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农村建设离不开金融支持，衡量一个地区农村信用社及其他金融机构在农村金融服务中的有效性，关键是看其能否满足“三农”的金融需求：．因此，考察农村信用社能否满足农户及农村丁商、眦者的借贷需求，对于提升民族地Ⅸ农村信用社的金融服务水平，帮助建立现代农村金融制度有荤要的观实意义。在裂村发展的投资‘主体结构中，农户作为农、止经济的微观主体越来越居于主导地位，激励和支持农户的投资行为对于农村经济发展具有极强的现实意义…。 农村信用社作为国家农业政策的产物在支农金融体系中具有独特的地位和重要的作用，近年来，随着农村经济的发展，农村信用社提供的金融服务已不能满足农村的会融需求。笔者选取四川凉山彝族自治州作为渊研对象，通过对该地区农村信用社近年来对农融资及信贷现状和运行的问题进行深人调研，并对农户的借贷需求特征及农村信用社的金融服务特征进行分析，以期为当前民族贫困地区农村信用社的融资问题的研究提供参考。 1调查样本情况 问卷与访谈法是该研究收集信息的主要方法，包括对农村信用社的走访调查、农户融资问卷调查等方式。调查样本的抽取分为2个阶段，第一阶段，采用典型抽样法，在凉山州选取不同经济发展水平的具有典型代表性的县级样本，分别是经济发展水平好的两吕市、会理县、会东县，经济发展水平较好的德吕县、冕宁县和经济发展水平较差的美姑县、越西县；第二阶段，分别在所选县级样本的基础上按照随机抽样原则选择信用联社、农村信用社及村庄农户进行调查，共调查信用联社2个，农村信用社5个，农户265户，收回有效问卷240份，有效收同率82．4％。调查内容主要包括农村信用联社及信用社信贷资金投放的基本情况．农户借贷基本情况。借贷农户的家庭基本情况、资金融入和融H{情况等。 2调研结果与分析 金融服务的质量、金融产品的丰富程度及软硬件设施的发达程度，是影响金融企业之间竞争力的重要因素。调查发现，基于信用社角度而言，凉山州农村信用社无论资产总额还是借贷、吸存能力都不强，在当地的金融机构中缺乏竞争力’；从农户的角度看。目前，凉山州农村信用社存在金融服务品种单一、服务深度及广度都不够、工作人员素质不高等问题．金融服务水平亟待提高。 2．1从信用社的角度分析 2．1．1农村信用社存贷规模及存在的问题。农村信用社吸存、放贷能力偏弱，农户贷款难的问题依然明显。截至2010年末，凉山州农村信用社各项存款和贷款余额分别为122．45亿和65．79亿元，贷存比为53．7％；各项存款和贷款余额占当地市场份额分别是17．52％和19．05％。与当地其他金融机构相比，信用社的贷存比明显偏低，与全国和四川省平均水平相比则更低。如果单从风险控制的角度看，银行贷存比越低，信贷资金的风险越小，但从盈利的角度看，银行贷存比低意味着贷款占比小。银行利润无保障。凶此，凉山州农村信用社赢利能力偏弱的同时，农户的融资需求也得不到满足。 另外，凉山州农村信用社的存贷款市场占有率也偏低，以2010年为例，信用社存贷款市场占有率都不到20％，而该地区农业银行当年的各项存款和贷款余额分别为302．45亿元和123．4亿元，市场占有率分别达到了43．”％和35．73％。但值得欣慰的是凉山州农村信用社的网点布局多，尤其是乡镇网点比其他商业银行都多．这为今后该地区农村信用社为农村提供金融服务增加了保障，为农村信用社的可持续发展奠定了一定的基础。 2．1．2农村信用社的金融服务供给特性及存在的问题。 2。1．2．1信用社资金的非融资约束。 为了说明农村信用社的支农贷款对民族地区农村发展的重要性及影响，选择农村人居纯收入(y)作为因变量，选取能反应信用社服务特征的贷存比(x．)、年累计小额农户贷款X2)、年累计农村工商业贷款(墨)、年累计其他贷款(兀)作为自变量，利用表l中的数据，用线性回归的方法进行分析。 运用SPSS软件进行回归分析处理，所得模型表述为：Y=4621．673—38．145Xl一105．757X2+664．282X3—127．380x,(1)由模型(1)可以看出，除了年累计农村丁商业贷款(X3)与农村人均纯收入(y)典型正相关以，其余的变量(x。、置、乜)都与y负相关。从理论上来讲，农村信用社对农户的小额贷款是对农户融资的帮助，小额贷款越高，农村人均纯收入应该越高，但该模型得出相反的结论，可能说明农户的小额贷款并不是用于农业生产投资，资金非农化使用现象严重。这点在笔者的调查中也得到了证实，农户从信用社获得的融资多半用于婚丧嫁娶、孩子的教育和医疗投入。而墨(信用社贷存比)、丘(信用社其他贷款)与y负相关则进一步说明，农村信用社近年来的贷款投向不是直接的指向农民，资金的非农化使用现象严重。 为了进一步说明民族地区农村信用社在当地农村融资中存在的问题，用四川省农村信用联社的相关数据(表2)进行对比分析，仍然选取农村人均纯收入为阏变量(y1)，选取墨(贷存比)、以(年累计农户小额贷款)为自变量，用SPSS处理分析的结果如下：Yl=l351．515+12．288X5+2．390X6(2)由模型(2)可知，从四川全省来看，农村人均纯收入与贷存比和年累计农户小额贷款都是正相关关系。这可能说明民族地区的资金的非农化使用现象比全省其他地方严重，信用社的贷款投放对农民的帮助也要小于其他地区。对民族地区而言，农户面临更大的融资约束。 2．1．2．2农户对信用社的融资需求强烈，但金融供给不足，贷款难的问题依然非常明显。近年来凉山彝族自治州农村信用社的存贷款规模增长快，“十一五”期间存款余额从2006年的46亿元增加到2010年的122．45亿元。增长了166％；贷款余额从2006年的26亿元增加到2010年的53．7亿元。但贷存比在整个“十一五”期间几乎没有增加，近年来都徘徊在40％一60％之间，而且有逐年下降的趋势。由此可见，民族地区农村信用社的贷款供给能力近年来有弱化的趋势，如果考虑到通货膨胀等因素，这种趋势会更加明显，农民贷款难的问题仍然客观存在。对比表1和表2中的数据，可以更明显的看出民族地区与四川全省平均水平的差距。#p#分页标题#e# 为了获得农户对信用社金融需求的具体数据，在问卷调查中设计了3个问题、“：①自2005年至今，您是否向信用社申请过贷款(1．是；2．否)；②如没有申请过贷款的原因是什么(A利率高；B期限不能满足需要；C额度不能满足需要：D贷款手续复杂；E服务较差；F要求抵押担保等条件太苛刻；G不需要；H其他)i③2005～2010年，您是否获得过信用社的贷款(对于申请过贷款的农户同答)。通过对回收的240份有效问卷进行分析，140户农户没有申请过信用社的贷款，其中68．85％的农户有向信用社借款的意愿，但是由于贷款的手续复杂、抵押品条件严格等原阂不能获得贷款。因此，笔者认为尽管170户农户没有申请过贷款，但68．85％的农户是有向信用社贷款的意愿的；对于申请过贷款的70户农户，只有44．8％的农户能够得到信用社的信贷支持，其余39户农户虽申请过贷款，但未能获得贷款。由此可见，农户的信贷需求是比较强烈的。 事实上，农户的融资选择是资本需求和供给两方面因素共同作用的结果，不仅取决于农户自身的融资需求，还取决于金融市场的供给面因素。由于民族地区特殊的地理环境、广袤的面积和闭塞的交通信息条件，信用社所能掌握借贷者的信息是比较有限的，由于信息的不对称。任何金融机构都不能准确地区分贷款人质量的高低，所有的贷款人都支付了相同的均衡利率，这就意味信誉较好的农户向信誉较差的农户支付了补贴，由此产生了农村金融市场的逆向选择。从理论上来分析，农村金融市场的逆向选择，使得农户的融资约束成为刚性，用图l可以作一个简单说明【3j。由于逆向选择行为，资金供给不一定是价格(利率)的单调增函数；相反，供给曲线是一条右凸的曲线。当资金价格(利率)增加时，风险小的借款者依次退出。当价格超过P0时，资金供方蒙受的损失超过价格(利率)的提高而得到的收益。所以，在价格(利率)为P0时，供给曲线与资金需求曲线相交，在信贷市场上达得竞争性均衡。融资的刚性约束使得资金的需求放大，需求曲线右移。 D2与D3表示存在信息不对称情况下的贷款需求曲线，利率水平取决于银行预期收益最大化时的利率P0，此时的均衡为配给均衡。在利率为P0时，信贷资金供给为口0，而市场资金需求为Q：和Q3，许多借款者想在现行价格下取得贷款却不能如愿以偿。这样产生的刚性融资缺口，分别为：Q2一Qo，Q3一Qo。因而，农户融资刚性约束是在信息不完全的情况下，信用社逆向选择而做出的一种拒绝放款或限额放款的融资性制度安排p一。 2．2从农户角度看民族地区农村信用社金融服务存在的问题 2．2．1农村信用社提供的金融产品品种单一Ho。目前，农村信用社提供的金融业务主要是存贷业务。调查发现，农户对信用社提供的金融产品不是很满意，当问及“您觉得信用社还应该提供哪种金融服务”时，近40％的农户希望农村信用社能够提供汇款业务，希望能够提供转账和收付款业务的农户有23．8％，6．89％的农户希望信用社能够提供保险业务等。由此可以看出，民族地Ⅸ农村信用社提供的金融产品单一，而农户期待能够得到更丰富、高质量的金融产品。这就需要信用社完善自身的基础设施建设(如网络化、电子化)，推动金融产品向成熟、完善化方向发展。 2．2．2农村信用社软硬件设施建设薄弱。关于农村信用社软硬件设施建设，从网络化服务、信用卡、网点分布等几个方面对农户进行了调查。当问及“您是否希望从农村信用社获得网络服务”时，接受调查的240户农户中有134户希望能够获得网络服务，占比达到55．6％。当问及“您是否希望从农村信用社获得信用卡业务”时。有101人作了回答，其中67人希望获得信用卡业务，占66．3％。关于农村信用社网点分布问题，有132人认为其分布合理，占55．0％；有108人认为其分布不合理，占45．0％。 2．2．3农村信用社从业人员素质有待提高。由于民族地区特殊的地理环境和闭塞的交通信息条件，调查发现，凉山州这样的民族贫困地区，大部分农村信用社的工作人员结构欠佳、知识缺乏，导致农村信用社的效率低下，对市场的灵敏性远远低于其他金融机构，捕捉市场机会的能力也很低。这可能也是民族地区农村信用社近年来存款增长快而存贷比却有所下降的原因之一”o。 在调查问卷中“对农村信用社从业人员的服务是否满意”这个问题，有220人作了回答，其中不满意率达到54．3％。可见，农村信用社的从业人员在服务方面还存在一定问题，这很可能与农村信用社从业人员的学历较低及服务意识整体较差有关。为了进一步分析农户对信用社不满意的具体原因，问卷中设计了“如果不满意，您希望从哪些方面进行改进”，结果有62．40％的农户认为应提高农村信用社的服务意识和改善服务态度，16．45％的农户认为农村信用社工作人员的业务水平有待进一步提高，而11．15％的农户则认为农村信用社的硬件设施条件应进一步完善。可见，农村信用社提高服务意识，转变服务理念，已成为目前急需解决的问题。 3结论与启示 3．1结论从上述分析可知，民族地区农村人均纯收入与信用社贷存比存在负相关关系，因此，信用社的资金非农化使用明显，农户面临较严重的融资约束。而农户又愿意获得信用社的贷款，在农户和信用社之间存在着较大的融资缺口，依靠信用社不能完全解决民族地区“三农”融资难的困境。 3．2政策启示 3．2．1完善农村金融市场，健全农村金融体系，引入多元化的农村金融竞争主体。对农村信用社进行市场化改革，增强信用社的市场约束，促使信用社的金融创新，使“支农能力的提高”真正成为信用社实现可持续性发展的内在动力Mj。 3．2．2构建为农户提供有效金融服务的民族地区农村金融制度。从2005年开始我国试行的农村新型金融组织。如目前存在的小额贷款公司、乡镇银行、农村资金互助社、金融服务部等，需要在加强监管，规范操作的基础上，探索出一套行之有效的办法，大力扶持民族地区类似新型金融组织的可持续发展。民族地区农村的大部分农户经济仍属于生存型经济，金融需求很大一部分是非生产性的消费需求，正式金融制度提供的金融服务和农户等需求主体的金融需求之间存在着较大差距，构建现代农村金融制度，满足农户的全方位、多层次的金融需求，对于农村信用社持续健康发展具有重要意义。#p#分页标题#e#
