保险保障范例

一、模型设定

（一）数据来源及回归模型

本文所采用的居民微观调查数据来源于2010年中国综合社会调查（CGSS）。同时，本文还将用到4个直辖市及78个地级市层面的宏观统计数据，这些数据来源于中国城市数据库和2009国民经济和社会发展统计公报。由于一些被访问者的数据缺失，本文最终收集到了9189个居民样本用于实证分析。其中，下标i表示第i个居民样本，ε表示随机扰动项。因变量为happiness，是度量居民主观幸福感的指标。在公式（1）中自变量为medicare，表示医疗保险；pension表示养老保险。β1、β2分别是两者所对应的回归系数。在公式（2）中自变量为社会保障项目指数social_security。X和Z是控制变量，X是影响居民主观幸福感的个人及家庭特征变量矩阵，Γ是其相应的回归系数矩阵；Z是影响居民主观幸福感的宏观环境变量矩阵，П是其相应的回归系数矩阵。

（二）变量定义

1.居民主观幸福感（happiness）。

被解释变量happiness的取值来源于CGSS问卷中被访者对问题“总的来说，您认为您的生活是否幸福？”的回答。答案分为“很不幸福、比较不幸福、一般、比较幸福、完全幸福”，分别对应1-5的赋值。表1显示了居民主观幸福感调查结果的分布情况。在最终的9189个样本中，居民主观幸福感的分布情况与全样本并不存在明显差异，回答“很不幸福”和“比较不幸福”的比例为2.14%和7.66%，而样本中有18.01%的被访问者选择回答“一般”，另外56.55%和15.64%的被访问者选择了“比较幸福”和“完全幸福”。这样的分布情况表明删除数据缺失的样本个体后实证结果不会有明显差异。

2.社会保障（medicare、pension和social_security）。

本文作者：朱伟忠 单位：中国保险监督管理委员会广东监管局

商业保险在医疗保障体系建设中的定位

商业保险是医疗保障体系的重要组成部分之一，为广大人民群众健康和社会稳定提供保障。从当前现状以及未来发展空间来看，商业保险在医疗保障体系建设中要立足于以下四个方面：

社会医疗保障的经办人。当前保险业参与多层次医疗保障体系建设的主要模式有管理型和经营型两种。管理型模式是指保险公司提供基本医疗保险相关管理服务并收取一定费用，但不承担基金管理风险和盈亏。它的优点在于利用了保险公司管理具体医疗行为的特长，使政府能够从烦杂的具体事务中脱离出来。但是这种模式市场化程度低，保险公司缺乏足够的经营动力去参与管理。同时，这还需要地方政府必须有足够的财力支持。经营型模式是指社保部门作为投保人代参保人在基本医疗基本保额以上统一向商业保险投保大额补充医疗保险，保险公司以合同形式承保，自主经营、自负盈亏。它的优点在于市场化程度高，并符合未来的发展方向，但从现实看也存在不少问题：一是从投标来看，保险公司多以低费率作为招标的主要竞标手段。二是从承保来看，医院卫生系统、社会保障系统、保险数据未实现相互联通，医疗数据基础较差，缺乏厘定费率的历史数据。三是从管理来看，目前保险公司参与程度太低，很多地方都无查询病历权、无驻院监督权、无信息系统参与权，只有事后简单核查、支付赔款的权限。四是从政策来看，社保部门经常会进行较为重大的政策调整，比如说起付线的降低、参保人群结构的变化等等，这必然改变保险公司的实际赔付率。由于存在以上问题，以市场化为导向的经营型模式在我国举步维艰，无法取得实质性进展。

商业健康保险的承保人。商业健康保险是运用市场化手段完善医疗保障体系的基本路径。近年来，商业健康保险持续发展，不断满足人民群众多样化的健康保障要求。它将健康保险与健康管理相结合，逐步由简单的费用报销和经济补偿，向疾病前、疾病中、疾病后的综合性健康保障方向发展，改进参保人员健康水平，提升了健康保险服务内涵。尽管我国商业健康保险发展取得了很大的成绩，但与发达国家和地区相比，仍然有较大的差距，目前我国商业健康保险占比只有4.8％，远低于成熟市场30％的水平。这里既有保险行业内部的原因，比如说经营理念落后，重规模轻服务；发展方式不科学，以外延式增长为主；创新能力薄弱，保险产品不能适应广大人民群众的需求等等。也有保险行业外的原因，与欧美国家奉行的大市场小政府理念相比，我国更加注重以政府主导去构建医疗保障体系，因此使得现实中极少人在基本医疗保险保障限额之上投保商业健康保险。

医疗责任风险的管理人。在医疗保障体系建设中，医疗机构、医务人员是提供医疗服务的主体。在现代医疗保障体系中，医疗事故和医疗纠纷经常发生，医疗责任险作为转嫁医疗风险的必要手段之一，在创新社会管理模式、构建和谐医患关系等方面都能起到积极的作用。目前，北京、上海、福建、云南、青岛、广东等地开展的医疗责任保险试点工作，在分散医疗机构财务风险，引入第三方机制缓解医疗纠纷等方面已经取得了积极效果。目前医疗责任险发展存在不少问题，对保险公司而言，道德风险和逆向选择发生的可能性较大、赔付风险高；对投保医院而言，大医院实力较强、投保积极性不高，小医院则认为医疗责任险索赔困难、手续繁琐，不愿投保。当然，这种情况是医疗责任险发展初期面临的普遍问题，需要在下一阶段中通过加强宣传引导、引入第三方调解、完善机制制度等措施，扩大医疗责任险覆盖面和保障水平。

医疗卫生机构的投资人。2010年，国家颁布《关于公立医院改革试点的指导意见》，明确支持保险公司投资医疗机构。从欧美的经验来看，保险机构持有医疗机构的股份，不仅可以在业务领域深入合作，实现保险行业和医疗行业优势互补，为群众提供优质的健康保障服务。而且能够有效控制医疗行为，防范道德风险。在保险公司通过参股方式投资医疗卫生机构中，平安保险先行一步，先后投资了慈铭体检、保利祝福你大药房、广州宜康医疗投资管理公司、深圳龙岗中医院等，逐渐形成体检、门诊、线上和线下药房的医疗产业链。此外，人保健康与北京大学人民医院签署“医疗卫生服务共同体”项目，在医疗数据分析、预付标准测算、诊疗绿色通道和慢性病预防服务等方面展开深入合作。保险业投资医疗机构是一个全新的课题，尚处于起步阶段，面临许多问题，比如:大型公立医院积极性不高，医院参股门槛较高等。这些问题在短期内很难克服，但长远来看，保险业参股医疗卫生机构，参与公立医院改革将是发展的趋势。不久的将来，保险投资医疗卫生机构将越来越多，双方的合作也将越来越密切。

[摘要]国际劳工组织要求外国劳动者的养老保险权益不会因其跨境就业而遭到损失，我国在处理外国劳动者养老保险权益时采用双边社会保险协定免缴费用和参照我国法律规定进行参保两种方式。但上述两种方式受限于外国劳动者五年的最长工作时间限制对外国劳动者养老保险权益的保障较为有限。实践中，欧盟国家采用分段计算原则对外国劳动者的养老保险权益进行保障，《社会保险法》对此原则亦有涉及，但该原则并没有得以在我国推行。文章结合欧盟国家的实践经验对如何在实践中落实该原则提出了具体建议，以期更好地保护外国劳动者的养老保险权益。

[关键词]外国劳动者；职工基本养老保险；最低缴费年限

一、我国对外国劳动者养老保险权益保障现状的概述

（一）移民工人的概念分析

我国的外国劳动者在国际范围内又称移民工人。国际劳工组织对移民工人的社会保障权益予以重视并制定了一系列公约。公约规定移民工人在输出国已享有的社会保障待遇不会因其越境就业而受到损害或丧失。①即移民工人的社会保险权益具有可携性，不会因其跨境就业而产生较大的权益损失，养老保险权益属于社会保险权益中的一种，故养老保险权益也不应当因劳动者跨境工作而受损。

（二）我国对外国劳动者权益保障的法律法规

《外国人在中国就业管理规定》（以下简称《就业管理规定》）提出，外国人来我国就业需持有工作签证入境，入境后取得《外国人就业证》和外国人居留证件，才可以在我国就业。《社会保险法》第九十七条规定外国劳动者在我国工作需要依法参加我国社会保险，故外国劳动者来我国工作需缴纳职工基本养老保险。为避免外国劳动者的国籍国和我国重复向外国劳动者征收社会保险费用，我国同部分国家签署了双边社会保险协定。《在中国境内就业的外国人参加社会保险暂行办法》（以下简称为《暂行办法》）第九条规定我国同外国劳动者国籍国签署双边社会保险协议时，需按双边社会保险协议来处理社会保险关系。双边社会保险协定的签订，旨在防止两国重复性征收社会保险费用给参保者带来经济压力，故双边社会保险协定中的互免险种范围就构成了该协定的重要内容，职工基本养老保险为我国大多数双边社会保险协定中的免缴险种。

1.我国医疗保险现状

2019年是我国正式成立国家医保局之后的第十个医改年，我国医疗卫生事业在逐步稳定的成长，医疗卫生机构、医疗工作人员都在大幅增加，医疗设备也在不断发展更新。以前看病排不上队，很多医院缺乏医疗器械，患者因为医院床位不够而被迫住在医院走廊里，这些现象基本都得到了很好的解决，医疗方式也从根本上进行了改变，给人们的就医带来了便利。调整医保政策，控制医药价格，医保报销的比例越来越大，这些都减轻了人们看病的压力。而随着政策的调整，我国医疗保险参保人数也越来越多。根据数据分析，2007年到2019年间,我国人口总数从132129万人增长到149008万人，人口增长率为5.12%，而医疗保险参保人数增长了427%。截至2019年末，我国医疗保险参保人数已达到127681.4万人，占我国人口总数的84.66%，可见医疗保险人口覆盖率明显上升，这也说明了参与医保的人数越来越多，人们开始意识到了医保的重要性。同时，政府向农村大力推广医疗保险，使得医保参与人数越来越多，人们受到医保的回报也越来越多。

2.医保的医疗保障作用

近年来受环境污染引发的疾病呈上升趋势，年龄比较小的婴幼儿，因为免疫系统还没有发育完善，受到环境污染，很容易引发一系列的疾病；上了年纪的老年人，因为免疫系统退化，自身体质脆弱，呼吸受到污染的空气很容易引发上呼吸道疾病；越来越大的生活压力导致人们的睡眠时间不足，生活作息时间不规律，暴饮暴食甚至酗酒，这些不良生活习惯会给人带来许许多多的疾病；同时，越来越多的年轻人、职场人对于病情没有正确的认识，总觉得自己身体健康，没有什么毛病，因此不去体检，小病养成大病，到病情严重的时候，查出来的都是大病，需要大笔资金进行治疗，如果没有医保，很可能因为看病而“一贫如洗”。此外随着我国人口老龄化的到来，老年人慢性病发病率也逐年上涨。由此可见，人们对医疗保险基金的期待将会越来越高，对医疗保险基金的需求和支出也将越来越大。2020年新年伊始爆发的肺炎疫情席卷全球，波及到了全国所有省份,导致很多人患病，但是我国在疫情期间，因为医疗保障系统十分完善，国家快速的制定出了科学、合理的应对措施，在本次疫情当中，这些措施都取得了重大的成功，这离不开完善、科学的医疗保障系统，由此可见，对医疗保障系统的建设对国家和人民都是十分重要且必要的。从2007年到2019年，我国医疗基金收入从2257.2增长到19931.6亿元。医疗基金支出从1561.8亿元增长到14421.7亿元，支出占比从69%增加到了80%，而2019年医疗基金占达到了94%。由此可见，医疗基金在人们的生活中越来越不可或缺，越来越多的人因参与医疗保险，得到了实际的保障，减轻了人们的生活压力和后顾之忧。既然社会医疗保险这么好，为什么还需要商业保险呢？商业保险和医疗保险都是为了消除劳动者的后顾之忧，使其安心工作，在劳动者生病时能得到经济补偿。但是社会医疗保险与商业医疗保险却并不相同，它们各有各的优势与不足。社会医疗保险属于强制性保险,而且个人缴纳部分不高，基本上是由政府负担绝大部分。而社会医疗保险参保门槛低，对参保人员身体状况没有限制，无需体检证明。无论参保人员是否患有先天疾病、慢性病或事身体残疾，都可以投保并在就诊以后进行报销，因为这点，基本上所有人都可以参与医疗保险，人人可以参与，人人可以收益。患者就医支付达到起付线之后自己支付部分医药费，其余部分会从医保账户直接扣除。但是社会保险也会有本身的缺点限制，最主要的表现时跨省异地就医报销难，由于各省各地政策不同，老百姓并不能熟悉各省各地相关医疗政策，而全国还不能完全实现异地就医实时结算，所以给后期报销造成诸多麻烦。自费药价格高。医保药品目录由甲乙丙三类组成，甲类药是被纳入全国基本医疗保险基金支付范围之内的，乙类药是由全国基本医疗保险基金和个人各自支付一定比例的药物，丙类药即自费药，这部分不在医保药品目录之内，如果老百姓购买了丙类药物，费用是不被报销的。然而在一些特殊病的治疗过程中，这部分药品和治疗是必不可少的，而高额的费用让很多人表示是负担不起的。由此，商业医疗保险成为了社会医疗保险的有效补充。第一，商业医疗保险不是强制性保险，参保人可以根据自己的需要和经济状况选择购买；第二，商业医疗保险可以根据自身状况选择购买是否可以赔付自费药的产品，报销范围更广，报销比例更高；第三，商业医疗保险种类繁多，各个保险公司都有其特色的产品，所以大家可以选择适合自身特色的保险。然而，任何事物都有两面性，商业保险有许多医疗保险所不具备的优点，但是缺点也很明显，比如，保险公司属于营利性企业，所以其根本目的是获取利润，其经济补偿是建立在利润的基础上，所以保费相对略高，对于很多老百姓来说，高额的保费就会使他们丧失了对商业保险的选择，对于很多年轻人来讲，高额的房贷和车贷就已经占据了他们工资的一大部分，让他们再拿出来钱去交商业保险是不现实的。而且，由于商业医疗保险不是强制性保险，所以它只能在一定程度上解决一部分人的问题，对于购买人群也有着严格的限制，在购买之前需要进行体检，不合格者不能进行购买，没有社会医疗保险覆盖人群广，因此在选择商业保险还是医疗保险的时候，需要对自身情况进行合理、科学的分析，选择最适合自己的保险。社会医疗保险可以解决医疗保障中的经济问题，解决劳动者在生病或遇到各种意外时，这个医疗保险就起到雪中送炭的作用。因此，医疗保险是生产发展及社会进步的必然结果，人们只有身体健康，才能使祖国发展的更加美好。社会医疗保险是社会保障体系的基础，商业医疗保险可以根据人们的需要对社会医疗保险进行多样化的补充，两者并不会相互竞争。在一定程度上商业医疗保险会促使社会医疗保险不断的成长和完善，两者互补互助，共同为人类社会繁荣稳定发展保驾护航。

参考资料：

[1]世界银行中国：卫生模式转变中的长远问题与对策[M].北京：中国财政经济出版社，1994.

[2]宋文舸,吴明,李卫平等.以制度创新迎接新世纪的挑战20年城市卫生改革的回顾与评述[J].卫生经济研究，1999（10）：32-33.

摘要：文章阐述了社会保障及其财政责任的内在含义、内容和特点，通过对我国社会保障面临的财务风险进行分析，提出了相应的强化社会保障财政责任、防控风险的对策。

关键词：社会保障；财政责任；财务风险；对策

社会保障体系是社会主义市场经济体制的重要支柱，完善的社会保障体系也是一个国家综合实力的体现。构建和完善社会保障体系需要政府大量的财政投入，政府财政在社会保障体系中是否能够履行责任、抵御风险，是关乎一个国家的社会保障体系能否持续、高效运转的关键所在。政府在社会保障中的财政责任不明晰，抵御财务风险能力差，都会影响和制约社会保障体系的发展，不利于社会公平和经济持续发展。强化政府在社会保障中的财政责任、有效防控财务风险对于社会保障体系的完善意义重大，也是社会稳定和国家长治久安的重要保障。

一、社会保障及其财政责任概述

（一）社会保障的内在含义。我国的社会保障专家葛寿昌、丛树海等认为，社会保障是通过国家立法这种强制手段对国民收入进行的再分配，形成社会消费基金，对因年老、疾病、伤残、生育、失业、死亡和灾害等原因丧失劳动能力或生活困难时，从国家获得的基本生活保障。即社会保障本质上是一种社会安全制度，用以确保国家公民的基本生活以及对意外、灾害等问题的预防。

（二）社会保障的财政责任内在含义。社会保障的财政责任是指政府在履行社会保障职能时应承担的财政方面的职责，即为了维护国家社会保障体系的顺利运行，将财政资金分配给享有社会保障权益的居民。

二、我国社会保障财政责任的内容和特点

一、目前我国社会养老保险存在的问题

（一）我国养老保险的覆盖面窄

目前我国社会养老保险存在的问题除了我国养老保险制度的法律体系不完善，还包括我国养老保险的覆盖面不广。也就是说，现在我国的养老保险覆盖的人员只是集中在城镇少部分的人群中，由于国有企业的职工养老保险一直是我们国家重视的一个方面，虽然近几年来，集体企业和农村的养老保险制度也有落实，但是其覆盖面依然比较狭窄，很多事业单位的职工享受不到国家养老保险，在晚年的时候保障不了自己的基本生活。造成我国养老保险的覆盖面不广的原因主要是因为国家政策落实不到位，或者是地方政府行政能力较差等很多方面的原因。为了保障老年人的基本生活，提高我国的社会保障水平，政府继续来解决这一问题，扩大我国养老保险的覆盖面，从而保障更多人的权利。

（二）农村养老保险是一个盲区

在我国的社会养老保险中还存在着另一个非常重要的问题就是农村养老的问题。近几年来，虽然我国有不少的养老保险政策偏向了农村，但是农村的养老保险依然是一个盲区。这个问题已经越来越引起了政府和社会的关注，但是由于农村经济的落后，或者是农村的闭塞，导致农村的养老保险水平很低，农民享受的养老保险覆盖范围非常有限。农村人口占我国人口的大多数，如果做不好农村的养老保险工作，不仅会影响到农村的发展，同时也会加剧我国的社会问题，使我国的社会问题越来越严重。所以，在我国的社会养老保险中应该特别注重农村的养老保险工作，来保障农村的养老保险政策的落实。

二、如何解决我国社会养老保险存在的问题

（一）建立健全养老保险制度的法律体系

一、养老保险在我国目前的发展情况

我国养老保险制度是从新中国成立才开始建立和发展的，主要分为以下三个阶段:第一阶段，我国政府在最初建立养老保险制度时的初衷在于体现社会主义制度的优越性，按照苏联模式，为退休的劳动者提供基本的养老保障。主要以1951年颁布的《中华人民共和国劳动保险条例》为标志，建立起面向集体所有者职工的养老保险，这个草案的颁布在一定程度上适应了当时的计划经济体制，国家和单位包揽了工人的养老问题。第二阶段，主要是1978年之后，随着改革开放进程的开展，我国打破原有的计划经济体制，向市场经济体制转变，因而传统的养老保险制度面临新的挑战。1984年开始，我国开始采用部分县市做国营企业职工退休费用社会统筹试点，随后又向全国进行推广。这段时间我国实行的是比较典型的社会统筹，现收现付模式。第三阶段，是以十四届三中全会的召开为转折点。在这前后我国的专家学者相继针对我国目前的情况出台了各种方案。1991年颁布了《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，其中明确规定养老保险实行社会统筹，费用由国家、企业和个人三方负担。1995年推出了《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》，这些相关文件和规定的颁布都推进了我国养老保险的改革与发展。目前，我国已经建立起一套基本覆盖城镇劳动者和强调政府、企业、个人三方责任的养老保险模式。

二、养老保险与公平的关系

从字面意思上来理解，公平是指客观的，不带有任何倾向的态度。公平分起点公平、过程公平和结果公平。而养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。可以看出，实行养老保险的主要意义是，当劳动者退出劳动生涯之后，养老金则成为他们的主要生活来源，因此必须要使养老金能够满足老年人的基本生活需要。

三、从公平的三个方面分析我国目前养老保险的问题

1．起点不公平。

目前，我国的养老保险制度在起点上的不公平导致了城乡之间的发展不均衡。城乡分割的“二元户籍制度”，使得我国养老保险在城镇和农村的实施有很大差别。我国的户籍制度始于1958年，将我国分为农业人口和非农业人口，这导致了我国目前的“二元社会结构”，这种格局使得城镇劳动力所享受的社会福利远比农民要多许多，并且还有一部分农民处于社会保障的真空地带。目前的养老保险主要是针对城市居民，我国大部分城市已经基本建立了新型的养老保险，而农村基本上被排斥在外。在农村，广大农民基本处于自我保障状态。2009年开始试行的新农保，覆盖面也很小，且保障水平相对于城镇退休人员来说还是很低。在我国这样一个农村人口远大于城镇人口的国家，2006年末全国参加城镇基本养老保险人数为18766万人，其中，参保职工14131万人，参保离退休人员4635万人，而参加农村养老保险人数仅为5374万人。从公平的角度出发，二元户籍制度导致的非均衡的城乡养老保险制度不仅没有起到弱化原有悬殊的城乡收入差距，反而有强化趋势。两种身份的限制带来居民在享受国家养老保险方面的差别，不利于劳动者在不同职业和地区之间的流通，无法推进城市化建设，也就无法推动我国社会主义事业的发展。

作者：辛桂华 单位：内蒙古财经学院职业学院

1我国社会保险和商业保险良性互动发展的现状

20世纪70年代，受到经济增长速度普遍放慢和人口老龄化趋势加剧的影响，西方各国传统的社会保险制度均面临严峻挑战，其国家财政都已无力承担社会保险的巨额支出。实践表明，单一的传统社会保险制度模式已无法解决日趋复杂的社会保险保障问题。世界各国纷纷掀起了以建立多支柱、市场化为方向的社会保险制度变革浪潮。在这场变革中，商业保险开始深度渗透到社会保险的管理中，并由此形成了社会保险和商业保险良性互动的发展格局。目前我国在社会保险方面，形成了政府主导、责任分担、具有一定市场化运作机制的社会化保险体制。到2010年底，参与城镇基本养老保险的人数已达25673万人，参加农村养老保险人数为5000多万人，参加失业保险人数为13376万人，参加基本医疗保险人数为1．43亿人，社保基金总收入18646．4亿元，累计结余3835．5亿元；在商业保险方面，形成了市场体系较为完善、竞争较为充分、产品较为丰富的市场化保险体制。截至2010年底，保险行业管理的资产总量达到5．04万亿元，资本金超过4000亿元。保费收入的国际排名上升到世界第6位，保险公司数量从2002年的42家增加到目前的146家。我国的商业保险一直重视发挥其在整个社会保障体系中的必要补充作用，积极发挥其社会管理功能，坚持积极稳妥的原则，参与新农合、城镇职工大额互助医疗、医疗救助等基本医疗养老保障项目的经办管理工作。同时，商业保险参与基本保障经办项目，不仅创新了运行机制，提高了服务水平和保障质量，节约了政府运营管理成本，还为保险业拓展了服务领域，在许多地方形成了政府、群众、商业保险公司多方共赢的局面。

2我国商业保险当前发展面临的历史机遇

2.1宏观经济企稳回升奠定良好基础从发展机遇上看，中国经济运行中的积极因素不断增多，经济企稳回升势头逐步增强，总体形势积极向好。宏观经济的快速复苏，人民生活水平的不断提高，为商业保险发展奠定了良好的经济基础。

2.2新医改方案创造前所未有的机遇首先，在制度设计上，新医改方案明确了建立多层次医疗保障体系的总体思想，将商业保险作为多层次医疗保障体系的有机组成部分。最重要的是，医疗保障体系的完善有助于推动医疗服务体系的健全与规范，商业保险通过参与经办，建立社保与商保互动互促关系，加快医疗服务网络建设，积累精算数据，从而更好地管控医疗费用上涨风险，提高各项资金的利用率。其次，在运行机制上，强调引入市场机制参与资源整合和服务管理，通过竞争提高医疗卫生行业运行效率、服务水平和质量，促进社会公平。这十分有利于商业保险开发与医疗改革方案相对接的产品，占领更为广阔的保险补充市场。最后，在实现方式上，明确了商业保险参与医药卫生体制改革的途径，提出了积极发展商业保险，鼓励和支持保险机构参与各类医疗保障经办管理服务，投资医疗机构，完善医疗执业保险等多方面的政策措施。

2.3诸多保障需求提供广阔空间随着经济社会的发展，广大人民群众的保险意识和保障需求不断增强。从人口结构看，我国人口老龄化趋势非常明显。目前，我国60岁以上的老龄人口已近1．6亿，占总人口的12％，人口老龄化的加速将进一步释放出对商业保险的巨大需求。从医疗支出看，城乡居民的医疗保健支出呈现快速增长趋势。2009年，中国医疗保健总费用约为1．3万亿元，个人直接支付的比例约50％。广大居民具有通过购买商业保险转移医疗保健费用支出的强烈愿望。