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本文作者：杨祁平 单位：中国人民银行晋中市中心支行
近年来，我国在推进农村金融改革和发展方面做了大量工作。农行、农发行、农信社、邮政储蓄等涉农机构改革稳步推进，村镇银行，小额贷款公司等新型农村金融机构破土而出，按照“多层次、广覆盖、可持续、多元化方向设计的普惠农村金融体系”初步建立。同推动农村金融改革相比，我们的农村金融教育严重滞后，农村地区基层干部和农民缺乏金融知识、缺少金融意识的情况较为普遍，农村金融发展的社会环境和信用环境相对落后。分析农村金融教育现状，采取有效措施加强农村金融教育这个薄弱环节，通过农村金融教育普及金融知识，提高农村干部和农民朋友的金融素质，对于进一步深化农村金融改革，营造有利农村经济社会发展的金融生态环境，建设社会主义新农村和推动国民经济转型发展十分必要。
我国农村金融教育现状
目前我国农村金融教育的现状：一是广大农村地区、农户和乡镇居民金融意识欠佳，信用观念不强，金融法律意识、风险承受能力比较差。二是缺乏明确的战略定位。宏观层面没有明确农村金融教育在金融运行和国民经济体系中的重要地位。三是没有专门的部门来推动。在我国目前的金融体系中，还没有一个专职的机构来履行农村金融教育的职责。分散在各部门、缺乏系统协调的教育活动，难以形成合力。四是金融教育形式单一。我国的农村金融教育更多地停留在金融知识的启蒙教育层次上，虽然金融部门不时开展宣传活动，但由于缺乏总体统筹安排，整体性、连续性比较差，缺少对风险意识、法制意识、金融生态环境意识等更高更深层次的教育，这显然跟不上农村金融改革和经济社会的发展步伐。因此，我们认为，农村金融教育的“短板”将会影响整体农村金融改革进程，影响社会主义新农村建设。总理在2011年十一届四次人代会《政府工作报告》中谈到大力实施科教兴国和人才强国战略时强调：“坚持优先发展教育”。我们认为，这个教育应该包括农村金融教育以及国民金融素质教育。我们应在大力推动农村金融改革的同时，把加强农村金融教育提到重要议事日程上来，当作重要任务抓紧做好。
加强农村金融教育的对策建议
（一）农村金融教育是指通过多种途径和形式，对农村金融需求者以及工作者开展金融知识、金融工具、金融政策法规、金融风险防范、金融生态建设等内容为主的推介、普及、宣传、把握的综合学习和服务活动过程。农村金融教育的主要内容至少应该包括五个方面：一是金融常识，包括银行、农信社、保险公司等金融服务机构体系以及储蓄、保险、理财方面的基础知识。二是银行信贷基本知识，相关的担保与抵押知识，信贷资金合理使用方面的知识。三是有关资本市场方面包括股市、股票买卖以及不动产交易、资本积累等知识。四是农村金融生态建设知识，包括诚实守信、依法经营观念，信用评定和征信建设、维护正当权益、遵守合同约定、推动金融健康可持续发展相关知识。五是国家和政府的支农惠农政策和经济、金融法律法规知识。
（二）构筑农村金融教育主导体系。加强农村金融教育总体上应分三大步骤。第一大步骤应由中国人民银行牵头负责，主要依靠金融各部门力量推动农村金融教育工作开展。建立由央行牵头，银监会、证监会、保监会等部门共同组成农村金融教育领导协调机构，同时抓好三方面工作：1、央行设立专门工作机构，并形成金融各部门协调联动机制。2、制定农村金融教育规划，在规划中将农村金融教育列为农村金融基础服务重要内容，规划要注意金融发达地区和不发达地区的差异，规划还应分全国层面和区域层面，应由人民银行大区行分区域或分省制定规划实施方案，明确阶段性工作任务，使农村金融教育同整体金融改革创新统筹协调，有机部署。3、依托金融体系、金融机构，在央行宏观统一安排下，分别各自重点开展教育工作。
（三）创新金融部门的宣传教育活动。在全国层面、全省层面统一规划部署下，有目标分步骤地继续开展送金融知识下基层、下乡活动。宣传活动要注意知识的连贯性、层次性，注意由浅入深，改变过去各家金融机构“各自为政”和金融机构内各部门互不协调的做法，注意宣传的整体性、目标性和协调一致。开展农村金融教育还要创新手段和方法，教育要同丰富多彩的文化活动结合起来，应充分运用金融部门营业场所的栏目、墙报、板报、视频，开展送知识、送政策、送信息到一线，到乡镇，进村入户活动。人行晋中市中支所辖祁县支行在开展农村金融教育中，将农民急需的金融知识送进农村学校、乡镇集市、涉农企业、粮食种植基地，两年宣传惠及一线基层农民群众6万多人（次），受到农户和乡村基层干部的热烈欢迎。
（四）农村金融教育要同金融服务结合起来。将基层某个阶段的金融产品推介同金融教育宣传结合起来，把农户的金融知识需求同金融机构业务创新服务融为一体，统筹推动，是开展宣传的好方法。农行祁县、太谷两支行被确定为山西省“小额支付村村通——惠农卡”投放试点后，把金融服务同金融教育很好结合起来，2009-2010年在两个县18个乡镇设立惠农卡发放服务点257个，安装POS、ATM、转账电话3153部，一边推行新业务，一边手把手教授农民使用知识。农行同当地乡镇人民政府共同组织910多场惠农卡及农村小额支付知识教育，培训农户12万人（次），在两年时间内发卡19.37万张，授信总额5606万元，通过惠农卡发放农户小额贷款4456万元，惠及两县近300个行政村和98%的农户，在推广新产品的同时，很好地进行了一次县域农村金融教育活动；加强农村金融教育，还应通过强化对农村金融机构工作人员的培训和教育，提高农村服务水平。农村金融机构工作人员是农村金融教育的主力军，引导银行员工提高综合素质，让他们成为传播金融知识、金融政策的行家里手，通过提高服务效率、扩大服务覆盖面，增强日常服务过程中的感召力，进而增强金融教育的力度和强度。
（五）开展农村金融教育要发挥好市（县）基层央行的作用。市（县）支行处在基层第一线，他们对当地“三农”情况、金融改革情况、农户农民对金融的需求和农村金融教育上存在问题熟悉了解。通过基层央行，统一协调基层各银行、保险、证券等金融部门力量，有重点地针对当地“三农”金融知识的薄弱环节和突破口开展教育活动，将起到事半功倍的效果；加强农村金融教育还要同建设金融生态环境、维护当地信用环境有机结合起来。针对基层在金融生态建设上的突出问题，通过有重点、分步骤地引导、教育，营造金融安全、金融健康运行发展的良好环境，依法打击恶意逃废债现象，为金融运行创造更好的外部环境条件。“日升隆”是在人民银行倡导下于2005年底在山西平遥古城成立的全国首家小额贷款公司。这个新型农村金融机构自诞生以来，在当地人民银行县支行指导下，一直坚持对客户的回访和培训工作制度，五年来“日升隆”小额贷款公司发展“三农”客户518户，客户回访率达到100%，客户培训率达到48%。在回访和培训中小额贷款公司不仅向客户了解经营情况，还给客户传授诚实守信经营、按期归还本息等信用知识，及时给农户提供生产经营致富信息。五年来“日升隆”小额贷款公司累计发放贷款55348万元，累计收回47916万元，在支持的500多户种植、养殖农户和农副产品加工等微小企业客户中，没有出现任何违约违规现象，小贷公司贷款回收、利息回收、正常贷款率一直保持在100%。重视对目标客户金融生态教育使小贷公司业务环境保持良好状态，贷款公司同贷款农户业务发展实现良性互动，贷款农户在小贷公司帮助下纷纷走上了小康之路。#p#分页标题#e#
（六）统筹协调，抓好农村金融教育第二、第三两个步骤工作。做好农村金融教育第二个步骤是应利用好相关社会综合力量开展教育工作。在有关部门的倡导下，我国已建立中国金融教育发展基金会，设立专项基金，启动了农村金融教育项目，并在四川、贵州等中西部地区开展了相关的教育培训活动。第三个步骤是将农村金融教育纳入国家战略。国家应尽快研究制定加强农村金融教育的总体规划。建议抓好两点，第一点将金融知识纳入国民义务教育体系，通过小学、中学、大学等阶段的系统学习让学生了解基本金融知识，熟悉金融现象，树立金融消费和金融安全理念；第二点是推动建立国家层次上的农村金融教育综合机构，参加单位除金融外还应有教育、新闻、出版等部门，形成国家层面的综合教育体系。倡导金融和出版部门编写通俗易懂的农村金融知识读物，给农民介绍贷款、储蓄、开户、结算、贴现、国库、票据、理财、抵质押、信用卡、贷款卡等金融基础性知识，有步骤、分阶段投放广大地区。这些书刊力戒深奥，要让农民看得懂，好理解，图文并茂。除图书外，还应充分运用网络、信息、视频等新型媒体。建议适当时机在央视开办金融节目专题频道，同时进一步利用好金融系统众多的报纸、杂志、刊物，宣传金融知识，提高全民金融意识和金融素质。
在开展农村金融教育依靠队伍上，笔者认为可分为三个层次。第一个层次力量是金融机构从业人员，他们的任务是将最基本的、老百姓应该知道掌握的一般性知识内容传授给他们。第二个层次力量是志愿者队伍，他们的知识面和程度应高于第一层次，依托他们通过组织培训、学习、研讨等途径向群众进行农村金融知识宣传，进行比日常知识层次更深的教育传授。第三个层次是专家学者，依靠他们编撰培训资料、出版通俗性读物，或在重大媒体上宣讲农村金融知识观点、改革进程、发展态势。三个层次三支队伍高、中、低相互配合、相互协调，共同为推动农村金融教育做贡献。
