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摘要：当前，我国经济已进入新的重要发展阶段，必须大力推进供给侧改革。中国当前农村的改革重点、热点和难点问题是数字金融。随着我国农业现代化、全面小康建设和脱贫攻坚不断深化的今天，我国农村的现代农业金融特别是小额贷款正逐渐形成。数字金融是促进农村金融改革、改善小微企业融资困难、提高金融服务质量、促进农村金融资源回流、缓解农村金融排斥、促进城乡融合、促进乡村振兴等方面的重大措施。在此背景下，本文对数字金融推动农业供给侧改革进行研究。
关键词：供给侧改革；农业现代化；数字金融；金融创新
一、数字金融的提出与内涵
数字金融是数字化和金融服务的高度结合，所谓的数字技术包括互联网、云计算、大数据、区块链、人工智能等新一代的信息技术，数字金融与互联网金融、金融科技等是一系列金融创新的谱系概念。金融服务业是资本市场的重要组成部分，它可以有效地发挥资金的作用，从而促进经济和工业的发展。但是，在发展服务业的同时，传统的金融业也出现了结构性的错位。因为数字金融成本低、覆盖面广、方便快捷等特点，使得其更加公正高效，不仅能够满足大多数中小企业和弱势群体的需要，而且能够拓展其业务的覆盖面，并且能够通过数字化技术提高其包容性。金融业的包容性是金融业可持续均衡发展的根本，而降低金融业的差异则是其关键所在。发展数字化金融能有效地弥补目前我国金融业发展中存在的问题，减少对金融的歧视，加强对金融业的包容，从而达到对贫困地区的财政援助和对乡村地区的发展。由于地域壁垒的存在，获取客户的费用等方面受到限制，使得金融服务的“最终一公里”难以到达。与外国的技术公司相比，中国数字金融的普惠性更强，特别是中国的农村和贫穷人口，这种非差别化的政策更有利于减轻家庭预算约束，提高家庭消费水平。中国的数字金融对提高金融效率、增强金融“普惠性”、支持创新创业、促进社会公平等方面起着重要作用，也是其发展的主要特点和价值[1]。伴随着数字化的发展，传统的银行也开始利用数字化技术来扩展自己的金融服务，增强与网络技术公司的整合发展。2020年召开的中央全面深化改革委员会第二十四次会议审议通过了《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，其中强调要尽快弥补农业新主体等金融服务的不足，逐步发展数字普惠金融，即通过数字技术对农村普惠金融进行赋能，使其更好地服务于农村，服务于农民，促进农民共享发展的成果。
二、数字金融推动农业供给侧改革的必然性
数字金融对我国农业供给侧改革具有重大的现实意义，要使我国的农业产业化获得更大的发展，就需要金融行业的大力扶持。当前，由于中国正处于中快速发展时期，高投入高增长的发展模式已经难以为继，原有金融体系在推动转型升级和企业创新方面似乎不再有效。鼓励金融创新活动，启动数字金融，是促进农业供给侧改革，和提高金融服务水平的一个必然选择[3]。在数字化、信息化、智能化的基础上，数字金融发展了现代农业，并在此基础上实现了以互联网为核心的新型农村金融体系建设。通过将信息化技术融入农业中，可以有效缓解农村生产中存在的信息不对称现象，从而提高农村生产的规模效应，提高农村资本、土地、劳动力等要素的流动，提高生产效率，从而降低交易费用，降低经营风险。
三、数字金融推动农业供给侧改革过程中面临的主要困境
1.缺乏市场参与的活力。当前，我国数字普惠金融还停留在政府领导、农民参与、没有形成市场化、没有真正进行市场竞争的情况下，数字普惠金融的发展若完全由政府主导，将会使普惠金融失去动力，无法以政府的力量带动乡村经济发展。
2.数字金融面临着网络安全问题。网络时代的到来使网络的安全性问题越来越凸显，电信诈骗、网络诈骗等问题也逐渐在农村地区蔓延。数字金融在农村数字金融中的应用，它可以突破区域、产业的局限，使之涵盖支付、借贷、保险、理财、众筹等多个领域，从而促进金融的发展。目前，我国已有若干关于数字金融监管的指导意见，总体上保障消费者权利的立法也已基本建立，但是，由于农村数字金融的多元化特点，我国的金融监管体制也多集中在不同的行业，这就给监管和保护带来了困难。
3.农村数字金融供给成本限制多。当前，我国的农村金融存在着严重的供不应求的问题，地方各级政府纷纷出台了一系列的信贷项目，保证其资金可高效投入扶贫工作中，然而，各大国有银行作为普惠金融主体，对于信贷的审核和回收率都有着很高的要求。所以他们会优先考虑那些有一定规模的公司和个体企业，而那些比较穷的地区和家庭，很少有机会得到银行的贷款，因为这关系到银行必须确保放款的成功率，所以，银行更愿意将这笔钱留给那些有信用、有偿还能力的人，导致真正贫困地区和贫困人口无法得到贷款资金，这就违背了普惠制度的健全与发展。
4.农村数字金融产品市场竞争激烈。近些年来，第三方支付如微信、支付宝迅速进入农村地区，金融机构创新推出非接触式金融服务，这些产品在各方面都具有重要影响。一是标准与标准间的差异，农村数字金融产品与服务存在着同质性，缺乏具体的使用方案，与农村地区实际需要不符。二是没有形成规模效益，金融公司只负责建设和经营的费用，将会面对高投资、低收益的局面。三是缺少数字金融专业人员，特别是偏远地区，农村金融专业技术人员素质与活力不足，人力资源不足、比重偏小，已严重影响了数字金融的发展[4]。
5.缺乏健全的数字金融服务体系。互联网和金融服务的发展使金融产品也不断推陈出新，但是金融服务、电子商务、信用体系建设还比较薄弱，这给金融机构和金融组织的发展带来了不利影响。例如，一些农村地区的传统银行业并未设立分点，缺乏京东、淘宝等物流平台，缺少“便民”的通道，电子支付、消费等体系建设也不完善。目前，数字普惠金融正处在快速发展的过程中，无论从规范市场经济、构建市场秩序、完善数字经济法制等方面，都将成为影响普惠金融发展的重要因素。比如农业信息库，智慧农业平台，农业物联网，农业信息化建设，必须要重视信息的安全性，哪些信息应当公开，哪些信息不得公开，既关乎市场的公平性，又关乎信息安全保障和国家的食品安全。
四、数字金融进一步推进农业侧向改革策略分析
（一）提高数字普惠金融服务支持对缓解农业侧向改革的风险具有重要意义
要想在今后的发展中继续提升我国的农业供给侧的质量，就必须不断地发展出适应当前农村经济发展水平的新的金融产品。农业供给侧结构性改革过程中可强化基础设施建设，推动农业绿色化发展，提升农业供给效率。不断创新信贷产品，开拓新的市场需求。要以市场为主导，为农民提供有效的服务，支持和指导“农当家”“惠生活”等网上交易和各种社会服务。推动农机具、林地权证、应收账款、保单股权质押等社会化经营，推动发展特色产业。拓展融资平台的代收、代付业务。重新设计经营过程，提高企业的业务水平。加强对数字金融服务的规范、岗位设置、绩效管理、过程重组等方面的工作，并遵循G20普惠金融制度的要求扩大网上申贷、调查、审批及放贷业务。积极发展智能理财，强化科技运营。根据客户生产和市场需求，为客户提供智能化的理财产品，提高企业的运营绩效。
（二）加强政策扶持解决农业侧向改革金融成本限制
强化政策支持与保护。农村数字普惠金融作为一项以政府为主体的金融机构，在财政、金融、税收等方面都起到了很好的促进作用。推动工商、质监、环保、社会管理等领域的信贷资源共享，扩大对金融机构的代收、代发等业务。主动地引导贷款资金流向。与此同时，扩大再贷和再贴现力度，扩大对乡村的放款，扶持各大金融机构扩大涉农、小企业和农民的贷款规模，扩大新的或现有的信贷资源。
（三）提高农村数字普惠金融覆盖率增加农业侧向改革金融渠道
不断扩大数字金融的业务规模。在乡村发展自助设备，电子银行和手机银行。实现了家每户都能用到数字银行，村村有数字理财产品体验站。推动更好的数字金融的发展。为此，必须强化农村信用教育，培养农户的信用、合同观念。搜集客户的财产、生产要素、生产能力等信息，为企业的信誉评估工作和企业的发展奠定基础。实施“农支付惠农示范工程”，建立“金融扶贫示范村”。
（四）完善数字金融服务体系保障农业供给侧结构中农民的权益
1.运用“平台+大数据+金融”在发展中，要充分发挥互联网的优势，为农户提供信息和政策支持，并运用互联网技术对农产品进行市场的分析，为农户提供信贷。只有如此，才能推动金融与农业的协调发展，从而形成一个新的生态圈，推动经济增长。因此，如何合理进行金融资源配置就显得尤为关键。数字金融平台的建立和完善，需要进一步挖掘和利用大数据，这是关系到人民生活的一项民生工程，其普及化的特点也将对乡村振兴发展起到很好的支持作用。2.金融监管政策的健全与完善在农业生产中，有一定的危险因素，数字金融支持农业发展的同时，必须加强农村金融监管政策，提高农村金融监管效能。这需要各金融机构更加紧密的合作，对相关部门出台的政策和公告做出反应。农业领域数字金融服务平台要制定符合农民需求的金融产品，进一步加强信贷支持，适度放宽相关管制，对农村金融不良贷款问责，加大农业领域的包容程度，使其具有一定的灵活性。3.加强农村金融人才的培训最近几年，随着网络的兴起，农业产品的销路也越来越大，许多农民只要拿着一台手机，就可以足不出户把自己的产品卖出去。不过，在实际的运作中，也需要有专业的技术人员，所以必须培训相应的人才队伍。这类人才不仅要精通农业生产与管理技术，还要精通数字金融。不仅要具备财务、网络、农业等方面的专业素养，更要注重对农业的全面发展，同时也要强化其对风险的认识，建立稳定合理的专业素质。
（五）提升数字金融服务质量，助力乡村振兴
加强数字基础设施建设。数字化基础设施是实施乡村振兴战略的硬件基础，要积极推进乡村5G网络、互联网宽带、物联网、人工智能等等数字信息化基础设施建设，提高数字金融网络设施水平，改善乡村网络信号和网络基础设施的滞后情况，提升网络覆盖率和普遍性，加速数字乡村的发展，缩短城乡数字基础设施的差距，让新基建成为改善农村数字金融发展环境、促进乡村振兴。强化对数字金融监督。要继续健全普惠的数字金融监督体系，加强对普惠金融领域的机构行为的监督。在为农村商业、农户提供金融创新产品与服务的前提下，必须确保金融产品的安全，打击非法集资、网络金融诈骗等违法行为，对网络借贷实行严格的准入制度，保证金融秩序的稳定，预防和化解金融风险，保障农村地区的金融机构和农户的合法利益，避免受到损害，避免出现不必要的经济损害。深化数字普惠金融供给侧结构性改革。目前，我国的农村数字普惠金融还面临着供给结构性问题，政府应该充分发挥在数字普惠金融供给中的引导作用，要把信贷资金投向乡村振兴战略方向。而金融机构作为数字普惠金融的供给主体，金融组织要加大对农村发展中的重点和难点的扶持力度，完善数字金融手段，为农村地区的企业、农民等提供普惠的新型金融产品与服务，让普惠金融成为推进农村发展的一股强大力量。
五、结语
综上所述，农业供给侧改革既要实现农业产业的整体结构调整，又要实现特色农业的发展，实现农业产业转型。当前，我国的经济和社会都处在快速发展阶段，农业供给侧改革关系到广大农民的生活，这就要求各个行业尤其是金融行业的大力扶持。数字金融能够牢牢把握这个历史性的机会，作为供给侧改革的执行者，也将会是改革的推进者。数字金融既能使资金得到充分利用，又能给市场带来新的生机，同时也能为农业生产经营者提供决策依据。
参考文献：
[1]乔书晨，符建华.数字普惠金融对农业发展的影响研究[J].商业经济，2022（11）：165-166+181.
[2]覃朝晖，潘昱辰.数字普惠金融促进乡村产业高质量发展的效应分析[J].华南农业大学学报（社会科学版），2022（05）：23-33.
[3]张太宇，王燕红，郭美洪.脱贫攻坚同乡村振兴有效衔接的金融支持路径探析—以江苏省为例[J].江苏农业科学，2022（15）：216-231.
[4]杜蓉，蔡荣.农业生产性服务业对农村居民消费的影响及其空间溢出效应—基于2009-2018年中国地级市面板数据的实证研究[J].商业研究，2022（04）：120-131.
[5]郭苏豫.数字金融赋能农业高质量发展策略研究[J].价格理论与实践，2021（12）：102-105.
作者：陆嵬喆 石晓静 单位：山西工程技术学院
