前言：寻找写作灵感？中文期刊网用心挑选的信贷结构调整优化反思，希望能为您的阅读和创作带来灵感，欢迎大家阅读并分享。
作者：郜雪婷 单位：河北省股权托管登记中心
客户结构调整在明确重点行业、重点客户群的基础上，以客户信用等级评定为基础，根据公司客户在商业银行业务发展中的重要性、综合贡献度和信贷资产质量以及发展潜力，建立客户分类管理体系和客户准入、退出机制，全力巩固优质存量客户，压缩低效退出类客户，建立起能够支撑公司业务有效发展、提供稳定收益来源、可持续盈利的优质客户群体。1.重点客户对重点建设项目法人客户、跨国公司及外商在华投资企业、国内绩优上市公司、事业法人客户、优质民营企业、优质高科技企业、优质中小企业中发展前景好的客户等重点客户，积极营销，不断提高重点客户有效市场份额。尽快建成一个依托性强、附加值高，收益来源稳定、保障商业银行业务持续发展的重点客户群体。2.巩固类客户对巩固类客户进行深度挖掘，积极争取巩固类客户的基本结算账户，加强银企之间的全面合作，以开立基本结算户为突破，争取结算类资金，开展、理财咨询、财务顾问等中间业务，根据客户资金需求重点跟进，根据资金来源，合理匹配贷款期限结构。3.维持类客户对维持类客户，加大维护和优化工作，在提高资产质量、保障收益的前提下，严格执行信贷核准制，降低维护成本，巩固维持类客户基本结算账户占比。4.退出类客户对企业发展前景一般、工艺技术落后、经营状况较差、信誉不佳的贷款客户，在采取有效的资产保全措施、努力降低信贷风险的前提下，实行信贷退出。
产品结构调整产品结构调整思路：依托传统产品优势，加强新产品研发，充分挖掘客户需求，不断丰富和完善服务功能，突出中长期贷款、资金结算网络、票据业务、供应链融资等产品。按照利率市场化的要求，大力发展中间业务，改善收入结构，增加赢利稳定性。加大产品组合营销，创建公司业务核心产品品牌。
期限结构调整针对目前我国商业银行的信贷期限结构存在的问题,主要坚持“有保有压,合理分配”的原则。各商业银行的主要的解决方法是动态的合理分配短期和长期信贷结构比例。适度减少银行的中长期信贷,增加企业短期信贷资金支持,以增加银行资金的流动速度,从而提高银行资金的使用效率。
地区结构调整目前我国银行的信贷地区分配存在着在市场失灵的现象,银行应主动加大对中西部地区的信贷投入,特别是边远地区的信贷支持。积极加快中西部地区的银行信贷渠道建设。适当减少对东部地区信贷供给,以化解银行信贷资金集中东部的风险。
站在行业高度调整信贷结构站在行业的高度，首先，用行业结构调整来代替个别客户的调整，才能在一定程度减轻对大客户的依赖度，使信贷结构调整更符合科学发展的要求。通过建立多部门协作的研究团队等形式，从未来发展趋势、行业的成熟度和成长性等方面进行分析，既要看到当前的优势行业所具有的即期效益，又要善于发现潜在的优势行业所积蓄的后发优势。只有这样，才能通过行业结构的调整，建立起科学的客户梯次结构，使客户处于不断地新陈代谢之中，从而保证信贷结构得以持续优化。其次，在优势行业贷款营销中，不要只盯着龙头大企业，还要将注意力多投向有发展潜力的中小企业，通过建立优势行业客户群体，来减少个别客户对信贷资产质量影响，提高贷款的综合收益水平。
加大优质项目储备力度首先，在做好存量贷款结构调整的同时，积极营销储备优质信贷项目。要结合自身的区域经济特点，积极营销国家扩大内需中大力支持的垄断性强和经济效益、社会效益较好的高速铁路、高速公路、城市建设、电网改造等基础设施项目；积极营销国家产业政策鼓励发展和手续完备的新能源利用、循环经济、节能减排和环境保护技术改造、技术升级项目；积极营销经营稳定、产品适销、抵御风险能力强的小企业优质客户；稳妥营销廉租房、经济适用房开发建设的优质房地产客户，并适时跟进个贷业务。其次，实施结构调整不应影响对客户其他的金融服务。要始终保持对客户的综合营销力度，通过低风险产品的置换，资产证券化、银团贷款、理财产品等多种方式的综合运用，不断提供有效的产品组合服务，积极提供中间业务服务和财务管理建议，保持客户对银行服务的依赖度和忠诚度，实现客户关系模式的新调整。
做好贷后管理和风险防范工作此次国际金融和经济危机对国内实体经济产生了重大冲击，体现在企业经营压力正在逐步加大，资金链条不断吃紧，使不良贷款反弹压力越来越大。这就要求在结构调整的同时，一定要做好贷后管理和风险的预警防范工作。要将持续推进贷后管理作为信贷风险防范的切入点，实施主动型全面风险管理。要强化对重点行业和客户的风险排查，加大贷后检查力度、频度，完善风险识别和应对机制，提升对风险事项的应急反应速度。要继续坚持和完善信贷风险预警分析会议制度，通过风险预警分析这个平台，及早发现、提前预警并有力化解信用风险，安全、稳健地推进信贷结构调整。
深化产品结构调整力度在实施信贷结构调整的同时，要大力挖掘存量客户潜力，继续深化产品结构调整。要善于发现、引导信贷客户的潜在需求，为客户提供融资与融智相结合的综合性服务方案。服务方案既要考虑固定资产贷款等传统性融资方式，更要加大产品创新力度，充分利用信托理财、中期票据、短期融资券、融资租赁等融资替代工具，同时还要根据客户需求尽可能为客户提供财务顾问、财富资金管理等增值服务，在满足客户需求的同时，努力提升客户的综合贡献度和价值创造力。在综合授信方案中，要努力提高授信产品覆盖率，特别要加大国内保理、保兑仓等“供应链”融资产品的应用和创新力度，不断培育中间业务收入新的增长点。
信贷结构调整的长期性信贷结构的性质表明，信贷结构的调整需要一个过程，其具体方式常常表现为，日常性的微调和阶段性的大调。日常性微调用来解决信贷资产存量结构在市场变化中的衰变、劣变，是商业银行面对不断变化的宏观经济和市场走势所做出的适应性调整。这种调整虽然时效性较强，但对整个信贷结构影响较小。阶段性大调是针对不同发展阶段所面临的突出问题而进行的信贷结构重大调整，它主要是对信贷结构目标进行调整，这种调整不可能一朝一夕完成，它需要一个渐进的、不间断的、动态的调整过程。
总之，对商业银行来说，只要有信贷业务，就存在信贷资源的配置，就有信贷资源的分布构成，就需要有信贷结构的调整和优化。因此，信贷结构调整是商业银行应该重视和谨慎处理的问题，信贷结构调整的好与坏，关系到银行经营的好与坏，同时还牵涉到银行稳健经营的全局，是不容忽视和值得深刻探讨的课题，也是商业银行信贷管理的长期任务。#p#分页标题#e#
