长期理财投资范例

摘要：伴随着经济的进步和发展，越来越多的国民选择在现代金融领域进行投资理财，人们在面对各种各样金融理财产品时应该要对比自身的资产实力、承受风险的能力，谨慎地进行投资和理财。要在明确金融产品的基础上对投资期限、投资结构以及投资预期收益的各项数据进行规划和选择。不管是金融行业的投资理财还者是互联网的金融平台的投资理财都是收益和风险并存的，人们在享受高收益的同时也要重视投资理财风险的存在，及时有针对性地调整自己的投资理财策略。

关键词：金融投资;理财策略;投资理财

1现代金融投资与理财之间的联系

依据经济学对投资的定义，就是指暂时放弃一些本来用以消费的资金和资产，来换取未来一段时间内的更大收益和价值的经济性活动。一般来说，投资活动的实施主体和范畴是非常广泛的，但是现阶段我们所说的理财中讲到的投资对象主要是指家庭和个人的投资行为。而理财活动其中一种方式包括投资行为，投资是理财的重要组成方面，理财的内容要更加丰富和广泛。在理财活动的计划和规划过程中，既要考虑收益和财富的情况，也要考虑到资金和财产的保障情况，就是要对理财的风险进行管理和一定程度上的控制。对于金融行业的投资者来说，要将个人和家庭的资金和资产进行有效和科学的管理以及配置，首先要做到让资产保值，尽量减少风险，进一步想办法实现增值和收益的目标。投资和理财是投资者必须要注意和投入精力去操作的，投资理财就是将自身的目的和需求，通过一定方式进行积极主动策划、安排、配置、组合等手段的运用，达到保值、增值的目的。

2现代金融投资与理财存在的风险

对于金融行业的投资者而言，投资和理财是具有一定程度的风险，其中根据投资和理财的项目不同，分为证券类的投资理财风险、基金类的投资理财风险以及衍生的其他金融资产的投资理财风险。要明确认识到各种金融行业的投资理财风险是不同的，证券类的投资理财风险主要表现在证券投资理财过程中，如果出现了盲目投资理财，或者作出错误的、不科学的决策和决定，就会在一定程度上减少证券类投资理财的回报和收益，让个人和家庭蒙受巨大的经济损失和资金亏损。在基金的投资理财过程中，基金投资理财一般是由多个投资人一起出资构成，这样的安全系数会增高，但还是有一定比例的风险。投资者在购买基金产品的过程中，不考虑基金的类别，而只注重基金的收益，忽视投资理财的风险，这样的投资理财方式也会对投资者产生较高的投资风险。和基金类投资、证券类资方式做对比，衍生的其他金融资产投资的风险系数要更高一些，因此我们建议投资人在投资理财的时候，合理选择投资理财项目或者产品，避免它们带来的风险，保证自己的资金和资产安全。

3针对投资者自身来说，应该做到投资理财具体的调整措施

摘要：随着我国经济飞速发展，人民生活水平的提高，家庭收入的增长，人们手中的富余资金逐渐增多，大多数人对于金融理财开始重视起来。市面上各种理财方式层出不穷，作为普通家庭究竟如何选择。本文对我国普通家庭最常用的几种金融理财方式的利弊进行分析，并提出个人建议。

关键词：普通家庭；金融理财；利弊；分析

一、我国经济飞速发展下普通家庭的金融理财意义

随着改革开放和经济的飞速发展，我国GDP不断增长，如今已成为世界第二的经济大国。与此同时，家庭经济收入也在不断地增长。相比几十年前，我们手中的资产逐渐增多，几乎每一个家庭都有一笔富余资金。那么对于这一笔资金，我们如何能很好地利用它，做到钱生钱呢？此时家庭金融理财逐渐彰显了它的重要性。很多普通家庭意识到经过适当的投资理财取得经济收益，从而有利于改善现阶段生活质量。还可用于孩子的教育资金，老人的养老资金等，更而有利于家庭和睦。

二、我国普通家庭几种常见金融理财方式

（一）储蓄

储蓄也叫存款，传统的银行或邮局储蓄无疑是最保险稳健的金融理财方式。这种方式最受民众欢迎，也是目前广泛被使用的理财方式。储蓄的手续方便，存取灵活、安全可靠，其风险是所有理财产品中最低的。除非银行倒闭，当然这种情况在我国目前经济发展良好的状态下几乎不存在。储蓄受宪法保护，具有继承性。储蓄这种方式从很久以前一直延续至今，安全保守但是利息收益少。如果办理定期存款，时间周期会变长，储蓄金虽然可以随时取出，但是利息也会转为活期利息，无形中也是一笔小的资金损失。而且随着我国加入WTO，市场经济蓬勃发展，CPI的不断提高，现在把钱存入银行或许会面临人民币贬值的风险。

一、城市中低收入家庭教育投资理财现状

（一）理财目标以资金安全为主

资金的安全是指在社会经济形势变化中能保持现有资金数量的增加和价值的稳定，以满足家庭各种需求。通过调研发现，家庭对理财目标的选择以资金安全为主，主要有三种情况：保证家庭基本生活需求；保证资金数量的增加；保证资金价值的稳定。

1.保证家庭基本生活需求

在对受访家庭进行调研的过程中发现，家庭进行理财的主要目的并非接受教育或培训。“支付未来养老、失业和医疗等开销”是家庭进行理财的主要目的，选择次数占总选择次数的68%；其次是“使家庭资产增值”，比例为62.5%；第三位的是“进行投资”，比例为52.3%；接受教育或培训位居第四，比例为39.8%。就选择次序而言，家庭进行理财的第一目的是使家庭资产增值；第二目的是支付未来的养老、失业和医疗等开销；第三目的是进行投资。

2.保证资金数量的增加

家庭在选择理财方式时，首先会受收入水平、工作时间等方面的限制，而选择起始金额与风险相对较低，且不需要花费太多时间进行管理的理财方式。其次受购房压力和未来子女教育投资压力影响，而选择以迅速积累资金为主要目标。该目标会以“购房”等形式体现：由于目前我国房价处于较高水平，而且以“学区房”为代表的教育经济压力使家庭将理财目标合并为一——即不仅满足家庭基本需要，同时尽量满足家庭发展需要。最后，由于现阶段的工作压力较大，家庭有迫切改善工作条件的愿望。基于劳动力市场理论，受学历和技术等因素的影响，劳动者暂时处于次要劳动力市场。该市场的整体特点是工作不稳定、收入低、工作条件不佳等。基于此，家庭对未来子女的教育规划多为尽可能获取高学历，以便在主要劳动力市场就业。这就反映出家庭对教育的需求，正是基于这种需要，理财目标确立为：增加现有资金数量。

摘要：探讨石油企业财务管理面临的现状，分析改善石油企业财务管理工作的重要意义，对完善石油企业财务管理的策略提出建议。

关键词：石油企业；财务管理；对策研究

引言

作为现代企业管理的重要组成部分，财务管理保证了石油企业各项经营活动的正常进行。我国石油企业的发展并不乐观。由于受到发展条件和经营条件的影响，财务管理工作并不理想，使得企业发展环境不利，影响了企业的进步。石油企业的发展具有一定的特殊性，因此必须加强企业对财务管理的重视，采取相应对策解决目前在发展过程中面临的问题，从而提高企业管理效率，推动企业的发展。

1石油企业财务管理面临的现状

与其他工业企业的发展相比，我国石油工业在体制上的变迁相对缓慢。在长期的计划经济体制的影响下，石油企业把完成国家下达的油气产量标准当作主要任务，而对于生产经营过程中的投资缺乏主体性意识，全权交由国家统管。尤其是企业的财务管理工作主要是为了执行国家制定的各项政策和方针，完成指标，因而对待财务管理工作特别缺乏主动性。在市场经济体制不断变革的影响下，再加上石油工业体制的变迁，石油企业不论外部环境还是内部环境都在一定程度上发生了很大的变化。为了适应这种变化，适应新形势的发展，企业的财务管理工作必须作出调整，要及时跟随现代企业制度，适应现有的理财环境。与此同时，相关工作人员也要及时变更理财观念，改革以往的理财手段。然而，现实情况是许多企业的财务管理者对财务管理工作认识不正确，例如在理财的过程中仍然存在着诸如重视生产成本的控制，忽视了资金成本的管理以及一味向国家或领导要政策，而不能主动加强企业的内部管理等问题。目前，石油企业在财务管理上出现了不能明确划分企业理财各级的权责、企业的总会计师和总经济师职责不清、关系不和谐以及财会机构的财务管理职能发挥不充分等现象。现行体制规定，总会计师全权负责企业的财务管理和相关的会计工作，而总经济师则主导企业战略计划的制定以及相关的管理工作。再者，由于在规划时对于相关计划的实施和投资项目的确定都需要资金支持，财务行为不可或缺，因此又极易出现总会计师和总经济师权责不明、业务交叉的情况。滞后的财务管理体制根本无法准确掌握先进的理财策略和方法，无法适应现代企业市场发展的需要。受到旧的财务制度的长期制约和影响，我国财务人员的理财观念相对而言较为滞后，同时缺乏理财知识，理财方法也较为落后，不能主动学习新的理财知识和方法，缺乏一定的创新能力，这在很大程度上约束了企业的财务管理水平。现有财务人员的学历普遍较低，无法适应竞争。在进行财务管理时，由于信息不准确、传递不及时、操作不恰当等原因，会造成十分严重的后果，将影响着企业的发展和进步。

2改善石油企业财务管理的重要意义

1、商业银行个人理财业务概述   商业银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体的讲，就是专家根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况，为客户提供专业的投资建议，帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户投资回报与风险的不同要求。   中国改革开放极大地促进了中国经济的高速发展和城乡居民财富的增长，造就了一批富有家庭群体。据统计，目前，0.5%的富有家庭拥有着中国60%以上的个人财富，其中，大约70%的财富掌握在资产超过50万美元的家庭手中，同时，预计中国富有人士资产在未来几年内将以13%的速度增长。这些财富群体是商业银行个人理财服务的重要对象。可以预见，今后商业银行对个人理财业务的竞争将会更加激烈，个人理财业务也一定有着广阔的发展潜力，巨大的市场空间。   个人理财业务是我行经营战略转型的必由之路。受存贷利差的压缩和金融监管当局对商业银行经营风险监管力度加大的影响，原来那种简单的依靠经营规模扩张单一的利差盈利模式越来越难以为继。商业银行被迫探索一种资本占用少、经营风险低、经济附加值高的经营新模式，加快了业务经营转型的步伐。同时，个人理财业务是商业银行长期适应和满足客户金融需求的过程。   2、我国商业银行个人理财业发展现状   目前，拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。与发达国家个人理财业务的发展历史相比，我国个人理财业务发展历程非常短暂，商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。   3、我国商业银行个人理财业务存在的问题   由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险是严格分开经营的。所以，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展，从个人理财业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等各方面均存在一些不容忽视的问题。   3.1缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。   3.2硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，始终无法确定目标群体。   3.3人员选聘上存在错误认识。一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，很难在短期内胜任工作。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。   3.4市场细分和理财服务对象定位的限制。目前，国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言，他们需要个性化的有针对性的服务，但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前仅限于银行本身的几个基金和保险，缺乏正确的市场定位。   4、对我国发展个人理财业务问题的对策分析   4.1进行个人理财业务环境建设和培育。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。我国法律明确规定金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。   4.2加快理财产品创新，优化理财品牌。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。   4.3提升人员综合素质。目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。#p#分页标题#e#   4.4找准市场定位，发展个人理财业务，提升我国银行在个人理财业务领域的竞争力。目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益。

摘要：随着互联网的飞速发展，人们的日常生活已离不开互联网金融，使人们更加充分地了解了互联网金融理财业务。对于互联网金融理财业务而言，其主要优点在于：参与度较广、交易成本比较低、透明度比较高等，同时这一理财业务在极大程度上冲击着我国传统的理财业务。基于此，商业银行为获得长足的发展，必须充分剖析互联网金融背景下理财业务的现状，找出自身存在的不足，从而提出科学有效的对策。

关键词：互联网金融;理财业务;发展

21世纪我国社会经济飞速发展，已进入了互联网经济发展新时代。同时，当前人均经济的不断增长，使越来越多的家庭拥有闲置资金，为更好地利用手上的闲置资金，实现“钱生钱”，人们开始广泛关注理财业务，这就促进了商业银行理财业务的蓬勃发展。同时，在互联网金融背景下，传统商业理财业务受到了极大冲击，人们开始关注更加便捷和高效的互联网金融理财业务。基于此，商业银行应结合自身实际，对自身理财业务进行不断优化，寻找出新的理财业务途径，从而顺应现阶段社会发展的需求，实现自身的可持续发展。

1互联网金融背景下理财业务发展现状

1.1互联网金融发展现状

关于互联网金融发展现状，主要包括以下两点：一是，进一步拓展了互联网活跃用户，依据中国国家信息中心信息化研究部的相关数据预计在2020年，我国网民数量将达到11亿人，固定宽带接入用户达到4亿，固定宽带家庭普及率达到70%，城市宽带接入能力达到50Mbps，农村宽带接入能力达到12Mbps。由此可知，我国互联网覆盖范围越来越广泛，网民规模不断扩大，具有更高地信息交流效率。二是，进一步创新了互联网金融模式，在信息时代背景下，互联网金融转变了传统模式，改变了以往长期性和稳定性的特征，呈现出风险性与应变性的特征，当前人们日常生活中比较常见的互联网金融模式有P2P、股权众筹、第三方支付(支付宝、微信支付)等。

1.2理财业务发展现状

摘要：金融理财行业的发展呈现出金融理财与科技、互联网融合的主流趋势，新的时代背景对金融理财人才提出了更高的专业素养要求，但当下的金融理财人才培养尚未完全适应金融理财行业的发展趋势。本文着力于金融理财行业发展的大背景，分析现有金融理财人才培养面临的问题，并在此基础上提出新时代培养金融理财人才的建议。

关键词：金融理财;人才培养;发展趋势

1金融理财行业发展趋势

1.1科技驱动金融理财行业变革

随着金融科技的发展，科技对金融理财行业的影响日益深刻，促使金融理财行业更加智能化、数据化、场景化。一是智能投顾在金融理财行业能基于一系列智能算法描绘客户画像，结合投资组合理论为客户提供大类资产配置方案，并根据市场和客户需求的变化及时优化资产配置。未来，进一步人机结合为客户提供更加高效的产品建议和服务，将成为金融理财行业发展的重要趋势。二是数据化。早期主要通过问卷调查等形式挖掘客户需求，伴随金融科技发展，借助于大数据，从业人员可以更好的对客户进行风险偏好分析，对客户进行精准分层、营销，满足客户差异化需求，从而有效提升金融理财服务的质量。三是场景化。伴随虚拟现实技术等的应用，金融理财行业将为客户提供更加生动形象的场景化金融，客户将会体验到金融理财规划的真实模拟以及可能的结果，这将极大提升客户体验满意度。

1.2互联网理念深度影响金融理财行业发展

伴随互联网金融的发展，以下理念正在重塑金融理财行业：一是长尾理念。金融理财行业开始越来越重视长尾客户的价值，不断降低金融理财服务的资金要求和其他门槛。区别于传统金融理财行业服务的富裕人群，长尾客户的资金规模小，但是群体数量庞大，他们需要更加普惠的金融理财产品和更加便捷的服务。二是“客户体验至上理念”。不仅仅是长尾客户，互联网金融也逐渐渗透到富裕人群。根据《2017年麦肯锡亚洲个人金融服务调查》，使用电子渠道购买理财产品的客户逐渐增加，有41%的富裕人群在互联网上购买理财产品。他们根据体验选择金融服务，促使金融理财行业通过为客户提供极致体验、创造更多价值等举措来满足客户的综合金融服务需求，建立具有稳定关系的客群。

［提要］我国商业银行金融理财发展愈来愈快，但同时也出现许多问题。本文从商业银行金融理财产品现状进行分析，并提出优化措施，以促进商业银行金融理财的科学发展。

关键词：商业银行；金融理财；现状；问题；对策

一、商业银行金融理财现状

近几年，我国金融理财逐渐与国际深度融合，发展迅速，商业银行金融理财产品收入趋于稳定，风险较低，理财业务的总续存指数和理财产品的资金余额不断增加。有关数据显示，截至2018年底，非保本理财产品4.8万只，存续余额22.04万亿元。截至2019年6月末，非保本理财产品4.7万只，存续余额22.18万亿元，理财产品存续余额总体保持平稳。另外，新发行封闭式理财产品平均期限增加，2019年上半年新发行封闭式非保本理财产品加权平均期限为185天，同比增加约47天。另外，商业银行金融理财产品的投资方向涵盖了各种投资领域，如保险、股票、商品等，这是因为我国经济的快速发展，以至于我国居民可支配收入不断提高，对金融理财的需求愈来愈大，所以商业银行由单一的理财业务，逐渐开始与各种保险公司、证券机构、信托公司等非银行机构进行合作，来拓宽业务范围，满足客户的需求。在国内，不少企业看中了金融理财行业的发展前景，纷纷投资金融理财市场，互联网金融理财大量兴起，他们以其低风险、周期短、高收益、方便快捷的优点吸引了不少投资者的目光，导致不少商业银行金融理财的收益出现了下滑的迹象，冲击了国内商业银行金融理财的市场，但是这使得国内一些商业银行也从中看到了发展方向，转向发展互联网理财产品。

二、我国商业银行金融理财存在的问题

（一）产品同质化程度高。我国金融理财产品市场发展尚未成熟，其产品虽然量多但是质同。这种情况实际上更容易加大商业银行的风险，加剧了银行之间的商业竞争。不少银行为了提高竞争力去发行新产品来打价格战，甚至夸大了金融理财产品的收益率来吸引客户。在发达国家的商业银行的理财业务中呈现出多元化，他们主要以客户为主，以客户的需求来制定其特殊的理财计划，经常出现新的理财产品来满足客户的各种需求，而我国现在经济发展稳定，国民收入普遍提高，人们对金融产品的需求也有所提高，并且对其产品的质量更加看重，但是我国没有欧美市场成熟，许多商业银行的金融理财并没有自己独特的品牌体系，也缺乏个性化服务和个性化产品，这类问题要引起注意，及时解决，减少市场上金融理财产品同质化现象。

（二）金融理财产品创新程度不高。目前，我国金融理财发展速度较快，许多银行纷纷看好其市场前景，使得其行业竞争激烈，也有不少银行加大对金融理财产品创新性的投资，以提高自己在市场中的竞争力，但是在广袤的市场中，优质的金融理财产品的种类确实不多。由此可见，我国商业银行金融理财产品的创新能力还处于一个低层次的阶段。而在这样一个发展的阶段，我国商业银行缺少一个完整的金融理财方面的创新体系，这种体系不仅仅是指商业银行理财产品的创新，也是指其管理体系的创新，在金融理财创新方面我国与发达国家仍有着很大的距离。