贷款工作思路范例

西部民族地区农村金融服务市场是指现代金融市场在西部民族地区农村的特殊表现形式，即特指在现代金融体系中，以农村为目标市场而提供金融服务的机构，以及广大农村在一定的经济发展水平下，对金融服务的客观需求而形成的供求关系的总和。笔者基于2011年2月和2011年7月在四川省甘洛县的实地调查，从金融服务的供给和需求两方面，介绍和分析了甘洛县农村金融服务市场的基本情况。   1甘洛县概况   甘洛县位于四川省西南部、凉山彝族自治州北部，与乐山、雅安2市接壤，全县幅员面积2155．94km2，辖28个乡镇，227个行政村。甘洛县统计资料显示:2010年，甘洛县全县总人口为21.2282万，比上年增加5224人，增长2.52%;其中，非农业人口为16625人，农业人口为19.5657万;总人口中，少数民族人口为15.7932万，比重为74．4%。2010年，甘洛县国内生产总值达237543万元，农民人均纯收入达到2884元，城镇居民可支配收入为13541元。由此可见，甘洛县的人口呈现出以农业人口为主，且少数民族人口居多的特征。甘洛县的经济总量和人均收入水平都在稳步上升，但城乡收入差距明显。据笔者实地调查，甘洛县的金融服务机构主要有:中国农业银行、农村信用社、中国邮政储蓄银行、中国人寿保险股份有限公司和中国人民财产保险股份有限公司。而甘洛县农村金融服务市场供给方提供的服务主要为银行储蓄、银行信贷和保险业务。   2甘洛县农村金融服务市场分析   2．1供给分析   2．1．1各家金融机构在农村金融服务市场中做出了努力，并取得一些成绩。中国农业银行甘洛支行是甘洛县最大的金融服务机构，农行结合甘洛实际情况提出了“以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，不断提高服务‘三农’的深度和广度”等多项有效措施。农村信用社也提出“把支农工作放在重要位置上，将解决农民贷款难的问题作为一项重要任务来抓”。仅2010年1～10月小额信贷累计投放4326户，金额2010万元，均用于支持农户的种养殖业。中国邮政储蓄银行虽然2010年2月才开始开展业务，但是到2010年底时已发放贷款83笔，金额达530．90万元。总之，各家金融机构正在响应国家政策号召，积极开展涉农服务工作支持“三农”，支持地方经济的发展。   2．1．2金融服务供给不足是一个客观事实。   2．1．2．1金融基础设施薄弱，覆盖率低，城乡资源配置不均。尽管农行在加大力度服务“三农”，但就目前提供的服务来看，可以说是明显不足。农行从1993年起农行就开始逐步撤出农村市场，到2000年，农行已经撤销了所有乡镇的营业所。目前的中国农业银行甘洛支行仅在县城设有营业部2处，ATM机3台，在相关政策的指引下，农行开始在各乡镇设立“金融便民服务点”，但仍有不少金融空白乡镇;而同样作为农村金融服务主力军之一的农村信用合作社，截至2010年末，全县农村信用社有营业机构8个，其中，县级联社1个，独立核算信用社7个，也就是县城占了3个，其他乡镇中只有5个乡镇有农村信用社的营业机构;甘洛县的中国邮政储蓄银行虽然主营业务就是小额贷款，但其营业范围目前也仅仅覆盖县城及田坝镇;而作为保险类金融服务机构的中国人寿保险股份有限公司和中国人民财产保险股份有限公司的分支机构也全在县城。总之，甘洛县金融服务机构的总体特征是总量不足，配置不均，基础薄弱，覆盖率低。   2．1．2．2金融服务产品单一，且实际涉农服务有限。甘洛县农村金融服务市场供给方提供的服务本来就只有银行储蓄、银行信贷和保险3种业务。笔者实地调查得知，由于诸多因素的制约，甘洛县广大农户最终得到的金融服务实际上只剩下银行储蓄一项。比如银行信贷，目前没有一家银行在农村开展抵押贷款业务，涉农贷款仅有小额贷款一项。农行虽有一些较好的支农惠农的政策措施，但农行的小额贷款至今尚处于筹备阶段，未真正实施，也就是说农行尚无涉农信贷。而惠农卡和惠农信用卡的发放量，至2010年末仅1108张和15张，相对于甘洛县近20万人口的农村来说，无疑是杯水车薪。农村信用社虽然有涉农的小额贷款，并且在支持农村种养殖业发展方面取得了一定的成绩。但是由于各种条件的制约，信用社的涉农信贷产品只有小额贷款一种，且服务范围同样十分有限。中国邮政储蓄银行和农村信用社的情况相似，虽有许多的信贷产品，但是针对农村的也紧有小额贷款一项，且仅覆盖到县城周边及田坝镇。中国人民财产保险股份有限公司，其涉农产品仅“母猪养殖保险”，且由于保险条款中规定“能繁母猪存栏数量30头以上(含)”，进而把广大普通农户排除在服务对象之外了。总之，甘洛县农村金融服务涉农服务的产品单一，且服务对象仅为广大农村的较小区域或广大农户中的少数农户。   2．1．2．3金融服务机构的涉农服务工作乏力。各家金融机构都有明确的涉农服务工作思路和目标，但是在具体贯彻执行中仍有不理想之处。从上述分析中也可以看出，一些很好的政策措施没有执行或者只是象征性的完成一定工作量，这与预期效果和农村金融服务的实际需要差距很大。这里并不是要指责金融机构的工作问题，而是描述甘洛县农村金融服务市场的另一个现实状况。这种现状背后的原因也正是亟待解决的问题。   2．2需求分析实地调查表明，甘洛县农村金融服务的需求方面可以说是“供给型金融抑制”与“需求型金融抑制”两种问题同时存在［1］。居住在县城周边和各乡镇中心以及交通干道沿线的大部分农户，市场经济意识相对较高，对金融服务的需求强度也较高。而随着经济的发展，其他相对偏远落后乡村的一小部分农户对金融服务的需求也在日益增强。   他们都希望获得足够的信贷资金来发展种植业、养殖业以及其他的产业来增加经济收入，希望得到保险公司分担经济风险。但是正如提到的“金融服务的供给仍然不足”，这种需求强度高，但需求却无法得到满足的现状导致了“供给型金融抑制”问题的出现。#p#分页标题#e#   与“供给型金融抑制”相对应的是“需求型金融抑制”。   同样居住在县城周边和各乡镇中心以及交通干道沿线，但其中有一小部分农户和广大相对偏远落后乡村的大部分农户一样，对金融服务的需求强度却相对较弱。他们也有发展经济的需要，但是事实上他们很少向金融机构寻求金融服务。   正如笔者在新市坝镇随机访谈了解的情况一样，很多农户经商都是靠着自己的家庭积累，遇到资金短缺他们就向亲戚朋友借，如果借不到，多数选择暂不开业或者暂不扩大经营规模。   3甘洛县农村金融服务市场存在的问题的原因浅析   3．1金融服务的供给方面从金融服务的供给存在的问题来看，根本原因是受甘洛县经济发展水平和城乡二元经济结构的制约。甘洛县的经济虽然在稳步增长，逐年提升，但是相对于发达地区而言，甘洛县的经济发展水平还是落后的，且城乡二元结构特征明显。作为西部民族地区的甘洛县，可谓是“社会主义初级阶段的初级阶段”［2］。这样的客观经济特征意味着，能给金融机构带来利润的大中型企业数量有限，规模有限，农村的金融需求相对薄弱，能带来的只有负担，没有利润。还有广大农村基础设施和微观经济基础薄弱，很多地方电、信不通，没有网络，当地农民受教育程度不高，农业发展水平低，农民收入不高，而且小额贷款的服务成本较高，贷款风险较大。因此，甘洛县金融服务的金融机构规模很难扩大，甚至还面临自身生存与发展的问题。甘洛县农村信用社就长期未能摆脱亏损的困境，2010年全县8个法人营业机构中，只有3个信用社是盈余社。同时，金融机构市场化不彻底，业务种类和利润来源单一，主要依赖存贷款利差，缺乏创新意识和为“三农”服务的积极主动性，也是一些不容忽视的影响因素。   3．2金融服务的需求方面造成金融服务的需求中存在“供给型金融抑制”的主要原因是金融服务供给不足，而导致“需求型金融抑制”的原因则需要具体分析。因为“需求型金融抑制”的主体包括两部分，一部分是居住在县城周边和各乡镇中心以及交通干道沿线的小部分农户，另一部分则是居住在广大相对偏远落后乡村的大部分农户。对于前者而言，他们的金融意识和经济收入都相对较高，但他们认为金融机构的交易规则约束太强，太繁琐，于是他们倾向于自我积累和向亲友借款，因此减弱了这部分农户的金融需求强度。对于后者而言，由于经济情况，受教育程度，民族构成等方面都差异很大，所以情况要复杂很多。有的是害怕还不上贷款而不敢向银行贷款;有的却是因为受教育程度的原因，金融意识淡薄;有的是因为受观念的影响，耻于借贷。这些影响金融需求强度的因素在西部民族地区也具有一定的代表性。   4完善甘洛县农村金融服务市场的对策建议   4．1政府引导，改善制约金融服务市场发展的经济环境要解决甘洛县农村金融服务市场中存在的问题，其关键点在于解决安全保障和利润来源的问题。为此，政府的介入是必要的，而且不仅要有政策引导，更应给予一定的政策优惠和财政支持。在现有的经济环境中，金融机构为农村提供大量的金融服务工作，结果多半是工作量大，利润低，甚至有高风险的存在。因此，在完善甘洛县农村金融服务市场的过程中，政府应扮演重要角色，帮助改善外部环境，提供安全保障。也只有政府对农村金融服务市场目前所面临的问题加以关注，并为解决问题和营造良好发展环境而寻找出路，才能为金融机构进军农村市场卸下包袱，并提高他们的工作积极性。当然，政府在出面帮助改善客观经济环境，调动金融服务的供给工作的积极性，激活金融服务的需求的金融需求的同时，还要注意加强对金融服务的供给的工作质量的监督，不能让一些很好的工作思路再半途而废，甚至仅停留在规划书上。   4．2加大农业投入，发展当地农业，提高农民收入甘洛县农村金融服务市场发展滞后的根本原因是受到甘洛县的经济发展水平和城乡二元经济结构的制约，实质上就是农村相对太穷、太落后。只有加大农业投入，加大科技投入和产业升级等，发展当地农业，提高农民收入，才能从根本上扭转甘洛县农村金融市场发展滞后的问题，也才能更好的调动金融机构为农服务的积极性和主动性，解决其涉农服务工作乏力等问题。   4．3提高金融机构涉农服务的积极性和主动性目前的经济条件是客观的，如何在现有的环境下有效地展开工作是非常值得金融机构思索的问题。通过实地调查，了解农户的客观需求，根据不同的需求，创新服务产品和内容;了解不同群体金融需求强度不同的原因，针对性地解决问题。比如简化工作流程，优化工作规则，创新服务方式，同时加大宣传力度，激发“需求型金融抑制”农户的需求愿望，提高其需求强度等都是值得尝试的方法。当然，作为金融服务的需求者一方的农户也应该主动适应市场经济发展的要求，发展经济，增加收入，学习金融知识，了解相关政策，主动与金融机构进行互动。   5结语   综上所述，甘洛县农村金融服务市场存有金融服务供给不足与需求方面的“供给型金融抑制”与“需求型金融抑制”并存的问题。这些问题，在一定程度上代表了我国农村金融，尤其是西部民族地区农村金融服务市场存在的一些问题。从这个角度来看，甘洛县农村金融服务市场可以说是西部民族地区农村金融服务市场的一个缩影，完善和发展甘洛县农村金融服务市场，对整个西部民族地区都具有一定的借鉴意义。

为落实我市金融强市战略，突出发展金融业，特制定年全市重点金融工作推进方案。   一、年全市金融工作总体思路   认真贯彻落实中央和省金融工作会议精神，紧紧围绕我市城市跨越转型和“712”目标、“758”战略，深入实施金融强市战略，加速落实金融战略合作协议，进一步完善金融服务体系，不断探索和拓宽融资方式和渠道，使金融业在我市经济社会发展中的贡献有较大提升，满足我市经济跨跃式发展的需要，逐步建立起支撑我市跨跃发展模式的金融服务体系。   二、年全市金融工作的总目标   落实金融服务实体经济总要求，全力保障产业项目融资，项目融资增速不低于全省平均水平，加快发展金融业，金融机构储蓄和贷款余额分别增长20%以上，全年新增贷款力争达到或超过70亿元，累计投放达到或超过420亿元，贷款余额300亿元，6家金融战略合作框架协议签约银行，落实融资额度超过签约额度的40%以上，实施产业项目融资辅导全覆盖。   三、年重点金融工作任务   （一）围绕我市产业调整升级和城市转型跨跃助推，调整信贷结构。把信贷政策重心放在支持产业调整升级、城市转型跨跃上，鼓励和引导金融机构继续优化信贷结构，紧紧围绕实施“758”战略和城市转型，加大对鹤岗市重点产业发展升级的金融支持力度，提升对煤电化产业、高端石墨产业和绿色食品产业三大主导产业，新型建材、装备制造、生物制药和林木加工四大支柱产业，旅游业、现代服务业和对外经贸三大新兴产业和“一城一区一带十大园区”建设等领域的金融服务。围绕我市产业结构调整升级，鼓励和引导金融机构，指导、辅导基础设施项目、产业结构调整项目制定融资计划。 市金融办要密切关注列入在政府工作报告的项目新增融资需求情况，及时根据需求变化，安排项目融资辅导服务，助推产业结构优化升级和城市转型跨跃发展。   （二）围绕项目建设年活动，全面落实战略合作协议和项目融资辅导计划。围绕项目建设年活动，大力推进产业项目融资，组织10家银行对接项目148个，融资总需求136.9亿元，其中，与6家金融机构洽谈列入战略合作协议项目45个，融资需求72.7亿元，列入融资辅导项目103个，融资需求64.2亿元。   1.国家开发银行协议融资项目4个；   2.农业发展银行协议融资项目13个、融资辅导项目9个；   3.工商银行协议融资项目7个、融资辅导项目18个；   4.农业银行协议融资项目9个、融资辅导项目12个；   5.中国银行协议融资项目12个、融资辅导项目9个；   6.建设银行协议融资项目14个、融资辅导项目10个；   7.省农村信用联社鹤岗办事处融资辅导项目12个；   8.银行融资辅导项目13个；   9.邮储银行融资辅导项目17个；   10.龙江银行融资辅导项目23个；   各家银行须在一个月内与项目建设单位对接完毕，并上报市金融办。各银行要按照金融战略合作协议项目名录和项目融资辅导目录，通过开展企业财务辅导、实施信用培植、设计综合融资方案、优化信贷审批流程及提供全方位金融服务等一系列措施，提升项目获得银行信贷资金和进行其它方式融资的能力，全力服务“项目建设年活动”。   （三）深化金融改革，完善金融服务体系。加快农村信用社农村商业银行化改制工作进程，争取列入省联社年度改制计划。继续做好金融招商工作，继续与交通银行等金融机构进行布点洽谈，加快引进大型股份制银行、产业基金、政策性担保及保险公司等金融机构。把握好政策形势和机遇，做好小额贷款公司转为村镇银行、社区银行的前期准备工作。继续与中国进出口银行、摩根大通银行、兴业银行、韩亚银行、太平洋建设集团等国内外知名大型金融机构接触，力求为我市铁路、机场、车站和公路等特大项目建设提供信贷服务，引进综合金融服务。   稳步发展小额贷款公司。引进境内外民间资本和战略投资者，推动现有小额贷款公司增资扩股，扩大规模，增强实力和竞争力。到年年末，力争全市小额贷款公司注册资本超过6.6亿元，当年累放贷款超过15亿元。大力推进融资性担保公司发展。按照国家、省有关政策，鼓励境内外民间资本和战略投资者，发起设立融资性担保公司，切实发挥好为中小企业融资担保的中介服务作用。到年年末，力争发展1-2家。   鼓励发展政府投资公司。支持利用政府特许经营权、经营性土地、盈利性基础设施、矿产资源、林业资源等组成融资载体，发展政府投资公司。推动组建水务投资集团公司，搭建水利设施建设融资平台，服务于农业水利建设。推动组建生态新区投资集团公司，利用松鹤生态新区土地资源等搭建融资平台，服务于生态新区基础设施建设。   探索发展股权投资机构。鼓励民间资本和境内外投资者在我市设立股权投资机构，解决我市企业融资和产权交易问题，为我市经济发展服务。探索进行限售股减持试点。吸引资金流向我市聚集，带动风险投资机构入驻我市，推动我市重点产业发展、企业上市融资。   （四）抢抓政策机遇，努力扩大直接融资。继续大力推进企业上市。抓住我省大力推进企业上市工作契机，筹划成立我市企业上市联席会议，形成政策支持“联合体”。按照“选拔培育一批、改制完善一批、辅导备案一批、多渠道上市一批”的工作思路，全方位、多渠道推进上市工作，力争完成股份制改造2家。力争新增上市辅导备案企业2家以上。积极推动企业债券发行。抓住国家保障性住房建设契机，全力推动开源城投公司债券的发行工作，债券融资额10亿元。#p#分页标题#e#   （五）继续大力推进金融业金融服务产品创新。努力扩大企业债务融资工具发行规模，继续探索发行中小企业集合债和集合票据等方式融资，按照省计划安排，推荐参加我省发行中小企业集合债和集合票据融资。推动股权、应收帐款、知识产权等质押贷款业务扩面增量，积极开展小企业融资、金融仓储等特色产品创新。继续大力推进林权抵押、农房抵押的扩面增量，扩大金融支持农房改造的多种融资模式。   （六）探索推动使用融资租赁、ABS、BOT、PPP等融资模式，为我市基础设施和大型项目建设融资。探索推动融资租赁、ABS（资产证券化）、BOT（投资-经营-移交）、PPP（公私合作融资）等融资模式在基础设施、公用事业、大型资源开采等项目建设领域的应用，并鼓励和支持在我市鹤南工业新城建设、松鹤生态新区建设、鹤宝萝产业带等基础设施和大型项目及老城区改造、高架桥建设、市内路网建设等领域进行使用，解决大型基础设施建设资金投入不足、资金短缺问题。   （七）加强运行监管，努力防范金融风险。市人民银行、银监分局充分发挥宏观调控和监督职能，各家金融机构按经济效益和资金安全并重的原则，防范资金风险，推动建立常态化金融债权保护工作机制，继续推动诚信鹤岗建设，建立起目标考核工作制度和机制，形成共建良好金融生态环境合力，打造中国金融生态城市品牌。进一步加强民间借贷的监测，重点加强对投融资机构（投资管理、投资咨询、贷款咨询、创业投资、风险投资等机构）、房地产行业及项目（房地产开发商、房地产经纪公司）、农业和农产品开发项目及机构、担保机构（融资性担保公司）、典当机构、小额贷款公司的监督管理，进一步健全打击和处置非法集资工作机制，维护正常的经济社会秩序。   四、重点金融工作责任机制   由市金融办牵头负总责，市发改委、市工信委、市财政局、市政府法制办、市人民银行、鹤岗银监分局及各金融机构和相关项目建设主管部门组成重点金融工作推进组。   （一）定期调查了解新增产业项目融资需求情况，安排项目融资辅导。   （二）定期召开金融战略框架协议联席会议，督促列入合作计划项目逐项落实信贷计划。   （三）定期组织召开会办会，对融资辅导项目目录中涉及项目立项、规划、土地、环评等影响融资问题进行会办。定期督促金融机构对信贷资金无法支持的，协助研究制定其他融资方案。   （四）定期检查推进重点金融工作落实情况。   五、重点金融工作推进机制   （一）牵头单位负责制。由牵头单位主要领导负总责，定期组织检查、督促和落实，确保工作任务的完成。   （二）联席会议制度。牵头单位要每季度协调召集一次联席会议，听取汇报、分析情况、研究问题、部署工作。   （三）工作专报制度。牵头单位要于每月月底，向市政府主管领导和市委、市政府主要领导报告进展情况。   （四）督查通报制度。牵头单位要定期或不定期对任务承担单位工作情况进行督查通报。

一、指导思想与工作思路

全面贯彻党的十八大全会精神、系列重要讲话精神和治国理政理念新思想新战略为指导，以省、市、县委政策文件、决策部署作为工作思路。确保就业率基本稳定，确保就业工作平稳进行，以做好就业指导，做多就业信息，做强就业市场为工作重点，以理念创新、制度创新、方法创新为工作动力，以提高就业工作人员服务意识与水平、规范就业管理制度为工作保障，以提高就业率与就业质量为工作目标，将就业工作抓好抓强。

二、工作目标

（一）2017年就业促进民生工程目标：全年城镇新增就业7400人；城镇失业人员再就业1700人；就业困难人员再就业490人；城镇登记失业率控制在4.3%以内。

（二）2017年就业创业服务工作省级目标：组织600人参加创业培训；促进大学生创业100人；网上办事大厅推广使用；失业保险待遇发放“零”差错。

（三）2017年就业创业服务工作市级目标：实现成功创业250人；就业登记达到6万人；简报信息40条公共招聘网推广使用；实现就业系统专网数据和报表、资金使用同步；全面推进就业创业工作“放管服”；积极参与省市举办的创业活动；农村劳动力实名制信息库和农村贫困人口数据库（两库）半年更新率达50%以上；建立就业扶贫示范村10个；建立完善园区就业服务指导站1个。

三、工作措施和工作要点

1新疆农业产业化龙头企业的金融支持中存在的主要问题

1.1对新疆农业产业化的金融支持力度不足

首先，目前我国新疆地区农业产业化发展的主要资金来源为国家政策性银行、农村信用社以及一部分商业银行，这些金融机构在提供金融机构方面都或多或少的存在着一些问题和缺陷。在提供贷款时，商业银行往往出于自身贷款风险性考虑而限制对农业产业化龙头企业的贷款资金数额，因此流向农业产业化企业的资金有限。而农村信用社的资金来源渠道较窄，资金不足，难以抵抗金融风险，同时它的主要客户群体为小额贷款，难以满足农业产业化经营的资金需求。其次，当前我国的融资结构与新疆农业产业化的经营模式不相适应。一般地，我国市区农业产业化龙头企业的信贷资金主要由所在城市的银行金融机构提供，而基地农户的信贷资金来源为农村信用社提供。两者作为不同的金融服务机构，在资金投入上难以达成一致，大大影响了农业产业化发展资金链的持续运作。再次，受农业产业自身发展规律的限制，一方面农业发展受季节影响明显，导致了农业产业化发展资金需求量大，流动性强，产业链分布分散，具有一定的融资风险；另一方面，农业产业发展的投资周期较其他产业更长，投资收益较慢。同时受新疆当地农业生产分布的限制，在银行信贷上较为困难，制约了新疆农业产业化龙头企业的长效发展。

1.2对农业产业化龙头企业的金融支持资源亟待整合

目前，在新疆面向“三农”的金融机构主要有农村信用社(天山农商行)、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行，各机构在支持服务“三农”过程中，缺乏有效竞争和协作，难以对龙头企业形成整体支持合力。其中，农业银行普遍收缩农村营业网点，上收信贷管理权限，提高贷款门槛，新增贷款主要集中在大型企业集团、国债配套资金等项目；农业发展银行主要加强粮棉油收购资金的封闭运行管理，涉农贷款多是投向经营状况良好的少数龙头企业，在农牧区的基础设施建设上缺乏资金投入；而农村信用社主要面向小额贷款企业，其资金有限，还款期限紧，与农业产业化发展不相适应，无法满足龙头企业发展的资金需求；邮政储蓄银行目前只支持存单质押贷款方式，其贷款力度也不适应农业产业化龙头企业的长远发展。

1.3农业产业化龙头企业的信息公开不透明，缺乏有效的贷款担保机制

目前总体来看，政府、企业以及银行之间的信息沟通协调机制较为畅通，但农业产业化龙头企业在会计报表制度上仍有待进一步的完善和规范，企业的诚信意识有待加强。随着我国市场经济发展的不断壮大，市场未来仍存在许多不可预知的变数，银行很难实现对企业资金地切实有效监控。同时一些农业科技龙头企业大多为无形资产，在进行贷款申请时，很难做到实体资产担保，加之目前银行业尚缺乏专业人员来进行资产评估。因此，很多龙头企业因不满足相关条件而被银行拒之门外。农业作为弱势产业，受自身条件的影响，其资金需求量大，投资收效较慢。而目前由于缺乏有效的贷款担保机制，一些金融机构由于担心金融风险而选择对企业谨慎贷款，从而耽误农业产业化龙头企业的发展良机。

摘要：

低碳经济（Low-carbonEcono-my）是指以可持续发展理念为指导，通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，减少温室气体排放，达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一种经济发展方式。发展低碳经济，保证经济、社会较快发展的同时，又要坚持对生态环境的保护，要求做到经济发展与环境保护的和谐统一。我国已将节能减排目标纳入“十二五”规划。到2020年要实现我国单位国内生产总值二氧化碳排放比2005年下降40%～45%，此项承诺标志着我国必须转变经济增长方式、调整经济结构，向低碳经济转型。低碳经济已经成为我国倡导和遵循的经济发展模式,同时也为招商引资工作提供了理念指导。

关键词：

低碳经济；发展模式；招商引资

低碳经济发展模式，对招商引资工作的宏观政策提出了新要求，对项目领域提出了新任务，对工作方法提出了新考验。招商引资工作需要创新宏观调控思路和工作方法，以适应低碳经济这一新的经济发展模式。

一、低碳经济发展模式对招商引资工作提出了新的要求

（一）把握招商引资新动向

本文作者：陈绪屯 单位：高平市教育局电教馆

高平市位于山西省东南部,全市共有中小学316所,其中高中6所,职业中学1所,初中39所,小学270所,在校学生85525人,专任教师4073人。2002年,高平市被省教育厅确定为中小学信息技术教育示范实验县(区),目前全市共有5所省级现代教育技术实验学校。近年来,在省市电教主管部门和高平市教育局的正确领导下,高平市电教馆以创建山西省“十佳”县级电教馆为载体,以推动现代教育技术装备为主线,以队伍建设为中心,以课堂模式改革为突破口,加快推进信息技术教育与学科课程整合进程,全方位推进教育信息化建设,较好地发挥了县级电教馆在组织管理和指导本地中小学开展现代教育技术工作中的积极作用,有效配合和推动了基础教育课程改革、素质教育、继续教育等教育重点工程的顺利实施,先后获得省、市级“电化教学工作先进单位”、“现代教育技术工作先进单位”“、电子音像教材建设工作先进单位”等光荣称号。回顾我市电教馆标准化建设进程,我们的主要做法如下。

一、多管齐下始终不渝抓好电教馆自身建设

县级电教馆是直接面向基层,直接指导当地中小学开展现代教育技术、优化教育资源配置、普及信息技术教育、推动教育现代化进程的业务部门。最大限度地发挥好电教馆的职能作用,对促进当地现代教育技术健康发展具有重要作用。在电教馆自身建设方面关键是要抓好“四个到位”:

一是开发意识到位,2002年,在得知世界银行将向教育系统提供信息技术专项无息贷款的信息后,我们及时向局领导作了专题汇报,随即向市政府请示报告,积极主动向上级教育主管部门申请,将省教育厅下放晋城市的专项无息贷款500万元全部放到高平,为我市35所学校装备计算机1034台,多功能电教室2个。随后,又自筹资金446.9万元,为22所学校装备了767台计算机,18个多功能电教室,2个语音室。近1000万元的资金投入,至少使我们高平的信息技术教育装备水平提前了三年。

二是内部装备到位,2004年,我市在教育经费十分紧张的情况下,投资80万元率先在晋城市建成了教育局局域网;2005年,投资48万元,建成考场电子监控系统130套;投资10余万元为电教馆购置了电脑5台、笔记本电脑1台、摄像机2台、数码相机2台、光盘刻录机1台、扫描仪2台、打印机2台,极大地提升了电教馆的硬件装备水平,为有效指导全市现代教育技术工作奠定了坚实的物质基础。

三是制度建设到位,我们制定了“高平市信息技术三年发展规划和中长期发展规划”,并建立健全了各项规章制度,把现代教育技术考核纳入对各乡镇教办、市直学校的年终考核体系,每年还设立10个现代教育技术专项奖励指标。这样做,不仅规范和加强了电教馆自身建设,同时从源头上强化和提升了基层学校开展现代教育技术工作的积极性和主动性。

摘要：扶贫减贫是我国三农工作的一个重要内容，而农业产业化扶贫减贫又是我国农村扶贫减贫工作的一个重要举措。文章主要针对农业产业化进程中的扶贫减贫工作现状进行分析，并提出依托地区特色优势资源、积极引进和培育新型企业、探索高效创新性扶贫减贫开发体制、多举措推动扶贫产业快速发展等对策。

关键词：农业产业化;扶贫减贫;解决策略

1农业产业化扶贫减贫现状分析

1.1主要问题分析

我国农业产业化进程中，扶贫减贫工作存在自然条件制约、人为因素制约等问题。

（1）客观问题。我国农村地区依然存在发展落后、贫困户较多且难以解决的现象。不少农村基础设施建设落后、交通不便、水电等供应不足，距离全面建成小康社会指标相差较大。且上述地区农业产业化受资金、技术等条件制约，其管理体制、工作方式均不能适应现代化发展的要求。

（2）主观问题。许多贫困地区对于新形势和新常态下的扶贫减贫工作缺乏正确的认识，受到政治觉悟较低、考核不力等外部因素的影响，导致贫困地区扶贫减贫工作领导力度、组织力度及机构建设弱等现象发生。

[摘要]作为银行基本业务的信贷工作，在新形势下呈现出不确定风险增多、风险水平增高等特点。本文从信贷管理的概念、内容和流程的介绍入手，对信贷管理的现状做一些具体的描述，并在此基础上提出信贷管理的对策。意在为当下信贷管理的优化和完善带来一些启示，避免风险的扩大化和风险的积重性。

[关键词]信贷风险；信贷管理；计量模型

我国在成为世界第二大经济体后，经济活动的频率成几何倍增长。商业银行直接面对国际经济竞争，各方面的不确定因素增多，为了在竞争激烈的环境下获得一席之地，银行的信贷业务愈趋多样化。从融360研究院的《2020年银行普惠金融产品量价分析及创新发展报告》中可以看到，2020年以来，在银行的主流产品中，无抵押贷款产品的数量占比一直在上涨，已经从2020年初的40.33%增至2020年10月的58.40%。无抵押经营贷产品量的大增更进一步增加了银行的信贷风险，银行业务开展困难，国家资产遭受到严重的威胁，必然会发生联动反应。可以说，新形势下的银行信贷风险管理已经到了刻不容缓的地步，

1.信贷风险管理概述

1.1信贷风险管理的内涵。1987年，《巴塞尔协议》颁布，“信贷风险”的名词及其内涵首次出现在协议中：信贷风险是指银行对条款人发放贷款，但是贷款人无法如期偿还贷款，造成银行出现坏账，导致银行遭受严重的损失的情况。信贷风险管理是针对信贷风险出现的，即银行通过科学有效的手段对银行承担的风险进行识别，并展开相应的管理，使不良贷款出现的概率降到最低。由此可见，信贷风险管理的目的是让银行用量化的方法科学的组合信贷，以最低的风险实现银行的管理目标。

1.2信贷风险管理的内容。信贷风险管理的内容包括风险识别、风险计量与风险控制。风险识别是信贷风险管理的第一步，任何一笔资金流向，银行都要对它们可能存在的风险、风险产生的原因以及由此带来的危害，进行科学合理的评估，评估的结果为后续的管理提供了重要的依据。风险计量是在风险识别的基础上，采用定量的方式，对可能产生的信贷风险的发展速度、发展路径等进行判断。风险控制是把风险识别和风险计量得到的结果，结合银行的实际情况，采用科学管理的方式消除存在的风险，确保风险控制在银行可以承受的范围内。

1.3信贷风险管理的流程。来源于东方财富网的数据显示，我国从2008年-2020年的12年间，银行新增信贷上涨400%，巨量的信贷资金让国内的信贷风险增至一个前所未有的高度，只有将信贷风险管理贯穿在信贷业务的整个过程中，才能有效降低风险的发生概率。具体来说，信贷风险管理包括受理前的业务调查、受理后的审查与批准、业务完成后的管理与监察。一个完整的信贷风险管理必须严谨的处理每一个流程，具体来说，在信贷业务办理前，借贷人向银行发出了借贷申请后，银行必须在第一时间对借贷人的偿还能力、借款的真实目的、款项的实际用途等进行调查分析，确保银行的款向合法流出，且借贷人有能力偿还贷款。中国银行业监督管理委员会在2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》中明确的“三个办法和一个指引”的工作思路，进一步明确了借款人与借款用途调查的重要性，要求必须对借贷人的抵押品的质量进行详细的调查，确保借贷人有能力偿还贷款。一旦发生了无力偿还的情况，可以通过其他方式偿还贷款。