创业贷款申请范例

大学生是大众创业万众创新的生力军，越来越多的大学生投入到创业创新洪流中来。但是，大学生创业初期面临着融资困难、经验缺乏等一系列问题。创业担保贷款政策的设立，有效缓解创业自有资金不足难题，不少地区还制定专门的人才创业担保贷款或大学生创业担保贷款政策，提高贷款额度和次数，支持大学生创新创业。

一、创业担保贷款工作现状

淄博市自2003年开始，在全市开展下岗失业人员自谋职业小额贷款担保工作，2013年小额担保贷款基金达到2.02亿元，制定《关于促进创业带动就业的意见》，设立创业带动就业扶持资金，小额担保贷款最高额度提高到10万元。2014年，放开2次申贷，发放贷款超10亿元，达到2003年发放额的150余倍。2019年和2020年个人创业担保贷款最高额度分别提高到15万元和20万元。近3年来，共发放贷款45.78亿元，带动就业6.8万人，为维护就业形势稳定发挥了巨大作用。

二、专项政策制定与落实

制定更加优惠的政策。2018年以来，淄博市加强人才专项政策制定，先后制定“淄博人才新政23条”和“淄博人才金政37条”等文件。根据以上政策，淄博市印发《关于进一步做好创业担保贷款工作推进人才优先发展措施落实的实施细则》（淄人社发〔2018〕37号）和《淄博市人才优先发展创业担保贷款贴息发放实施细则（试行）》，实行力度更大的大学生创业担保贷款政策。为符合条件的大学生个人提供最高30万元创业担保贷款，单笔贷款期限最长为两年。按同期贷款市场报价利率（LPR）基础上浮最高不超过3个百分点的标准，第1次给予全部贴息，第2次给予50%贴息。符合条件的大学生或专业技术人员创办企业申请创业担保贷款最高额度为300万元，按照贷款合同签订日贷款市场报价利率（LPR）的50%给予贴息。对顶尖、高端、高层次人才创（领）办的企业已获得商业贷款且未列入其他贴息计划的，按贷款合同签订日贷款市场报价利率（LPR）的50％给予贴息，贴息金额最高200万元。政策实施以来，全市累计发放人才优先发展创业担保贷款1550笔，贷款总额4.5亿元，为在该市自主创业大学生提供强有力资金支持。降低准入门槛。一是不对个人借款人在申请创业担保贷款前的借贷情况作明确限制。二是打破传统贷款注重抵押和担保的惯性思维，为经营稳定且信用度较好的创业者取消反担保措施，批量发放纯信用形式的创业担保贷款。2019年，淄博市被山东省人社厅确定为2019-2020年全省创业担保贷款信用机制建设试点城市。三是持续放宽反担保人条件，降低贷款申请门槛，将反担保人范围由最初的公务员、事业编制人员，逐步扩展至担保机构审核认可的企业职工等具备担保能力的多类人群。同时，推行房产抵押、存单质押、担保公司等多种反担保方式，使创业者可以根据自身经营状况和资金需求，灵活选取反担保方式申请贷款。提高信息化服务水平。为提高贷款申请的便捷度，推出“网上办、零跑腿”创贷服务新模式，全面打通全市创贷服务“最后一公里”。2014年，研究开通“快易贷”网上服务平台，在全省率先启动创业担保贷款服务信息化进程，贷款申请人通过网页即可线上了解办理流程、提交申请材料，免除电话咨询、现场交资料、审验核查等工作环节，大大缩短业务办理时间。2018年，进一步研究开发“淄博创业贴息贷款”微信小程序，将创业贷款服务平台延伸至手机，创业者们只需打开微信，利用微信小程序即可申请创业贷款，贷款申请材料由工作人员上门考察时一并收取，进一步简化办理流程，进一步提升工作效率。2021年11月“淄博创业贴息贷款”微信小程序正式并入“温暖淄博人社”小程序就业创业板块，政策覆盖范围更加广泛。推出小微企业创业担保组合贷。以创业担保贷搭配企业经营贷模式放款，为考察合格的企业提供免费担保，解决数额超限无法享受贴息和难以寻找抵押财产两个难题，组合贷款上限可达1000万元，打破小微企业创业担保融资瓶颈。同时，实行“一套贷款手续、一次性受理完毕”服务模式，针对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的小微企业，坚持特事特办、急事急办原则，开辟业务绿色通道，推动贷款发放效再提速，加大创业担保贷款发放力度，最大限度满足企业合理融资需求。此项举措取得良好效果，推出半年来，共为110家小微企业发放贷款2.1亿元。健全风险防控措施。一是把好贷前审查关。要求各级经办银行通过现场考察、查询征信系统，对借款人及其创办企业资信情况、创业项目、还款能力等进行严格评估，既不随意抬高政策门槛，也不随意降低放贷标准，从源头上把好贷款风险关口。二是把好贷后回访关。贷后管理主要通过贷后跟踪回访服务实现，以防范贷款风险，确保贷款回收。要求经办银行建立定期回访制度，通过实地上门、电话等方式定期对借款人进行回访，及时了解经营状况，对于重大或紧急情况要及时处理。贷款到期前1个月，通过电话、短信等方式提醒借款人按时还款。贷款到期前3个工作日内无法联系到借款人的，应上门通知借款人还款，并通知反担保人及时督促并将情况反馈给甲方。把好不良预警关。按照相关文件精神，适当放宽普惠型贷款不良容忍率。贷款逾期率达到2%时，对经办银行发出预警；贷款逾期率达到3%时，暂停开展业务，全力进行催收工作。当累计代偿率达到20%最高限额时，暂停该经办银行的新增担保贷款业务，追回逾期贷款，待代偿率降到10%以下时再恢复办理。针对逾期未还清的创业担保贷款，经办银行催收仍无法回收的，由银行提出代偿申请，按照合同约定向经办银行履行代为清偿责任，经办银行及市经办机构继续追偿无果的，移交司法部门处理，未追回资金按照比例由逾期业务经办银行和创贷机构分担损失。

三、其他省市政策经验

浙江省政府出台的《关于支持大众创业促进就业的实施意见》（浙政发〔2015〕21号）规定，有创业要求、具备一定创业条件但缺乏创业资金的在校大学生可申请不超过30万元贷款。2018年，浙江省政府出台《关于做好当前和今后一个时期促进就业工作的实施意见》（浙政发〔2018〕50号），将贷款最高额度提高到50万元。广州市人社局《关于贯彻落实创业担保贷款有关规定的通知》规定，创业带动5人以上就业的个人借款人，个人创业担保贷款额度最高50万元。小微企业贷款总额最高500万元。温州市2022年1月21日印发的《温州市创业担保贷款实施办法》规定，创业担保贷款分为两类，第一类由创业担保基金提供担保，第二类以抵押、质押、保证、信用等其他方式提供担保。新创办3年以内个体工商户可申请最高不超过50万元的创业担保贷款；新创办3年以内的企业的法定代表人可申请最高不超过60万元的创业担保贷款；符合条件的中小微企业，贷款最高额度不超过500万元。以上省市的创业担保贷款最高额度相对全国其他城市来说更高，能够为创业者提供更好保障。

今年以来，我所在镇党委、镇政府的正确领导下，在县人力资源和社会保障局的关心指导下，全面贯彻党的及四中全会精神，以新时代中国特色社会主义思想为引领，积极落实劳动保障各项政策，充分发挥劳动保障职能作用，有力的推动和促进了我镇劳保所的各项工作，下面就我所今年的工作总结如下：

一、工作任务完成情况

（一）就业工作

1、大力推动农村劳动力有序就近就地转移就业创业。劳保所根据工业园区企业用工需求和农民工就业培训情况，结合春风行动，民营企业招聘周等公共就业服务活动，进行有针对性的政策宣传，信息服务，就业培训和创业指导，引导农村劳动力有序地向城镇转移。今年我镇城镇新增就业人员235人，失业人员实现再就业131人，就业困难人员实现就业84人，新增转移就业农村劳动力730人。今年我所共办理《就业失业登记证》495份，《就业失业登记证》年审2895人。

2、积极开展就业扶贫活动，帮助贫困人员实现就业。一是建立和完善建档立卡贫困劳动力信息台帐。劳保所对全镇105户，253名贫困人员进行摸底调查，建立了16周岁及以上贫困劳动力已就业和未就业信息台帐及16周岁及以上无劳动能力贫困人员信息台帐，并按季度对这些信息台帐进行了更新完善。二是收集报送一次性交通补贴台账。今年我镇共为18名在外务工贫困劳动力申报了一次性交通补贴，补贴金额7600元。确保了我镇在外务工人贫困劳动力全部享受到了该政策。三是对建档立卡贫困劳动力进行了培训。今年6月份镇劳保所对全镇贫困劳动力培训需求情况进行了调查摸底，对19名有培训需求的贫困户开展了创业意识培训，提升了贫困人员的就业能力。四是通过多渠道向贫困劳动力推介就业岗位，镇劳保所积极引导贫困劳动力加入“新干微就业”公众号，发放《新干就业报》等方式向贫困户推介就业岗位，目前已有26名贫困劳动力在就近的企业实现了就业。

3、积极开展政策扶持，鼓励创业带动就业。进一步规范和简化小额担保贷款的申请程序，对符合条件的创业人员，做到应贷尽贷。今年我镇共有533名创业人员申请了小额担保贷款，发放贷款8000万元。

4、开展了就业招聘会。今年10月17日镇劳保所联合县就业局在广场开展了一次就业专场招聘会。参加招聘会的企业有30多家，提供近千个就业岗位。招聘会当天向群众发放就业创业政策宣传资料300多份，接受群众咨询100多人次，并安排送岗专车开展“送政策、送信息、送服务、送岗位、送温暖”五送活动。

［摘要］目前我国面临着地区发展差异大，城乡发展不平衡的经济现状，扶贫工作仍然还有很大空间。小额信贷是近几年提出的金融扶贫重要措施，确定精准扶贫的扶贫政策及方式建立在对扶贫对象的外部环境以及贫困程度的准确掌握的基础上。小额信贷精准扶贫政策的提出给贫困农民脱贫提供了强有力的途径。本文以大连、秦皇岛为例，通过分析其运行模式与实践经验，最终得出启示，为推进小额信贷精准扶贫工作提供一定的参考。

［关键词］小额信贷；精准扶贫；金融扶贫

1研究问题的提出

1.1研究背景及意义

贫困问题目前已成为最尖锐的社会问题，如何正确解决好贫困人口脱贫，缓解贫困人口与日俱增的问题迫在眉睫。党中央对于扶贫工作高度重视。2013年在湖南调研时首次做出了“精准扶贫”的重要指示，近期也在报告强调：坚持在发展中保障和改善民生。必须多谋民生之利、多解民生之忧，在发展中补齐民生短板、促进社会公平正义，深入开展脱贫攻坚，保证全体人民在共建共享发展中有更多的获得感，不断促进人的全面发展、全体人民共同富裕。全国各地也是积极落实精准扶贫工作，大力拓展金融扶贫渠道方式，鼓励小额信贷模式创新。现阶段我国小额信贷的发展已取得显著成效，但仍存在着诸多问题，如扶贫精准度不高，风险控制体系落后等。因此为积极响应党中央新时期的发展要求，在借鉴国外成功小额信贷发展模式的基础上结合国内学者的研究成果探索出真正适合中国农村小额信贷发展的模式是本文的研究意义所在。

1.2研究现状及综述

关于小额信贷精准扶贫制度的推行中出现的种种问题，国内研究学者将重点放在其公益性质带来的资金不足、风险高、利润少、机构少且不完善等问题上，而国外较为成功的模式如亚洲的孟加拉国grameen银行小额信贷模式、印度尼西亚rakyat银行模式等放到我国效果却不是十分显著。（1）小额信贷精准扶贫的意义。潘丽霞（2018）认为小额贷款有两部分内涵:一方面要为贫困农户解决资金短缺的信贷服务,另一方面要通过金融创新和建立针对贷款用户的信用评定系统来保证小额信贷自身的发展;两者缺一不可。郝卫红等（2018）认为，我国农村金融市场长期存在着供给不足的问题,农户从事生产中面临的主要困难便是资金短缺。在金融扶贫领域，我国将小额信贷政策作为重点政策大力推行,为单个尤其是贫困农户提供贷款，有效地缓解了广大贫困农户资金难的问题,充分体现了小额信贷政策背后的精准扶贫。（2）制约我国农村小额信贷精准扶贫发展的主要因素。郝卫红等（2018）以山西小额信贷扶贫工作的研究出发，认为小额信贷精准扶贫工作发展缓慢的主要原因在于资金使用不规范、还贷风险比较大。张琮?（2018）对我国农村小额信贷的发展现状和存在的问题进行了深入研究,认为目前我国农村小额信贷在发展的过程中存在着诸多问题，例如缺少完备的征信体系、金融机构内部管理混乱、从业人员普遍素质不高、资金来源渠道有限、相关监管法律法规缺失等。（3）对放款对象的精准选择。谢玉梅等（2016）认为各地应因地制宜，根据不同的贫困程度和贫困原因采取不同的策略;发放贷款的对象应该瞄准有一定增收能力和想法的建档立卡贫困户,部分建档立卡户生产积极性不高，对生产性贷款需求低的地区,也可以考虑发放一部分扶贫贴息贷款给建档立卡以外的有还款能力的低收入农户。祁晓慧（2017）认为金融扶贫存在资金流向对象转移的问题,“扶富不扶贫”,贫困地区开展扶贫工作，真正的受益者却并非贫困户，而要避免这一情况，就要提高扶贫贷款的对象瞄准度，建立贫困户还贷信用评估体系。从文献研究看，大多数学者也都是选择了一个或多个地区作为研究对象，推及全国小额信贷精准扶贫制度。学者们的研究结合了国内外先进经验，结合我国农村实际情况，因地制宜，为如何发展适合我国农村的小额信贷精准扶贫政策提出建议。

一、创业基地的建设现状及现存问题

江苏省创业基地开展的信息服务项目中，入驻企业对政府政策信息的需求量最大；在资金服务中，投资融资和贷款担保的需求量最大，反应了小微企业创业投融资困难以及贷款难的问题；技术提升服务方面，创业基地已开展人员培训、技术支持和人才引进服务并且入驻企业对技术方面的服务需求都很高，说明企业已经意识到企业的技术水平和从业人员的素质及能力的重要性。据调查，免费比率高于50%的服务占大多数，“高于成本收费”的比例相当小，可以看出服务基地的非赢利性质。创业基地是在政府的主导下建立的，政府为其带来了资金以及一系列优惠政策，帮助创业基地迅速达到很大的规模，满足更多创业者进行创业的需求。但长远来看，政府的过多干预使使创业基地存在许多问题。

（一）缺乏有效的进出机制

一方面，各级政府往往要求创业基地优先接纳本地企业，创业基地无法对其进行筛选评价。另一方面，为了保证自身的财政收入和地方经济和就业的稳定增长，政府会提供更多的优惠措施让本该毕业的成熟企业继续留在创业基地内，创业基地也无法对其办理毕业手续。另外创业基地作为政府的下属单位，很可能成为部分官员展示政绩的工具，为搞“形象工程”一味扩大基地规模，不注重入驻企业的筛选和毕业制度的建立，导致基地“超载”。

（二）融资服务功能不到位

创业基地投资渠道单一，具有较明显的“政府主导”特征，并没有形成多元化的投资格局。但是政府的财政能力的限制，另外创业基地内的小微企业创业初期都需要资金的支持，这样政府扶持资金分摊到每个企业就显得较少。同时创业基地的担保体制的不完善，加上风险投资机制的缺失，导致小微企业既无法从银行得到贷款，也无法得到风险投资机构的帮助。

（三）非赢利的组织性质

【摘要】融资难一直是困扰科技型中小企业发展的重要问题，一定程度上阻碍了企业科技创新及其成果转化的进程。本文梳理目前科技型中小企业融资存在的典型问题，并从强化企业制度建设、拓宽融资渠道、提升市场融资活力及完善扶持政策体系等方面提出建议，以期对改善科技型中小企业融资有所裨益。

【关键词】科技型中小企业；融资；对策

近年来随着我国经济体制的改革，创新驱动战略的实施，科技型中小企业得到了前所未有的发展，极大地推动了科技进步与社会经济发展。但受自身经营规模较小、轻资产特征、经营风险较高、研发资金需求量大等多因素的限制，融资难成为阻碍科技型中小企业持续健康发展的重要因素之一。为破解这一难题，近年来各地政府纷纷出台多项举措，竭力帮助科技型中小企业扩大融资渠道，但仍然无法解决资金缺口问题。尤其是处于初创期和成长期的科技型中小企业，对于资金的需求更为迫切。本文旨在分析科技型中小企业的特征，梳理其融资现状，归纳总结存在的典型问题，并提出解决对策，为推动科技型中小企业发展提供理论支撑。

1科技型中小企业的定义

科技型中小企业在我国发展时间较短，其定义最早可追溯到2015年科技部的《关于进一步推动科技型中小企业创新发展的若干意见》，该意见提出科技型中小企业是指从事高新技术产品研发、生产和服务的中小企业群体。2017年国务院又出台《科技型中小企业评价方法》，明确了科技型中小企业认定条件。按照要求，目前科技型中小企业分为自主评价和直接认定两种形式。自主评价是指在中国大陆注册的职工总数不超过500人、年销售收入和资产不超过2亿元且近一年为发生重大经营风险和严重失信风险、综合评分不低于60分的居民企业。但若拥有高新技术企业资格，或近5年取得国家级科技奖励、省级以上研发机构以及参与制定国标或行业标准的企业可直接认定为科技型中小企业。

2科技型中小企业融资存在的问题

2.1企业自身融资能力不足。目前，我国大部分科技型中小企业仍处于初创期或成长期，经营规模较小，资源主要集中在技术研发方面，容易忽略现代企业制度的建立与完善。缺乏科学的内部控制制度，财务管理不够规范，披露的财务信息失真现象普遍，无法真实反映企业的财务状况，进而导致科技型中小企业无法顺利通过金融机构信贷资金放贷审查，融资难度较大。经营规模较小与企业内部制度不规范也给科技型中小企业带来较高的经营风险，由于成立时间不长，尤其处于初创期的企业进入市场时间更短，资本资产积累较薄弱，抗风险能力较差。另外随着技术水平的进步，产品的更新迭代加快，企业面临的市场风险也随之增加，投资者则会考量经营风险带来的不确定性，进而做出放弃投资的决定，给企业的内源性融资增加难度。科技型中小企业一般研发周期较长，以研发人员工资发放、研发设备采购为代表的研发投入较高，资金需求量较大。而此阶段的科技型中小企业实现外部融资的难度相对较大，企业若缺乏科学合理的融资规划，便会导致“病急乱投医”的现象发生，即企业管理者一味追求“融到资金”的成功率，往往忽略了资金成本和资金使用计划。一旦资金筹集成功后，部分科技型中小企业因为缺乏完善的企业信用体系，存在随意改变资金使用用途的情形。由于科技成果转化受市场环境的影响较大，经营业绩波动频繁，资金到期时部分企业无法及时还款，企业信用降低，为后续再融资带来了一定的难度。

作者：薛亚平 朱燕婷 单位：江苏技术师范学院

学生优秀的创新能力创新精神是创业的灵魂和动力[1]。工业设计的新的定义首先提出了工业设计是一种创造性活动，强调了创新能力是工业设计专业的首要能力。工业设计的本质是创新，因此，在工业设计的学科能力教育中都非常重视学生创新能力的培养。不仅有专门训练学生的创新思维能力设计思维的课程，还有各种训练创新设计能力的专题设计课程。通过各种教学方法的结合培养了工业设计专业学生在创新能力方面的突出优势。学生的设计作品也在国际或国家的各项设计竞赛中屡屡获奖。

学生较宽的知识面早在德国包豪斯时期就提出了工业设计是技术与艺术的完美结合，它涵盖了工学、美学、经济学和人类学等多个学科，这种跨学科的专业特点为工业设计专业学生打下了宽广的知识面。在设计界常常这样来描述工业设计的知识结构：30%的科学家、30%的艺术家、10%的诗人、10%的商人、10%的事业家、10%的推销员[2]。因此，工业设计专业学生的创新能力和宽广的知识面为开展创业教育提供了很好的基础。

学生丰富的产品创意设计成果工业设计专业的设计基础、设计思维、产品设计、专题设计和包装设计等设计类课程，一般都会以项目教学法来开展教学活动。在教学过程中学生都会在教师的指导下完成一些产品的创意设计。因此，工业设计专业学生在日常的学习过程中会产生较多的产品创意设计的成果。综上所述，工业设计因其专业特点决定了该专业学生有着优秀的创新能力和宽广的知识面，为学生自主创业提供了很好的基础；另外在产品创意设计上面的专长和成果，为创业提供了丰富的项目来源。工业设计专业学生丰富的创意设计，在当今知识经济时代无疑有着巨大的价值，因此，在工业设计专业的创业教育中，可以引导学生走一条从设计创意到商品的创业路径。

从设计创意到商品的创业路径

1积极申请专利，保护知识产权知识产权，指“权利人对其所创作的智力劳动成果所享有的专有权利”，一般只在有限时间期内有效。各种智力创造比如发明、文学和艺术作品，以及在商业中使用的标志、名称、图像以及外观设计，都可被认为是某一个人或组织所拥有的知识产权。从法律的角度看是对人类智力成果拥有的一项民事权利；从经济角度看，是一种重要的无形资产；从市场角度看，它又是一种强有力的竞争手段，在商品生产和经营活动中是一种不同于土地、劳动力、资本以及人力资源的重要资源。在经济全球化的时代背景下，知识产权纠纷案件时有发生，保护知识产权就是保护一个企业的核心竞争力，也是一个企业的生存之本。因此，指导学生对其产品创意设计积极进行专利的申请保护显的尤为重要。在工业设计专业涉及较多的专利主要包括发明专利、实用新型专利和外观设计专利。在工业设计专业的日常教学中，就需要将知识产权的相关知识传授给学生，增强学生知识产权意识，在学生产品创意设计成果出来之后，指导学生填写专利申报书，积极申请专利，保护知识产权。

2创业项目的孵化从设计创意成为一个成熟的商品将面临无数的困难，如果盲目进行创业会有巨大的风险，这是作为创业主体的学生所无法承受的。因此，要在学生的产品创意设计申报专利并取得专利证书后，进行有效的评估，选取有价值的专利产品，组建创业团队，引导学生进行创业项目的孵化。创业项目的孵化是设计创意商品化的一个准备，它模拟了实际创业的一些过程，让学生预知了在实际创业过程中将遇到的一些问题，同时也解决了一些问题。因此，学校需要为学生创业项目的孵化搭建一个平台，这个平台不仅要能为学生提供创业指导还要提供相应的孵化资金支持。

一、理论基础

1．风险控制

风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。风险控制的四种基本方法是:风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。解决企业融资难题的关键就在于合理控制风险，平衡投资人的风险与收益。

2．企业生命周期理论

人有高潮低谷，企业也有跌宕起伏。起源于美国学者MasonHaire(1959)的企业生命周期理论在后期诸多学者的研究下逐渐丰富完善。生命周期理论将企业的发展阶段分为初创期、发展期、成熟期、衰退期，用以描述企业增长规律。将其引用到金融上就衍生了企业金融生命周期理论。Weston和Brigham将金融生命周期分为六个阶段，并分别描述了各个阶段的资本结构:我国学者陈晓红，刘剑(2006)通过实证研究检验了在经济转轨时期我国中小企业的融资行为符合西方成熟国家的金融成长周期理论，即中小企业的融资结构随着中小企业生命成长阶段的不同，呈现周期变化趋势。但是庄晋财、程李梅(2012)指出我国中小企业发展有与其融资意愿背离的现象，并提出了缓解中小企业成长与其融资意愿背离的路径。

二、中小企业风险控制模式架构

1．初创期

摘要：结合互联网金融的特点和功能，研究小微企业的特点和融资难的成因，并对互联网金融下的小微企业融资问题进行了分析，包括第三方支付模式、P2P网贷模式和大数据金融模式。互联网金融在一定程度上解决了小微企业融资难的问题，但也带来了相应的风险，再加上我国目前缺乏针对互联网金融的法律法规和监管制度，基于互联网金融的小微企业融资模式面临着很多问题。最后从小微企业、政府、互联网金融平台、民众等多方面考虑，对于小微企业这种新型的融资模式提出了建议。

关键词：互联网金融；小微企业；融资贷款；模式

引言

互联网金融的发展始于2012年余额宝和P2P网站的兴起，近年来，随着互联网金融的普及，互联网金融产品的广泛推广，越来越多的人开始接受多元的服务方式、便捷的操作流程和灵活的办理模式。互联网金融业务的开展也在一定程度上满足了个人消费、公司融资的资金需求。同时，近年来，小微企业也在迅猛发展，已成为我国经济体系中的重要组成部分。在小微企业发展过程中，融资难、融资贵一直是困扰其可持续发展的难题。互联网金融因成本低、数据大、平台宽帮助小微企业摆脱了融资难的困境，同时也推动了传统商业银行加快创新，小微企业融资模式进入多元化时代。研究着眼于互联网金融的基础上，分析小微企业融资困难的原因，研究基于互联网金融的小微企业融资模式，并对这些模式提出存在的问题和解决建议。

1、互联网金融下小微企业融资模式研究

1.1第三方支付

第三方支付指具有一定实力和保障的信誉机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付模式自产生以来一直处于迅猛发展的状态，也不再局限于互联网支付，而是发展成线上线下相结合的多样化支付模式。我国的第三方支付模式种类繁多，包括互联网型支付（支付宝、微信支付、财付通、百度钱包、PayPal等）和金融型支付（银联、快钱、拉卡拉、易宝等）。据艾瑞咨询2018年统计数据来看，支付宝占据了一半以上的第三方支付市场交易份额，高达64.2%，财付通占据了27.8%的财富份额，在金融市场中，支付宝和财付通就共占额92%，仅剩8%的市场份额留给余下的第三方支付公司，包括快钱、连连支付、京东支付等，可见如今第三方支付市场竞争激烈，小公司也纷纷采取不同的方式获取收益。为了在这8%的市场份额中谋求发展，部分第三方支付平台将目光转移到了小微企业。2011年起，汇付天下为了寻求新的发展，发现了5000-6000万家小微企业是在此领域还未经开垦过的部分，因此，汇付天下向小微企业提供了支付服务，解决了一些小微企业融资难的问题。