保险发展论文范例

1创设一致的机制

（1）养老保险细分出来的各类项目，应被归整并统一。

制度构架特有的一致属性，被表征成项目类别的互通及统一。从现状看，多元态势的多轨机制，拟定出来的项目没能统一。这样的态势下，金额项目特有的差异，凸显了没能公平地划分。为此，要创设可持续态势的养老保险，就应分出细化的项目，在这样的根基之上，寻找出一致架构下的分支项目。

（2）费基费率的更替，应凸显科学特性。

科学拟定出来的费基费率，是机制固有的中心内涵。这样的配置路径，密切关联着生命周期以内的费用负担，也关涉各个地段以内的参保者。碎片化架构下的统筹层次，让细分出来的费基费率，也潜藏着偏大的差别。经济发达的特有区域以内，统筹基金存留着的结余偏多，这样的态势下，体系能自动去调整费率及基准，从而拓展市场。欠发达的特有区段之内，统筹金额应当被缩减，从而严格依循设定好的费率政策，让个体去担负预设的保险负担，这样的负担偏高。为此，建构在一致费率根基之上的养老保险，能实现原有的机制统一。

2拟定最佳项目

养老保险范畴以内的适宜项目，是促动可持续的依托。设定出来的细化项目，凸显了细分出来的责任负担。若细化的职责明晰，那么各种主体就能彼此协作，获取更多的合作收益。政府及区域以内的个人，是这个范畴的责任主体。建立在这种基础之上的分担方式，与拟定的保险项目密切相关。城乡范畴内的居民、机关及特有的事业单位，都覆盖了预设的这种机制。养老保险拟定出来的内涵，凸显了偏大的差别。不同特性的项目，缺失衔接依托的接口；经办及管控特有的权能分隔，配置好的服务资源，也缺失应有的平衡性。这样一来，不同群体接纳的保障权益，就带有不公平的弊病。为此，要平衡这个范围内的受益者，创设最佳情形下的细化项目，促动公平机制的建构。明辨了人群特有的整体需求，就要预设互补态势下的多个层级，提升机制原有的可靠特性。再分配范畴以内的手段，包含惯常提到的税收、转移支付及社保。若要延展覆盖面积，应创设均一的养老金数额、比例缴纳的职业养老金、个体激励用到的资金。例如：均一费率范畴内的基本保险金，可以分出基础特性的养老金、附加特性的养老金、个人账户存留着的这种资金。比例缴纳特有的养老金，包含事业年金、企业范畴内的这种年金、公务员特有的这种年金。依循强制化及特有的弹性原则，如上的职业养老金，应覆盖到偏大的群体。第三个层次内的养老规划，凸显了激励特性及关涉的政策指引，包含个体特有的养老储蓄、明晰的职责主体、拟定出来的款项比例、预设的支持条件。

一、市场存在的主要问题

1.业务开展方面。

我国农业发展还处在初级阶段，绝大部分农户种植的土地面积相对较小，个别农户种植的面积甚至不在同一个地块，农业保险标的的分散特点导致承保时风险评估复杂、成本高。由于农业保险标的的特殊性，农业保险承保理赔时间集中，工作量大，涉及面广、手续繁琐，对从业人员政策水平和能力要求较高，再加上农村交通不便的客观现实，都给保险人造成了不小的困难，从而导致承保成本较高、覆盖面不广。

2.产品本身方面。

目前，政策性农业保险产品的特点是三低和三高。三低指的低收费、低保额和低保障。低收费是指向农户收取的保费较低。有些种植险农户只需要交几块钱，有些保险机构为快速承保，会出现村委或者乡镇企业等单位代为农户缴款进行投保的情况，造成理赔纠纷。低保额带来的低保障让农户缺乏投保意愿。三高指的是高风险、高成本和高赔付。我国自然灾害频繁，农业经营风险大，种植业农户大多为小农经营，种养业农户大多规模较小，承保理赔技术含量高，灾情判断和损失估算程序复杂，赔付率很高。

3.资源投入方面。

农业保险业务特殊，涉及面广，相关农业保险业务规定的操作细节还不多，指导性不强，公司缺乏对开展农业保险业务的培训和指导。农业保险承保理赔需要保险公司贴近农村一线，需要基层机构和大量人员亲力亲为。目前，保险机构的基层组织建设还不能适应农业保险的迅速发展，基层网点铺设不够，从业人员数量不足，素质不高，都影响了农业保险发展，距离实现“不出村办保险、不出村办赔款”还有差距。

1不同省市城乡居民养老保险水平的测算

1.1城乡居民保险水平指标评价体系的建构

若测算中国不同省市区城乡居民养老保险发展水平，就必需建构城乡居民养老保险水平指标的评价体系。通过选取一些能够全面、精准反映不同省市城乡居民养老保险水平的指标来全面的指出影响不同省市城乡居民养老保险水平因子。在此基础之上，对选取的数据进行整理计算，可以得出各省市城乡居民养老保险水平的得分值。在易掌握、合理及简单等特征的基础之上，综合考虑各个省市的实际情况，构建了各省市城乡居民养老保险水平的指标评价体系，采用内容相异的指标变量12个。这12个指标变量分别是：VAR1—居民养老保险年末参保总人数、VAR2—达到领取待遇年龄参保人数、VAR3—居民养老保险基金收入、VAR4—居民养老保险基金支出、VAR5—总人口、VAR6—居民年末存款、VAR7—财政收入、VAR8—财政支出、VAR9—社会保障和就业支出、VAR10—城镇职工养老保险人数、VAR11—城镇职工养老保险基金收入、VAR12—城镇职工养老保险基金支出。结合构建的综合性评价指标体系从国务院发展研究中心信息网统计数据库中选取相关评价指标的原始数据，并对原始数据进行整理。

1.2评价指标间的相关矩阵及显著性检验

从原始评价指标相关矩阵中可以看出一些指标之间的相关系数是接近1的，可见其具有高度正相关性；相关系数的显著性检验值是小于0.05的，这表明原始指标间具有显著的相关性。因此，笔者有依据通过分析因子将其表示成独立并且相异的指标变量。

1.3因子分析检验

运用SPSS19.0统计软件中的KMO检验与Bartlett检验2种方法在对各省市城乡居民养老保险水平进行因子分析前验证在因子分析能否适用于该数据。结果表明KMO值为0.790，大于0.7，适合因子分析。另外Bartlett的球形度检验值接近0，小于显著水平0.05，表明此数据相关阵不是单位阵，适合于因子分析。因而，数据的选择符合因子分析要求。

1河东区政策性小麦保险开展情况

2013年，河东区作为农业政策保险试点县区，小麦政策性保险工作于2013年3月完成了保费收取和保单填写工作，全区完成小麦保险23.5万亩（占播种面积的76%），保险金额为10元/亩（其中各级政府承担8元/亩，农户承担2元/亩），理赔金额320元/亩，保险责任为火灾、雹灾、风灾、冻灾、涝灾、旱灾和重大流行性病虫害。5月25～26日，河东区出现连续大风和强降雨天气，小麦发生不同程度倒伏（共倒伏1.5万亩），对小麦后期产量形成影响很大，通过面积核定、专家定损等程序后，全区共完成理赔180余万元，均通过“惠农一卡通”直接赔付到户。

2小麦保险遇到的问题

虽然，经区农业部门、各镇街和保险公司三方共同努力，较好地完成了灾后理赔工作。但是，在受灾理赔过程中，我们发现农业保险工作还存在一些问题。

2.1责任主体未明确，工作开展有难度

我国现行家庭联产承包责任制实行的是承包经营分散种植，农户经营规模相对较小且分散，投保和受损面积核定工作任务量大，加上现行政策未明确保险各环节责任主体，投保地块和受损面积只能由农户自报、村委会汇总后上报，很少有村委会逐户逐地块落实；另外，区、乡两级农业人员和保险公司业务人员对各村情况不熟，人手也不够，在面积核定方面有心无力，只能采取抽查的形式开展勘损工作，最后勘损结果与农户自报面积出入较大，严重影响了后期理赔工作。

2.2农业保险专业性强，定损理赔技术落后

摘要:商业保险的社会管理职能是在其基本职能的基础上派生出来的，对于商业保险的基本职能，主要体现在对各种自然灾害和意外事故造成的损失进行分摊和补偿上，即分散风险和损失补偿。作为一种社会广泛运用的分散风险工具，商业保险一直在各行各业的飞速发展中保驾护航，扮演着“安全垫”、“协调员”等重要角色，发挥好保险的社会职能作用对整个国家的发展就显得尤为重要，本文主要以商业保险在部分行业中的实施和运用来体现其担负的社会管理职能。

关键词:商业保险;社会管理;保障

一、商业保险与社会管理职能的关系

商业保险，指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为①。本质是分散社会风险，组织经济补偿。社会管理职能是指政府对社会公共事务的一系列管理活动或过程。大量的事实和经验证明，商业保险发挥出来的社会管理职能是在其基本职能的基础上派生出来的，是发展到一定阶段对社会产生的正外部效应，对政府职能的实现起促进作用。随着资本市场的不断完善和生产力水平的不断提高，保险人在经营保险产品和追求利润最大化的过程中，这种“外溢效应”不断扩大，并形成一定规模从而发挥显著效果。

二、商业保险的社会管理职能

商业保险的经营涉及千家万户的利益，具有广泛的社会性，经营的好坏直接决定整个社会的稳定。在分散风险和组织经济补偿方面具有较强的专业性和完善的风险防控机制，能够很好地保障群众利益，降低行政成本，提高资源的配置和使用效率。

(一)社会风险管理

本文作者：汤筱娴 单位：江苏财经职业技术学院

1“双师型”教师的政策要求

早在1998年颁布的《面向21世纪深化职业教育教学改革的原则意见》中就提出了“双师型”教师的概念。在《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》也提出：以“双师型”教师为重点，加强职业院校教师队伍建设。为了规范“双师型”的内涵，教育部办公厅于2004年下达了《关于全面开展高职高专院校人才培养工作水平评估的通知》，在通知的附件一《高职高专院校人才培养工作水平评估方案(试行)》中对“双师型”教师解释为“：双师”素质教师是指具有讲师（或以上）教师职称，又具备下列条件之一的专任教师：有本专业实际工作的中级（或以上）技术职称（含行业特许的资格证书及有专业资格或专业技能考评员资格者）；近5年中有两年以上（可累计计算）在企业第一线本专业的实际工作经历，或参加教育部组织的教师专业技能培训获得合格证书，能全面指导学生专业实践实训活动；近5年主持（或主要参与）两项应用技术研究，成果已被企业使用，效益良好；近5年主持（或主要参与）两项校内实践教学设施建设或提升技术水平的设计安装工作，使用效果好，在省内同类院校中居先进水平。从中，不难看出“双师型”教师的评价标准首先是强调了教师职称基础，其次，严格规定了这些教师的实践和科研的时间。说明了“双师型”教师既要有相应的职称，又要有相应的开展实践教学的能力。《教育部办公厅关于加强高等职业（高专）院校师资队伍建设的意见》在“双师型”教师队伍建设问题上也指出：“各高职（高专）院校一方面要通过支持教师参与产学研结合、专业实践能力培训等措施，提高现有教师队伍的“双师”素质；另一方面要重视从企事业单位引进既有工作实践经验、又有较扎实理论基础的高级技术人员和管理人员充实教师伍。”2006年，《教育部财政部关于实施国家示范性高等职业院校建设计划加快高等职业教育改革与发展的意见》重申并强调了以上“双师型”教师的培养方式。

2金融保险专业“双师型”教师队伍建设的现状

金融保险专业是一个特殊的专业，和其他专业不同，高职教育阶段的金融保险专业主要培养面向基层、面向操作与管理、面向业务第一线的应用性、实践性金融专门人才。现今高职金融保险专业培养的学也主要面对一些银行、保险公司和证券公司，学生未来所从事的业务也主要以一线的柜台操作、金融商品和保险产品的营销为主，所以，金融保险专业的高职教育必须要结合实际，对“双师型”教师的需求也非常迫切。但是，银行、保险公司和证券公司，这些企业在现今属于高收入行业，远的不看，就近来广东省的各行业平均收入显示，金融保险业也是位居前列，正因为这个行业在国人看来是白领高薪的行业，使得在培养学校的专业教师，引进兼职教师方面存在了很大的阻碍。

2.1培养专业教师

2.1.1证书的获取

一、保险中的“最大效用理论”

钱不在明天用而被拿到今天用(商业贷款)，钱不在今天用而放到明天用(养老保险)，这些都是钱在时间上的流通。那么，人们为什么要这样“折腾”呢?答案就在于“效用”在做选择。在公理科学中，把决策人这种对于利益和损失的独特看法、感觉、反应或兴趣，称为效用。决策往往受决策领导者主观意识的影响，决策者在决策时要对所处的环境和未来的发展予以展望，对可能产生的利益和损失作出反应。事实上，效用的概念是丹尼尔•伯努利在解释圣彼得堡悖论(丹尼尔的表兄尼古拉•伯努利故意设计出来的一个悖论)时提出的，目的是挑战以金额期望值作为决策的标准。丹尼尔•伯努利就这个悖论在1738年的论文里阐述了两条原理，其中一条就是最大效用原理:“在风险和不确定条件下，个人的决策行为准则是为了获得最大期望效用值，而非最大期望金额值。”

二、保险中的“边际效用递减原理”

经济学中还有一个非常著名的概念叫边际考虑。边际原本是个数学概念，其含义是导数，是一个变量的变化对另一个变量变化的影响程度。而在经济学上，边际的含义是“最后的”或是“新增加的”。边际考虑就是只考虑最后的一个或者新增加的一个所引起的变化，从而判断事情的整体本质。边际考虑是一种只看现在和未来而不管过去的一种思维模式。因为过去了的事情也就过去了，它对人们现在的决策没有影响。这也是大家常常听说的“沉没成本”的概念。不过，为众人所熟知的可能是另一种边际的概念。举一个例子，给一个饥饿的人吃馒头。第一个馒头，雪中送炭，感觉一定极好;第二个呢，感觉也还不错;第三个呢，感觉饱了;第四个呢，好像就有些多了;第五个呢，第六个呢……这就是有名的“边际效用递减”，是丹尼尔•伯努利在1738年的论文里阐述的另一条原理:边际效用递减原理，即一个人对于财富的占有多多益善，效用函数一阶导数大于零;而随着财富的增加，满足程度的增加速度不断下降，效用函数二阶导数小于零。如果边际效用不变，也就是后面一个馒头永远和前一个馒头一样好吃，那会发生什么?我们将永远吃下去，永远吃不饱。边际效用递减可以用来解释保险中的许多事情。假设有一个农场主，他的正常年毛利为1000万元，可是一旦发生自然灾害，其年毛利就会锐减到600万元。发生自然灾害的可能性恰好为50%。如果有一家保险公司找到他，愿意提供保险，保证其年毛利为1000万元，但保费为200万元。你觉得这个农场主会购买这份保险吗?如果从数学上的期望(平均)收益的角度来讲，农场主未必会购买这个保险。因为购买之前和购买之后的期望平均毛利是一样的，都是800万元。但是，如果从效用的角度来讲，结论就未必如此了。对这个农场主来讲，600万元的效用值为60，1000万元的效用值为100，那么800万元的效用值应当是多少?是80吗?错了。应该高于80，否则“边际效用递减”就不成立了。

三、“效用”在保险规划中的实际应用

笔者曾经给朋友们出过一个题目:“退休时，假设有两个养老资产可供你选择，一是价值确定在20万元的保证资产;二是不确定资产，有60%的可能性可以拿到40万的资产，40%的可能性一分钱都没有。你会选择哪一个?”结果有大约2/3的人选择了第二个资产。对于这一拨人，笔者在20万和40万之后各加个零后请这群人再做选择，结果几乎所有人都选择了第一个资产。为什么会这样呢?某种程度上来讲，效用实际上决定了决策者对于风险的态度。高风险一般伴随着高收益。不同的决策者采取不同的态度和抉择。运用心理测定方法，可以测量出决策者对于各种收益和损失的效用值，并画出相应的效用曲线:有些决策者对收益反应迟钝，对损失反应敏感，怕担风险，不求大利，谨慎小心。有些决策者对损失反应迟钝，对获利非常敏感，追求大利，不怕风险，大胆决策。也有一些人属于中间类型，完全以损益率的高低作为选择方案的标准。事实上，从上面的例子可以看出，对同一对象而言，不同的人一定有不同的效用值。而即便是同一个人，在不同的时间、不同的阶段下其效用判断可能也是迥然不同。前面说过，效用是指消费者从消费某种物品中所得到的满足程度。效用理论是消费者行为理论的核心。对这一点，消费者在作保险规划时应该清醒的意识到。在资产的选择上面，应多些关注效用而非金额的大小。笔者也曾经接触过一些高净值客户。他们在做着高风险、高收益的生意，而在选择保险产品的时候，依然孜孜不倦地追求产品的收益率。这恰似一个肚子里已经塞了许多馒头的人仍然渴望下一个馒头。在目前阶段而言，能带给他们最大效用的是保险能够带来的其他功能，如资产安全、杠杆作用、财富传承等等。而这些，有些高净值客户常常忽视。经济学是一门社会科学，研究的对象是人的经济行为。保险从业者要认真研究基本的经济学理论，并应用到实践中去，这将大有裨益。

作者：张婷 单位：上海交通大学

摘要：

新疆是我国的农业大省，三农问题的解决，对于新疆长期稳定发展至关重要。目前，新疆农村经济发展的最大瓶颈是资金问题，因此有必要完善农村金融市场，促进小额信贷发展。通过博弈论分析，得出农业保险能够提高信贷机构开展小额信贷的积极性，缓解农民“贷款难”的问题，这对于促进新疆新农村建设具有积极的意义。

关键词：

小额信贷；农业保险；农村金融市场

一、新疆近年来小额农贷的发放情况

新疆农业发展最大的障碍是资金问题，小额信贷能否持续发展，关系到新疆三农问题的解决。就全国而言，国有大型商业银行由于农村支行经营成本过高等原因退出农村金融市场，因此农村信用社成为县域地区小额信贷投放主体，2005年以来新疆农村基本形成了以农信社为主体的农村金融服务体系[1]。新疆小额信贷始于2001年，农村信用社是发放小额信贷的主要机构。2007年的一项新疆农村信用社联合社和中国银监会的调研数据表明，新疆农村信用社有1085家机构网点开办小额信贷业务，农村信用社小额信贷年均累放额已由1999年的27亿元增至140亿元，年均增长率为26%[2]；2012年全区农村信用社累计投放各项贷款1382.24亿元，同比增加196.5亿元；小额信用贷款102.32亿元，较年初增加31.55亿元，增长44.58%；农户联保贷款190.79亿元，较年初增加32.69亿元，增长20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆农村信用社各项贷款余额1440.58亿元，较年初增加265.75亿元，增幅22.62%；其中，涉农贷款余额1025.5亿元，较年初增加219.55亿元，增幅27.24%，占各项贷款余额的71.21%，为农业增效、农民增收提供了有力的金融保障[4]。虽然新疆农信社的小额信贷规模越来越大，但是根据一项面向新疆农户金融需求调查显示，新疆有79.4%的农户有借贷需求。因此，就新疆农村小额信贷的需求而言，农信社依然不能完全满足农户的小额信贷需求。

二、小额信贷引入农业保险对于缓解农户“贷款难”的博弈分析