前言：寻找写作灵感？中文期刊网用心挑选的小微企业信贷服务质量创新路径3篇，希望能为您的阅读和创作带来灵感，欢迎大家阅读并分享。
一、商业银行对小微企业信贷服务质量现状分析
1.服务意识不强
目前商业银行对小微企业主动服务意识不强，未能深刻认识新形势下服务小微企业的重要性、紧迫性，把小微企业信贷服务简单等同于一般信贷业务，商业银行在办理小微企业信贷审批程序中耗费的成本和在大中型企业办理信贷审批程序中耗费的成本几乎相同，一方面想通过小微企业信贷业务创造收益，抢占小微企业市场份额，另一方面因小微企业信贷业务风险高，经营活动易受市场影响，商业银行对小微企业信贷业务服务意识还比较保守，审批程序还停留在与大中型企业一样的流程，没有正确认识到小微企业是提升和优化商业银行营商环境的突破口和着力点，造成商业银行对小微企业的主动服务热情不高，降低了商业银行对小微企业办理信贷服务的满意度。
2.服务内容和方式创新不足
近年来，针对小微企业的信贷服务产品日新月异，但其没有充分满足小微企业“少、短、频、快”的资金需求。目前银行间小微信贷产品严重的同质化趋势，商业银行之间信贷筛选标准大同小异。银行自身自主创新能力差，服务小微企业服务创新成效尚不明显。目前我国商业银行上下、内外沟通协作力度不够，办贷和服务效率有待提升，服务小微企业提升工程的进度较为缓慢、效果不够理想。信贷供给与需求间还存在一定的差距，商业银行提供信贷产品不符合小微企业自身借款实际需求，尤其是针对小微企业信贷产品更是少之甚少。
3.服务人员专业化程度不高
目前我国商业银行从事小微企业信贷业务人员准入门槛较低，更多的是没有金融专业背景和服务小微企业信贷经验的信贷经理。新的小微信贷业务人员进入队伍后，往往缺乏系统性的培训和统一指导，没有制定统一化的服务标准和流程，缺乏对小微企业信贷业务的整体性认识，且人员流动性较大，队伍整体的专业化服务水平有待提高，造成小微企业对商业银行办理信贷业务满意度不高、忠诚度的下降。
二、信贷服务质量不足的原因分析
1.信贷信息技术应用不足
商业银行小微企业信贷服务中，“互联网+金融”结合不足，特别是大数据技术应用还无法满足小微企业的贷款需求。商业银行在对小微企业的客户挖掘、产品研发、业务拓展和运营管理方面中，满足贷款审查需求应用还有待加强，商业银行获取小微企业信息困难，且我国尚未搭建起小微企业信息共享平台，如政府、商业银行没有搭建起借款人发起、银行受理、职能部门推送并提供企业信息检索查询服务的信息交互数据应用平台，通常需要市场监管、税务等多个部门调查收集，且收集过程中时间较长等问题的存在，造成小微企业信贷服务办理环节、申请材料过多，制约了商业银行对小微企业信贷服务质量的提升。
2.信贷服务流程较为繁琐
目前商业银行服务小微企业贷款流程，每一笔小微企业贷款的发放都和办理大中型企业贷款的流程一样，能简化流程不多，都必须经过贷款申请、审批和贷款发放等多个业务流程，其中每个流程都需要进行不断地收集小微企业涉贷材料和进行评估审核，然而这些流程和环节是由不同部门完成，重复审查不可避免。对小微企业而言，重复审核、繁琐的信贷服务流程，进一步降低了小微企业获得信贷服务效率，增加了小微企业等待放款的时间。但小微企业由于本身业务规模不大，对融资需求金额不高。这类型的贷款对于商业银行是在风险可控范围之内的，过于繁琐的信贷服务流程无法满足小微企业“小、急、短”的信贷资金需求，耽误和制约了小微企业资金周转和使用的时效性。
3.信贷服务特色创新不足
一方面担保方式单一，担保方式未能实现根据授信情况灵活使用。加之，小微企业频繁发生坏账，企业信用贷款增加了抵押物的前提条件，逐渐演变成“抵押类贷款”的单一化产品，没有设计出符合小微企业的应收账款融资、供应链融资等创新性信贷产品，无法满足小微企业多元化融资需求。另一方面，未能充分利用小微企业之间的共性，进行信贷业务批量受理、批量审批的服务方式，且对于暂时有还款困难的小微企业，没有设置小微企业专项转贷资金、无还本续贷和自助循环贷款等便利于小微企业的信贷后续服务，造成小微企业申贷、贷后管理的效率较为低下。
4.信贷服务管理不完善
对于小微企业信贷服务优化方面，服务管理与效率不足是商业银行面临的重要问题。激烈的市场竞争中，商业银行不断加强小微企业信贷服务管理，提高信贷服务效率，方可更好地服务于小微企业发展。尤其是小微企业申贷、审查、发放和贷后管理中，效率低难以实现服务优化目标。因部分商业银行起步晚，没有建立和完善质量管理体系和专业团队管理小微企业信贷服务，难以实现制度与人才化发展，高风险岗位工作多由非专业人员负责，比如信贷调查、审批、逾期贷款催收等，导致项目评估、客户评价质量不高。商业银行现有内部管理体制无法有效提升小微企业信贷服务质量，使得商业银行对小微企业信贷服务内控管理不到位，尤其是管理环节过多、审批链条过长，缺乏对小微企业信贷服务质量收集、评价系统和人才培育机制。
三、提升信贷服务质量创新路径
1.信息技术应用创新
（1）利用“智能政务”平台建立“智慧银行”，对“线上+线下”信贷服务进行整合，促进电子化办贷模式发展，推动现场检验与数据驱动融合，实现“数据跑”协助“人工跑”，输入小微企业自身信息，就能即时直观呈现“能不能贷、贷款多少、贷款利率”，以此便于小微企业享受跨时空的“3A”服务，即任何时候、地方采用任何方式都可为小微企业提供管家式金融服务，以此改善商业银行提供小微企业信贷服务质量水平。（2）加强贷款审查中大数据技术应用。商业银行内部构建电子数据共享与交换平台，以此确保涉企信息数据实现一次存取有效调用的目标。实施“线上办贷”与“无纸化”办贷模式，利用手机银行与网上银行等，结合互联网与大数据技术，全面推广快速申贷、受贷与放贷的完整的线上服务模式，以拓宽小微企业贷款途径。
2.信贷服务流程创新
信贷服务流程设计应体现“小微企业至上”原则，从小微企业需求出发，创新设计申贷、调查和审批信贷服务流程。（1）实施申贷材料统一公告、一次告知与一次补齐的制度。商业银行应将企业所提供的材料划分成“申贷明白纸”，利用官网、手机客户端及营业厅宣传页等形式对申贷小微企业进行统一公告与一次性告知，避免小微企业出现需要二次补充材料的现象。（2）尽职调查前移，简化信贷流程。本着“最多跑一次”的理念，即贷款申请环节与贷款合同签订环节需要企业参与，其余环节无需企业参与。其中，将尽职调查、征信查询及现场查看企业经营状况等前置迁移，创新性压缩贷款流程和环节，将“贷款申请”与“贷款调查、授信调查审批”环节进行并联办理。（3）构建统一化贷款审批平台。针对普惠金融业务，开辟绿色审批通道，整合现有商行内部贷款审批流程，对审批方式进行优化。在风险是可控的前提下，利用统一化贷款审批平台，对审批环节进行科学合理地设置，实施标准化审批管理，优化审批流程，保障信贷审批效率。
3.信贷服务特色创新
坚持“企业有需求、银行想办法”，通过信贷服务方式创新，紧盯企业最忧、最急、最需问题，用精心细致的服务让符合条件小微企业获得优质的信贷服务。（1）对抵押担保方式进行创新。基于传统小微信贷产品，根据小微企业抵押物少且品种单一特点，风险可控基础上，商业银行可调整并修改部分贷款申请条件，对满足小微企业发展的融资担保方式进行创新设计，充分发挥小微企业动产与权力资产优势，对所用权力质押融资方式进行创新，降低企业贷款门槛。比如针对抵押担保类小微信贷业务，规定除房产与土地抵押外，客户可申请办理存货、在建项目及应收账款质押等贷款，便于小微企业灵活选择贷款项目，以满足小微企业融资发展需求。（2）基于客户需求导向，设计“定制化”信贷服务产品。随着时代的进步，小微企业对社会经济发展做出了更大的贡献，形成更加多元化的融资需求。基于客户需求导向，构建商业银行小微企业信息化客户关系管理系统，结合小微企业不同融资需求而设计“定制化”贷款产品，细分不同的客户群体，针对每一家小微企业经营规模、还款能力、行业风险、征信状况和特定贷款需求，研发出“一企一策”的贷款产品，满足小微企业与多元化贷款需求。
4.信贷服务管理创新
（1）建立小微企业信贷服务质量收集、评价系统。信贷服务管理创新过程中，商业银行应根据小微企业贷款工作特点，构建商业银行信贷服务质量收集反馈的长效运行机制。根据小微企业对获得信贷服务质量的反馈情况，依托大数据信息资源，搭建银行内部小微企业信贷服务质量评价库，开发小微企业对银行提供信贷服务质量信息反馈、分析系统，通过收集小微企业对商业银行信贷服务质量做得好的方面和做得不好的方面信息，针对小微企业提出信贷服务存在的不足，银行提出相应的措施改进，以提高对小微企业对商业银行信贷服务的质量。（2）做好技能培训，提升客户经理专业素养。根据小微企业信贷岗位需求，构建完整且有针对性的培训体系，如为新入职和轮岗员工创新设置和开办“微贷”培训班，深入学习小微企业信贷方面的知识和业务，便于负责小微企业贷款的客户经理能更好地了解小微企业的行业特点和贷款需求，进而能全方位在后续服务中，能创新性设计满足小微企业贷款需求的信贷产品、简化贷款流程，提高小微企业信贷服务质量。
四、结束语
综上所述，在社会经济发展中，我国企业总数中小微企业占到80%以上，小微企业融资问题直接影响着市场经济运行。目前因商业银行无法满足企业融资需求和无法提供让小微企业满意的信贷服务质量，使得很多小微企业失去发展机遇，小微企业“融资难、融资慢”仍然是整个金融领域面临的重要问题，因而商业银行要不断提高小微企业信贷服务质量，采取信息技术应用创新、信贷服务流程创新、信贷服务特色创新和信贷服务管理创新，促使小微企业对商业银行的信贷服务质量充满信心，以实现小微企业的可持续发展。
作者:梁雪冰 单位:广西大学
小微企业信贷服务质量创新篇2
一、商业银行小微企业信贷特征
（一）互联网金融的概念及特征
互联网金融是以大数据为核心的，以在线支付、线上交易为主要的交易模式而进行，由此可见，小微企业的信贷服务是需要借助信息科学技术等的外在条件而开展，具体而言此种交易模式的优势在于，能够侧重于减少信贷审批流程之中的烦琐流程，那么从这一点而观之，互联网金融的突出性优势在于，强调客户对互联网金融的认可，人机交互，这样能够极大地方便了小微企业的信贷服务，我们能过看出互联网金融，在当前其主要的支付方式，是以在线交易为主，而且互联网金融，能够将各个商业银行的资金形成融通，这样就能够实现短时间内资金的快速融通，这是当前资金方面的优势之处，因此，作为互联网金融时代之下，商业银行小微企业需要结合互联网金融的概念以及特征，这样此能够为创新金融的发展模式提供有力的借鉴，这说明当前以客户的体验为主，能够突出客户在互联网金融中的地位，从而转变客户的支付方式，为今后商业银行小微企业的信贷业务的发展提供合理化的依据，这说明当前商业银行以及小微企业的信贷业务已经取得了突破性的成就，其中最为重要的就是，突出用户体验在互联网金融中的地位以及作用，而且能够转变用户的支付方式。从当前现有的文献中，本人通过对互联网金融等的相关特征进行总结与归纳，认为当前互联网金融的特点主要有以下的方面，具体包括以下的特征。金融服务主要需要借助大数据等的技术。此项技术的优势性在于，能够对使用金融服务的人群进行画像描绘，那么这一行为是对用户的行为进行数据分析，必须在一定量的样本之下才可以进行，那么结合当前对金融服务的人群中的画像进行描绘，我们能够看出当前对用户的行为偏好、产品需求、产品的优势以及信贷风险等的指标进行分析，我们能够看出大数据技术，能够改变金融服务的提供形式，可以将有形的服务逐渐转变为无形的服务，由此可见，技术的引入能够显著提升金融服务的层次与质量。金融服务高效便捷。互联网金融时代之下，我们能够看出金融服务的范围以及规模在不断地扩大，而且金融服务的线上性的特点，逐渐吸引了越来越多年轻人的使用，因此，从当前这一现实性的情况进行分析，我们能够看出用户在享受金融服务的同时，就能够更加注重自身在金融服务中的体验，从而为今后的金融服务的改革与创新提供理论性与实际性的支撑。金融服务成本较低。我们能够看出现代的金融服务与传统的金融服务相比，技术化手段的应用，能够对金融模式的中间环节进行控制，具体而言，对于金融服务中间环节的控制，能够在一定程度上减少了金融服务的成本，而且也能够显著提升金融服务的性价比。为金融服务的转型与升级提供合理化的依据。
（二）小微企业信贷现状
互联网金融的飞速发展能够为小微企业的发展赢得了一定的契机。这说明当前小型和微型企业需要结合企业自身发展的现实状况，就能够首先了解金融产品的情况，并结合企业，判断本企业的发展与此种金融产品的对应性，并在匹配好相关的金融产品等相关服务的基础之上，同时在线平台上提供企业相关的资料，这样就能够为今后申请小微企业的贷款业务提供理论性与实践性的借鉴。这是当前小微企业信贷的现实情况。小微企业正在逐步适应商业银行的线上金融服务。
二、商业银行小微企业信贷服务存在的问题
（一）商业银行小微企业信贷服务机制不健全
在商业圈模型中，融资业务的难度在显著性地降低。由此可见，当前商业银行的收入仍然是存贷款的利差，但是对于存贷款的比例而言，就没有一个固定的标准，具体而言，贷款过高，就会导致企业在融资的过程之中，会显著提升自身的外源性融资成本，这是企业成本增加的主要原因之一，那么结合融资的现实情况，我们能够看出假设信贷成本过多，则会导致银行的收入大幅下降，这说明在商业圈的模型之中，我们需要注意的问题是供应链中的企业中的内部问题，当然除了这些内部问题，商业银行小微企业的信贷服务还会受到外部等因素的影响，那么从这一点来看，大企业强调商业银行信贷服务的机制，需要提升自身的信用水平，当某个商业银行的经营状况面临问题，就会对其他的关联性的商业银行产生一定的影响，因此，我们能够看出商业银行小微企业信贷服务机制的不健全就会成为商业银行小微企业信贷服务中存在的问题之一。
（二）商业银行小微企业信贷服务管理及效率问题
小型和微型企业对于外部风险的抵御能力略显不足。具体而言小型和微型企业的规模较小，这一点与大型公司有着显著性的区别。主要体现在企业的人数以及风险的应对能力较弱，而产生这一问题的主要原因是因为商业银行小微企业信贷服务管理及效率不足，因此作为小微企业，需要积极寻求外源性资金的渠道，这样就能够为企业发展提供丰富的资金，从而提升小微企业的风险应对能力，而且当前贷方可以借助民间借贷取得资金，线上其他融资平台取得资金，但融资成本高，但是也暴露出了商业银行小微企业信贷服务管理及效率问题。现今的商业银行可以借鉴其他的线上平台，推出多元化的线上信贷产品，从当前信贷产品种类的多元化，但会导致商业银行小微企业的信贷服务的管理呈现出一定的问题，而这些问题的主要表现为信息的不对称，具体而言，当前小型以及微型企业需要从信贷服务管理的模式以及流程出发，解决当前商业银行对线上产品的管理以及效率等的问题，这些问题对于商业银行小微企业信贷服务管理以及管理体系而言，都有着十分重要的作用以及意义，那么对于当前商业银行小微企业信贷管理层而言，需要把握线上平台在运营过程之中存在的问题，这样就能够突出商业银行小微企业信贷服务及效率等的问题，这样就能够为小微企业带来可观的收益，这样就能够顺利解决商业银行小微企业信贷服务管理以及效率低下的问题，从而为今后商业银行小微企业信贷服务管理及效率的提升提供理论性与实践性的借鉴。
（三）商业银行小微企业信贷服务产品不足
对于商业银行小微企业信贷服务产品的类型存在着单一化的趋势，主要表现为以下的方面。首先，商业银行面临着国家金融体系以及中央银行、监督委员会等的监督，那么对于当前商业银行小微企业信贷管理的产品的发展而言，从产品的构想、产品的上架以及产品的销售等的各个环节，我们能够看出商业银行小微企业信贷服务的产品，是为了迎合市场消费者而产生出的，因此，作为商业银行小微企业信贷服务部门的员工，需要意识到产品不足的这一现实性的问题，才能够针对性对产品的规模以及种类进行拓宽，这样就能够显著提升商业银行小微企业信贷服务的质量与层次。
三、商业银行小微企业信贷服务优化策略
（一）健全服务机制，优化信贷全过程服务
健全服务的机制，优化信贷全过程的服务，第一步需要中小企业有一定的资金需求，这样就会在线上的端口进行信贷服务以及相关业务的申请，在申请递交之后，商业银行的工作人员，通过对小型和微型企业经营状况的了解，我们能够借助小微企业服务的相关机制，那么我们能够看出在小型以及微型企业的系统申请之中，我们能够从企业主所填写的信息，能够看出小微企业是否符合设定的信贷条件，这样商业银行就能够借助在线平台，派出专门的人员对小型与微型企业的财务以及经营状况进行了解，这样我们能够清晰了解小微企业的财务状况以及能够申请的信贷额度，第二步自动过滤“目标客户群”。那么对于过滤的目标客户群的方式，具体可以借助商业银行、电子服务平台、以及信贷服务的种类，对信贷服务的机制进行优化，这样能够实现商业银行、小微企业之间的交流与沟通，在今后的信贷全过程的服务之中，需要把握受众群体的个人偏好，这样就能够利用大数据等的平台，这样就可以监督贷款企业的资信状况，这样也能够为信贷全过程等的服务提供合理化的以及建议。第三步，对小微企业客户信用评分。商业银行，与金融市场以及产品等服务，那么我们能够看出当前用户的信息，主要是借助大数据以及相关的网络技术，对信贷服务等的相关产品的使用状况进行跟踪与监督，这样就能够了解信贷服务产品的市场满意度，从而判断商业银行推出此产品的市场好评度，这样就能够为小微企业提供信息和信用评级等提供理论性与实践性的借鉴，第四步，在贷款之前，需要对小微企业的经营以及财务状况进行调查，这样做的优势在于，明确借贷方的资信，当然对于首次使用信贷的客户，商业银行需要把握小微企业所能够归还信贷的额度，这样就能够为小微企业提供更为多样化的服务。第五步，需要对已经核准并通过的信贷服务进行声明和审批的工作。那么我们能够从当前对小型与微型企业的贷款额度以及贷款期限，对当前享受此项服务的小型以及微型的企业进行信用评估，以此保证小型以及微型企业的生产以及经营处于良好的状况，那么结合当前信贷管理系统，就能够对信贷管理的系统进行动态性的调整。第六步，贷款签约。对于信贷管理系统建设完成的企业，商业银行可以为企业提供一份小微企业贷款服务的意见通知书，并让企业的所有者以及代表，对小微企业贷款服务的意见通知书进行核准，这样才能够保证小微企业与商业银行双方同意，信贷服务才可以开始[2]。
（二）强化服务管理，提高服务效率
小型和微型企业在申请信贷服务的时候。商业银行首先需要为小微企业提供一系列的政策支持，这样能够为小微企业提供更多的外源性融资的机会，而强化服务管理，就能够显著提升小微企业的信贷服务的效率，具体而言：（1）使用在线记录的系统。这样能够帮助小型与微型企业申请贷款等业务提供便利的条件，而且在线记录，能够对企业当前面临的风险进行识别，而且在线记录的系统，能够实现对企业所面临风险的监督与管理。（2）建立与电子商务平台的联动机制。这样企业在进行贷款等相关业务的审批流程之时，就需要对小微企业潜在的风险进行追踪，并将这些风险提示给商业银行。假设当前小微企业在申请了贷款以及相关的产品之后，出现了违规的行为，就能够通过系统的监督与管理，从而掌握小微企业的违规问题，从而对小微企业进行违约惩处。
（三）不断优化小微企业线上信贷服务产品
“微捷贷”系列产品主要是为小微企业提供的无担保的信用产品。那么对于小微企业而言，可以通过线上的渠道进行申办，具体而言，此项产品的最高授信额度300万元，这种经营纯信用的产品主要包括“纳税e贷”“资产e贷”“首户e贷”“账户e贷”，这些产品的优势在于能够为企业提供无担保信用的贷款，而在企业接收外源性资金的同时，商业银行需要把握小微企业的经营状况以及贷款企业的还款能力。这样就能够不断创新小微企业的信贷服务产品的种类，并显著提升小微企业的市场竞争力。“快捷贷”，此项产品的突出优势在于审批的流程短，因此该项金融产品与其他金融产品相比较，快捷贷的审批更容易通过，那么在今后快捷贷产品的发展过程之中，企业可以借助居住用房、办公用房、商业用房、工业用房等优质房产抵押这些作为抵押给银行的条件，从“抵押e贷”最高授信金额1000万元，对于小微企业而言，需要进一步完善线上贷款的申请流程，这样就能够为小微企业提供更加方便以及快捷的线上信贷产品。“链捷贷”，服务各种类型的小微企业。具体而言，农业银行借助总供应链的模式，对小微企业的外源性融资进行支持，而当前信贷服务受到地域、行业、技术等因素制约，那么我们能够看出若要提升小微企业的信贷产品的质量与层次，就需要对商业银行的企业客户等的群体进行分类管理，这样就能够形成对多地区、跨行业客户远程评级、授信、用信、贷后管理等问题的解决，那么从这一点来看，产品的创新能够为信贷服务的发展提供合理化的依据，那么从小微企业的发展而言，我们能够看出，不断优化小微企业信贷服务产品就成为商业银行提升小微企业信贷服务质量的创新路径之一。
四、结语
本篇文章通过对商业银行小微企业信贷特征进行论述，具体从以下的两个方面展开论述，分别为互联网金融的概念及特征、小微企业信贷现状，进一步通过相关文献的研究与分析得出当前商业银行小微企业信贷服务存在的问题，具体从以下的三个方面展开论述，分别为商业银行小微企业信贷服务机制不健全、商业银行小微企业信贷服务管理及效率问题、商业银行小微企业信贷服务产品不足，最后提出商业银行小微企业信贷服务优化策略，具体从以下的三个方面展开论述，分别为健全服务机制，优化信贷全过程服务、强化服务管理，提高服务效率、不断优化小微企业信贷服务产品。
作者:王鉴文 单位:中国农业银行股份有限公司巨鹿县支行
小微企业信贷服务质量创新篇3
自改革开放以来，我国经济发展水平不断提升，中小企业的发展规模壮大，尤其是小微企业的数量增加较快，在企业发展和进步的过程中，都需要充足的资金支持。对小微企业而言也是这样，要正确看待小微企业在经营管理过程中面临的风险和各种不确定因素，在当代的技术发展过程中，解决此类问题。商业银行要加强创新学习，促进现代化的发展服务为小微企业提供更全面的金融服务和信贷服务，改善经营模式，促进服务能力和竞争实力的提升。贷款并非商业银行的传统业务工作，不过是商业银行提升效益的重要方式。在银行竞争日渐激烈的状态下，商业银行也要分析小微企业贷款业务过程中出现的问题和体现的全面商机，要改正传统模式下的工作问题，扩大发展空间促进竞争实力的提升。
一、商业银行小微企业信贷特征
（一）互联网金融的概念及特征
互联网金融并非只是应用互联网技术形成的金融服务，而是基于互联网思维开展的金融行业，要利用互联网技术进行技术支持，促进相关技术的发展，也可称为科技金融和新技术金融。互联网金融是超越互联网技术，也就是计算机技术本身主体，核心是先进的技术而非人，互联网技术体现了一种全新而具有创新意义的发展模式，并非传统金融技术的改革换代。互联网技术的特征主要体现在：首先是利用大数据技术、云计算技术和互联网技术作为金融发展的技术支持，通过分析客户数据来了解，客户可能会出现的金融风险，互联网金融利用网络生成整体信息进行筛选和检索，再利用云计算处理开展信息的分析管理，针对用户的具体需求和信息挖掘的实际基础，促进相关问题的解决。其次是采用点对点的直接交易模式进行金融资源的匹配与合理分析，将资金需求和金融产品的供给需求，利用互联网平台进行匹配，若能达成双方需求，便可直接进行交易，整体交易环境保持公平公正，避免交易成本的无端消耗也实现更全面的金融服务。再者，是利用互联网第三方平台促进资金的交易实现有效转移提现，发挥第三方机构的作用。
（二）小微企业信贷现状
目前，在国家政策方面，中国人民银行通过定向降准等一系列货币政策，降低了小微企业的贷款难度，避免小微型企业出现融资困难，也为私营企业的商业发展提供机会。在银行战略发展方面，小微企业已经融入未来金融机构战略性的发展目标，在创新服务方面，针对小微企业提供了更加全面的个性化服务，出台了多种形式的小微金融产品，能够促进资本分配效率的提升也更加关注发展过程中的问题所在。可以说，当前阶段小微企业信贷结构有了较大提升，实现了一定程度的优化升级，也促进小微企业金融发展成效的体现。
二、商业银行小微企业信贷服务存在的问题
（一）商业银行小微企业信贷服务机制不健全
商业银行在为小微企业提供信贷服务时常会出现管理机制不健全的现象，这导致许多小微企业在接受审批的过程中，财务数据披露性不足，很难在简化不足的情况下得到所需金额，也抑制了小微企业商业发展。许多商业银行受传统观念影响，更愿意与大企业进行贷款合作，认为小微企业的贷款风险较大，容易出现信用危机，不愿与小微企业展开贷款合作。这是由于商业银行缺乏科学合理的贷款定价模型，以及大部分小微企业也无法提供详细而明确的财务数据。这也进一步体现了贷款数据增长与小微企业信贷需求增长不协调的现象。在持续进展的过程中，商业银行形成了固有的信贷手续和整体流程，但对接的客户多为大型企业，这种流程很难直接运用于小微企业，也不利于小微企业贷款项目的实践。这体现了商业银行小微企业信贷服务机制不健全的问题，对商业银行的整体发展和小微企业的商业发展都有不良影响，导致商业银行的客户规模减小，缺少科学有效的融资管理环境。
（二）商业银行小微企业信贷服务管理及效率问题
目前来看，我国商业银行在不断转变现代服务模式，也针对小微企业提供了多种贷款服务，但从具体情形来看，商业在实际服务的过程中容易出现同质化服务，也并未明确了解小微企业的服务需要。不同的小微企业产业模式不同，所需要的融资需求也各不相同，商业银行认为，小微企业的风险承担能力较低，缺乏强大的风险抵御能力，可能会以敷衍的态度对待小微企业的信贷服务管理，也导致服务效率较低。另外，小微企业通常需要耗时较短而金额较少的贷款，但商业银行很难在短时间内跳过不同的工作手续，为小微企业办理贷款，很难完全实现金融产品的开发与完善，导致对小微企业的信贷服务效率较低。
（三）商业银行小微企业信贷服务产品不足
近几年，随着我国商业银行发展模式出现改变，银行针对小微企业也提供了更多的个性化金融产品，为小微企业的商业贷款提供助力，促进小微企业商业发展。具体发展来看，商业银行在不同阶段的业务名称不同，但本身性质非常相似，也容易出现金融产品的同质化现象。对小微企业来说，各自的产业不同，开展的商业服务和商品经营特点也各不相同，需要的资金提供模式也自然不同，我国部分银行并未实现规范性管理，缺乏现代化的管理机制或者没有合理的金融服务产品。银行难以为小微企业提供真正符合现实发展情况的资金支持，也难以促进竞争实力的增强。在普遍情况下，我国小微企业的信贷需求具有出账时间短、借贷频率高、单次数额小和偿还周期较短等特点。在这种情况下，商业银行应当根据小微企业的实际发展状况进行规范性管理。但目前阶段，由于我国货币政策等因素，一部分小微企业选择转型，在此过程中，会出现大额度和长期性的贷款，需要商业银行会根据自身利益拒绝提供长期和大额度的资金支持，这并不利于小微企业的整体发展，很难促进小微企业的商业转型，这也体现商业银行在小微企业现代服务方面的产品不足和服务不足。
三、商业银行小微企业信贷服务优化策略
（一）健全服务机制，优化信贷全过程服务
商业银行需要优化信贷全过程服务，促进服务机制的健全。其一，要构建利率风险定价机制。根据实际情况开展信贷服务，即根据小微企业的具体状况展开分析。银行要根据风险系数进行风险等级划分，要根据实情进行还贷安排，降低小微企业偿还风险，这样才能促进服务工作的良性循环，才能有效提升银行自身的风险防范能力，促进商业合作的有效进行。其二，要建立独立的核算机制。小微企业的发展规模与大型企业客户有所不同，要根据小微企业的实际情况进行贷款数据的单独核算，从而确保能够明确考察小微企业的业务经营情况。其三，实现高效合理的审批，建立完善的管理机制。传统模式下，商业银行贷款手续复杂，且涉及范围较多，消耗时间较长，并不符合小微企业贷款的紧急需求，这需要在开展小微企业贷款审批时，尽可能简化流程，免去不必要的手续和步骤，真正实现有效审批，针对小微企业的信用情况，制定合理的审批办法并独立执行。其四，建立完善的激励机制与约束机制，减轻工作人员负担，给员工自由发展的机会与空间。促使小微企业的信贷工作人员与个人工作绩效紧密联系，形成对工作人员的有效震慑，约束工作人员恪守职业道德。其五，要构建现代化的专业人员培训机制。要求安排专业人员开展工作，解决贷款过程中出现的小概率问题，在工作的不同环节进行有效沟通，解决发展问题。其六，建立完善流畅的信息通报制度。要及时搜集可靠的违约客户信息，并且上报给上级部门，确保纳入信贷审批的整体环节中，实现对小微企业商业行为和信用行为的有效约束，也促进现代社会信用环境的良好构建，从而避免银行遭受难以挽回的信贷风险。
（二）强化服务管理，提高服务效率
要推动小微企业的高速发展，需要根据小微企业的需求变化，促进资金分类，实现对小微企业的有效服务，真正提升服务管理质量，促进服务效率的提升。既要尊重小微企业的需求，缓解发展矛盾，实现现代化设计，进行全面改进，也要做好具体安排，根据现实情况，针对小微企业做好统筹规划，避免采用完全统一的信贷服务模式，尽量实现长久发展，促进金融产品的有效改进。根据现代金融发展模式，要利用创新的互联网技术，促进金融为小微企业提供现代服务的模式升级，满足小微企业的发展需要。促使小微型企业能够利用互联网技术，在短时间内获取到充足资金。银行通过互联网金融技术，强化服务管理，提高服务效率，同时改进服务质量。要树立全新的发展理念，以小微企业的发展权益为金融服务的主要目的。商业银行也要立足自身，做好商业定位，提升服务质量。采用良好的服务态度对待任何服务工作，要正确看待小微企业的发展，进行小微企业的金融服务引导，为其提供更加全面而合理的客观服务，促进现代化服务意识的养成。还要强化自身的风险识别意识，引导小微型企业注重风险管理，加强金融机构内部信贷管理力度，加强现代文化建设，明确风险识别与企业发展之间的联系，并做好有效管理，针对小微企业贷款的不同阶段和各个步骤做好有效控制，若发现风险要及时处理并找出原因，做好后续的合理管控。商业银行要根据小微企业需要，提供全面的金融服务，减轻工作压力，实现全面的周密服务。小微企业管理者更要融入科学的思考理念，充分融入与商业银行的沟通合作之中，促进双方业务质量提升。
（三）不断优化小微企业信贷服务产品
目前阶段，国内民营经济发展效率较高，小微企业数量多且各有不同的需求，金融机构需要根据小微企业金融服务的实际要求，以此为导向，促进现代产品的开发，为小微企业打造能够实现个性化服务的信贷商品体系。要根据不同情况进行信贷服务产品的推出，比如江苏省农商银行研发出了230多个针对小微企业的信贷服务产品，包括“生意贷”“创业贷”“税信贷”“微保贷”等，主要目的是促进小微企业信贷服务水平的提升，要求满足小微企业的金融发展需求，也促进现代化服务工作的改进。这些小微型信贷服务产品既能提供多样化的金融服务，也能以多种方式提供线上服务，包括网上银行、自助银行、24小时服务热线等，能够为小微型企业的信贷服务产品使用者提供更多便利，也促进小微企业贷款客户规模的增加和贷款需求的增量。在增信措施上，可采用创意担保的形式解决小微企业缺乏抵押物的现象，帮助做好小微企业现代产品的推广工作，更大程度上降低借贷标准，最大程度上解决小微企业“贷款难，融资难”问题。可以采用的抵质押贷款类型有很多，包括存单质押、仓单质押、应收账款质押、商标专用权质押、专利权质押和保单质押等，不同种类的抵质押模式各有各的特色，多种融资产品可以为小微企业提供全面化的服务。还要推动农业信贷服务的加强，推出专项产品，帮助涉农小微企业缓解融资困难的问题，同时要求金融机构与其他管理部门促进合作，实现有效沟通，完善合作机制。在贷款审批上，要采取科学合理的贷款评判机制，根据实际需要调查企业信息，要反复核实小微企业的信息真实性，确保将真实数据提供到审核平台上，还可以针对创业型和成长型企业推出由政府、金融机构和保险公司共同承保的融资产品，比如江苏地区的“苏抵贷”“泰兴保”等，既要满足小微企业的个性化需求，也要给创业型小微企业更多的发展动力，促进民营经济体制的完善与健全。建立健全的管理机制和审核机制，提升审核效率，改进发展过程中的问题。根据小微企业的需求，推出外贸贷款产品，满足外贸企业的结算需要。外贸企业和其他企业相比较，有一定的特殊性，在进行融资工作时，也需要建立更为复杂的合作体系。针对企业发展特点，可以提出全新的管理机制，促进个性化外贸融资产品的推出。并且还要与其他国家、地区的银行建立合作关系，促进代理关系的发展，为外贸企业提供更加全面的优质服务，促进结算服务工作的有效进行。例如：可根据外贸企业的具体需求和融资需要，推出出口信用证押汇、托收押汇、发票融资等服务项目。当前来看，我国商业银行在支持小微企业发展过程中还是存在一些问题，尤其是在金融支持方面缺乏有效作用，应当根据商业银行的自身发展状况，明确未来阶段的发展过程中，需要更加关注小微企业资源分布不均衡的现象，并且明确小微企业金融服务的发展目标，将其作为银行服务的主要对象，促进小微企业信贷服务质量工作的完善。小微企业在我国国民经济中的重要力量是非常显著的，做好小微企业的经济支持工作是政府部门和金融机构的重要职责，也是促进社会稳定，实现现代化社会金融服务的重要方式。为了改变传统发展模式，促进小微企业的良好发展，要实现银行对小微企业的金融支持作用，实现现代化改进，也促进小微企业的整体发展和服务水平提升。
四、结语
目前来看，我国商业银行在促进小微企业发展过程中，依旧存在一些问题，比如支持力度不足、产品不匹配、审批流程复杂等，商业银行很难完全承担起自身在促进小微企业过程中应当承担的责任。在商业银行的经营过程中，应当充当服务机构的社会角色，促进服务水平的提升，根据小微企业的具体信贷需求，构建现代化的服务模式，促进服务水平的提升，为未来的金融服务行业树立标杆，为小微企业的未来发展奠定良好基础。
参考文献:
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[2]李健,翟舒毅,王丽娟.商业银行服务能力提升路径探析[J].清华金融评论,2021(10):69-73.
[3]梁雪冰.浅析商业银行提升小微企业信贷服务质量创新路径[J].商场现代化,2019(24):103-104.
作者:张胡旭 单位:宁波银行股份有限公司湖州分行
