商业保险论文范例

一、“菲特”台风理赔中的特殊性

（一）调研情况反馈

1.台风暴雨猝不及防，巨灾处理缺乏经验。集中表现在大量被浸车辆无法脱离水洼地，没有大型停车场，也缺乏熟悉地形的当地人充当向导，一筹莫展。

2.各家公司各自为战，理赔标准水涨船高。由于缺乏统一的定损标准，各家公司为快速完成案件理赔，往往按照各自的定损依据做出赔付，结果导致不同公司承保的客户相互沟通后倒逼保险公司，按就高原则要求更多赔款，保险公司完全处于被动局面。

3.客户围攻保险公司，骗赔欺诈屡见不鲜。部分受灾群众因不满理赔处理意见而长时间围堵保险公司员工，人身安全受到威胁；另一方面，为了多得赔款，各种骗保丑剧轮番上演。

（二）理赔特殊性表现

通过了解，笔者发现：

摘要:商业保险的社会管理职能是在其基本职能的基础上派生出来的，对于商业保险的基本职能，主要体现在对各种自然灾害和意外事故造成的损失进行分摊和补偿上，即分散风险和损失补偿。作为一种社会广泛运用的分散风险工具，商业保险一直在各行各业的飞速发展中保驾护航，扮演着“安全垫”、“协调员”等重要角色，发挥好保险的社会职能作用对整个国家的发展就显得尤为重要，本文主要以商业保险在部分行业中的实施和运用来体现其担负的社会管理职能。

关键词:商业保险;社会管理;保障

一、商业保险与社会管理职能的关系

商业保险，指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为①。本质是分散社会风险，组织经济补偿。社会管理职能是指政府对社会公共事务的一系列管理活动或过程。大量的事实和经验证明，商业保险发挥出来的社会管理职能是在其基本职能的基础上派生出来的，是发展到一定阶段对社会产生的正外部效应，对政府职能的实现起促进作用。随着资本市场的不断完善和生产力水平的不断提高，保险人在经营保险产品和追求利润最大化的过程中，这种“外溢效应”不断扩大，并形成一定规模从而发挥显著效果。

二、商业保险的社会管理职能

商业保险的经营涉及千家万户的利益，具有广泛的社会性，经营的好坏直接决定整个社会的稳定。在分散风险和组织经济补偿方面具有较强的专业性和完善的风险防控机制，能够很好地保障群众利益，降低行政成本，提高资源的配置和使用效率。

(一)社会风险管理

摘要：中国职工保险互助会设立了“职工医疗互助保障计划”，以实施城镇职工基本医疗保险，缓解职工疾病带来的经济困难，为职工提供更有效的福利保障，起到了积极的社会保障作用，带来了巨大的社会效益，但是随着市场竞争的加剧和管理要求的不断提高，互保方案的长期发展也出现了一系列问题，也导致了各类财务风险。为了更好地完善项目，本文拟分析职工医疗互助保障计划项目的现状，并提出了相应的财务风险控制对策。

关键词：职工；医疗互助；保障计划；财务风险

一、职工医疗互助保障计划项目现状分析

自1993年成立全国性互助担保机构以来，各类符合职工实际需要的担保产品已经形成，这些互保项目大多由全国总工会及各级总工会管理。但是，员工互保在发展过程中也开始面临越来越多的问题，主要表现在以下几个方面：

（一）保险范围和种类有限

现阶段我国职工共同保险主要集中在工伤和事故等多个领域。随着经济的发展，各地工会要根据区域经济的特点，开发适合居民需求的保险产品，确保以工会组织为基础的营销渠道，更好地发挥互助保险的功能并实现其社会意义。

（二）组织管理体制不健全

摘要：新形势下，企业经营过程中难免会出现一定的经营管理风险，针对企业资产风险需要采取投保方式进行防御资产风险，以降低企业经营风险和减少企业损失。如何选择科学合理的资产保险方式防御资产风险是值得思考的问题，文章结合加强运用财产保险的必要性和重要性展开分析，并对制约财产保险管理工作的若干因素进行分析，针对加强企业财产保险管理防御资产风险重点进行分析，希望对资产管理有所启发。

关键词：加强；企业财产；保险管理；防御资产风险；重点分析

加强企业财产保险管理防御资产风险对企业经营和发展有重要作用，所以在实际经营管理中要重视资产保险，提高资产风险管理意识。本文以电力企业为例，首先分析加强运用财产保险的必要性和重要性，针对制约财产保险管理工作的若干问题，提出加强企业财产保险管理防御资产风险重点的管理策略，希望对财产保险管理工作有所启发。

一、加强运用财产保险的必要性和重要性

电力企业的资产范围较广，资产规模较大，所以在实际企业经营管理工作中，风险出现的频率要远远大于一般企业，很多电力企业一旦发生事故损失往往十分巨大，不仅影响企业的资产效益，同时对社会经济运行也产生重要影响。电力企业在国民经济发展和人民社会生活中发挥着重要作用，随着社会不断发展，电力企业电网运行往往处于满负荷高负荷的状态，如果电力企业运行出现风险问题，就会导致电力供应和社会发展出现影响，而且电力企业风险往往较大，风险带来的危害也很大。由此也可以看出电力企业进行资产保险的重要性，在电力企业出现风险进行资产保险，所获得的保险赔付款可以帮助电力企业进行全面恢复重建，有效缓解财产风险对电力企业运行带来的巨大危害，所以为了有效规避和减少风险危害，必须要对电力企业资产进行资产保险，确保企业长足健康发展。

二、制约财产保险管理工作的若干因素

（一）保险管理意识有待进一步加强

摘要：

新疆是我国的农业大省，三农问题的解决，对于新疆长期稳定发展至关重要。目前，新疆农村经济发展的最大瓶颈是资金问题，因此有必要完善农村金融市场，促进小额信贷发展。通过博弈论分析，得出农业保险能够提高信贷机构开展小额信贷的积极性，缓解农民“贷款难”的问题，这对于促进新疆新农村建设具有积极的意义。

关键词：

小额信贷；农业保险；农村金融市场

一、新疆近年来小额农贷的发放情况

新疆农业发展最大的障碍是资金问题，小额信贷能否持续发展，关系到新疆三农问题的解决。就全国而言，国有大型商业银行由于农村支行经营成本过高等原因退出农村金融市场，因此农村信用社成为县域地区小额信贷投放主体，2005年以来新疆农村基本形成了以农信社为主体的农村金融服务体系[1]。新疆小额信贷始于2001年，农村信用社是发放小额信贷的主要机构。2007年的一项新疆农村信用社联合社和中国银监会的调研数据表明，新疆农村信用社有1085家机构网点开办小额信贷业务，农村信用社小额信贷年均累放额已由1999年的27亿元增至140亿元，年均增长率为26%[2]；2012年全区农村信用社累计投放各项贷款1382.24亿元，同比增加196.5亿元；小额信用贷款102.32亿元，较年初增加31.55亿元，增长44.58%；农户联保贷款190.79亿元，较年初增加32.69亿元，增长20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆农村信用社各项贷款余额1440.58亿元，较年初增加265.75亿元，增幅22.62%；其中，涉农贷款余额1025.5亿元，较年初增加219.55亿元，增幅27.24%，占各项贷款余额的71.21%，为农业增效、农民增收提供了有力的金融保障[4]。虽然新疆农信社的小额信贷规模越来越大，但是根据一项面向新疆农户金融需求调查显示，新疆有79.4%的农户有借贷需求。因此，就新疆农村小额信贷的需求而言，农信社依然不能完全满足农户的小额信贷需求。

二、小额信贷引入农业保险对于缓解农户“贷款难”的博弈分析

摘要：2018年中央一号文件提出“加快建立多层次农业保险体系”，为农业“产兴旺”保驾护航。在此背景下，学术界加快了研究多层次农业保险体系的步伐。然而，关键问题，即多层次农业保险体系的内涵？尚未界定。基于此，本文从界定多层次农业保险体系的内涵入手，进而从农业保险的需求、供给以及补贴三个维度探讨其构建思路。

关键词：乡村振兴；多层次农业保险体系；构建

2018年中央一号文件暨《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》提出“要探索开展稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点，加快建立多层次农业保险体系”。这是从中央层面首次提出多层次农业保险体系的概念。那么怎样准确理解乡村振兴战略下多层次农业保险体系的内涵，进而探讨其构建思路、路径等问题。显然具有一定的理论与现实意义。

一、现有文献对多层次农业保险体系内涵的理解

国内学术界提出构建多层次农业保险体系的观点，最早可追溯到2005年由唐金成撰写的论文：《建立多层次政策性农业保险体系的设想》。尔后，陆续有不少关于此方面的文献发表。遗憾的是，多层次农业保险体系的内涵是什么？现有文献并未专题界定，只能从这些文献构建多层次农业保险体系的设想、思路、路径等方面推断其对多层次农业保险体系内涵的理解，并且发现现有文献对多层次农业保险体系内涵的理解莫衷一是。主要有几下几种观点：

（一）观点一：多层次农业保险体系中的多层意指风险管理的层次性。唐金成（2005）、李琴英（2007）认为保险是风险管理的重要手段，因此，多层次农业保险的构建应该围绕风险管理而展开，即有什么级别的农业风险就应该有什么层次的农业保险与之对应，从而形成多层次农业保险体系。其中，第一层次，由商业保险公司、相互保险公司、保险合作社等经营原保险，主要目的是将农户的农业生产经营风险转嫁给原保险人（保险公司、相互保险公司、保险合作社等）；第二层次，由国家经营再保险和巨灾风险基金，其目的是将原保险人承保的农业保险在保险业内部分散；第三层次，巨灾风险证券化，其功能是将农业生产经营风险从保险业转移至资本市场。

（二）观点二：多层次农业保险体系中的层次是指农业保险产品及其保障水平的层次。王国军（2018）以美国、加拿大等发达国家农业保险发展历程为借鉴，认为我国构建多层次农业保险体系主要从农业保险产品及其保障水平上下功夫，不同的农业保险产品其保障水平不相同，从而形成农业保险的层次性。其中，保农业生产成本是农业保险的基础，即“基本保险”，保障水平较低；其次，为了迎合新型农业经营主体特色需求，应该在“基本保险”的基础上加“附加险”，保障水平适中；最后，针对具有一定生产规模的新型农业经营主体推广价格保险和天气指数保险以及农业器械、设施等财产保险，保障水平较高。

一、农民组织主导型

此类模式是以农民组织作为承贷主体。以荷兰为例，该国发达完善的农民合作社和农业协会是农业科技创新的主导力量。每个农户一般要参加3～4个合作社，合作社又分中央、地区和基层3个层次；荷兰还存在大量的农协，农协又分为“行业协会”和“商品协会”，其作用大致相当于中国的工会组织。上述这些组织把农民联合起来，最大程度地集聚农民手中较分散的信贷资金。

二、我国银行业支持农业科技创新存在的难点

（一）我国农业科技创新面临困境

1.资金投入不足，投入机制亟待完善。长期以来，资金一直是我国农业科技创新的一大制约因素。一方面，政府的财政投入有限，1996～2005年的10年间，我国用于农业科技创新的财政投资占财政总支出的比例年均仅0.74%，虽然近年来有所提高，但与国外一些农业发达国家相比仍有较大差距。另一方面，财政支持面偏窄，满足不了农业技术创新全过程对资金多样化的需求。财政资金多用于农业技术创新前期的研发阶段，而对于大量的农业技术推广和应用活动，财政往往无能为力。

2.体制不顺，“研”“产”衔亟需加强。要想真正提高农业科技水平，关键是加快成果转化和技术推广。但在目前我国农业科技创新体系中，研发与产业脱节的问题尤为突出。一是效率低下。“十一五”期间，我国农业科研机构成果转化率为42%，农业高效转化率为37%，较之农业发达国家70%～80%的水平相差甚远。相关统计资料显示，我国每年通过省部级鉴定的农业科技成果，有近一半难以得到及时有效的转化，从而严重挫伤了科研人员的积极性。二是脱离实际。目前，许多地方农业科技发展计划不是实行课题组制，而是过分强调做项目，考核评价标准是课题成果和论文，缺乏退出机制，忽视将研究出的成熟技术转让给企业以转化为现实生产力。

3.人才不济，农技队伍结构优化迫在眉睫。一是农技队伍存在结构“短板”。以国内率先实施科技特派员制度的福建省南平市为例，目前全市农技推广队伍中40岁～55岁年龄段的人员比例超过60%，农技推广队伍存在着严重的青黄不接危机。同时，农技推广队伍专业结构单一，其中农学专业技术人员占44.26%，其他多种专业技术人员偏少，难以适应新形势下农业科技发展要求。二是农技队伍不稳定。上述科技特派员多为下派单位的技术骨干，必须兼顾本单位工作，加上基层工作环境艰苦、生活条件差、福利待遇难以保障，易岗混岗现象较严重，专注于科研的时间和精力无法保证。

同志们：

今天，市委、市政府召开全市老龄工作会议，主要任务是，总结回顾年全市老龄工作情况，深入分析研究人口老龄化形势和老龄工作面临的新情况、新问题，全面安排部署年全市老龄工作任务。下面，我向会议作工作报告。

一、年全市老龄工作回顾

年，全市各级认真贯彻党的十七大、十七届三中、四中全会精神，深入学习实践科学发展观，紧紧围绕加快三角洲开发建设大局，切实加强养老保障、养老服务业、老有所为、敬老文化建设等工作，积极为老年人办好事、办实事、解难事，着力解决老年人最关心、最直接、最现实的利益问题，全市老龄事业呈现出创新发展、蓬勃发展的良好势头。

（一）党委政府对老龄工作的重视明显加强。市委书记同志在省老龄办理论中心组读书会暨银龄行动现场会在我市召开期间，亲切接见省老龄办领导班子，并指出，老龄工作是党委、政府的一项重要工作，是民生建设的重要任务。要求各级认真贯彻党和政府的老龄工作方针政策，努力推动老龄事业不断上水平，争取走在全省前列。市委副书记，市政协主席、市人大常委会第一副主任，市委常委、市纪委书记等领导同志率先垂范，积极参与老龄活动，在春节和老人节期间深入基层走访慰问贫困老人，为广大老年人送去党和政府的温暖。市委常委、组织部部长，副市长同志亲自研究老龄工作，着力解决老龄工作中遇到的困难和问题。市政府常务会议决定，自年起70岁以上老年人参加新农合费用个人缴纳部分全部由市级财政承担。市政府办公室下发《关于在老人节期间广泛开展敬老助老活动的通知》，对各级各部门开展敬老活动提出了明确要求。五个县区全部调整充实了老龄办领导班子，进一步加强了县级老龄办的领导力量。各级党委、政府对老龄工作的高度重视和大力支持，有力地促进了我市老龄事业的健康发展。

（二）养老保障体系更加健全完善。各级以建立完善养老保障长效机制为重点，着力提高养老保障水平。市政府印发了《城镇困难居民医疗救助暂行办法》，市政府办公室出台了《进一步加强社会救助工作有关问题的意见》。认真开展家庭赡养协议书签订工作，家庭养老主渠道作用得以巩固。全市近7万户老年人家庭、10万老年人与子女签订了协议书，占应签老年人家庭总数和老年人总数的94%、96%。全市城镇养老保险覆盖面不断扩大，保障水平逐步提高。全市城镇职工基本养老保险参保人数达15.3万人，机关事业单位养老保险参保人数达6.2万人，农村养老保险累计参保人数达25万多人，占适龄参保人数的52%。全面建立城乡医疗保险制度。全市城镇居民基本医疗保险覆盖率达91%，居全省第一；15.5万名农村老年人参加新型农村合作医疗，市财政安排200万元专项资金为70周岁以上农村老年人缴纳参加新农合需个人承担费用。全面落实农村部分计生家庭奖励扶助制度，已为1.4万人次符合条件的老年人发放扶助金800余万元。积极推进“银龄低保救助”，在城乡低保政策中对老年人予以重点倾斜，对低保家庭中70周岁以上老年人按比例增发低保金，全市城乡“低保”实现应保尽保。“五保”供养工作进一步规范。“五保”供养标准为3400元/人/年，全市3309名五保对象实现集中供养，集中供养率达97%以上。农村老年人生活救助金足额及时发放到位。全市共为5.3万名老年人发放生活救助金1900余万元，已累计为25万人次农村老年人发放救助金近亿元。同时创新救助金发放形式，用印有我市优待老年人政策的“红包”将救助金发放到老年人手中，进一步宣传了党委、政府优待老年人的政策规定。区、河口区、广饶县将救助金发放范围扩大到70岁，救助标准分别为240元、360元、240元。区4个街道将老年人生活救助范围扩大到60周岁。积极推进“银龄安康工程”。全市参保老年人7.8万，参保费115万余元，参保率达到47.35%，位居全省前列；办结理赔案件136起，赔付金额26.1万元，帮助许多老年人度过难关。

（三）老有所为工作更加扎实有力。全市各级大力实施积极老龄化战略，以发挥老年科技人员作用服务经济社会发展为目的，以建设老年科研实验基地为重点，大力推进老有所为事业。认真贯彻书记关于老年科研实验基地的批示精神，切实加强对“银龄行动”工作的组织领导。市政府成立了以分管副市长任组长，23个部门单位领导为成员的“银龄行动”领导小组，建立完善了工作机制。突出“银龄援农”主题，围绕党政关注、农民所需，组织农业领域的老专家，积极开展农业科研试验。以联系帮扶村为基地，加快科研成果转化。建立了100亩优质棉推广基地和10亩优质杂交谷试验基地，每亩棉田增产56公斤籽棉，每亩谷子产量达800斤（产量是本地谷子的近2倍），为全市农业产业结构调整闯出一条路子。积极开展科技咨询、专家指导等活动，先后组织老专家深入基层开展科技讲座32场次，科普咨询11次，受益群众达到6000余人次。去年我市共开展老年农业科研项目26个，参与科研活动的老年科技人员达300余人次，达到了既实现老有所为、体现人生价值，又为农民增收、农业增效做出贡献的工作目标。我市开展“银龄行动”的经验，得到各级领导的重视。去年7月下旬，全省老龄系统在我市召开“银龄行动”现场观摩交流会议，全面推广我市的经验做法。坚持自愿量力、社会需求同个人志趣相结合的原则，积极引导老年人在关心教育下一代、维护社会稳定、新农村建设、移风易俗等工作中发挥作用，取得了很好的社会效果。