贷前调查报告范例

摘要：本文阐述了提高大额信贷业务质量，有效防范风险，在严格执行授信集中度管理要求下，进一步采取措施严控大额贷款风险，促进业务健康发展。

关键词：农信社;大额信贷;风险;路径

提高大额信贷业务质量，有效防范风险，在严格执行授信集中度管理要求下，进一步采取措施严控大额贷款风险。县级农信社法人机构应建立大额信贷业务全流程管理机制，落实授信业务申请、受理与调查、审查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置等各环节、各岗位的责任。

一、规范大额信贷业务管理

大额信贷业务必须逐级申报审批完成评级与授信，在审批核准的授信额度和授信有效期内给予授信支持。

（一）做好贷前管理的两个环节

一是业务申请。申请人直接提出书面申请，说明授信种类、用信种类、金额、期限、用途、还款方式、基本经营状况、偿还能力和抵押担保方式，并按要求提供有关材料。二是申请受理。业务发起机构根据信贷业务的种类、产品不同，按照受理时限要求完成主体资格和材料初审工作。

摘要：近年来，我国商业银行建立了较为完善的内控管理机制，从制度和操作两个层面加强对信贷业务管理，积累了先进经验，取得了一定成效，但由于商业银行过于注重发展速度，导致不同程度地存在信贷管理不完善、制度执行不力、风险意识不强等问题。因此，在目前银保监会强监管的形势下，商业银行应进一步完善信贷管理制度体系，强化内部控制和内审监督作用，加强教育培训，增强员工的风险意识，对信贷业务存在的风险做到早识别、早预警、早发现、早处置，保障和实现信贷业务的健康可持续发展。

关键词：商业银行；风险防控；贷前调查；评审；操作流程

一、商业银行信贷业务存在的主要问题

目前，我国商业银行信贷业务问题主要集中在贷前调查、评审审议、合同签订、发放支付、贷后管理等环节。

（一）贷前调查方面问题

贷前调查流于形式，没有按照信贷管理制度规定进行调查，未对现场调查情况进行记录，甚至没有开展实地调查；未严格审核借款人提供的申请贷款材料，未及时识别和发现借款人伪造的虚假资料；没有进行必要的外部调查，包括对借款人的上下游企业及关联企业进行调查核实，没有核实担保人和抵质押物的实际情况；个别客户经理没有进行实地调查仅凭个人感觉就形成了调查报告，甚至个别客户经理让借款人贷前调查报告；部分贷前调查报告流于形式，质量不高，反映信息不完整、不准确，导致贷中审查依据不足；续贷时未对借款人的经营状况进行调查等问题。

（二）评审审议方面问题

摘要：随着我国经济的快速发展，城市商业银行已成为区域经济发展中不可或缺的中坚力量。近年来，城市商业银行异军突起，在地方经济乃至国民经济中扮演着重要角色。从我国金融经济发展现状和结构来看，城市商业银行的贷款在经济的再分配中起到无可替代的作用，通过合法筹集资金、对资金进行再分配，投入到经济运行中去，促进了资金的使用效率，推动了经济的发展，是支撑地方经济的重要杠杆。随着经济环境的不断改变，中小规模城市银行的发展面临着巨大挑战，其中不良信贷资产既是亟待解决的首要问题，也是困扰城市商业银行发展的一大难题。文章通过对当前经济金融环境分析，以H城市商业银行为案例，探讨适合中小规模城市商业银行风险防御有效措施和优化对策。

关键词：中小规模；城市商业银行；信贷风险；防御措施

城市商业银行是在当地城市信用社的基础上组建成立的区域性银行，从20世纪90年代中期城市商业银行组建起，城市商业银行快速发展，但是飞速发展带来的致命后果就是不良信贷资产的暴露，较大型银行而言，中小银行对不良信贷资产的防御和承受能力有限，往往因不能及时化解不良信贷资产而出现连锁反应。近年来，虽然商业银行整体不良贷款率有所控制，但是城市商业银行不良贷款率却逐年攀升，显性和隐性不良贷款正在逐步暴露。信贷资产的质量问题已成为困扰城市商业银行发展的首要问题。信贷资金通过信贷投放进入经济社会，而信贷投放是银行信贷资产投入经济社会的初期环节，而在这一环节中至关重要的三个阶段：贷前调查、贷中审批、贷后管理，而信贷资金大部分在贷前调查阶段出现问题。此外，商业银行审核贷款时所依赖的历史数据的审核材料更是容易被伪造的资料所蒙骗，虚假财务报表、虚假购销合同、虚假资金往来、虚假资金用途等，缺少对现状的多维度考核。

一、研究城市商业银行信贷资产风险防御对策的意义

城市商业银行不论经济社会所处地位还是自身发展都具有特殊性，经营风险，在不确定的社会环境中运作，而在涉及信贷资产审批时，更多地采用审查委员会的形式进行决策，决策结果与经济利益或是企业发展有着密切相关。错误的信贷审批决策会影响银行流动性，可能会危及已释放资本的回流。甚至可能损害自身竞争力，影响企业的进一步发展。研究城市商业银行信贷资产风险管控具有重大意义，城市商业银行的主要收入来源仍是信贷业务，信贷风险也是其面临的最主要风险，一旦出现问题，极易传导到其他各个行业，给金融秩序及社会经济带来结构性的破坏。因此，针对目前信贷风险管理中存在的问题，扭转信贷管理工作的被动局面、防范信贷风险集中爆发，增强抵抗内外部风险抵抗能力，实现资产质量好转，必须依靠科学决策，不断优化风险防御机制，实现城市商业银行平稳发展。

二、当前经济金融环境

近年来，我国经济一直保持高速发展，银行业也紧随其后，得到了快速发展，但发展过程中由于各种原因，出现了一些市场乱象和风险隐患。新时期，我国经济增长方式已经发生重大变化，社会主要矛盾已经转化，回归金融本源势在必行，强监管、严监管的态势已经形成。城市商业银行作为商业银行中的中小银行，由于受到历史条件的限制，在信贷风险管控方面存在诸多不足，在发展过程中也面临诸多挑战。现阶段，城商行资产质量下降的压力逐步增大，不良贷款余额连续多年上升，关注类贷款、逾期类贷款仍在高位运行。同时，近年来城商行违规、违章、违法案件频发，暴露出操作风险管理中存在的诸多问题。操作风险来自于违规、违章、违法业务操作，内控制度不健全,法纪意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱，“飞单”“萝卜章”等都是内外勾结的产物，给城市商业银行的发展带来严重的影响。

摘要：随着经济的飞速发展，大学生的消费欲望激增，这就使得很多大学生开始使用“校园贷”来满足自己的过度消费。本文针对“校园贷”所表现出的大学生信用安全教育缺失进行分析。

关键词：校园贷;信用安全

1“校园贷”在高校校园的蔓延及原因

1.1大学生资金供给不足与强烈消费欲望之间的矛盾

大学生由于需要完成课业任务再加上我国长久以来的教育理念，使得大学生的经济来源依然是父母，据人民大学研究数据显示高校有过半的学生表示资金较为紧张。目前在校大学生中绝大多数都是独生子女，在家人的宠爱中成长起来，这就使得很多学生的消费欲望较为强烈。网购数量持续攀升导致花费增加。

1.2大学生具有良好的信用度

大学生与社会上其他人群相比追款较为简单，此外，家长为了不影响孩子的未来会为孩子还款，因此网络借贷平台更加喜欢把钱借给学生。与其他借贷相比“校园贷”的步骤简单，到账及时，很多学生因此受到吸引。大学生在申请贷款时候往往只需要填写简单的个人信息，并没有认真核查学生是否具有偿还能力，学生的消费欲望更容易得到满足，这就使得学生的借贷次数提升。

本文作者：陈锦涛 单位：衡水学院分院

教科书按教学大纲要求，以地理环境、资源、人类活动作为线索，确定教学内容，要求学生认识地理环境是人类赖以生存和发展的物质基础，人类通过利用地理环境中的各种资源发展生产。在利用合理时就能促进社会发展和进步，利用不当时，则出现生态平衡遭受破坏，环境污染等危及人类生存的问题。

因此，课堂教学作为普及环境教育的重要渠道之一，应当对学生实施有计划、有目的、有组织的环境教育，提高学生的环境保护思维。

根据我国目前的地理教材的实际情况，紧抓教材、立足课堂，以现有的课本内容为基础，尽量挖掘与环境教育相关的内容，自觉地、有效地渗透环境教育，是充分发挥教师在环境教育中的以身作则的一个显著标志。

教师合理计划，认真备课，利用教材创建具有特色的教学模式，课堂中利用教材情景教学，引出相关环境问题，依据地理学规律出发探索问题，分析问题，要求学生独立思考、相互合作、取长补短、最终发现问题产生的根源。在提出解决方案时，激发学生开拓思维，提出更深入的问题，让学生举一反三，融会贯通所学知识。

利用学生所掌握的知识，渗透现代社会的环境问题，培养学生的环境道德意识，要求学生敬畏自然、尊重自然、保护环境，增强环境保护的道德感和责任感；普及环境法律意识，培养学生环境权益意识，自觉遵守环境保护法，养成良好的守法习惯，履行相应的法律义务，保障法律法规的顺利实施；树立环境责任意识，要认清环境问题产生的人为性，明确人类应当承担的环境责任，环境保护是每个人责无旁贷的责任，每个人必须牢固树立环境保护的责任意识。

课堂教学是学校环境教育中最经常、最有效、最现实的一种形式，但是相对于课堂教学，地理课外的实践更具有直观性和参与性，课外活动是课堂教学的延伸，其形式多样，容易调动学生学习环境知识的积极性，激发其热爱环境、保护环境的强烈意愿，发挥学生在环境教育中的主体意识。

摘要：目前，我国小微企业融资需求缺口依旧较大。在各方面存在一些问题。本文从影响小微企业融资的自身原因上分析，小微企业存在人员流动大、企业组织结构简单、企业文化缺失以及企业创新技术能力弱等问题，这些问题制约了小微企业的发展，影响小微企业信贷能力。从影响小微企业融资的外在因素来看，存在银行业提供小微企业信贷的内生动力仍有不足，主要因为小微企业的融资特点仍旧没有发生根本的改变；缺乏合理的信贷利率市场量化体系；小微企业的不良贷款容忍度仍旧较低；小微企业存在多头贷款及信贷精准度有待加强等问题。此外，金融市场的发展效果有限且存在马太效应，影响小微企业直接融资额度等问题。

关键词：小微企业；企业信贷；金融机构

一、研究背景

目前，以美国为首的西方国家挑起的贸易保护主义和美国政府奉行的“美国优先”等单边主义导致全球贸易摩擦愈演愈烈，全球经济风险显著提高，使得世界经济复苏的脚步缓慢。与此同时，我国经济发展正处在加速推进供给侧结构性改革过程中，改革中必然遇到各种短时期无法解决的问题，导致我国经济增长下行压力加大。因此，我国经济发展正面临着外需增长动力下降和内部供给侧改革等一系列问题，为了确保国内经济生产总值（GDP）增速6.5%的基本目标，如何有效地刺激国内需求则成为重要的突破口。众所周知，小微企业促进我国经济发展的作用越来越重要。

二、我国小微金融的发展现状

从我国的小微金融发展情况看，根据中国银行保险监督管理委员会公布的《2018年银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表》显示，截至2018年末，银行机构的小微企业贷款金额合计达到13.1万亿元，比上一年增长12%。同时，小微贷款覆盖面稳步提高，截至2018年11月末，小微企业贷款授信1806万户，较2017年末增长28%。我国小微金融发展成效：第一，国家政策方面，中国人民银行通过定向降准等一系列货币政策为小微金融发展打造宽松的资金环境，释放银行的资金流动性的同时降低小微企业的融资成本。根据银监会统计口径，自2014年央行明确将“小微企业”纳入定向降准考核标准中，小微贷款余额增速逐年提升且大部分时间均高于其他类贷款余额的增速。第二，银行发展战略方面、小微金融信贷增幅已然列入各类型金融机构未来的发展战略目标。通过组建设立小微金融独立部门，加大小微信贷投放力度，提高小微企业获贷便利性和降低小微企业融资成本。例如根据各上市银行的2018年年报可见，中国工商银行将“不做小微就没有未来”作为其发展理念，2018年累放贷款平均利率4.95%，比上一年下降0.26个百分点。第三，在创新小微金融产品和服务模式方面，商业银行加大创新力度，产生多种小微金融产品。例如中国建设银行创新先期白条主动授信和全流程线上融资模式即“小微快贷”，截至2018年末，“小微快贷”系列产品累计投放贷款超过7,100亿元，惠及小微企业55万户。此外，中国建设银行开发基于小微企业税务信息和大数据的云税贷。同时，中国建设银行实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”客户信贷体验，提升客户综合服务获得感。第四、在资本配置和效率方面，商业银行开始精准聚焦薄弱领域。例如中国建设银行创建“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”为特色的金融新模式，意在通过人工智能、云计算、区块链、物联网和大数据等技术创新精准对接客户需求，完成较为精准的信贷供需匹配。

三、我国小微企业信贷发展存在的问题

【摘要】高校图书馆作为全民阅读推广工作的重要桥头堡发挥了重要作用。西华师范大学图书馆根据学校教育教学导向，加强了以校园文化建设为基础，以促进通识教育为目的，以阅读推广活动为抓手的阅读工作，积累了经验，总结了不足。

【关键词】高校图书馆；通识教育；阅读推广

在中央多个部委的共同倡导下，全民阅读推广自2006年以来蓬勃发展。指出，“文化是一个国家、一个民族的灵魂。文化兴国运兴，文化强民族强。没有高度的文化自信，没有文化的繁荣兴盛，就没有中华民族伟大复兴。”[1]高校作为人才培养重地，坚定文化自信，推动社会主义文化繁荣兴盛，培育和践行社会主义核心价值观责无旁贷。图书馆作为大学生学习的第二课堂，广泛开展了各类阅读推广活动，并成为突破大学生碎片化、浅显化阅读困境的重要举措。可以说高校图书馆开展面向大学生的阅读推广活动，即是契合党的决策，响应中央政府号召的务实之举，又是践行党的重要精神的桥头阵地。近十年来，我馆根据学校教育教学导向，加强了以校园文化建设为基础，以促进通识教育为目的，以阅读推广活动为抓手的服务工作。经过不断的摸索、升级，形成了以文化、竞赛、培训、评选为主的系列活动，并在活动中积累了丰富的经验。

一、文化普及突出特色

“师大共读”是我馆长期开展的一项活动。该活动密切追踪校内教学方面表现突出的明星教师，学有所长的优秀学生，紧跟社会文化热点，每期选择一名老师或同学围绕一本书、一个人或一个主题展开分享阅读。比如，在文史类大众阅读方面，我们邀请校内名师担纲主讲，策划了“图像文献：观看文学的别样视角”“人生若只如初见：爱情的历史世界与诗歌的爱情世界”“唐朝社会的胡风潮流”等多期内容。为了拓展共读的学科覆盖面，我们以学校教学团队获得全国CUPT大赛三等奖为契机，邀请团队师生以“遇见物理，玩定物理”为主题探讨了大学生的读书与学习。在普及传统文化方面，我馆与南充市川剧团合作策划了川剧传统文化进校园活动，邀请川剧名家陈波老师到馆普及川剧知识，与中外学生互动。在共读活动中，我馆打通线上、线下渠道，将线下活动以直播形式通过网络实时传播。活动结束后，现场视频上传至学习通共读专栏，供回放观看。

二、参与竞赛带动示范

通过各类竞赛，带动大学生参与阅读的积极性是目前阅读推广普遍采取的方式。近年来，我馆先后参与或组织了多项竞赛活动，主要包括：诵读比赛、设计比赛、知识竞赛、征文比赛等，通过比赛活跃校园文化，并借助文化平台推动阅读内容的普及与深化。2018年，我馆选送的选手在全国大学生诵读比赛取得二等奖1项；四川省大学生诵读比赛取得三等奖1项，优秀奖1项；全国图书馆杯阅读主题海报设计大赛二等奖1项，三等奖1项的成绩。在常年举办的南充市图书馆联盟知识竞赛中已连续多年夺魁。这都在一定程度上带动了相关专业学生的参与积极性，逐步显现了我馆图书文化节活动的影响力。

摘要：风险贷款通常是指不良贷款，亦即非正常贷款或问题贷款，贷款本息的回收已经发生困难甚至根本不可能收回。当前，全球新冠疫情和世界经济形势依然复杂严峻，对我国经济发展的冲击和影响还在不断显现，国内经济下行压力持续加大。受行业风险暴露、产能过剩等综合因素影响，近年来商业银行风险贷款频发，并有逐步蔓延趋势。尤其对于法人贷款，其额度相对较大，风险程度大小对于商业银行信贷资产质量而言具有更大的影响力。因此在新经济形势下，分析研究商业银行法人风险贷款成因，从中吸取经验和教训，对于推动商业银行信贷业务良性发展至关重要。

关键词：法人风险贷款；商业银行；主观成因；风险管理；建议措施

如何强化信贷风险管理，提前识别和有效控制风险，是我国商业银行在构建现代金融企业进程中面临的一项重要课题。近几年，部分行业持续低迷，企业资金链普遍吃紧，偿债能力下降，导致商业银行资产质量持续承压，不良贷款逐年攀升。截至2020年末，我国银行业不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元。信贷资产质量不高，经营效益下降，是我国商业银行当前经营发展中面临的突出问题。笔者通过分析自身经手相关业务调查、审查、贷后检查报告、风险化解方案、内外部审计底稿及他行信贷风险案例等资料，发现信用风险形成的原因除外部经济环境恶化和企业自身经营不善等客观因素外，也涉及银行内部信贷经营管理的多个环节，如贷前调查不全面、审查不审慎、贷后管理流于形式等主观因素。并且，从风险形成的轨迹看，往往也不是单一风险因素造成，而是主客观、内外部多方因素合力的结果。各因素之间也存在内部关联关系，一种因素的出现，往往会影响或加速其他因素的发生。因客观因素均来自外部，对银行而言不可控制，也无法去改变或完善，故本文主要围绕查找和反思银行信贷管理工作中的薄弱环节，力求通过完善管理避免重蹈覆辙，所以仅对商业银行自身能够控制的主观成因方面进行分析。

1商业银行法人风险贷款主观成因分析

1.1风险敏感性薄弱，缺乏对行业风险前瞻性预判

行业经济是国民经济的重要组成部分，对于一家银行而言，对国民经济走势的分析要具体到产业、行业，只有对产行业状况分析清楚，才能细分市场，搞好信贷业务经营。目前来看，所谓的好行业、好客户也并不是一成不变的，在经济上行期，外部环境宽松、流动性充足，客户持续经营能力相对较强，风险不易暴露，也容易被忽视。但随着时间的推移和经济周期的波动，客户的一些隐性风险会逐渐显性化，如果银行此时仍缺乏风险敏感性和对行业风险的前瞻性预判，采用静止的、孤立的眼光或主要依据既往经验或者合作情况来看待行业和客户，就可能做出错误的判断和决策，导致风险发生。当前，我国部分商业银行对产行业的研究还很薄弱，主要依靠其总行的产行业分析报告，但总行的产行业分析资料又不能完全本地化，而且缺乏对行业经济周期的长期追踪研究，特别是缺少对行业经济周期和宏观经济周期的关联度分析，致使部分商业银行在介入某些行业时，无法判断该行业是否即将进入衰退期，缺乏对该行业的风险敏感性，等回头发现时已来不及退出。例如某商业银行对煤炭行业的介入恰好赶上了“煤炭黄金十年”的末班车，随着行业步入萧条期，客户信用风险随时都可能发生，不良的概率也大幅提高。

1.2信息不对称，影响决策判断的准确性