风险贷款管理范例

摘要：建立农村小额信贷的目的是解决潜在还款农民暂时缺乏资金的情况，对加快中国农村经济的发展，减小城乡之间收入差距大的问题起到关键的作用。本文对农村小额信用贷款的风险与管理进行了分析，希望能农村的经济发展起到帮助。

关键词：农村；小额信贷；风险管理

一、引言

农村小额信贷是指在批准的配额和期限内向农民发放的贷款，不需要农村信用合作社根据农民的信誉进行抵押或担保。小额信贷贷款是由欠发达国家为穷人开发的金融服务，其特点是数额少，短期和分期，这是适合贫困家庭的经济、社会和文化特征的金融体系安排，为政府提供生产资金的信贷计划的制定得到了政府的广泛认可。20世纪80年代初，中国引入小额贷款，并在河北、河南和陕西实施了试点项目。2001年12月，中国人民银行提议向广大农村地区的农村信用合作农民提供小额贷款。这种新型的金融体系安排有效地解决了在正规金融体系中难以辐射的弱势群体的资金需求问题，减少与中国农业多年来的不良资本投资的显着矛盾[1]。

二、农村小额信贷面临的风险

农民的小额贷款与其他类型的贷款相同，存在风险。外部环境风险是农民偿还能力下降的风险，不受农村信用社或借款农民的管理，如宏观经济的风险以及产品市场的风险。反向选择和道德风险的发生，主要是信贷市场信息的不对称导致的反向选择意味着最积极申请小额信贷的人是还款最少的农民。道德风险分为两种，即努力风险和违约风险。努力风险指的是在农民获得贷款后不能努力的进行生产从而导致偿还能力降低的风险。道德风险是由于贷款农民的合理性有限，农民获得贷款后，生活条件改善，休闲福利增加，对于寻找和确定市场需求的农产品，减少了生产所花费的实际时间，减少了致富的能力。道德违约的风险是任意改变贷款使用目的的行为[2]。这迫使地方金融机构在不完善的制度安排下承担过高的风险，一般包括如下几方面：

1.信用风险

一、小额贷款公司风险管理的问题

1.缺乏客户信用评价体系

就目前而言，小额信贷企业对于信用资产的评级和管理相关制度上都十分欠缺，这往往会导致企业无法准确的进行信用评级。对于该公司而言，其主要还是结合公司的自身发展特点和现状，以本地商业银行对企业信用等级的评定标准，来制定本公司的信用额度管理办法或则是相关的制度。此外，小额信贷企业并没有针对一定时期内，单一的企业法人类的客户中对风险管理水平以及财务报表状况等方面进行综合评估以及内控信用的最高限额做出明确的规定，这就使得企业严重缺乏统一的评级系统和授信管理体制，往往会导致企业对单一的企业法人客户的贷款没有办法进行严格的控制和掌握。

2.信贷风险管理流程不科学

小额信贷企业中运行的信贷风险管理的方式方法及流程等方面，从申请的受理、贷款的申请、审批、审查，直至贷款的最终发放，都是建立在信贷发放等环节来操作的。其流程进行的线索往往是根据贷款管理为主线，而没有从贷款风险的管理角度着手，因此，其根本无法具体表现对贷款风险进行的识别、对贷款风险进度的具体监测或者对贷款风险进行控制和管理的需求，也根本不能够满足现代贷款风险管理中的实际需求。

3.缺少必要的信贷风险预警体系

小额信贷公司还没有建立起完善的信贷客户的风险信息反馈体系，未能涉及到信贷风险的相关预警手段以及能够进行预警的内容，因此，在根本上不能发挥出风险预警的提示作用。此外，在贷款中，往往是采取对客户资料的客观分析，或者是对客户出具的财务报表等资料进行静态的书面分析，或者是对借款人各方面条件进行静态的分析，在实际操作中，这些方式都在一定程度上缺乏必要的科学性和客观性，并且很难进行必要的风险控制措施。

摘要：

轻资产运营模式是以价值为驱动的资本战略，一般是指企业以核心业务为依托，采用将非核心业务剥离或外包的方式，以有效降低运营成本。一些跨国体育用品公司将生产环节以委托代工的形式剥离出去，自身仅从事产品研发和品牌推广，属于一种较为传统的轻资产运营模式。在金融领域主要表现为渠道轻型化、运营集中化和服务外包化，以减少人工投入，有效降低运营成本，大幅提高实际产出。

关键词：

交易成本；轻资产；风险管理

近年来，国内经济下行压力不减，整个银行业贷款质量持续恶化，不良贷款加速上升，农户贷款风险更为突出。一方面，在经济转型背景下，县域地区的传统行业面临重大调整，县域业务风险持续加大。另一方面，农户贷款金额小、业务较为分散、抵押物缺失的问题使传统金融机构农户贷款运营成本居高不下，而互联网平台则利用自身特点，采用“零售业务批发做”的成本优势加快向农村地区渗透，这些挑战与机遇给农户贷款风险管理研究提供了极大的想象空间。

一、农户贷款风险特征

（一）自然风险、市场风险较高

【摘要】所谓小额贷款，主要是以“三农”及中小客户为中心的一种信用贷款，贷款金额一般为1万元以上，20万元以下。小额贷款是一种金融服务的开拓创新。由于金融市场的不稳定性，会影响到小额贷款公司，有时会产生严重的后果，必须采取一些风险防范措施。本文就小额贷款企业存在的风险进行分析探讨，并提出应对策略，以期为小额贷款企业的持续发展提供借鉴。

【关键词】小额贷款公司；风险防范措施；应对策略

一、引言

随着现代经济的快速发展，对资金的需求也是越来越大，一种新型的金融公司--小额贷款公司，作为一种新型商业化小额贷款组织迅速发展起来，与传统的银行相比，小额贷款公司更为迅速、更为便捷。它缓解了我国市场经济环境下强烈的资金需求，尤其对目前小微企业融资难的解决有着重要的意义。对于短期缺少资金的人来说，选择小额贷款进行贷款成为一种趋势。

二、小额贷款公司面临的主要风险

（一）信用风险

小额贷款公司在推动经济发展的同时，其自身也面临着诸多风险，尤其是信用风险，它给小额贷款公司带来了很大的打击，它也是很多风险的来源。信用风险从定义上讲，又称违约风险，是指小额贷款用户不能按约定如期还款，导致小额贷款公司遭受损失的一种金融风险。由于小额贷款公司服务的群体比较特殊，大部分是中低收入或无固定收入人群，他们还款能力弱，且没有历史信用风险。一旦发生信用风险，贷款不能收回，将会给小额贷款公司带来经济损失，使小额贷款公司面临严重的资金问题。小额贷款公司信用风险成因：1.贷款主体信用意识淡薄，缺乏金融知识，生产经营不平不高，收入相对不稳定，有时还不起贷款也不是他们主观意愿，实属无意而为之。2.无个人历史信用记录可查，缺少有效的资产作为抵押，小额贷款公司信用贷款业务可能会承受巨大的违约风险。3.人才匮乏，整体素质有待提高。小额贷款公司的队伍专业知识匮乏，缺少信贷经验丰富的人员和技术配备，成了小额贷款公司发展的阻力。4.经营业务品种单一，“只贷不存”，资金规模小，风险抵抗补偿能力弱。5.小额贷款公司资金来源渠道非常狭窄，所放贷款几乎为自有资金，且放贷速度快于资金回收速度，后续资金严重不足，缺乏完善的监管体系，大大增加了信用风险。

1农户信贷概述

农户信贷就是指法人或者自然人在需要资金的支持下，根据本地的农村信用社服务管理条例，依据相关的法律程序来获得一定的资金，可用于农业的发展和生产的贷款，并且会建立相应的合同，签订合同中明确了借贷的金额、期限、利率等数据，通常情况下，农户借贷的主要对象是当地的专业户或承包户。

2呼和浩特农村信用社农户贷款信用风险现状与特点

2．1现状

呼和浩特农村信用社建立至今，旗下业务随着市场经济的发展，得到了很大的进步，规模与竞争力不断提升，呼和浩特农村信用社主要的经营业务以存贷款为主，其服务比较多样，例如网上银行、自助终端服务系统、手机银行、代付、代收等业务，以便更好的满足现代人不同的金融需求。由于呼和浩特大部分农村过于偏远，地区相关政策发展缓慢，与当下的农业生产、发展不相适应，往往存在政府短期性行为及目标，严重影响了当地的农业发展和农业开发，致使加大了农户贷款的风险。再加上信用社自身管理中存在一些问题，例如人员素质普遍不高、借贷流程过于繁琐、不良资产出现率较高等，相当一部分农户还款意识比较淡薄，市场信用度不高，致使加大了农户贷款信用风险。2012年，呼和浩特农村信用社贷款金额为161284万元，不良贷款金额为27341．8万元，与2011年相比，贷款金额增加了34953万元，不良贷款减少了5935．4万元；比2011年下降了6．8个百分点。与商业银行、股份制银行相比，农村信用社不良贷款余额为5495．4亿元，比年初减少107．7亿元；不良贷款率为2．04％，比年初下降0．38个百分点。主要商业银行（国有商业银行和股份制商业银行）不良贷款余额为4714．4亿元，比年初减少150．9亿元；不良贷款率为2．02％，比年初下降0．43个百分点。外资银行不良贷款余额74．3亿元，比年初增加13．3亿元，不良贷款率1．09％，比年初上升0．26个百分点。由此可以看出，呼和浩特农村信用社近年来的不良贷款金额虽然逐渐减少，但仍然面临着信用贷款风险问题。

2．2特点

呼和浩特农村信用社农户贷款信用风险的特点，主要包括以下几个方面。

摘要：许多银行推出了信用贷款业务，然而，如何控制信贷过程中伴随而来的一系列风险问题值得我们思考与探索。本文提出，银行在信贷过程中，面临管理风险、法律法规风险以及信息系统风险。只有不断完善银行法律体系，建立健全的风险排查机制才能为公众提供健康的信贷市场。

关键词：银行；信用贷款；风险

1引言

随着经济社会的不断进步，公众生活水平提高，人均收入显著上升。在此背景下，越来越多的社会居民开始向银行机构申请贷款额度进行买房买车活动。对于银行而言，则会根据详细调查后的信息决定贷款的额度以及总贷款规模，设定合理的贷款利息。各个银行之间贷款业务竞争日益激烈，科学的开展各种贷款活动才能够吸引更多的用户，降低公众经济生活难度，促进社会经济水平的良性发展。

2银行信用贷款风险分类

2.1管理风险

管理风险是银行在进行信用贷款活动中常见的风险之一，主要是因为提供贷款的方式与渠道出现问题，导致银行机构与贷款用户之间存在较为严重的信息不对称情况，从而影响到信贷业务管理的水平。在我国银行普遍提供贷款的背景下，对于小型的银行而而言，由于缺少科学的信贷资产管理方案，盲目跟从大型银行提供信用贷款服务可能为自身业务的发展带来较大的风险。一方面，许多银行的用户数据资料不够齐全，对用户信用的评估较为薄弱，我国缺少统一认证管理的信贷风险管理指导机构，私人成立的信贷检测部门数据不够全面，不足以支撑银行的放贷决策。另一方面，我国银行提供信用贷款业务发展历史较短，相关的法律以及治理上仍然存在盲点。

摘要：随着国内各大银行小额信贷业务的日益增多，小额信贷给我国扶贫开发工作带来了崭新的扶贫方式，成了当下精准扶贫工作中重要的组成部分。本文首先介绍了农商银行信用风险管理的主要作用，然后对农商银行小额扶贫贷款中信用风险管理存在的问题做出了详细的分析，进而针对部分问题提出了一些优化对策。

关键词：风险管理；小额扶贫；农商银行；贷款信息

从目前农商银行小额扶贫贷款业务情况来看，受到贷款贫困户工作类型以及当地贷款政策因素的影响，尽管部分地区银行放宽了贷款归还日期，但是仍然存在部分贷款贫困户不能按时归还小额贷款的情况。因此为了减少到期不归还贷款等类似情况的发生，确保银行机构小额贷款的扶贫成效，农商银行小额扶贫贷款业务应该重视并优化信用风险管理的作用，清收违约贷款，促进农商银行小额扶贫贷款良性发展。

一、信用风险管理在农商银行小额扶贫贷款中的主要作用

信用风险管理在农商银行小额扶贫贷款中有着重要的作用，其中包括评估和预测贫困贷款用户信用、减少贫困贷款用户信用风险和规避转移信用风险三项作用。

（一）评估和预测贫困贷款用户信用

信用风险管理通过对贷款贫困户信用情况做出评估和预测，从而决定是否进行小额扶贫贷款工作的进行。目前对于评定贷款贫困用户信用情况一般使用两种方法评定：抵押贷款和还款能力评估。抵押贷款是指贷款用户通过直接物品抵押而获得贷款的方式，其中可以作为抵押物品的有房产、交通工具等物品，一般情况下，抵押贷款在农商银行小额贷款中并不常见。而还款能力评估是基于贷款用户的诚信记录、道德品质、还款能力以及实际经营能力作为评定标准，可以通过信用记录实际调查，也可以通过会计管理模型进行预测，还款能力评估是目前信用评估中最常见的方法。

［提要］随着个人二手住房交易量的增加，个人二手住房贷款业务量越来越多，基层商业银行个人二手住房贷款规模相应扩大，其中产生的风险亦愈加显著，从而对风险管理提出更高的要求。通过分析基层商业银行个人二手住房贷款风险管理问题，探讨五种风险管理策略，以期对基层商业银行个人二手住房贷款业务发展有所裨助。

关键词：基层商业银行；个人二手住房贷款；信用风险管理；操作风险管理；政策风险管理

近年来，我国重点大城市的二手房成交逐步超越一手房成交量，特别是一二线大城市，新增土地供给越来越少，一手房的供应也越来越少，二手房交易成为市场主流，楼市进入二手房时代。未来随着二手房规模的累积扩大，二手房将从原先一手房的补充地位转为市场相对更加重要的地位。对商业银行来说，个人二手住房贷款成为资产业务的重要增长点，抢占二手房贷市场具有重要战略意义。面对越来越激烈的市场竞争，商业银行不断调整经营战略和创新业务模式，提升产品与服务质量，优化客户体验，精准满足客户金融需求。而从基层商业银行角度看，一方面承担着经营业绩的压力；另一方面还经受着业务风险的考验。如何做好个人二手住房贷款风险防控，是基层商业银行资产业务开展过程中的内在需要，也是以银行为代表的传统金融机构推进数字化转型发展的必然选择。

一、基层商业银行个人二手住房贷款风险管理中的问题

巴塞尔协议从诱因角度将银行的风险划分为信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、战略风险、法律风险以及声誉风险等。而基层商业银行在实践中面临的个人二手住房贷款风险类型主要有信用风险、操作风险以及声誉风险。商业银行总行从宏观战略上把握整体风险，基层行则贯彻执行上级行规章制度，在一线业务开展的过程中进行风险管理，更加注重具体流程和操作细节。尽管基层行不懈坚持合规经营，但难免尚存一些风险管理问题。

（一）信用风险管理问题

1、贷前调查流于形式。调查工作走过场，调查内容不充分。基层商业银行客户经理在进行贷前调查工作时，往往受到业务量考核和工作效率因素影响，没有严格按照制度规定认真履行调查职责，将信贷调查环节变为简单收集客户办贷资料的过程。当前的房地产中介机构已成为商业银行个人二手房贷款业务来源的主渠道。对中介机构递送来的客户贷款申请资料，基层行客户经理简单审核客户提交的资料后，匆匆将受理资料按业务基本要求直接录入系统，变成资料传递的中间人，并没有与客户详细面谈或实质性去进行个贷实地调查，未对客户情况进行深入了解分析，客户信息掌握不全，以致部分存在信用风险的客户没有及时被识别出来，从而成为下一步风险隐患。