约束，完善征信体系
我国互联网经济在不断发展过程中，逐渐出现了新的管理情况，这时需要相关管理部门结合互联网发展状况，尽可能完善互联网金融风险的管理体系，并将诚信作为风险管理的中心内容，使得我国互联网金融管理过程中，始终维持在一个稳定发展状态，进一步保证我国互联网经济的平稳发展。在对相关案例资料进行研究后，可发现不仅要求互联网金融行业管理人员尊重互联网金融实际发展需求，还要求金融从业者发挥自身能动性，加强互联网金融行业的自我约束。通过互联网金融自我约束的增强，可与互联网金融相关部门形成互补，从而保证我国互联风险管理体系从管理者和从业者等角度进行创新设计，是促进互联网金融航业稳定发展的有效措施，进一步实现风险管理体系的完善发展。另外，为了加强对金融行业的内部控制，要求互联网金融企业的规章制度建立在健全的风险防范体系和安全管理策略上，并对相关业务的操作流程进行规范。只有通过对互联网金融内部进行严格控制，才能真正实现在管理部门与行业自我约束共同作用下，有效解决互联网金融风险问题。同时，在完善征信体系方面，由于社会中通常出现信息不对称的情况，导致社会信用体系还没有完善建立，不利于互联网金融行业的稳定发展。对于这一问题，应尽快建立信息采集体系，通过将信息在统一平台上来促进金融业的规范发展。例如，我国面对互联网金融风险管理问题，提出重视银行等金融机构在信息采集体系上的重要作用，对公民的信用情况进行分析，并建立一个全面的数据库，避免出现金融交易双方由于信息缺乏造成的欺诈等行为。同时可将企业运行情况、信贷状况以及缴税情况等记录到数据库中，保证信息的全面性。在征信体系不断完善下，可解决社会信息不对称的问题，进一步降低金融交易风险。
4.加强人才培养
在互联网金融风险管理体系建立过程中，需要充分发挥信息化技术的有利作用，这就需要金融企业重视对综合型人才的培养和引进，即是从员工层面加大对金融风险的控制。具体来说，互联网经济管理要求管理人员同时具备互联网知识和经济学知识，可利用自身专业技能来解决实际问题。例如，目前大多数互联网金融企业加强了对人才培养的重视，通过定期组织员工培训活动，从金融风险管理理论知识和实践经验等角度出发，对员工进行详细讲解，并且培训者会根据金融行业发展过程中遇到的突发情况，制定合理的解决措施，以便增强管理人员的应急能力。除了加强对人才的培养外，还需要重视人才的引进，企业通过加强与高校间联系，可吸收大量的优秀人才，进而保证风险管理效果的实现。在上述措施作用下，能为我国互联网金融风险管理提供较大帮助，从而发挥互联网金融在国民经济发展上的积极作用。
5.充分利用信息安全技术
互联网金融是互联网和金融相结合的产物，这一新兴的金融形式对信息化技术有较高的依赖性，由于网络环境具有开放性的特点，将增加互联网金融风险。因此，要求互联网系统具备较强的安全性能。为了实现这个目的，有必要加强信息化技术的应用，从而为企业安全运行提供保障。例如，大多数互联网金融企业在建立自身互联网系统的同时，会将防火墙技术应用在系统的安全保护中。在防火墙技术作用下，能对外来不利因素进行分析和堵截，防止来源不明的信息进入系统中，造成系统内部数据的丢失。当违法分子入侵企业系统时，将对企业业务信息、用户信息以及账户资金等造成直接威胁，可能导致互联网金融企业和用户的经济损失，是互联网金融机构运营过程中需要重点考虑的问题，应通过制定对应的解决预案，来最大程度减少经济损失。另外，在互联网金融风险管理方面，除了制定相关问题的解决措施外，更应该重视对风险的防范。因此，要求金融机构加大对安全技术研发的重视，通过增加在技术研发方面的经费投入，及时更新安全防护系统等，实现较好的风险管理效果。
6.健全互联网金融的法律法规体系
我国互联网金融正处于快速发展阶段，由于我国针对互联网金融的研究起步较晚，目前对这一新兴金融模式的探索还不成熟。在这种情况下，造成与互联网金融相关的法律法规还不明确，存在立法进度落后等问题。为了解决上述问题，应及时对现有法律法规界定不清晰的地方进行修正，尤其在法律空白区域，需要加快立法进度，是提高互联网金融风险管理水平的重要途径。想要实现较好的风险管理效果，需要对互联金融机构有明确定位，并在法律层面上规范机构属性，进一步对其业务范围以及各项业务操作准则进行规范。同时，在确定金融机构属性以及业务范围的基础上，还应安排对应的监管部门进行把控，以便保证法律法规得到较好的执行效果。其次，在完善法律法规体系时，还需要考虑到金融机构运营实力有所差异这一问题。由于互联网金融市场的准入门槛较低，大多资金实力不足和管理能力差的金融企业将进入市场中，对金融市场的稳定运行有不利影响，同时会打击大型互联网金融企业的发展积极性。针对这一问题，应当借助相关的法律规定，明确规定互联网金融企业的市场准入资格。例如，我国大多地区在行业准入标准方面，将资金要求、从业资质等作为主要的考察指标，只有在这些指标合格后，企业才可办理各项业务。而对于危害互联网金融市场健康发展的行为，包括恶意竞争、洗黑钱等，需要在法律层面作出明确惩处规定，从而充分发挥法律法规在互联网金融风险防范上的积极作用，避免违法事件的发生。
三、结论
综上所述，我国互联网金融正处于快速发展阶段，体现出较大的发展潜力，一定程度促进了国民经济增长。虽然互联网金融受到多种风险影响，但随着互联网金融理论和模式的不断完善，能很好的应对可能发生的风险。为了保证金融行业的健康发展，需要及时调整金融产业结构，大力支持互联网金融行业的发展，进一步促进社会进步和经济发展。
参考文献：
[1]李树文.互联网金融风险管理研究[D].东北财经大学,2016.
[2]梁伟.互联网金融的风险与监管研究[D].河北师范大学,2016.
[3]方佳.我国互联网金融风险监管研究[D].上海交通大学,2015.
作者:李瑞 单位:安徽财经大学
